Решение № 2-147/2026 2-147/2026~М-34/2026 М-34/2026 от 9 апреля 2026 г. по делу № 2-147/2026

УИД 74RS0041-01-2026-000060-33

Дело № 2-147/2026


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Увельский Челябинской области 27 марта 2026 года

Увельский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Торгашевой О.С., при секретаре Г.Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к С.В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к С.В.В. о расторжении кредитного договора <***>; взыскании задолженности по указанному кредитному договору за период с 24 января 2025 года по 21 января 2026 года в размере 509 714 рублей 46 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 35 194 рубля 29 копеек; взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 22,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 22 января 2026 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 22 января 2026 года по дату вступления решения в законную силу; обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество находится по адресу: <адрес>, вид объекта недвижимости: помещение – общая площадь 43,2 кв.м., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 428 000 рублей, принадлежащую на праве собственности С.В.В.

В обоснование заявленных требований указано, что 23 октября 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и С.В.В. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 608 836 рублей 88 копеек с возможностью увеличения лимита под 19,9% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 4.1.7 договора залога № 9084723295 (далее – договор залога) целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора <***>. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является недвижимое имущество, находящееся по адресу: <адрес>, вид объекта недвижимости: помещение – общая площадь 43,2 кв.м., кадастровый №, принадлежащий на праве собственности С.В.В. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем за период с 24 января 2025 года по 21 января 2026 года образовалась задолженность в размере 509 714 рублей 46 копеек, из которых: 454 320 рублей 19 копеек – просроченная ссудная задолженность, 32 900 рублей 35 копеек – просроченные проценты, 7 565 рублей 12 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4 351 рубль 84 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 829 рублей 76 копеек – неустойка на просроченные проценты, 21 рубль 83 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 596 рублей – комиссия за смс-информирование, 9 129 рублей 37 копеек – иные комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но ответчик данное требование не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик С.В.В. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 23 октября 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком С.В.В. заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 608 836 рублей под 19,9% годовых сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита – 23 октября 2028 года, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка в размере 19,9% годовых действует в случае, если Заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках Личного страхования. Процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта при условии, что заемщик застраховал в иной страховой компании риски не соответствующие критериям установленных Кредитором. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: заемщик не подключился к Личному страхованию, неоплата/неполная оплата договора, указанного в данном пункте, заключенного и оплаченного Банком от имени и по распоряжению Заемщика. Процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем, в котором наступило любое из событий, указанных в данном разделе и снижается со дня, следующего за днем, в котором наступило событие, при наступлении которого в данном разделе предусмотрено снижение ставки.

В обеспечение исполнения обязательств по договору заключен договор залога, предметом залога явилось помещение (квартира) общей площадью 43,2 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с графиком платежей возврат кредита подлежал путем уплаты ежемесячных платежей по 16 246 рублей 41 копейка в срок 23 числа каждого месяца, последний платеж 23 октября 2028 года – 16 245 рублей 35 копеек.

Заключение договора на вышеуказанных условиях подтверждено материалами дела и сторонами не оспаривалось.

Исполнение банком обязательств по кредитному договору подтверждено выпиской по счету.

Однако, как усматривается из расчета задолженности ответчик обязанности по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая за период с 24 января 2025 года по 21 января 2026 года в размере 509 714 рублей 46 копеек, из которых: 454 320 рублей 19 копеек – просроченная ссудная задолженность, 32 900 рублей 35 копеек – просроченные проценты, 7 565 рублей 12 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4 351 рубль 84 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 829 рублей 76 копеек – неустойка на просроченные проценты, 21 рубль 83 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 596 рублей – комиссия за смс-информирование, 9 129 рублей 37 копеек – иные комиссии.

Указанный расчет судом принимается как надлежащее доказательство размера задолженности ответчика по кредиту, поскольку является правильным, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, а также требованиями действующего законодательства.

Доказательств того, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнены, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

С учетом того, что условия кредитного договора не исполняются С.В.В. надлежащим образом, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по ставке 22,65%, начисленных на сумму остатка основного долга с 22 января 2026 года по дату вступления решения в законную силу, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банком в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Как установлено судом, С.В.В. нарушил условия кредитного договора, прекратив выплаты по кредиту. Данное нарушение суд считает существенным, в связи с чем, по требованию истца, кредитный договор подлежит расторжению.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствуется следующим.

Из п. 1 ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статья 337 ГК РФ устанавливает, что, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствие с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктами 1 и 2 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора, при этом неисполнение заемщиком своих обязательств по договору не связано с обстоятельствами непреодолимой силы и иными обстоятельствами, исключающими в силу действующего законодательства ответственность за неисполнение договорных обязательств, и иного не доказано, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1.6 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога составляет 1 428 000 рублей.

Таким образом, начальную продажную стоимость заложенного имущества суд определяет в размере 1 428 000 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 22 января 2026 года по дату вступления решения суда в законную силу, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст. 329, 330 ГК РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита (займа), обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, а именно: заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Из буквального содержания названных условий кредитного договора, следует, что сторонами при заключении договора достигнуто соглашение о размере неустойки за нарушение обязательств по возврату займа в размере не просто ключевой ставки Банка России, а в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, то есть на 23 октября 2023 года.

Согласно информационному сообщению Банка России от 15 сентября 2023 года Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 100 б.п., до 13% годовых, последующее изменение ключевой ставки произведено Банком России 27 октября 2023 года, то есть уже после заключения кредитного договора.

Из указанного следует, что размер договорной неустойки за нарушение срока возврата долга по кредитному договору, заключенному между сторонами настоящего спора, должен составить 13% годовых, что соответствует расчету исковых требований, в котором ПАО «Совкомбанк» произведен расчет неустойки по 0,0356% в день, что соответствует годовой ставке 13% (13 / 365 = 0,0356).

В силу положений ч. 6 ст. 395 ГК РФ об ограничении размера взыскания договорных процентов за неисполнение денежных обязательств применяются при решении вопроса о снижении размера договорной неустойки в случае ее несоразмерности и изначального превышения по договоренности сторон ключевой ставки Банка России.

В данном же случае стороны при заключении кредитного договора согласились с установлением неустойки за нарушение обязательств в размере ключевой ставки Банка России именно на дату заключения договора, что является проявлением принципа свободы договора и не может быть признано противоречащим положениям законодательства.

Таким образом, с С.В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от 23 октября 2023 года, что составляет 13% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 22 января 2026 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика С.В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 35 194 рубля 29 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к С.В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 23 октября 2023 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и С.В.В..

Взыскать с С.В.В. (паспорт №, ИНН №, СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 23 октября 2023 года за период с 24 января 2025 года по 21 января 2026 года в размере 509 714 рублей 46 копеек, из которых: 454 320 рублей 19 копеек – просроченная ссудная задолженность, 32 900 рублей 35 копеек – просроченные проценты, 7 565 рублей 12 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 4 351 рубль 84 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 829 рублей 76 копеек – неустойка на просроченные проценты, 21 рубль 83 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 596 рублей – комиссия за смс-информирование, 9 129 рублей 37 копеек – иные комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 194 рубля 29 копеек, всего 544 908 (пятьсот сорок четыре тысячи девятьсот восемь) рублей 75 копеек.

Взыскать с С.В.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 22,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 22 января 2026 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с С.В.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от 23 октября 2023 года, что составляет 13% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная с 22 января 2026 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру площадью 43,2 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности С.В.В., путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную стоимость 1 428 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Увельский районный суд Челябинской области.

Председательствующий О.С. Торгашева

Мотивированное решение изготовлено 10 апреля 2026 года.