Решение № 2-2053/2020 2-2053/2020~М-1328/2020 М-1328/2020 от 6 июля 2020 г. по делу № 2-2053/2020

Гражданское дело №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>

ДД.ММ.ГГГГ года

Ногинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Юсупова А.Н.,

при секретаре Барсегян А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просило суд: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей; сумма процентов – <данные изъяты> рублей; сумма штрафов - <данные изъяты> рублей; сумма комиссий и возмещения расходов банка по уплате услуги страхования – <данные изъяты> рублей; Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>,40 рублей.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику был открыт текущий счет №<данные изъяты>, а в последствии к этому счету по заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, была выпущена и выдана заемщику банковская карта с лимитом овердрафта в размере <данные изъяты> руб. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, условий договора, графиков погашения и тарифов банка. Договор является смешанным и содержит две части: первая часть договора содержит положения кредитного договора, договора счета и текущего счета. В рамках первой части договора заемщику был предоставлен кредит на товар. Вторая часть Договора является дополнением к первой части и содержит дополнительные положения по договору текущего счета, соглашения об использования Карты. Вторая часть Договора вступила в силу ДД.ММ.ГГГГ. в момент обращения Заемщика в Банк с Заявлением на активацию карты и ввод к действие тарифов Банка по банковскому продукту. Код идентификации №. Согласно п. 1.1. раздела I Условий Договора «По настоящему договору Банк открывает Заемщику банковский счет в рублях, номер которого укати в поле 41 Заявки, используемый Заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта». Согласно аба.4 п. 1.1. раздела 1 Условий Договора «Операции по Текущему счету могут проводиться только в том случае, если Заемщик решил воспользоваться картой, полученной от банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры активации карты. Без активации карты проведение с ее помощью операций по текущему счету невозможно». Согласно аб.з.6 п.1.1, раздела I Условий Договора «Совершение Заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в райках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации Тарифах Банка, и порядком погашения Задолженности по кредиту в форме овердрафта». По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а Клиент обязуется погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет Клиенту кредит по карте путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке, действующей в Банке на момент Активации Карты для Тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа. Тарифный план - составная часть Тарифов Банка, устанавливающая для соответствующею вида Карт специальные условия кредитования. Положения Договора, указанные в Тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий Договора, регулирующих соответствующие отношения. Минимальный платеж минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифном плане. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту Карта «CASHBACK 34.9» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее <данные изъяты> руб. Для погашения задолженности по кредиту по карте Клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Заявки. Начало расчетного периода - 5-е число каждого месяца. Начало платежного периода - 5-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке, действующей в Банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе минимальною платежа. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов, а также комиссий и неустоек, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафт, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком. В соответствии с п.2.5, раздела II Условий Договора Тарифный план Банка может предусматривать льготный период, т.е. период времени, в течение которого при соблюдении установленных Банком правил, проценты за пользование кредитами в форме овердрафта не начисляются. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в соответствующем разделе Заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по карте. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставление подписи в Заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по карте Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является не только добровольной, но и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Заявке. При заключении Договора об использовании карты, проставив подпись в Заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по карте, Заемщик подтвердил, что он: согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования; подтверждает, что его состояние здоровья удовлетворяет требованиям указанной Программы коллективного страхования; поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами Банка; согласен с назначением Банка выгодоприобретателем в части определенной Договором на условиях договора страхования. Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Оказание услуги коллективного страхования прекращено по инициативе Страхователя (Банка) на основании абз.4 п.12 Памятки, в связи с наличием просроченной задолженности по кредиту в форме овердрафта. Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в отдельном поле Заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по карте. Учитывая коммерческую цель деятельности любого банка, совершение банковских операций, является возмездным. Соответственно, Банк вправе взимать плату за такую банковскую операцию, как обслуживание лимита овердрафта и как получение наличных денежных средств в банкоматах, что получило широкое распространение в банковской практике. Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие Заемщика на оплату комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах выражено в подписанном им самим Договоре. Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах. Поэтому взимание платы за обслуживание кредита по карте при задолженности <данные изъяты> руб. и более и снятие наличных денежных средств через банкоматы прямо предусмотрено в п.7 раздела II Условий Договора: «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка». Также размер комиссии за обслуживание кредита по карте и размер комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах согласован сторонами Договора в Тарифах Банка. Взимание платы за обслуживание кредита по карте прямо предусмотрено в п.З Тарифов и составляет <данные изъяты> рублей. Банковская операция по обслуживанию лимита овердрафта является комплексным мероприятием и включает в себя совершение ряда операций: уменьшение суммы неиспользованного Заемщиком лимита овердрафта в случаях предоставлении кредита при недостаточности собственных денежных средств Заемщика на текущем счете; восстановление суммы установленного Заемщику лимита овердрафта при погашении суммы выданного кредита (частичном либо полном). Все указанные действия в рамках банковской операции по обслуживанию лимита овердрафта затрачивают материальные, кадровые и технологические ресурсы Банка, поэтому установление комиссии за осуществление вышеуказанного комплекса мероприятий является экономически обоснованным. Комиссия за обслуживание лимита овердрафта взимается на основании договора банковского счета, который кредитуется Банком при недостаточности собственных средств клиента на счете. Согласно ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Комиссия за обслуживание лимита овердрафта по сути является платой за совершение банком операции по зачислению (предоставлению) денежных средств на счет клиента в соответствии со статьями 849 и 851 ГК РФ, в соответствии с которыми Банк обязуется совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, если договором не предусмотрено иное (статья 849 ГК РФ), а клиент, в свою очередь, обязуется оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами (статья 851 ГК РФ). Взимание платы за операцию получения наличных денег прямо предусмотрено в п.9 Тарифов по банковскому продукту и составляет <данные изъяты> рублей. Так, размер комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах согласован сторонами Договора в Тарифах Банка. Единоразовая комиссия за операцию получения денежных средств в банкоматах и кассах Банка предусмотрена Тарифами Банка и была начислена Банком в связи с тем, что Истцом было выражено волеизъявление на получение наличных денежных средств. Карта предназначена в первую очередь для оплаты картой покупок и услуг в торговых организациях. Комиссия в этом случае не взимается. В случае, если заемщик избирает обналичивание денежных средств со своего банковского счета через банкоматы либо кассы любого банка, в соответствии со ст.851 ГК РФ, Условиями Договора и Тарифами Банка с него удерживается соответствующая комиссия за совершенную банковскую операцию. Заемщик в праве направлять денежные средства в погашение задолженности по кредиту в форме овердрафта в любой день. Если в течение платежного периода заемщик не обеспечил на текущем счете сумму минимального платежа, то она считается просроченной по окончании последнего дня этого платежного периода. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №<данные изъяты>. В связи с чем, 15.11.2016г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - <данные изъяты> руб.; 2 календарных месяцев - <данные изъяты> руб.; 3 календарных месяцев - <данные изъяты> руб.; 4 календарных месяцев - <данные изъяты> руб.; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - <данные изъяты> руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Кроме того, Заемщик при заключении кредитного договора выразил желание подключить услугу «Извещение по почте», проставив собственноручную подпись в соответствующем поле раздела «Дополнительные услуги» Заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту. Проставлением подписи подтвердил, что с памяткой по Услуге ознакомлен и согласен. Согласно раздела «О подключении/отключении услуги» Памятки по услуге «Извещение по почте» (Приложение №) клиент может отказаться от предоставления услуги в любое время действия договора. Для отключения услуги клиенту необходимо обратиться в офис Банка или по телефону Банка, указанному в Договоре. Банк в полном объеме и надлежащим образом оказывал Заемщику Услугу путем направления извещений по почте, от данной Услуги Заемщик не отказывался. Претензий и жалоб о неисполнении Банком Услуги от Истца на протяжении исполнения Договора в Банк не поступали. Согласно расчету задолженность ФИО1 по Договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рубля, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей; сумма процентов - <данные изъяты> рублей; сумма штрафов - <данные изъяты> рублей; сумма комиссий и возмещения расходов Банка по уплате услуги страхования - <данные изъяты> рублей. Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

Представитель истца – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о явке в суд извещен надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщила, документ, подтверждающий уважительность причины неявки, суду не представила, об отложении слушания по делу, либо о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Суд находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику был открыт текущий счет №<данные изъяты>, а в последствии к этому счету по заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, была выпущена и выдана заемщику банковская карта с лимитом овердрафта в размере <данные изъяты> руб.

Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, условий договора, графиков погашения и тарифов банка.

Договор является смешанным и содержит две части: первая часть договора содержит положения кредитного договора, договора счета и текущего счета. В рамках первой части договора заемщику был предоставлен кредит на товар.

Вторая часть Договора является дополнением к первой части и содержит дополнительные положения по договору текущего счета, соглашения об использования Карты. Вторая часть Договора вступила в силу ДД.ММ.ГГГГ. в момент обращения Заемщика в Банк с Заявлением на активацию карты и ввод к действие тарифов Банка по банковскому продукту. Код идентификации №.

Согласно п. 1.1. раздела I Условий Договора «По настоящему договору Банк открывает Заемщику банковский счет в рублях, номер которого укати в поле 41 Заявки, используемый Заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта».

Согласно аба.4 п. 1.1. раздела 1 Условий Договора «Операции по Текущему счету могут проводиться только в том случае, если Заемщик решил воспользоваться картой, полученной от банка, для чего обратился в Банк для выполнения специальной процедуры активации карты. Без активации карты проведение с ее помощью операций по текущему счету невозможно».

Согласно аб.з.6 п.1.1, раздела I Условий Договора «Совершение Заемщиком действий, необходимых для активации карты, является дополнительным подтверждением его согласия на получение услуги Банка, предоставляемой в райках Договора, с его условиями, в том числе со стоимостью соответствующих услуг Банка, указанных в действующих для карты на момент ее активации Тарифах Банка, и порядком погашения Задолженности по кредиту в форме овердрафта».

По настоящему Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а Клиент обязуется погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции Банк предоставляет Клиенту кредит по карте путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет.

Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке, действующей в Банке на момент Активации Карты для Тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа.

Тарифный план - составная часть Тарифов Банка, устанавливающая для соответствующею вида Карт специальные условия кредитования. Положения Договора, указанные в Тарифном плане, имеют преимущественную силу в отношении условий Договора, регулирующих соответствующие отношения.

Минимальный платеж минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифном плане.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому продукту Карта «CASHBACK 34.9» минимальный платеж составляет 5% от Задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее <данные изъяты> руб.

Для погашения задолженности по кредиту по карте Клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Заявки. Начало расчетного периода - 5-е число каждого месяца. Начало платежного периода - 5-е число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5 числа включительно.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке, действующей в Банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного Банком Заемщику, и уплачиваются Банку ежемесячно в составе минимальною платежа.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов, а также комиссий и неустоек, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов в форме овердрафт, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления Банком.

В соответствии с п.2.5, раздела II Условий Договора Тарифный план Банка может предусматривать льготный период, т.е. период времени, в течение которого при соблюдении установленных Банком правил, проценты за пользование кредитами в форме овердрафта не начисляются. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифном плане Льготного периода, проценты на Кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в соответствующем разделе Заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по карте.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Проставление подписи в Заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по карте Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Услуга страхования жизни и здоровья является не только добровольной, но и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Заявке.

При заключении Договора об использовании карты, проставив подпись в Заявлении на активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по карте, Заемщик подтвердил, что он: согласен быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования; подтверждает, что его состояние здоровья удовлетворяет требованиям указанной Программы коллективного страхования; поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами Банка; согласен с назначением Банка выгодоприобретателем в части определенной Договором на условиях договора страхования.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Оказание услуги коллективного страхования прекращено по инициативе Страхователя (Банка) на основании абз.4 п.12 Памятки, в связи с наличием просроченной задолженности по кредиту в форме овердрафта.

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет 0,77%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в отдельном поле Заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по карте.

Учитывая коммерческую цель деятельности любого банка, совершение банковских операций, является возмездным. Соответственно, Банк вправе взимать плату за такую банковскую операцию, как обслуживание лимита овердрафта и как получение наличных денежных средств в банкоматах, что получило широкое распространение в банковской практике.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие Заемщика на оплату комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах выражено в подписанном им самим Договоре.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Поэтому взимание платы за обслуживание кредита по карте при задолженности <данные изъяты> руб. и более и снятие наличных денежных средств через банкоматы прямо предусмотрено в п.7 раздела II Условий Договора: «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка».

Также размер комиссии за обслуживание кредита по карте и размер комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах согласован сторонами Договора в Тарифах Банка.

Взимание платы за обслуживание кредита по карте прямо предусмотрено в п.3 Тарифов и составляет <данные изъяты> рублей.

Банковская операция по обслуживанию лимита овердрафта является комплексным мероприятием и включает в себя совершение ряда операций: уменьшение суммы неиспользованного Заемщиком лимита овердрафта в случаях предоставлении кредита при недостаточности собственных денежных средств Заемщика на текущем счете; восстановление суммы установленного Заемщику лимита овердрафта при погашении суммы выданного кредита (частичном либо полном).

Все указанные действия в рамках банковской операции по обслуживанию лимита овердрафта затрачивают материальные, кадровые и технологические ресурсы Банка, поэтому установление комиссии за осуществление вышеуказанного комплекса мероприятий является экономически обоснованным.

Комиссия за обслуживание лимита овердрафта взимается на основании договора банковского счета, который кредитуется Банком при недостаточности собственных средств клиента на счете. Согласно ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Комиссия за обслуживание лимита овердрафта по сути является платой за совершение банком операции по зачислению (предоставлению) денежных средств на счет клиента в соответствии со статьями 849 и 851 ГК РФ, в соответствии с которыми Банк обязуется совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, если договором не предусмотрено иное (статья 849 ГК РФ), а клиент, в свою очередь, обязуется оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами (статья 851 ГК РФ).

Взимание платы за операцию получения наличных денег прямо предусмотрено в п.9 Тарифов по банковскому продукту и составляет <данные изъяты> рублей.

Так, размер комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах согласован сторонами Договора в Тарифах Банка.

Единоразовая комиссия за операцию получения денежных средств в банкоматах и кассах Банка предусмотрена Тарифами Банка и была начислена Банком в связи с тем, что Истцом было выражено волеизъявление на получение наличных денежных средств. Карта предназначена в первую очередь для оплаты картой покупок и услуг в торговых организациях. Комиссия в этом случае не взимается.

В случае, если заемщик избирает обналичивание денежных средств со своего банковского счета через банкоматы либо кассы любого банка, в соответствии со ст.851 ГК РФ, Условиями Договора и Тарифами Банка с него удерживается соответствующая комиссия за совершенную банковскую операцию.

Заемщик в праве направлять денежные средства в погашение задолженности по кредиту в форме овердрафта в любой день. Если в течение платежного периода заемщик не обеспечил на текущем счете сумму минимального платежа, то она считается просроченной по окончании последнего дня этого платежного периода.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №<данные изъяты>.

В связи с чем, 15.11.2016г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно Тарифов ООО «ХКФ Банк» Банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - <данные изъяты> руб.; 2 календарных месяцев - <данные изъяты> руб.; 3 календарных месяцев - <данные изъяты> руб.; 4 календарных месяцев - <данные изъяты> руб.; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности - <данные изъяты> руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Кроме того, Заемщик при заключении кредитного договора выразил желание подключить услугу «Извещение по почте», проставив собственноручную подпись в соответствующем поле раздела «Дополнительные услуги» Заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту. Проставлением подписи подтвердил, что с памяткой по Услуге ознакомлен и согласен. Согласно раздела «О подключении/отключении услуги» Памятки по услуге «Извещение по почте» клиент может отказаться от предоставления услуги в любое время действия договора. Для отключения услуги клиенту необходимо обратиться в офис Банка или по телефону Банка, указанному в Договоре.

Банк в полном объеме и надлежащим образом оказывал Заемщику Услугу путем направления извещений по почте, от данной Услуги Заемщик не отказывался. Претензий и жалоб о неисполнении Банком Услуги от Истца на протяжении исполнения Договора в Банк не поступали.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по Договору об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты> рубля, из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> рублей; сумма процентов - <данные изъяты> рублей; сумма штрафов - <данные изъяты> рублей; сумма комиссий и возмещения расходов Банка по уплате услуги страхования - <данные изъяты> рублей.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

Суд, оценив представленные по делу доказательства, приходит к выводу, что поскольку заемщиком в установленный договором срок, прекращена уплата кредита и процентов, истец правомерно обратился в суд с настоящим материальным требованием к ответчику ФИО1, который является заемщиком, который несет ответственность в случае неисполнения своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, в том числе государственную пошлину.

Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере <данные изъяты> рублей, которая подлежит к взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей; сумма процентов – <данные изъяты> рублей; сумма штрафов - <данные изъяты> рублей; сумма комиссий и возмещения расходов банка по уплате услуги страхования – <данные изъяты> рублей; Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты> рублей.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено «ДД.ММ.ГГГГ года.

Судья