Решение № 2-186/2017 2-186/2017(2-6796/2016;)~М-4006/2016 2-6796/2016 М-4006/2016 от 24 апреля 2017 г. по делу № 2-186/2017

Дело № 2-186/2017 25 апреля 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фрунзенский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Павловой О.Н.

при секретаре Буйловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Павловой ма к <данные изъяты> АО «АКБ СКБ») о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 просит суд взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере 299948 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы (л.д. 2-5, 26-27, 159-163).

Истец в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 184), просил рассматривать дело в свое отсутствие, ранее представил отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. 28-32, 175-176).

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом (л.д. 185, 186). Заявлений о рассмотрении дела в свое отсутствие или об отложении судебного заседания, а также сведений об уважительности причин неявки от третьего лица в суд не поступало.

Суд, определив рассмотреть дело в отсутствие неявивишихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ, выслушав истца, изучив материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При этом кредитной организацией должны быть созданы условия, при которых распоряжение о проведении операций по счету исполняется лишь в том случае, если исходит от уполномоченного лица.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недостатком услуги признается ее несоответствие обязательным требованиям или условиям договора. При оказании услуги исполнитель обязан обеспечить безопасность процесса ее оказания. Обязанность исполнителя обеспечить оказание услуги, соответствующей договору, следует и из п. 1 ст. 4 названного Закона.

В силу п. п. 1, 3, 5 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным банком РФ 19.06.2012 № 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Материалами дела установлено, что 19.03.2016 ФИО1 подала в АО «АКБ СКБ» заявление на присоединение к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «АКБ СКБ», в связи с чем с ней заключен договор комплексного банковского обслуживания. В данном заявлении истец указала, что ознакомлена с Правилами комплексного банковского обслуживания и Тарифами АО «АКБ СКБ», согласилась и обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью (л.д. 33-33 оборотн.).

В этот же день истец подала в банк заявление о заключении договора банковского счета в рамках комплексного банковского обслуживания и об открытии банковского счета, а также заявление на эмиссию основной банковской карты в рамках договора комплексного банковского обслуживания (л.д. 34-35).

На основании заявления ФИО1 о заключении договора банковского счета в рамках комплексного банковского обслуживания и об открытии банковского счета ответчик открыл истцу счет № и выпустил основную банковскую карту (л.д. 37).

02.04.2016 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о заключении договора банковского счета в рамках комплексного банковского обслуживания и об открытии банковского счета, на основании которого АО «АКБ СКБ» открыло истцу счет № (л.д. 36). 02.04.2016 ФИО1 внесла на этот счет денежные средства в размере 300000 рублей.

При заключении договора комплексного банковского обслуживания истцом получена карта доступа к системе дистанционного банковского обслуживания №, содержащая логин, пароль и 10 сеансовых ключей.

ФИО1 совершены входы в систему дистанционного банковского обслуживания 21.03.2016, 03.04.2016, 04.04.2016, 06.04.2016.

04.04.2016 истцом совершено три входа в систему дистанционного банковского обслуживания в 00 час. 15 мин., 10 час. 45 мин., в 11 час. 37 мин.

При осуществлении входа в 10 час. 45 мин. истцом сформировано платежное поручение на сумму 250000 рублей, в 11 час. 37 мин. – на сумму 49500 рублей (л.д. 41-47).

25.04.2016 при обращении в офис АО «АКБ СКБ» по вопросу снятия денежных средств в размере 300000 рублей со счета № и получения выписки с указанного счета за период с 02.04.2016 по 25.04.2016 истец узнала о произведенных 04.04.2016 операциях по списанию со счета денежных средств в размере 250000 рублей с комиссией по данной операции в размере 300 рублей и 49500 рублей с комиссией в размере 148,50 рублей в пользу ФИО2 (выписка из лицевого счета на л.д. 8, заявление на л.д. 48).

По факту несогласованного списания денег со счета 28.04.2016 истец заявила ответчику претензию о возврате денежных средств, в ответ на которую получила отказ (л.д. 51, 52).

Также 25.04.2016 истец обратилась в УМВД России по Адмиралтейскому району Санкт-Петербурга с заявлением по факту хищения денежных средств в сумме 299948 рублей 50 копеек (л.д. 13).

В исковом заявлении ФИО1 указывает, что никаких распоряжений по перечислению денежных средств банку не давала, в связи с чем, ответчик должен вернуть ей денежные средства в размере 299948 рублей 50 копеек и уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

АО «АКБ СКБ», в свою очередь, ссылается на то, что идентификация и аутентификация истца в системе дистанционного банковского обслуживания были проведены успешно, каждый перевод подписан действующим сеансовым ключом, заявлений об утрате сеансовых ключей и входе в систему дистанционного банковского обслуживания без согласия клиента от истца в банк не поступало.

Согласно п. 2.1. Общих условий подключения и эксплуатации систем дистанционного банковского обслуживания для физических лиц в ОАО «СКБ-Банк» (далее также – Общие условия) подключение к системе дистанционного банковского обслуживания производится на основании договора комплексного банковского обслуживания безвозмездно.

Для оказании услуг и организации электронного взаимодействия между банком и клиентом с использованием системы дистанционного банковского обслуживания банк выдает сеансовые ключи, логин и пароль (пункт 2.2. Общих условий).

С использованием системы дистанционного банковского обслуживания клиент вправе составлять распоряжения в электронном виде, заявления о заключении договоров в рамках комплексного банковского обслуживания, в том числе договоров, не входивших в состав комплексного банковского обслуживания в день присоединения клиента к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц, получать от банка в электронном виде уведомления об исполнении распоряжений клиента, справки, выписки из счетов, вкладов клиента, условия оказания услуг, иные документы в рамках комплексного банковского обслуживания и заключенного с банком договора. Получение любого электронного документа от банка сопровождается направлением клиентом банку уведомления о получении, подписанного сеансовым ключом клиента (пункт 2.6. Общих условий).

Пункт 2.18 Общих условий гласит, что все операции с использованием системы дистанционного банковского обслуживания совершаются клиентом, его уполномоченными лицами (в соответствии с возможностями системы дистанционного банковского обслуживания) не иначе, как с согласия клиента. Отсутствие согласия клиента на совершение операции с использованием системы дистанционного банковского обслуживания подтверждается: отказом клиента от совершения операции; предоставлением банку документов, свидетельствующих о прекращении полномочий его уполномоченных лиц; извещением о нарушении порядка использования электронного средства платежа – системы дистанционного банковского обслуживания, в связи с невыполнением клиентом условий Правил.

Электронный документ, включая электронное поручение, заявление и документы, предусмотренные возможностями системы дистанционного банковского обслуживания, составленные клиентом с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, считаются подлинными, оформленным клиентом надлежащим образом и равнозначными документам на бумажном носителе, если подписаны клиентом действующим сеансовым ключом, и при условии успешной идентификации и аутентификации клиента в системе дистанционного банковского обслуживания. Подтверждением идентификации и аутентификации клиента являются электронные журналы, электронные протоколы, хранящиеся в банке, которые при необходимости могут быть представлены банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде (л.д. 3.4., 3.5. Общих условий).

В соответствии с п. 4.1.4. Общих условий при первом использовании системы дистанционного банковского обслуживания клиент обязан изменить пароль, хранить его в тайне и предпринимать необходимые меры предосторожности для предотвращения его несанкционированного использования, менять его не реже одного раза в месяц, а также немедленно ставить банк в известность обо всех случаях, когда есть уверенность или подозрение о том, что пароль стал известен иным лицам.

Также клиент обязался ни при каких обстоятельствах не передавать, не разглашать и не допускать утраты информации о пароле, логине, сеансовых ключах, ключевых носителей, не допускать нарушения тайны и неприкосновенности средств доступа, аппаратно-программного обеспечения иными способами, нести ответственность за обеспечение тайны и сохранности данных сведений; ежедневно не позднее 18-00 московского времени проверять наличие и размер фактического остатка денежных средств на счете; сдать в банк средства доступа при подаче заявления о нарушении порядка использования электронного средства платежа (заявления о спорной операции (пункт 4.1.6., 4.1.10., 4.1.16. Общих условий).

Согласно п. 5.2.3. Общих условий банк не несет какой-либо ответственности за убытки, понесенные клиентом, возникшие вследствие нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа, совершение операций повышенного риска, а именно: использование системы дистанционного банковского обслуживания при наличии признаков компроментации сеансовых ключей, использование сеансовых ключей, нанесенных на карту (в случае ее выдачи), очищенных от защитного слоя, если данные сеансовые ключи не использованы в системе дистанционного банковского обслуживания.

Вышеприведенные положения предполагают освобождение банка от ответственности и возложение на клиента рисков, связанных с осуществлением им действий с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, в результате которых допущено нарушение конфиденциальности информации и причинение вследствие этого убытков клиенту.

Материалами дела подтверждается тот факт, что истец, как потребитель услуги нарушила установленные правила использования предоставляемой услуги.

Так, в ходе судебного разбирательства истец подтвердила факты получения в банке карты доступа к системе дистанционного банковского обслуживания, на которой были указаны сеансовые ключи, логин и пароль, снятия защитного слоя со всех сеансовых ключей, логина и пароля, а также фотографирования на свой мобильный телефон соответствующей карты с вышеназванными сведениями.

Поскольку после снятия защитного слоя ФИО1 не использовала все сеансовые ключи и при этом сфотографировала карту с сеансовыми ключами, суд приходит к выводу о том, что истец не исполнила возложенную на нее обязанность по неразглашению информации о соответствующих сведениях и скомпрометировала данные о сеансовых ключах.

При таком положении, убытки, понесенные ФИО1, возникшие вследствие нарушения порядка использования электронного средства платежа, относятся на самого истца.

Вместе с тем, суд учитывает, что, вопреки доводам истца, о входах в систему дистанционного банковского обслуживания ФИО1 уведомлялась посредством направления смс-сообщений на телефонный номер, данный при заключении договора дистанционного банковского обслуживания. Данные обстоятельства подтверждаются представленными ответчиком перечнем направленных смс-сообщений, об успешном входе в систему дистанционного банковского обслуживания, и данными контент-провайдера, осуществляющего рассылку сообщений банка, об отправленных и доставленных сообщениях (л.д. 38, 39, 177).

При этом сама истец каких-либо доказательств в опровержение данных доводов не представила.

Об отказе от совершения операции либо о нарушении порядка использования электронного средства платежа – системы дистанционного банковского обслуживания истец не уведомляла АО «АКБ СКБ», в материалы дела доказательств об этом не представила.

Следовательно, для банка операции, совершенные 04.04.2016, являлись распоряжением клиента ФИО1 на перевод денежных средств, подтвержденными сеансовыми ключами и паролем (л.д. 42, 46), являющимися аналогами ее собственноручной подписи, соответственно, в силу положений статей 854 и 849 ГК РФ банк обязан был исполнить поручение клиента о переводе денежных средств в установленный законом срок.

Кроме того, суд принимает во внимание, что при ежедневной проверке наличия и размера фактического остатка денежных средств на счете в соответствии с требованиями п. 4.1.10. Общих условий, истец могла и должна была узнать о проведении спорных операций еще 04.04.2016. Тем не менее, соответствующую обязанность истец не исполнила, заявив в банк об осуществлении несогласованных операций только 25.04.2016.

В свою очередь, ответчик на основании п. 4.4.3. Общих условий 19.04.2016 самостоятельно, без уведомления истца, заблокировал доступ ФИО1 системе дистанционного банковского обслуживания при получении негативной информации о переводе денежных средств в пользу ФИО2 с карты другого клиента.

Таким образом, собственная неосмотрительность истца ФИО1, нарушившей рекомендации АО «АКБ СКБ», не обеспечившей безопасность информационных ресурсов, привела к компрометации информации.

Согласно положениям п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Поскольку вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ доказательств подтверждающих противоправность действий ответчика, повлекших причинение ущерба истцу, в материалы дела не представлено, основания для удовлетворения иска отсутствуют и суд считает возможным в удовлетворении заявленных ФИО1 требований отказать.

Довод истца о том, что при заключении договора банковского счета она не имела намерения по подключению счета № к системе дистанционного банковского обслуживания, суд оценивает критически, поскольку в силу п. 2.13. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «СКБ-банк» при заключении договора комплексного банковского обслуживания клиент может использовать систему дистанционного банковского обслуживания применительно ко всем счетам, открытым в рамках такого договора. Отказаться от обслуживания с использованием системы дистанционного банковского обслуживания согласно п. 4.3.4. Общих условий клиент вправе путем предоставления в подразделение банка письменного заявления в свободной форме.

Судом установлено, что такого заявления от ФИО1 в банк не поступало. Следовательно, условия договора банковского счета в указанной части согласованы сторонами и приняты истцом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 35, 55-57, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Павловой ма в удовлетворении исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме посредством подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд.

Судья:

В окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ