Решение № 2-370/2019 2-370/2019(2-4094/2018;)~М-4167/2018 2-4094/2018 М-4167/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-370/2019

Дело № 2-370-19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Кемерово 04 февраля 2019 года

Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Неганова С.И.

при секретаре Кошелевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования мотивирует тем, что 14.08.2018 года между ФИО1 (далее по тексту - Истец) и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» (далее - СК), был посредством работника ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту - Банк), одновременно являющегося агентом СК, заключен договор страхования от несчастного случая по Полису добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Договор).

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению моих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» сроком на 5 лет на сумму 969810 руб. (девятьсот шестьдесят девять тысяч восемьсот десять рублей 00 коп.). Вместе с тем, при оформлении кредита и подписании ею договора страхования, ее экземпляр оригинала договора ей не был предоставлен. Подлинник страхового полиса она так же не получила. Ей были предоставлены только ксерокопии Полиса и «Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» (далее по тексту - Условия) (утверждены приказом Ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №) без оригинальных подписей и печатей, что позволяет менять Условия без ведома застрахованного лица. Официального представительства СК в Кемерово нет. Получить квалифицированные разъяснения о страховом продукте, условиях страхования или оригиналы документов негде.

По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 169 809,75 (сто шестьдесят девять тысяч восемьсот девять рублей 75 коп.), которая единовременно в полном объеме была перечислена Банком из суммы получаемого ею кредита на счет СК в день получения кредита до его выдачи ей на руки. Срок действия страховки 5 лет, то есть на весь период действия кредитного договора. При том, что в страховом полисе указан в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения Истец, со стороны Банка от нее было истребовано «Согласие на осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом», которое подтверждает, что страхование не является добровольным и не имеет целью страховую защиту Истца, а соответственно своему названию «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» обеспечивает полностью возмещение средств Банку в случае вероятного свершения страхового события. Кроме того, в Приложении № 1 Полиса «Таблица изменения значений страховой суммы» в случае смерти истца или получения инвалидности 1 или 2 группы страховая сумма ежемесячно уменьшается в течение 60 месяцев с 969 810 руб. (девятьсот шестьдесят девять тысяч восемьсот десять рублей 00 коп.) до 22 371,63 (двадцати двух тысяч трехсот семидесяти одного рубля 83 коп.).

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора № от 14.08.2018 года было прекращено. Поскольку договор страхования продолжал действовать, она в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась в страховую компанию с письмом - Заявлением от 26.10.2018 года, отправленным Почтой России, в котором просила Ответчика вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 161 319,27 рублей. Однако Ответчик своим письмом по электронной почте 31.10.18 г. «Уведомление об отказе в досрочном прекращении договора добровольного страхования на условиях возврата суммы страховой премии» (далее по тексту Уведомление № 1) без номера и даты отказал в удовлетворении ее требований.

07.11.2018 года Ответчику была отравлена Почтой России Претензия от 05.11.18 г. с требованием вернуть оставшуюся часть страховой премии на ее счет в ПАО «Банк Уралсиб» за оставшийся неиспользованный период. В ответ ей по электронной почте было прислано 23.11.2018 г. «Уведомление об отказе в досрочном прекращении договора добровольного страхования на условиях возврата суммы страховой премии» (Далее по тексту - Уведомление № 2) без номера и даты с известием о том, что договор страхования расторгнут и в возврате части страховой премии (то есть за исключением части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) ей отказано.

С отказом страховой компании она не согласна, считает его незаконным, и нарушающим ее права, как потребителя по следующим основаниям.

1. Скрытая форма навязывания услуг страхования двумя аффилированными лицами - Банком и СК.

2. Пункт 23.3 Условий договора страхования дословно предусматривает следующее: «Если после вступления настоящего Договора в силу возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года». Истец свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнила ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, она перестала быть Заемщиком и соответственно, на основании п. 23.3 договора страхования, являющемся приложением № 2 Полиса возможность наступления страхового случая по программе «Комплексная защита заемщика» отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Предусмотренные полисом по программе страхования «Комплексная защита заемщика» риски, из-за которых она, как страхователь не смогла бы выполнить свои обязательства по кредитному договору отпали поскольку ее обязательства по кредитному договору исполнены полностью. Кроме того, предусмотренная приложением № 1 Полиса логика изменения значений страховых сумм утрачена полностью. Потому, что страховая сумма уменьшается ежемесячно в течение 60 месяцев страхования. Учитывая, что с возрастом вероятность возникновения страхового случая для Истца возрастает, а размер страховой суммы на покрытие страховых случаев неуклонно уменьшается, то налицо имеется нарушение прав Истца, как потребителя и возникновение у нее убытков после полного досрочного погашения кредита, выразившихся:

- в единовременно уплаченной страховой премии на приобретение услуг страховой защиты, которая была взята в кредит и по которой помимо возврата Банку основного долга выплачивались 14,5% по кредиту;

- фактическое отсутствие после досрочного погашения кредита получения Истцом услуги финансовой страховой защиты застрахованного лица (Истца) ввиду уменьшения каждый месяц в течение всего пятилетнего срока страхования страховых выплат в случае возникновения страховой случая при увеличении при этом вероятности возникновения страхового случая с увеличением возраста Истца.

Ссылка СК в Уведомлении № 1 на п. 3 ст. 958 ГК РФ не корректна в данном случае, поскольку положения ст. 958 ГК РФ, предусматривающие досрочное прекращение договора страхования в ч. 1 ст. 958 ГК РФ гласят, что «договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Последствия такого досрочного прекращения договора указаны в ч. 3 той же статьи: страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Отсюда следует, что в такой ситуации страховщик обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии страхователю. В договоре с Истцом предусматривались следующие риски: риск смерти, наступления инвалидности 1,2 гр., т.е. то, из-за чего страхователь не сможет выполнить свои обязательства по кредитному договору. А поскольку эти обязательства уже выполнены и кредит полностью погашен, то страховой риск считается отпавшим. Исходя из буквального толкования ч. 1 ст. 958 ГК РФ при таких обстоятельствах имеет место случай прекращения договора в силу закона, открытый перечень которых содержится в вышеуказанной норме ГК РФ. Договор страхования в этом случае подлежит досрочному прекращению не в силу инициативного волеизъявления стороны, а на основе прямого указания закона.

Перечень приведенных в ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора не является исчерпывающим, на что указывает конструкция нормы, содержащая формулировку «в частности», т.е. стороны могут в договоре страхования предусмотреть и иные основания для прекращения договора. П. 23.3 Условий договора страхования имеет конкретную формулировку. Однако такие основания не должны ущемлять права страхователя (выгодоприобретателя) на получение страхового возмещения (страховой суммы), т.е. действия страховщика обязаны отвечать требованиям ст.ст. 1, 10 ГК РФ о недопустимости злоупотребления правом и недобросовестности поведения.

В Уведомлении № 2, полученном по электронной почте 23.11.2018 г. в ответ на Претензию СК уклонилась от прямого ответа Истцу:

- по предусмотренному Условиями договора страхования конкретному пункту 23.3, предусматривающему возврат Страхователю (Истцу) части страховой премии;

- по указанным Истцом положениям конкретных статей Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», заключив, что действие договора страхования с 13.11.18 г. прекращено и оснований выплаты оставшейся суммы страховой премии нет.

Ответы в Уведомлениях № 1 и № 2 еще раз подтверждают формальное отношение СК к оказанию услуг страхования, тотальное ущемление прав потребителей в этой организации и на недобросовестность их поведения.

Таким образом, на основании выше изложенного и на основании п. 23.3 договора страхования, являющемся приложением № 2 Полиса; ст.ст. 4, 16, 22 Закона РФ «О защите прав потребителей»; ст. 958 ГК РФ; ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывающей на то, что требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования, договор (Полис) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ должен быть расторгнут не с 13.11.18 г., а с 15.11.18 г. и СК обязана вернуть ей денежную сумму по договору страхования в размере 161 319,27 рублей (сто шестьдесят одна тысяча триста девятнадцать рублей 27 копеек).

Указанная сумма основана на следующем расчете: Договор страхования был заключен на 5 лет (или 60 месяцев). Страховая премия составила 169809,75 (сто шестьдесят девять тысяч восемьсот девять рублей 75 коп.) рублей за весь срок действия договора и выплачивалась единовременно. Срок фактического пользования составил с 15.08.2018 г. по 14.11.2018 г. (определенная Истцом дата в письме - Заявлении от 26.10.2018 г. с учетом того, что на расторжение договора страхования и выплату оставшейся части страховой премии СК потребуется время с 25.10.2018 г. - даты полного досрочного погашения кредита), то есть, 3 месяца. Страховая премия за этот период (3 месяца) составила: 169 809,75 руб./60 месяцев х 3 месяца = 8 490,49 рублей. Оставшаяся часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку составляет 169 809,75 руб. – 8 490,49 руб. = 161 319,27 рублей (сто шестьдесят одна тысяча триста девятнадцать рублей 27 копеек).

Считает, что Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению с 15.11.18 г., а СК обязана вернуть ей неиспользованную часть страховой премии в размере 161 319,27 рублей (сто шестьдесят одна тысяча триста девятнадцать рублей 27 копеек), выплатить компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей (десять тысяч рублей) и штраф в ее пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 80 659,63 рублей (восемьдесят тысяч шестьсот пятьдесят девять рублей 63 копейки).

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. С учетом вышеизложенных обстоятельств нарушения Ответчиком ее прав как потребителя, считает возможным потребовать с Ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Кроме того, ею 07.11.2018 г. в адрес Ответчика была направлена досудебная Претензия с требованием вернуть оставшуюся часть страховой премии на ее счет в ПАО «Банк Уралсиб» за оставшийся неиспользованный период. Однако своим письмом по электронной почте 31.10.18 г. в Уведомлении № 2 Ответчик в удовлетворении ее требований отказал.

Согласно части 1 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу части 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор (Полис) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Истцом и Ответчиком; взыскать с Ответчика в ее пользу страховую премию в размере 161 319,27 рублей (сто шестьдесят одна тысяча триста девятнадцать рублей 27 копеек), компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей (десять тысяч рублей), штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 80 659,63 рублей (восемьдесят тысяч шестьсот пятьдесят девять рублей 63 копейки).

В отзыве на исковое заявление ФИО1 представитель ООО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СРАХОВАНИЕ» просит в иске отказать.

В отзыве на возражения ответчика ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в отзыве от 17.01.2019 года истец ФИО1 просит удовлетворить исковое заявление в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что дополнить ей большего нечего.

Представитель ответчика ООО СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, ответчик своевременно и надлежащим образом был извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Как следует из содержания пункта 2 вышеприведенной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 14 августа 2018 года между публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № №№ на сумму 969810 рублей, со сроком возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой 15,50% годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между обществом с ограниченной ответственностью СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и ФИО1 заключен договор страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА», страховой полис №.

По условиям договора страховыми рисками, на случай наступления которых производится настоящее страхование, являются предполагаемые события, указанные в пунктах 4.1-4.2 полиса, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6, 7, 8, 9 Условий, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Страховыми случаями, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6, 7, 8, 9 Условий, являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования с 00 часов 00 минут 15 августа 2018 года до 24 часов 00 минут 28 августа 2023 года, страховая премия - 169 809 рублей 75 копеек, страховая сумма – 969 810 рублей.

ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, в связи, с чем обратилась к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с требованием о возврате части страховой премии. Заявление было направлено истцом ответчику 31.10.2018 года и получено последним 12.11.2018 года.

Между тем, название договора страхования как «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА», наличие п. 19 Условий страхования о предоставлении страховщику копии кредитного договора не свидетельствует само по себе о том, что после прекращения отношений по кредитованию и прекращения статуса истца как заемщика, отпала необходимость в дальнейшем действии договора страхования.

В данном случае следует исходить непосредственно из условий договора страхования.

Согласно полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ года порядок прекращения договора страхования определяется в соответствии с Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В пункте 23 названных Условий приведены случаи прекращения договора страхования, а именно:

- истечение срока действия настоящего Договора;

- исполнение Страховщиком обязательств по настоящему Договору в полном объеме.

- если после вступления настоящего Договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года;

- по требованию Страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 23.5 настоящих Условий, настоящий Договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится;

- по требованию Страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения настоящего Договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий Договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме. Соглашением сторон может быть предусмотрена иная дата прекращения действия договора страхования, но не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения. При этом, если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме. Если Страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования. До даты прекращения действия договора страхования. Возврат премии производится наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования;

- по решению суда;

- неуплаты очередного страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку. Неуплата очередного взноса в размере и сроки, установленные договором страхования, означает для сторон договора выраженное Страхователем волеизъявление об отказе от настоящего Договора с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания оплаченного страхового дела.

Условий о том, что страхователь вправе получить при прекращении договора в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договора часть страховой премии, ни полис, ни Условия страхования не содержат.

Согласно п. 4.1., 4.2. полиса страхования № страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в полисе, ни в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья.

По полису, Условиям договора добровольного страхования погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования жизни и здоровья.

Досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования истец с требованием о прекращении действия договора (отказом от иска) к ответчику не обращался.

Истец ФИО1 после погашения кредита также продолжала быть застрахованной на случай смерти или причинения вреда здоровью. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, ее размер зависит исключительно от периода, в котором наступил страховой случай.

Выгодоприобретателем является истец как застрахованное лицо (страхователь), либо его наследники (п. 4 Условий). Банк выгодоприобретателем не указан.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования с ответчиком мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, т.е. навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

При этом согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ года истцу была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования. С условиями страхования истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается ее собственноручной подписью. Отказ от договора страхования истцом в четырнадцатидневный срок не заявлялся. Кредитный договор, заключенный истцом с банком, не содержат условий об обязательном заключении спорного договора страхования.

Не соответствует фактическим обстоятельствам дела доводы истца связанные с уменьшением страховых сумм, поскольку, как указывалось выше, из Таблицы изменения значений страховой суммы следует, что страховая сумма, начинаясь со значения в 969 810 рублей за период страхования с 15 августа по 14 сентября 2018 года постепенно, с нарастающим значением, ежемесячно, за каждый месячный период страхования уменьшается и к последнему страховому периоду с 15 января по 14 сентября 2021 года составляет 22 371 рубль 63 копейки. При этом совпадение суммы задолженности по кредиту с размером страховой выплаты имеет место только в стартовой сумме. Размер страховой суммы за последний месяц страхования (в котором оканчивается плановый срок погашения кредита) не становится нулевым.

Также необходимо учитывать и тот факт, что выгодоприобретателем в данном случае является не банк, а сам истец.

Таким образом, сам по себе факт уменьшения размера страховой суммы не свидетельствует о страховании заемщиком своей ответственности за невозврат кредита, как и определение размера страховой премии от суммы кредита и срока страхования.

Учитывая, что размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, получение инвалидности в результате несчастного случая или болезни) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Что касается расторжения договора страхования, то судебного решения в данном случае не требуется, односторонний отказ от исполнения договора прямо предусмотрен Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». Как видно из материалов дела, в ответ на заявление истца ответчик попросил подтвердить свое намерение отказаться от исполнения договора страхования.

Таким образом, для прекращения всех обязательств (что является следствием расторжения договора) истцу не требуется судебного решения.

Суд находит требования истца о расторжении с 15.11.2018 года договора (Полиса) страхования, взыскании части страховой премии за неиспользованный период подлежащими отклонению.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, то производные от них требования о взыскании с ответчика морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «УРАЛСИБ СРАХОВАНИЕ» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 08 февраля 2019 года.

Председательствующий: С.И. Неганов