Решение № 2-11/2020 2-11/2020(2-509/2019;)~М-405/2019 2-509/2019 М-405/2019 от 21 мая 2020 г. по делу № 2-11/2020

дело № 2-11/2020

УИД 56 RS0015-01-2019-00574-13


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 22 мая 2020 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Полтевой В.А.,

при секретаре Юдиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №<адрес> от 28 марта 2014 года, встречному иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора кредитования №<адрес> от 28 марта 2014 года незаключённым,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО«Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд к ФИО2 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что 28 марта 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключён договор кредитования №<адрес>, по которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 115 991 рубля сроком на 60 месяцев, а ответчик приняла на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путём выплаты ежемесячных платежей. В нарушение принятых на себя обязательств ФИО2 платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов вносила несвоевременно и не в полном объеме, связи с чем, за период с 30 апреля 2014 года по 15 мая 2019 года образовалась задолженность по договору кредитования №<адрес> от 28 марта 2014 года в размере 194 489 рублей 54 копеек, из которых: 108 613 рублей 78 копеек – основной долг; 85 875 рублей 76 копеек – проценты за пользование кредитом. Данную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 089 рублей 79 копеек ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО2

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования №<адрес> от 28 марта 2014 года незаключённым, в обоснование которого указала, что в договоре кредитования №<адрес> от 28 марта 2014 года стоит не ее подпись, в период с 17 января 2014 года по 07 февраля 2014 года она находилась на стационарном лечении в ГБУЗ Ясненская районная больница в связи с тем, что у неё был инсульт.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску ПАО КБ «Восточный», ответчик по первоначальному иску ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела либо доказательства неуважительности причин неявки в судебное заседание не представили.

В представленном ранее отзыве на возражения ФИО2 представитель ПАО КБ «Восточный» указал, что ФИО2 заполнила заявку на кредит, была предупреждена о том, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Ответчик выразила свою волю на подписание заявления на получение кредита. Исковые требования поддержал и просил удовлетворить.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. ст. 807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В обоснование исковых требований истец указал, что 28 марта 2014 года ФИО2 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (после изменения организационно-правовой формы - ПАО «Восточный экспресс банк») с заявлением клиента, в котором просила в течение 30 календарных дней с момента получения заявления заключить с ней договор кредитования №<адрес> и договор банковского счета (смешанный договор) на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского банковского специального счета (далее - Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО КБ «Восточный» (далее-Правила), и Тарифах банка, установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: сумма кредита – 115 991 рубль, срок возврата кредита – 28 марта 2019 года, процентная ставка 29,7 % годовых (л.д. 12-13).

В соответствии с п. 2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор считается заключённым с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условиях, является совокупность действий банка: по открытию клиенту банковского специального счета и зачислению на открытый клиенту счёт суммы кредита.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с 28 марта 2014 года по 15 мая 2019 года денежные средства в размере 115 991 рубля, предоставленные в кредит, перечислены банком на счёт ФИО2 28 марта 2014 года.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В подтверждение доводов о заключении между банком и ФИО2 28 марта 2014 года кредитного договора <***>, истцом представлены следующие документы:

подлинник заявления клиента о заключении договора кредитования (л.д. 126-129);

подлинник анкеты заявителя (л.д. 130);

фотография ФИО1 от 28 марта 2014 года с данными и подписью заявителя ( л.д. 131);

выписка по лицевому счету № (л.д. 11);

копия паспорта ФИО2 (л.д. 13 оборот).

В обоснование доводов встречного иска о признании договора кредитования <***> от 28 марта 2014 года незаключенным, ответчик ФИО2 указывает, что кредитный договор она не подписывала, поскольку в марте 2014 года была больна.

Для проверки доводов ФИО2 о том, что указанный кредитный договор с ПАО «Восточный Экспресс Банк» она не заключала и не подписывала, судом по ходатайству ответчика по первоначальному иску 23 июля 2019 года назначена судебная почерковедческая экспертиза.

Согласно сообщению о невозможности дачи заключения № 3242/10-2 от 03 декабря 2019 года эксперта Оренбургского филиала ФБУ «Самарская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации» ФИО3 невозможно дать заключение экспертов в соответствии со ст. 85 ГПК РФ, ст. 16, 17 ФЗ от 31 мая 2001 года «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» по вопросу: кем, БаймагамбетовойДаригойКусаиновной или другим лицом, выполнена подпись в графе «Заявитель ФИО2 » в Заявлении клиента о заключении договора кредитования №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в Анкете заявителя от ДД.ММ.ГГГГ в графе «Заявитель Д.К.»?», так как для производства данной судебной почерковедческой экспертизы были представлены электрофотографические копии исследуемых документов и недостаточное количество свободных образцов подписей ФИО1

Определением суда от 04 февраля 2020 года по данному гражданскому делу назначена повторная судебная почерковедческая экспертиза, производство которой поручено эксперту ООО «Оренбургская экспертиза документов» ФИО4

В силу ч. 3 ст. 85 ГПК РФ эксперт, поскольку это необходимо для дачи заключения, имеет право просить суд о предоставлении ему дополнительных материалов и документов для исследования.

В соответствии с ч. 3 ст. 79 ГПК РФ, при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой сторон экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

Основанием для применения ч. 3 ст. 79 ГПК РФ является именно поведение недобросовестной стороны, уклоняющейся от участия в экспертизе, при условии, что без участия этой стороны экспертизу провести невозможно.

25 февраля 2020 года эксперт ООО «Оренбургская экспертиза документов» ФИО4 ходатайствовала о предоставлении дополнительных материалов, необходимых для проведения экспертного исследования и дачи заключения по настоящему делу: свободных образцов подписи, желательно выполненных в 2014 году, не менее 10 штук, в различных по назначению документах: банковских, на выплату пенсии, с места работы, в квитанциях и пр.

Судом в адрес ФИО2 26 февраля 2020 года был направлен запрос о предоставлении вышеуказанных документов, однако, запрашиваемые документы ею представлены не были. Таким образом, ФИО2 имела возможность представить в материалы дела свободные образцы почерка и подписи, выполненные в 2014 году, при назначении судебной почерковедческой экспертизы, однако таким правом не воспользовалась.

Согласно сообщению о невозможности дачи заключения № 15/1.1-02 от 16 марта 2020 года генерального директора ООО «Оренбургская экспертиза документов» ФИО4 невозможно дать заключение экспертов в соответствии со ст. 85 ГПК РФ, ст. 16, 17 ФЗ от 31 мая 2001 года «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» по вопросу: кем, ФИО2 или другим лицом, выполнена подпись в графе «Заявитель ФИО2 » в Заявлении клиента о заключении договора кредитования №<адрес> от 28 марта 2014 года, в Анкете заявителя от 28 марта 2014 года в графе «Заявитель ФИО2 »?», так как проведение судебной почерковедческой экспертизы без свободных образцов подписей ФИО1, выполненных в 2013-2014 годах, невозможно.

При таком положении, принимая во внимание ч. 3 ст. 79 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчик уклонилась от проведения экспертизы ввиду непредставления дополнительных материалов, истребованных экспертом.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании от 08 июля 2019 года были допрошены свидетели ФИО7 и ФИО8, которые пояснили, что в январе 2014 года ФИО2 перенесла инсульт, после чего находилась в неадекватном состоянии, месяц провела в больнице. В настоящее время очень плохо говорит, сама расписаться в каких-либо документах не может, постоянно находится дома.

Однако, показания данных свидетелей в качестве доказательства доводов ФИО2 о том, что указанный кредитный договор она не подписывала, судом не принимаются. В силу положений ст. 60 ГПК РФ, согласно которой обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами, следовательно, несоответствие подписи заемщика в кредитном договоре подписи истца по встречному иску одними только свидетельскими показаниями подтверждено быть не может. Кроме этого, свидетели являются близкими родственниками ФИО2 и непосредственно заинтересованы в исходе дела.

Таким образом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом по встречному иску не представлено в материалы дела бесспорных доказательств того, что в Заявлении клиента о заключении договора кредитования №<адрес> от 28 марта 2014 года и в Анкете заявителя от 28 марта 2014 года в графе «Заявитель Баймагамбетова ФИО5 » подпись выполнена не ею, а иным лицом, следовательно, оснований для удовлетворения встречного иска не имеется.

При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 432 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что достигнув соглашение по всем существенным условиям договора потребительского кредита и банковского специального счета, которые содержались в заявлении клиента о заключении договора кредитования, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах, ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2 заключили 28 марта 2014 года договор кредитования №<адрес>. То обстоятельство, что ответчик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита (л.д. 11), также свидетельствует о признании ею данного договора заключенным.

Своей подписью в заявлении от 28 марта 2014 года ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка и просит признать их неотъемлемой частью заявления. Также подтвердила, что ознакомлена с графиком погашения кредита, содержащимся в тексте заявления о заключении договора кредитования, согласно которому заёмщик принял на себя обязательства 28 числа каждого месяца вносить в погашение основного долга и процентов по нему 3 736 рублей.

При этом, ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные договором кредитования, изложенные в тексте заявления клиента о заключении договора кредитования, в Тарифах и Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, в том числе, обязанность погасить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом, предусмотренные в заявлении клиента (п.4.2., п.4.2.1. Общих условий потребительского кредита).

Таким образом, судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по договору кредитования от 28 марта 2014 года ФИО2 платежи в погашение кредита вносила не в полном объёме, последний платёж по кредиту произвела 20 октября 2015 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Из представленного истцом расчёта следует, что по состоянию на 15 мая 2019 года задолженность по договору №<адрес> от 28 марта 2014 года за период с 30 апреля 2014 года по 15 мая 2019 года составила 194 489 рублей 54 копейки, из которых: 108 613 рублей 78 копеек –основной долг; 85 875 рублей 76 копеек – проценты за пользование кредитом.

Данный расчёт задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтверждён имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает.

С учётом изложенного, исходя из расчёта, представленного истцом, за период с 30 апреля 2014 года по 15 мая 2019 года, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 108 613 рублей 78 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 85 875 рублей 76 копеек, а всего - 194 489 рублей 54 копейки.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО КБ «Восточный» при подаче иска на сумму 194 489 рублей 54 копейки уплачена государственная пошлина в размере 5 089 рублей 79копеек, что подтверждается платёжным поручением № 083348 от 23 мая 2019 года.

Суд удовлетворяет требования банка в полном объёме, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 отказывает, поэтому с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 089 рублей 79 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования №<адрес> от 28 марта 2014 года удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования №<адрес> от 28 марта 2014 года в размере 194 489 (сто девяносто четыре тысячи четыреста восемьдесят девять) рублей 54 копеек, из них: 108 613 (сто восемь тысяч шестьсот тринадцать) рублей 78 копеек – основной долг, 85 875 (восемьдесят пять тысяч восемьсот семьдесят пять) рублей 76 копеек - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 089 рублей 79 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании договора кредитования №<адрес> от 28 марта 2014 года незаключённым отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Кувандыкский районный суд Оренбургской области.

Председательствующий: В.А. Полтева

В окончательной форме решение составлено 25 мая 2020 года.

Председательствующий: В.А. Полтева