Решение № 2-149/2020 2-149/2020~М-21/2020 М-21/2020 от 25 февраля 2020 г. по делу № 2-149/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Саянск 26 февраля 2020 года

Гражданское дело № 2-149/2020

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Кудиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в Саянский городской суд с иском к ФИО1, согласно которому истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Кредит Инкасо Рус" денежные средства в размере 57020,17 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1910,61 рублей.

В обоснование исковых требований ООО «Кредит Инкасо Рус» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Восточный экспресс банк" (далее по тексту - Кредитор) и ФИО1 (далее по тексту - ответчик) был заключен договор предоставления и обслуживания банковской карты <номер изъят>, в соответствии с которым, банк предоставил ответчику кредит с лимитом 60000 руб. и процентной ставкой 31,00%.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО "Кредит Инкасо Рус" право требования по договору, заключенному с ответчиком ФИО1 на основании правопреемства по договору уступки права требования <номер изъят>.

Между истцом и ООО «ЦДУ-Подмосковье», в соответствии со ст.1005 ГК РФ, был заключен Агентский договор <номер изъят>г. от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ООО «ЦДУ-Подмосковье» обязалось от имени истца осуществлять юридические и фактические действия, направленные на возврат просроченной задолженности с должников истца. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЦДУ-Подмосковье» было переименовано в ООО «Долговые Инвестиции».

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по договору кредитования <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности. Судебный приказ был выдан ДД.ММ.ГГГГ, но впоследствии отменен ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей из-за поступивших от должника возражений на основании ст.129 ГПК РФ.

Истец – Общество с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» не направил своего представителя в судебное заседание, в тексте искового заявления имеется просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила иск рассмотреть в ее отсутствие, представила письменные возражения, в которых просила применить срок исковой давности.

Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца - Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус», ответчика ФИО1

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (с ДД.ММ.ГГГГ - Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный»), о чем в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы) с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета <номер изъят>, в котором просила банк заключить с ней соглашение о кредитовании счета на следующих условиях: вид кредита - кредитная карта персональная, лимит кредитования 60000 рублей, ставка годовая 31% годовых, полная стоимость кредита 1,38% годовых, платежный период 25 дней, дата начала платежного периода ДД.ММ.ГГГГ, льготный период 56 дней, максимальный процент от лимита кредитования 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, срок до востребования, плата за оформление карты 800 рублей, плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года 600 рублей, плата за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода 100 рублей, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка 2,9% мин. 299 руб.

Подписывая данное заявление, заемщик указала, что направленное в банк заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе "данные о кредитовании счета", Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». В случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании просила банк произвести акцепт оферты путем совершения следующих действий: открыть клиенту текущий банковский счет, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита, выдать неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue.

Банк акцептовал оферту ФИО1, открыв заемщику текущий банковский счет и установив лимит кредитования по данному счету. Таким образом, между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании счета <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ Банк выполнил свои обязательства по кредитному соглашению, выдав заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком в письменных возражениях не оспаривается.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", в котором согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на ответчика (заемщика) условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/3 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК "Резерв", на случай наступления перечисленных в заявлении страховых рисков. При оформлении заявления ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 360 рублей.

С Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» и условиями, содержащимися в Заявлении на заключение Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ознакомилась, согласилась и обязалась их неукоснительно соблюдать.

В силу п. 1 Типовых условий кредитования счета пп. 1.1 в рамках соглашения о кредитовании счета Банк открывает клиенту текущий банковский счет (далее по тексту ТБС), выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет ПИН (персональный идентификационный номер, используемый при совершении клиентом операций, и являющийся аналогом собственноручной подписи). При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС Банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода (пп. 1.2 Типовых условий кредитования счета).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании счета (п. 1.5.1 Типовых условий кредитования счета). Согласно п. 2.3 Типовых условий кредитования счета по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения почтовым отправлением, либо путем направления SMS-уведомления на контактный телефон клиента, номер которого указан в заявлении клиента, либо счет-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до клиента при обращении клиента в отделение банка.

Согласно Типовых условий кредитования счета расчетный период равен календарному месяцу, платежный период - период, в течение которого клиент должен погасить минимальный обязательный платеж. Платежный период равен 25 дням.

Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковский специальный счет либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашений в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету. Клиент в течение месяца с момента нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности обязан внести денежные средства на банковский специальный счет в сумме необходимой для полного погашения возникшей просроченной кредитной задолженности, а банк погашает просроченную кредитную задолженность путем списания денежных средств с банковского специального счета (п. 1.4.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского счета).

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО "Кредит Инкасо Рус" право требования по договору, заключенному с ответчиком ФИО1 на основании правопреемства по договору уступки права требования <номер изъят>.

Между истцом и ООО «ЦДУ-Подмосковье», в соответствии со ст.1005 ГК РФ, был заключен Агентский договор <номер изъят>г. от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ООО «ЦДУ-Подмосковье» обязалось от имени истца осуществлять юридические и фактические действия, направленные на возврат просроченной задолженности с должников истца. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЦДУ-Подмосковье» было переименовано в ООО «Долговые Инвестиции».

Согласно выписке из Приложения <номер изъят> к Договору об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО1 (за <номер изъят>) в размере 57020,17 руб. Данных о направлении ФИО1 уведомлений о переуступке прав требований в материалы дела не представлено.

Из материалов дела следует, что обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов надлежащим образом ФИО1 не исполнялись, последний платеж согласно выписке из лицевого счета, был внесен ДД.ММ.ГГГГ, что привело к образованию задолженности, размер которой составляет 88580,35 рублей, в том числе: 57020,17 рублей - сумма основного долга; 21705,98 руб. – проценты, 9584,20 руб. – комиссия за присоединение к страховой программе.

Ответчиком ФИО1 было заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по заявленным требованиям.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

По настоящему делу истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору <номер изъят> в размере 57020,17 рублей.

Поскольку иск предъявлен о взыскании задолженности, образовавшейся по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ответчиком с Банком, постольку и срок давности для защиты этого права применительно к настоящему делу следует исчислять с того момента, когда Банк (первоначальный обладатель права) узнал или должен был узнать о нарушенном праве.

Из представленной ответчиком в материалы дела выписки по счету следует, что последний платеж по кредиту ФИО1 был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2952,92 руб. В соответствии с условиями кредитования продолжительность платежного периода составляет 25 дней. Соответственно следующий платеж заемщик должен был произвести не позднее ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 1.4.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского счета ФИО1 в установленный срок с момента нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности не внесла денежные средства на банковский специальный счет в сумме необходимой для полного погашения возникшей просроченной кредитной задолженности. Иных платежей ответчик в счет исполнения договора не вносила.

Поскольку к указанной дате (не позднее ДД.ММ.ГГГГ) денежные средства от ФИО1 не поступили, банк должен был узнать о факте ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ началась просрочка исполнения кредитного договора, о чем Банку было достоверно известно, и именно с указанного времени началось течение срока исковой давности. Между тем, Банк в установленный трехлетний срок правом востребования кредитной задолженности не воспользовался, требований о погашении задолженности в какой-либо конкретный срок не предъявлял.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что, обратившись в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Кредит Инкасо Рус» пропустило срок для обращения суд, который истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления взыскателя ООО «Кредит Инкасо Рус», направленного ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей судебного участка <номер изъят> по <адрес изъят> был вынесен судебный приказ <номер изъят> о взыскании с ФИО1 денежных средств, который определением того же судьи ДД.ММ.ГГГГ отменен.

При этом факт обращения ООО «Кредит Инкасо Рус» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору не имеет значения для исчисления срока исковой давности, поскольку указанное заявление было подано за его пределами.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Согласно абз.1 ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В материалах дела доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий по признанию основного долга по кредитному договору в течение срока исковой давности, не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске ООО «Кредит Инкасо Рус» срока исковой давности для обращения с иском в суд, что само по себе в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является основанием для отказа в удовлетворении предъявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты - отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Саянский городской суд.

Судья О.А. Уваровская