Решение № 2-18/2020 2-18/2020~М-1/2020 М-1/2020 от 11 февраля 2020 г. по делу № 2-18/2020

Дело № 2-18/2020

УИД 22RS0057-01-2020-000002-78


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 февраля 2020 года с. Угловское

Угловский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Воробьевой Е.В.,

при секретаре Лединой С.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось с настоящим иском в суд к ответчику в обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПКС в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 общих условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления ответчику заключительного счета, что является подтверждением факта соблюдения порядка досудебного урегулирования спора (почтовый идентификатор <данные изъяты>). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось, однако ответчик долг не погасил. Задолженность составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма просроченных процентов – <данные изъяты> руб., сумма штрафов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты> руб. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк» своего представителя не направил, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила об уменьшении размера штрафных санкций в связи с трудным материальным положением, после перерыва в судебное заседание не явилась.

В силу ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении иска по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), договор заключается путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнила заявление-анкету, предоставленную «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО, подписала заявление-анкету, то есть выразила согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка. В указанном заявлении-анкете ответчик подтвердила, что она в полном объеме ознакомлена с Общими условиями и Тарифами Банка, и обязуется их соблюдать. Кроме того, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими Условиями и Тарифами банка, уведомлена о полной стоимости кредита, о лимите задолженности, который определяется банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела активацию банковской карты с указанным кредитным лимитом, то есть с этого момента между ФИО1 и банком был заключен договор кредитной карты, который считается заключенным в письменной форме.

Неоднократное совершение операций ответчиком по снятию наличных и погашению задолженности подтверждается материалами дела.

Ответчик ФИО1 пользовалась кредитными средствами, а также оплачивала задолженность, полностью соглашаясь с объемом и качеством услуг, претензий не предъявляла, от оказываемых услуг не отказывалась, не заявляла о досрочном расторжении договора, не оспаривала условия договора.

Заключив договор, ФИО1 приняла на себя вышеуказанные обязательства, при этом, в соответствие с требованиями ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», банк предоставил заемщику полную и достоверную информацию, в связи с чем, ответчик не была лишена возможности самостоятельно выбирать кредитную организацию и предлагать свои условия заключения кредитного договора в том случае, если её не устраивали условия, предлагаемые банком.

Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты.

Сторонами исполнялись обязательства по кредитному договору, что также свидетельствует о достижении соглашения по всем существенным условиям договора, в том числе по размерам процентной ставки.

Согласно выписке по договору № кредитор выполнял надлежащим образом обязательства по договору, тогда как ФИО1 в полном объеме обязанности по кредитному договору не выполняла, в связи с чем образовалась задолженность в указанном истцом размере.

Согласно выписке по договору, расчету задолженности, заключительному счету, истец исполнял обязательства по договору в полном объеме. Факт прекращения оплаты задолженности в обусловленных договором размерах и в предусмотренные сторонами спора сроки, ответчиком в судебном заседании не оспаривались.

Согласно пункту 5.7, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п. 9.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных Общими условиями и/или действующим законодательством Российской Федерации в случае неисполнения клиентом обязательств по Договору.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО), продукт «Тинькофф Платинум», Тарифный план ТП 7.16 RUR беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок составляет 42,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет 42,9% годовых. За пользование картой начисляется плата за обслуживание основной карты в размере 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290руб. Минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. Также предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа в первый раз в размере 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту составляет при неоплате минимального платежа - 0,20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.

Истцом представлен подробный расчет задолженности ответчика по договору №, а также выписка по данному договору, подтверждающие факт получения, использования ФИО1 денежных средств и учета истцом всех сумм, внесенных заемщиком в счет исполнения обязательств по договору. Доказательств обратного, а также собственного расчета цены иска ответчиком не представлено, что указывает на исполнение истцом своих обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ответчику заключительный счет на сумму <данные изъяты> руб.

Не позднее ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в судебный участок Угловского района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в размере <данные изъяты> руб. и государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Угловского района Алтайского края был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» суммы задолженности по договору о выпуске и использованию кредитной карты № в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика ФИО1 поступили возражения на судебный приказ, в которых она просит отменить его, так как считает, что у неё иная задолженность по данному кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка Угловского района Алтайского края судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен, разъяснено, что отмена судебного приказа не препятствует возможности предъявления заявителем иска по тому же требованию в порядке искового производства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по возврату кредита, в связи с чем иск о взыскании задолженности по кредитному договору в размере суммы основного долга – <данные изъяты> руб. и просроченных процентов – <данные изъяты> руб. является обоснованным, так как ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих возврат долга по кредиту в полном объеме.

Согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В силу ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы займа и уплаты процентов, подлежат начислению штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору. С учетом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным снизить сумму штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитному договору до <данные изъяты> руб., то есть до соразмерных последствий нарушенным обязательствам, при этом суд учитывает баланс интересов сторон, принимает во внимание нуждаемость ответчика в максимальной реализации предоставленных ему законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на нее бремени, но вместе с тем учитывает срок неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и оснований для снижения неустойки в большем размере не усматривает.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с удовлетворением иска с ответчика подлежат взысканию судебные расходы, выразившиеся в оплате истцом государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты>., а также расходы, понесенные на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Угловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, то есть с 14 февраля 2020года.

Судья Е.В. Воробьева