Решение № 2-40/2020 2-40/2020~М-24/2020 М-24/2020 от 24 февраля 2020 г. по делу № 2-40/2020

№ 2-40/2020

64RS0035-02-2020-000026-72


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2020 год р.п. Мокроус

Советский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Волковой И.А.,

при секретаре Аникиенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк») через своего представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению.

Свои требования мотивируют тем, что 16 января 2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение № о присоединении к Правилам «предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. По условиям Соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме № руб., а Заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 14,75 % годовых. Окончательный срок возврата Кредита установлен пунктом 2 Соглашения - «16» января 2024 года. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по Соглашению Заёмщику открыт ссудный счет № №. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № № и выпиской по счету. Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита, указанной в п. 1 Соглашения, на текущий счет Заемщика №, открытый у Кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в п. 11 Соглашения. Датой возврата Кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Согласно п. 4.1.2., 4.2.2. Правил проценты за пользование Кредитом начисляются ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении. Согласно п. 4.8.2 Правил Дата возврата кредита и уплаты процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате кредита считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты процентов. В соответствии с п.12.1, п. 12.1.1 и п. 12.1.2 Соглашения «В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых. В период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки». С № года условия Правил, предусмотренные п. 4.2.1., то есть погашение основного долга по графику, не исполняются. 21 ноября 2019 года Банк направил Заемщику претензии (уведомления) с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. На 13 января 2020 года размер задолженности Заемщика по Соглашению составляет 544315 рублей 04 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 530042 рубля 69 копеек; проценты за пользование кредитом – № рубля 87 копеек; пеня за несвоевременную уплату основного долга – № рублей 43 копейки; пеня за несвоевременную уплату процентов – № рубля 05 копеек.

05 марта 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение № о присоединении к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. По условиям п. 1 Соглашения кредитный лимит предоставлялся в сумме 74439,89 рублей. Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) составляет 26,9 % годовых. (п. 4 Соглашения). В силу п. 6 Соглашения датой платежа является 31 число каждого месяца. Согласно п. 2 Соглашения кредитный лимит устанавливается сроком на 2 (два) года с даты выдачи кредита – до 05.03.2020 года. Кредитор выполнил свои обязательства, открыв Клиенту лимит кредитования, что подтверждается банковским ордером № №. для осуществления операций с использованием карты в рамках Соглашения Банк открыл Клиенту счет № (п. 17 Соглашения). Кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по Договору на ссудном счете Клиента (п. 5.3 Правил). Пунктом 5.4.1 Правил установлено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с рабочей базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. В соответствии с п. 5.4.2 Правил уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных средств Клиента. Согласно п. 5.7 Правил погашение задолженности по Договору осуществляется при наличии денежных средств на Счете, без дополнительных распоряжений Клиента, путем списания денежных средств со счета Клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без дополнительного распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности. В соответствии с п. 5.8.1 Правил Клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются Банком в размере, достаточным для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на Счете денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п. 5.8.2 Правил). Согласно п. 5.10 Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по Соглашению в процентах от суммы просроченной задолженности (п. 5.10.1 Правил). В силу п. 12 Соглашения размер неустойки за возникновение просроченной задолженности определяется следующим образом: в период со дня предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). В нарушении п. 5.8.1 Правил с 25.06.2019 Заемщик имеет задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами. Пунктом 7.3 Правил установлено, что Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение). Банк направлял Заемщику претензию (уведомление) с требованием о погашении просроченной задолженности, однако до настоящего времени задолженность по кредитному лимиту не погашена. На 13 января 2020 года размер задолженности Заемщика по Соглашению составляет № рублей 47 копеек, в том числе: просроченный основной долг – № рубля 17 копеек; проценты за пользование кредитом – № рублей 01 копейка; пеня за несвоевременную уплату основного долга – № рубля 81 копейка; пеня за несвоевременную уплату процентов – 421 рубль 48 копеек. Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности по соглашению № в размере № рублей 04 копейки и сумму задолженности по соглашению № № в размере № рублей 47 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом. Обратились в суд с письменным заявлением с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме, с направлением решения в адрес банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Поскольку ответчик в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суд не уведомил, суд находит причины его неявки неуважительными, которые не могут служить основанием для отложения слушания дела.

Неявка лица, извещённого в установленном порядке о дате, месте и времени рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В силу ст. 35 ГПК РФ, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения.

Суд, определив возможным рассмотреть дело без участия сторон, надлежаще извещенных о рассмотрении дела, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

При рассмотрении данного гражданского дела суд руководствовался положениями ст. 56 ГПК Российской Федерации, в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, в силу которого каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, а также ст. 67 ГПК Российской Федерации, согласно которой, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено специальными нормами и не вытекают из существа кредитного договора.

Уплата процентов за пользование суммой займа в размере, предусмотренном договором, предусмотрена статьей 809 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 16 января 2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № по условиям которого Банк выдал заемщику кредит в размере № рублей. Срок возврата кредита – №. Банк открыл Заемщику ссудный счет № №, заемщик ФИО1 обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 14,75% годовых. Договором предусмотрена неустойка в размере 20% годовых на просроченную задолженность по основному долгу и процентам. Заемщик был ознакомлен с Правилами кредитования (л.д. 14-20).Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером №. (л.д. 21).

Банк исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства в размере 550000 рублей на текущий счет заемщика № 40817810052250002570. (л.д. 34-36).

В соответствии со статьями 307, 309, 310 ГК РФ из указанного договора возникли обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договоров и требованиями закона.

ФИО1 нарушил условия кредитного договора о погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Датой возврата Кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора в соответствующую Дату платежа, указанную в пункте 4.2 Правил. Если Дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора, в следующий за Датой платежа рабочий день (п. 4.4. Правил).

Согласно п. 4.1.2., 4.2.2. Правил проценты за пользование Кредитом начисляются ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении.

Согласно п. 4.8.2 Правил Дата возврата кредита и уплаты процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате кредита считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты процентов.

В соответствии с п.12.1, п. 12.1.1 и п. 12.1.2 Соглашения «В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых. В период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки».

С 26 августа 2019 года условия Правил, предусмотренные п. 4.2.1., то есть погашение основного долга по графику, не исполняются.

21 ноября 2019 года Банк направил Заемщику претензии (уведомления) с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. (л.д. 47,53-58).

В связи с неисполнением условий кредитного договора у ФИО1 на 13 января 2020 года образовалась задолженность по соглашению № 1952251/0003 от 16 января 2019 в размере 544315 рублей 04 копейки. (л.д. 12-13)

Расчёт взыскиваемой суммы соответствует условиям кредитного договора.

Ответчик не опроверг представленный истцом расчет задолженности, не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.

05 марта 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № по условиям которого Банк выдал заемщику кредит в размере № рублей 89 копеек. Срок возврата кредита – до 05.03.2020. Банк открыл Заемщику ссудный счет №, заемщик ФИО1 обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 26,9% годовых. Договором предусмотрена неустойка в размере 20% годовых на просроченную задолженность по основному долгу и процентам. Заемщик был ознакомлен с Правилами кредитования (л.д. 24-32).

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит Заемщику, что подтверждается банковским ордером № 3886 от 05.03.2018 (л.д. 33).

Банк исполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской по счету №. (л.д. 36-46).

В соответствии со статьями 307, 309, 310 ГК РФ из указанного договора возникли обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договоров и требованиями закона.

Кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по Договору на ссудном счете Клиента (п. 5.3 Правил).

Пунктом 5.4.1 Правил установлено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с рабочей базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

В соответствии с п. 5.4.2 Правил уплата Клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных средств Клиента.

Согласно п. 5.7 Правил погашение задолженности по Договору осуществляется при наличии денежных средств на Счете, без дополнительных распоряжений Клиента, путем списания денежных средств со счета Клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера. Наличие денежных средств на Счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без дополнительного распоряжения Клиента денежных средств со Счета в погашение такой задолженности.

В соответствии с п. 5.8.1 Правил Клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются Банком в размере, достаточным для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на Счете денежных средств достаточной для погашения задолженности), либо в размере имеющихся на Счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п. 5.8.2 Правил).

Согласно п. 5.10 Правил в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении. Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по Соглашению в процентах от суммы просроченной задолженности (п. 5.10.1 Правил).

В силу п. 12 Соглашения размер неустойки за возникновение просроченной задолженности определяется следующим образом: в период со дня предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В нарушении п. 5.8.1 Правил с 25.06.2019 Заемщик имеет задолженность по уплате основного долга и процентов за пользование денежными средствами.

Пунктом 7.3 Правил установлено, что Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение).

24 октября 2019 года Банк направил Заемщику претензии (уведомления) с требованием о погашении просроченной задолженности по кредиту, однако задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. (л.д. 48,49-52).

В связи с неисполнением условий кредитного договора у ФИО1 на 13 января 2020 года образовалась задолженность по соглашению № года в размере № рублей 47 копеек. (л.д. 22-23)

Расчёт взыскиваемой суммы соответствует условиям кредитного договора.

Ответчик не опроверг представленный истцом расчет задолженности, не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения обязанностей возложенных на ФИО1 по кредитным соглашениям, выразившийся в не возврате размера займа, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Отсутствие материальной возможности у ответчика для погашения имеющейся задолженности не исключает его обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора займа.

В связи с этим, суд приходит к выводу о нарушении ФИО1 принятых на себя обязательств и возникновении предусмотренных вышеуказанными соглашениями оснований для возвращения суммы кредита, уплаты процентов на него и неустойки.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объёме.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из платежного поручения № истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере № рублей (л.д. 11), исчисленная в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, сумма которой также подлежит взысканию с ответчика, поскольку требования истца о взыскании денежной суммы удовлетворены в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № № января № года по состоянию на № года в размере № рублей 04 копейки, в том числе: просроченный основной долг – № рубля 69 копеек; проценты за пользование кредитом (срочные и просроченные), начисленные за период с 17 января 2019 года по 13 января 2020 года в размере № рубля 87 копеек; пеня за несвоевременную уплату основного долга за период с 26 апреля 2019 года по 13 января 2020 года в размере № рублей 43 копейки, а начиная с 14 января 2020 года на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,1% (в соответствии с п. 12 соглашения), пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 26 апреля 2019 года по 13 января 2020 года в размере 1624 рубля 05 копеек, а начиная 14 января 2020 года на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма долга по процентам, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 0,1% (в соответствии с п. 12 соглашения).

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № № от № года по состоянию на № года в размере № рублей 47 копеек, в том числе: просроченный основной долг – № рубля 17 копеек; денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом за период с № июня <адрес> года по № года в размере № рублей 01 копейки, а начиная с № года на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга, умноженная на количество дней просрочки, умноженная на 26,9 % (в соответствии с соглашением), поделенное на количество календарных дней в году; пени за несвоевременную уплату основного долга в размере <адрес> рубля 81 копейки; пени за несвоевременную уплату процентов в размере № рубль 48 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке, через Советский районный суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Волкова