Решение № 2-260/2017 2-260/2017~М-268/2017 М-268/2017 от 25 мая 2017 г. по делу № 2-260/2017

Дело № 2-260/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2017 года п.Кез Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Е.В.,

при секретаре Семеновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к С.М.Б. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – истец, АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к С.М.Б. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и С.М.Б. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности N рублей (далее по тексту также – Договор).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

В соответствии с условиями Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг Договор путем выставления в адрес с Ответчика заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете.

Истец просит взыскать с ответчика С.М.Б. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: суммы общего долга - N копеек, из которых: N копейки - просроченная задолженность по основному долгу; N копеек - просроченные проценты; N копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере N копеек.

В судебное заседание истец не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик С.М.Б., будучи уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, в заявлении также указала, что просит уменьшить сумму неустойки в связи с тяжелым материальным положением.

Руководствуясь ч.3, 4 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ принято решение изменить наименование банка. Новое наименование: полное фирменное наименование – Акционерное общество «Тинькофф Банк», сокращенное фирменное наименование – АО «Тинькофф Банк», что подтверждается Уставом АО «Тинькофф Банк», листом записи ЕГРЮЛ.

Из заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ответчик С.М.Б. доверяет ООО «Эксика» представить настоящее заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО), и уполномочивает сделать от своего имени безотзывную и бессрочную оферту в ТКС Банк (ЗАО) о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (Условия КБО) и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: Для Договора вклада - открытие Счета вклада и зачисление на него суммы Вклада; для Договора расчетной карты/Договора счета - открытие Картсчета (Счета обслуживания кредита) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету обслуживания кредита); для Договора кредитной карты - активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на Счет обслуживания кредита. Ответчик понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и законодательством РФ. Ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать. Просит заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать. Просит открыть текущий счет в банке при поступлении от него соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания.

Договору присвоен №, тарифный план – кредитная карта ТП 1.0 RUR.

Приложением № к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ установлены тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план ТП 1.0 RUR, согласно которому валюта карты – рубли РФ; беспроцентный период – 0% до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9 годовых, плата за обслуживание: основной и дополнительной карты – N рублей; плата за выпуск карты – бесплатно; плата за предоставление выписки по почте/электронной почте – бесплатно; плата за перевыпуск карты: при недоставке карты /ПИН-кода, окончании срока действия и других случаях по усмотрению банка – бесплатно, при утере/порче карты/пин-кода и других случаях по инициативе клиента – N рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс N рублей; минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. N рублей; штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную: первый раз – N рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс N рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс N рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день; при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; плата за предоставление услуги «смс-инфо» - бесплатно; плата за предоставление услуги «смс-банк» - N рублей; плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – N рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс N рублей; плата за погашение задолженности, осуществленное в Банке, другой кредитной организации или в сети партнеров Банка – бесплатно.

Получив оферту, Банк акцептовал ее, открыв С.М.Б. счет, заключив с ответчиком кредитный договор №.

После активации карты ответчиком с ее использованием совершены расходные операции.

Таким образом, представленные истцом доказательства свидетельствуют о том, что между сторонами АО «Тинькофф Банк» и С.М.Б. в офертно-акцептном порядке был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком. Истец АО «Тинькофф Банк» исполнил свои обязанности по Договору, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Таким образом, заключение Договора и получение предусмотренной Договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по Договору, включая проценты за пользование кредитом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Ответчик С.М.Б. не оспаривала факт заключения Договора, факт ненадлежащего исполнения обязательств по Договору.

В соответствии с п.6.1 Условий КБО стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п.7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; и в иных случаях по усмотрению банка. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты (п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Истцом в адрес ответчика С.М.Б. был направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности по Договору и расторжении Договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет: кредитная задолженность – N копейки, проценты – N копеек. Требование Банка в указанный срок ответчиком не выполнено, просроченная задолженность не погашена.

При изложенных обстоятельствах, согласно требованиям вышеприведенных правовых норм, требования истца о взыскании с ответчика указанной задолженности по Договору суд находит обоснованными.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ответчика, суд, проверив расчет, представленный истцом, считает его правильным, поскольку расчет соответствует условиям выпуска и обслуживания кредитной карты, не противоречит требованиям законодательства, не оспорен и не опровергнут ответчиком.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Договором предусмотрено условие, согласно которому при неуплате минимального платежа первый раз подряд штраф составляет N рублей, при неуплате второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс N рублей, при неуплате третий раз подряд – 2 % от задолженности плюс N рублей.

В соответствии с расчетом, предоставленным истцом, размер неустойки на ДД.ММ.ГГГГ составил – N копеек.

Поскольку заемщиком допущено нарушение сроков уплаты минимального платежа, суд находит требование о взыскании неустойки правомерным.

Расчет истца в указанной части проверен судом и является правильным.

Ответчик С.М.Б. ходатайствовала о снижении размера неустойки, представив соответствующее заявление.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе, период неисполнения ответчиком обязательства, соотношение суммы основного долга в размере N копейки и начисленной истцом неустойки в размере N копеек, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, суд считает возможным уменьшить размер неустойки в два раза.

Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составит N копеек /№= N копейки.

С учётом изложенных выше обстоятельств исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат частичному удовлетворению.

Обсуждая вопрос о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины суд исходит из положений ч.1 ст.98 ГПК РФ, согласно которой у истца, в пользу которого состоялось судебное решение, возникает право на возмещение за счёт ответчика понесённых судебных расходов. В случае если иск удовлетворён частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Требования истца удовлетворены частично в размере N копейки, в связи с чем, взысканию с ответчика в порядке ст.98 ГПК РФ подлежит государственная пошлина в размере N копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к С.М.Б. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с С.М.Б. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме N копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – N копейки; просроченные проценты – N копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – N копейки.

Взыскать с С.М.Б. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере N копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня его принятия в окончательной форме через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 2 июня 2017 года.

Судья Е.В. Гуляева