Решение № 2-546/2018 2-546/2018(2-5647/2017;)~М-5667/2017 2-5647/2017 М-5667/2017 от 1 февраля 2018 г. по делу № 2-546/2018

5

Дело № 2-546/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего Язовой М.А.,

при секретаре Руфиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

2 февраля 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 ЛИЦО_6 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя.

Требования мотивирует тем, что **.**.****. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор. Согласно платежного поручения от **.**.****. Ответчик необоснованно списал с его лицевого счета сумму в размере 74744,65 руб.

Ответчик отказался предоставить документы на претензию от **.**.****., чем порушил его права как потребителя на информацию, касающуюся кредита и, в частности, кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита, займа и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Ответчик оставил без ответа его претензию от **.**.****.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан.

Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Закон предусматривает единственный случай обязательного страхования в рамках кредитных отношений - страхование заложенного имущества залогодателем.

Ответчик списал у него деньги на несуществующую страховку, это обман потребителя.

На основании изложенного просил признать незаконным бездействие ПАО «Промсвязьбанк» по факту не рассмотрения его претензии от **.**.****.; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» 74744,65 руб., списанные в качестве комиссии за выдачу кредита; компенсировать моральный вред в размере 10000 руб.; взыскать с Ответчика штраф в размере 50% от стоимости иска; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на момент вынесения решения.

Истец в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 177).

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, исковые требования поддержал, уточнив в части их в части взыскания с ответчика денежных средств в размере 74744,65 руб. в качестве комиссии за подключение к программе страхования.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, представив письменные возражения (л.д. 108-111).

Представитель 3-го лица ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства по делу, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» **.**.**** заключен кредитный договор ### на общую сумму **.**.**** рублей под 21,9 % годовых. Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного сторонами, заемщик обязан заключить с банком договор комплексного банковского обслуживания физических лиц и договор дистанционного банковского обслуживания. Иные услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, кредитным договором не предусмотрены (л.д. 120, 121-125). Из условий кредитного договора не следует, что услуга по страхованию является обязательной, следовательно, заемщик имел право отказаться от нее. Истцом не представлено доказательств, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в пользу банка.

**.**.****. ФИО1 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (л.д. 130-131). В соответствии с п. 1.2 заявления ФИО1 просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета ### комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утвержденными **.**.****. Пунктом 1.6 предусмотрено, что ФИО1 поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 74744,65 руб. в счет уплаты комиссии. Согласно заявлению на заключение Договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования (пункт 1.4.1), перед подписанием заявления ФИО1 был ознакомлен и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил, уведомлен о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования (каналы доступа); со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору, с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном им заявлении застрахованного лица. ФИО1, подписывая заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, понимал, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществлением банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита) (п. 1.4.2 заявления), о чем имеется подпись ФИО1 в заявлении (л.д. 131). С условиями страхования ФИО1 был ознакомлен, их содержание ему было понятно, условия страхования он получил на руки, уведомлен о том, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка, и в каком размере, что также следует из подписанного ФИО1 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования (л.д. 130-131). Подтверждая свое согласие с условиями программы страхования, истец подписал заявление об участии в этой программе.

В соответствии со статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк как кредитная организация, по общему правилу, вправе совершать любые сделки, не запрещенные российским законодательством. Банк не вправе заниматься только тремя видами деятельности:

- производственной деятельностью;

- торговой деятельностью;

- страховой деятельностью.

Указанные положения статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предполагают, что Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой. Перечень разрешенной для Банка деятельности является открытым. Это означает, что Банк вправе заниматься деятельностью, которая даже не предусмотрена законодательством.

Оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в ГК РФ и возможность заключения которого прямо предусмотрена ГК РФ (в соответствии с частью 2 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами).

В рамках указанного договора Банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и, при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Услуга Банка по подключению физического лица к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

Действия Банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги по подключению к Программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной Верховным Судом РФ в пункте 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ **.**.****).

Участие в Программе страхования является сугубо добровольным, подключение к Программе страхования осуществляется только на основании подписанного физическим лицом заявления-согласия, в котором выражена воля клиента на подключение к Программе страхования и отражен размер вознаграждения Банка за оказание этой услуги.

Добровольность подключения к Программе страхования прямо следует из Правил кредитного страхования жизни, которые по заявлению клиента выдаются ему на руки, находятся в свободном доступе (можно получить на сайте Банка (п. 1.4.4 заявления).

Услуга по подключению к Программе страхования ФИО1 Банком оказана в полном объеме, что также подтверждается копией платежного поручения от **.**.****. (л.д. 173) и подтверждением ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о перечислении Банком страховой премии за застрахованного ЛИЦО_1 в размере 5613,40 руб. (л.д. 172).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

Кроме того, п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от **.**.**** ### включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Поскольку истец, как заемщик, дал согласие на подключение к Программе страхования, суд считает, что он добровольно принял на себя обязательство застраховать риски в силу договора, согласился с условиями подключения к Программе страхования, о чем свидетельствует заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», подписанное истцом.

В связи с вышесказанным, суд не находит оснований считать, что в данном случае со стороны банка имело место нарушение положений п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Анализируя собранные по делу доказательства, суд считает требования истца о взыскании денежных средств за подключение к программе страхования необоснованными, и считает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требованиях отказать, поскольку истец добровольно изъявил желание подключиться к Программе страхования, добровольно заключил договор страхования, условия подключения к Программе страхования ему были разъяснены, он был с ними согласен, более того, сам договор страхования и его условия не оспаривает. При наличии у ФИО1 объективной возможности не заключать договор страхования, он принял решение о заключении договора на предложенных условиях. Действующее законодательство не содержит запрета банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Не подлежат удовлетворению и требования ФИО1 о признании незаконным бездействия ПАО «Промсвязьбанк» по факту не рассмотрения его претензии от **.**.****., поскольку представителем истца в суд был представлен ответ ПАО «Промсвязьбанк» на претензию истца от **.**.****., датированный **.**.****. за ### (л.д. 34).

Требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат как производные от основных.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 ЛИЦО_7 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 6 февраля 2018 года.

Судья М.А. Язова