Решение № 2-56/2019 2-771/2018 от 24 января 2019 г. по делу № 2-56/2019

№ 2-56/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с.им.Бабушкина 25 января 2019 года

Тотемский районный суд Вологодской области в составе председательствующего судьи Варловой Е.С.,

при секретаре Едемской Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») обратилось к ответчику с иском, в котором просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от "___"_____20__ №... в сумме 133 665, 38 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 873 рубля.

В обоснование требований указав, что "___"_____20__ ФИО1 оформила заявление №... на получение кредита в АО «ОТП Банк» (далее - Банк) (ранее «ИНВЕСТСБЕРБАНК» ОАО), которое является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче банковской карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. "___"_____20__ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор №... о предоставлении и использовании кредитной карты, согласно которому Банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в сумме 65 000 рублей. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» "___"_____20__ заключили договор уступки прав требования №..., по которому право требования Банка по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе по кредитному договору №... от "___"_____20__, передано ООО «АФК». Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была сторонами предусмотрена. В адрес должника ФИО1 ООО «АФК» было направлено уведомление об уступке права требования и досудебное требование. Судебный приказ от 28.06.2018 № 2-654/2018 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту был отменен определением и.о. мирового судьи по судебному участку № 43 от 23.07.2018.

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия. В ходе судебного разбирательства с иском согласилась частично, пояснила, что согласна с суммой основного долга, так как пользовалась картой, однако, считает проценты завышенными. В 2007 году ей пришла первая карта, которая в 2010 году перевыпускалась. Она вносила платежи до 2016 года включительно, в суммах, указанных в счете, направляемом ей по почте. Не может пояснить, звонили ли ей из Банка в 2015 году по вопросу страхования жизни и здоровья.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в суд не явился, извещены надлежащим образом, возражений не представили, об отложении слушания по делу, рассмотрении дела без их участия не просили.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон и представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании частей 2,3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из совокупного толкования указанных норм следует, что договор может быть заключен посредством принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению, в том числе, в виде уплаты соответствующей суммы.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что "___"_____20__ ФИО1 оформлено заявление на получение потребительского кредита и банковских карт №... в «ИНВЕСТСБЕРБАНК» ОАО, правопреемником которого является ОАО «ОТП Банк» (АО «ОТП Банк»), согласно которому ФИО1 просит открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту (карта 1) №... (п. 1), а также открыть на ее имя банковский счет 2 и предоставить банковскую карту (карта 2), ПИН-код которой и Тарифы Банка направить по адресу, указанному в табличной части заявления (п. 3).

Из указанного заявления ФИО1 усматривается, что ответчик ознакомлена с Правилами выпуска и использования банковских карт «ИНВЕСТСБЕРБАНК» (ОАО), Тарифами «ИНВЕСТСБЕРБАНК» ОАО, присоединяется к ним и обязуется их соблюдать. Настоящим заявлением ФИО1 предоставила Банку право на изменение порядка безакцептного списания денежных средств и погашения задолженности в одностороннем порядке путем их внесения в Порядок погашения кредитов и уплаты процентов, являющимся приложением к Правилам выпуска и использования банковских карт «ИНВЕСТСБЕРБАНК» (ОАО).

Согласно пункту 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Общие условия кредитования (далее - Правила), настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

В силу пункта 2.14 Правил Банк взимает платы и комиссии в соответствии с действующими Тарифами.

Согласно пункту 6.1 Правил ежемесячно Банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка направляется Клиенту посредством СМС-сообщений.

Банк совершил акцепт оферты полученной от ответчика, в соответствии с заявлением на имя ФИО1 была оформлена банковская карта №... (кредитный договор от "___"_____20__ №...) с лимитом 65 000 рублей, с минимальным платежом 5% от лимита, длительностью льготного периода в 55 дней, с уплатой процентов: по операциям уплаты товаров 21%, по иным операциям 36% (с "___"_____20__ - 48,4 %), с ежемесячными платежами за обслуживание по договору в размере 99 рублей с декабря 2010 года, за СМС-услугу по договору – 59 рублей с августа 2011 года, за страхование жизни и здоровья – 148, 20 рублей с "___"_____20__, что подтверждается информацией по договору, выпиской по счету и расчетом задолженности на "___"_____20__.

Судом установлено, что "___"_____20__ указанная банковская карта была перевыпущена Банком, что следует из информации представителя истца.

Из представленной суду выписки по счету следует, что ФИО1 в период с "___"_____20__ по "___"_____20__ пользовалась банковской картой, снимая с нее наличные денежные средства.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из смысла приведенных норм права следует, что возврат кредита и процентов по нему должен производиться заемщиком в порядке, установленном договором, а при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из пункта 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - Правила), за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, в сроки, предусмотренные договором, в размере, определенном Тарифами. В случае несвоевременного погашения кредита, процентов, комиссий Клиент уплачивает Банку неустойку в соответствии с Тарифами (пункт 5.1.1 Правил).

Согласно выписке по счету, ФИО1 условия кредитного договора выполнялись ненадлежащим образом, погашение задолженности производилось несвоевременно и не в полном объеме.

"___"_____20__ между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор №... уступки прав (требований), согласно которому право требования Банка по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе по кредитному договору №... от "___"_____20__, передано ООО «АФК».

Возможность передачи права требования по кредитному договору предусмотрена пунктом 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк».

В адрес должника ФИО1 ООО «АФК» "___"_____20__ были направлены уведомление об уступке права требования и досудебное требование об уплате задолженности в размере 133 665,38 рублей. Указанная задолженность должником не погашена, в связи с чем, ООО «АФК» обратилось к мировому судье по судебному участку № 43 с заявлением о выдаче судебного приказа на указанную сумму.

28.06.2018 мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-654/2018 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от "___"_____20__ в размере 133 665,38 рублей, который был отменен определением и.о. мирового судьи по судебному участку № 43 от 23.07.2018, в связи с поступившими возражениями должника.

Представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору на "___"_____20__ в размере 133 665,38 рублей, из которых: основной долг – 63 996,43 рублей, проценты за пользование кредитом - 67 418,60 рублей, комиссии - 2 280,35 рублей, основан на условиях заключенного сторонами кредитного договора, документах, отражающих произведенные ответчиком выплаты по кредитному договору, является арифметически верным, у суда сомнений не вызывает, свой расчет ответчиком не представлен.

При изложенных обстоятельствах суд считает, что требования истца основаны на законе и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о завышенном размере процентов суд находит несостоятельными.

В соответствии с пунктом 2.12 Правил в случае изменения Банком настоящих Правил и (или) Тарифов (в том числе устанавливаемого Тарифами перечня осуществляемых операций, размер платы за осуществляемые операции, срока (периодичности) взимания плат), Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов: путем сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту; путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в подразделениях Банка; путем сообщения указанной информации на сайте Банка. Любые изменения и дополнения в Правила и (или) Тарифы с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в данных Правилах, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с банком, в том числе на тех, кто заключил Договор (присоединения к Правилам) ранее даты вступления изменений в силу. Под действие изменений и дополнений в Правила и (или) Тарифы подпадают все операции, которые совершены начиная с даты вступления таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменения или дополнениями, внесенными в Правила и (или) Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от договора в порядке, предусмотренном настоящими Правилами.

В случае изменения Тарифов, влекущих изменение размера полной стоимости кредита, Банк доводит до клиента информацию о полной стоимости кредита и иную информацию, заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении. Банк вправе доводить указанную информацию до клиента одним или несколькими способами, предусмотренными п. 2.12 Правил (пункт 2.12.1 Правил).

Кроме того, право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Правила и Тарифы предусмотрено пунктом 8.4.5 Правил.

Ответчик после увеличения размера процентов за пользование кредитными денежными средствами, продолжала пользоваться картой, совершая по ней операции по снятию наличных денежных средств, то есть согласилась с увеличением процентной ставки по кредиту, не предприняла мер для оспаривания указанных условий договора, тогда как имела такую возможность, равно как и положений договора о взыскании платы за СМС-уведомлениям и за страхование жизни и здоровья. Доказательств направления ответчиком в адрес Банка заявления о несогласии с изменением Тарифов, суду не представлено.

Внесение Банком изменений в Тарифы не противоречит части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» подлежит взыскать уплаченную госпошлину в размере 3 873 рубля.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору №... от "___"_____20__ (дата перевыпуска карты "___"_____20__) в размере 133 665 (Сто тридцать три тысячи шестьсот шестьдесят пять) рублей 38 копеек, а также расходы на оплату госпошлины в сумме 3 873 (Три тысячи восемьсот семьдесят три) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Тотемский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.С. Варлова