Решение № 2-3712/2019 2-535/2020 2-535/2020(2-3712/2019;)~М-3289/2019 М-3289/2019 от 5 февраля 2020 г. по делу № 2-3712/2019

Дело № 2-535/2020

УИД-03RS0064-01-2019-004280-539


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2020 года г. Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Моисеевой Г.Л.,

при секретаре Рассказовой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителя «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор № По условиям данного договора Банк предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на потребительские цели под <данные изъяты> % годовых. Одновременно между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования полис-оферта № от которого истец отказался. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 заключил договор страхования с АО «ГСК «Югория», страховой полис Личная защита ЛЗК №. Сумма страховой премии составила <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Газпромбанк», направлено заявление о заключении договора страхования АО «ГСК «Югория». В связи с расторжением договора страхования АО «Газпромбанк» в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до <данные изъяты> годовых, о чем ФИО1 был уведомлен посредством получения письма.

Просят суд признать незаконными действия АО «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ФИО1 и АО «Газпромбанк» под <данные изъяты>% годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки <данные изъяты>; обязать АО «Газпромбанк» начислять проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ФИО1 и АО «Газпромбанк» исходя из первоначальной процентной ставки <данные изъяты>% годовых; взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО3, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО4, действующая по доверенности, в удовлетворении иска просила отказать, поддержав доводы письменного отзыва на исковое заявление.

Выслушав объяснения представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ, представителя ответчика, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Часть 2 ст. 1 ГК РФ предусматривает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №-№ состоящий из Общих условий предоставления потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита. По кредитному договору ФИО1 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> руб. – на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Срок предоставления кредита – по ДД.ММ.ГГГГ. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета <данные изъяты> процентов годовых.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 заключил договор страхования с АО «СОГАЗ» №.

Кредитный договор был заключен с истцом на основании поданного им заявления-анкеты. В данном заявлении в разделе «Страхование» заявителю на выбор предложено три варианта:

- да, согласен заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Я ознакомлен с условиями и тарифами страхования. Я уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования;

- да, предоставлю до даты заключения кредитного договора полис страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ГПБ (АО) к страховым компаниям. Я уведомлен о возможности получения кредита без оформления договора страхования;

- нет, отказываюсь от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней.

Истец ФИО1 своей подписью выбрал первый вариант из трех предложенных, и выразил согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, при этом оплату страховой премии просил включить в сумму кредита.

Заемщик ознакомлен, что приобретение /отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что не оспаривалось представителем истца в судебном заседании, а также по перечислению страховой премии.

Таким образом, с учетом того, что Заемщик застраховал жизнь и здоровье, с учетом Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 9,8%.

В последующем, ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Указанием Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ., заемщик ФИО1 расторг договор страхования с АО «СОГАЗ», заключив ДД.ММ.ГГГГ договор страхования с АО «ГСК «Югория», о чем подал ДД.ММ.ГГГГ в АО «Газпромбанк» заявление.

Между тем, указанные действия ФИО1, а именно расторжение договора страхования заемщика с АО «СОГАЗ» противоречат п. 10 Индивидуальных условий, согласно которого заемщик обязуется предоставить следующее обеспечение обязательств по Кредитному договору: страхование от несчастных случаев и болезней (в добровольном порядке) по договору страхования (полису-оферте) №НСГПБ0041891 от ДД.ММ.ГГГГ в случае расторжения договора страхования и получения кредитором информации от страховщика о том, что договора страхования расторгнут/признан недействительным/незаключенным, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 14,8 процентов годовых. В случае, если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п.11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. Новая процентная ставка по кредиту указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки, направленном кредитором заемщику, и вступает в силу с даты, указанной в уведомлении.

Индивидуальные условия также собственноручно подписаны заемщиком ФИО1

Таким образом, условие об изменении процентной ставки по кредитному договору при расторжении договора страхования было согласовано заемщиком при заключении кредитного договора. ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращений действия дисконта и применении базовой ставки в размере <данные изъяты>% в случае прекращения действия страхования жизни.

АО «Газпромбанк» во исполнение условий кредитного договора направило в адрес ФИО1 уведомление об изменении условий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, уведомив ФИО1 о том, что процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере <данные изъяты> % годовых.

Увеличение процентной ставки по кредитному договору произведено Банком в соответствии с условиями договора, в связи с чем довод истца о незаконности действий банка по одностороннему изменению условий кредитного договора суд находит несостоятельным.

При таких обстоятельствах, разрешая дело по существу заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что не имеются основания для удовлетворения иска Региональной общественной организации защиты прав потребителя «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании незаконными действий АО «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ФИО1 и АО «Газпромбанк» под <данные изъяты>% годовых, обязании произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки <данные изъяты>%; обязании АО «Газпромбанк» начислять проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ФИО1 и АО «Газпромбанк» исходя из первоначальной процентной ставки <данные изъяты>% годовых.

В связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены, то оснований и для удовлетворения дополнительных, производных от основных требований о компенсации морального вреда, штрафа также не имеется.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителя «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца о дня составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Г.Л.Моисеева