Решение № 2-467/2017 2-467/2017~М-301/2017 М-301/2017 от 28 мая 2017 г. по делу № 2-467/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2017 года г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Рабдаевой Н.Г., при секретаре Камневой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Бовкун аа к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными требований по долгу страхования, взыскании оплаченных сумм, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, пояснил, что в связи закрытием в г. Северобайкальске филиала АО «Россельхозбанк» где он оплачивает кредиты, для погашения кредитов и удобства пользоваться филиалом по месту проживания, он на основании рекламы, где предлагались услуги кредитования под <данные изъяты>% годовых с залогом автомобиля, обратился в филиал ответчика о кредитовании на сумму <данные изъяты> рублей. Представитель ответчика по телефону с ним связался, спросил на каких условиях ему хотелось бы получить кредит, сколько он платит в месяц по имеющемуся кредиту, на что он ответил <данные изъяты> рублей в месяц и его условие кредитования не более <данные изъяты> рублей в месяц. Позже ему сообщили, что он может подойти на оформление кредита. ДД.ММ.ГГГГ. он приехал в банк для оформления кредита, представитель банка пояснил, что ему одобрен кредит с платежом в <данные изъяты> рублей, условия договора ему представлены не были, договор предоставляли по одному листу, для подписи, после вручения ему карт открытия счетов и полного пакета договора, оказалось, что он должен платить ежемесячно <данные изъяты> рублей. Он пытался вернуть карты, чтобы закрыть счета, ему отказали. Он сказал, что они так не договаривались, и на указанную ежемесячную сумму он не согласен. Работник банка сказала, что указанная сумма вышла в связи с страхованием. Он тут же написал заявление об отказе от страхования, была суббота, представитель банка пояснила, что управляющего банком в воскресенье не будет. В понедельник ДД.ММ.ГГГГ. он приехал в филиал банка написал заявление о расторжении договора, ему отказали, выставили сумму для полного досрочного погашения долга <данные изъяты> рублей. Так как он работает, уехал, ему пришло сообщение, что его вопрос рассмотрят до ДД.ММ.ГГГГ., он понял, что банк тянет сроки, выиграть время. ДД.ММ.ГГГГ. он приехал к ответчику для закрытия счетов и сдачи карт. Ему предложили на бланке ответчика написать о закрытии счетов, одну карту у него приняли с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей и закрыли счет. А по второй отказали, и опять выставили сумму для полного погашения с увеличением долга <данные изъяты> рубля. Он связался по телефону с представителем банка, еще раз объяснил, что никаких отношений ответчиком не желает иметь, и на каких основаниях ему предъявляют долг, ему объяснили, что они якобы за него оплатили страхование, он их предупредил, что будет обращаться в суд. ДД.ММ.ГГГГ. он вновь обращался в банк для закрытия счета, но ему вновь отказали, и уже выставили счет для полного погашения <данные изъяты> рублей, с просроченной задолженностью <данные изъяты> рублей. Он согласился оплатить сумму <данные изъяты> рублей, оплатил, ему вновь выставили счет <данные изъяты> рублей за страхование. Считает, что его права как потребителя услуг банка нарушены, он до настоящего времени не пользовался денежными средствами ответчика, считает услуги страхования ему были навязаны банком, что незаконно, просит суд защитить его права и интересы, расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ., признать незаконными требования ответчика по долгу страхования в сумме <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика оплаченную им сумму по приходному кассовому ордеру размере <данные изъяты> рублей, взыскать моральный вред, причиненный ему вследствие нарушения его прав потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без их участия, против удовлетворения иска возражают согласно доводам, указанным в отзыве.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» извещенное о времени и месте судебного заседания не явился, суд учитывая мнение истца, считает возможным рассмотрение дела.

Изучив материалы дела, выслушав истца, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ. под проценты согласно условий кредитного договора. Обязательства по кредиту обеспечены договором о поручительства ФИО3 и залогом автомобиля. При заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие присоединиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный»,в связи, с чем Бовкун был включен в Реестр застрахованных лиц, при этом Банк единовременно уплатил страховую премию страховой компании, которая должна была быть компенсирована Банку в течения срока действия программы и кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ, после подписания кредитного договора, написал заявление об отказе от страхования в ПАО «Восточный экспресс банк», ДД.ММ.ГГГГ. написал заявление о расторжении кредитного договора, истцу выставили сумму для полного погашения кредита в размере <данные изъяты> рубля, ответчиком было указано, что вопрос будет рассмотрен позже. В связи с отказом в досрочном расторжении договора кредита без уплаты суммы страхования, ФИО1 обратился в суд.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Часть 1 ст.432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 ст.432 ГК РФ указывает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.935 ГК РФ, Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При заключении кредитного договора, сторонами были согласованы все существенные условия договора, в котором четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены, что не оспаривается истцом в ходе судебного разбирательства.

Суд полагает несостоятельными доводы истца о том, что услуга страхования ему была навязана, и в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности.

Истец, подписывая кредитный договор, включающий услугу по страхованию заемщика, действовал добровольно, что подтверждается подписанными им заявлениями на получение кредита и на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, в которых указано наименование страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» и условия страхования, в том числе с передачей страховщику <данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать банка н оплату страховых взносов Страховщику исход из годового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> рублей за <данные изъяты> месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет <данные изъяты> мес. не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит <данные изъяты> руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги) Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит <данные изъяты> руб.

Согласно уведомления банка от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что на основании заявления истца он исключен из реестра застрахованных лиц и действие программы в отношении истца прекращено, но при этом, отказ от участия в программе и исключение ФИО1 из списка застрахованных не освобождает от обязанности оплатить уже оказанные банком услуги.

Таким образом, из представленных материалов следует, что с заключением кредитного договора, ФИО1 добровольно выразил согласие на участие в программе страхования в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», при этом из заявления на присоединение к программе страхования видно, что он уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. В свою очередь, в соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Кроме того, не установлено, что ФИО1 выражал свое намерение застраховаться в какой-либо иной страховой компании. Банк, заключая договор страхования при оформлении с истцом кредитного договора, действовал по поручению Страховщика. Поскольку, оказанная Банком услуга по страхованию в соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречило требованиям действующего законодательства. Факт того, что страховые премии удерживаются помесячно из средств, вносимых заемщиком в погашение кредита, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию риска утраты жизни и трудоспособности.

Таким образом, при разрешении спора суд также исходит из того, что представленные по делу доказательства подтверждают, что ФИО1 был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее банком не ограничивалось.

Суд учитывает, что истец Бовкун, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, при подписании договора возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, истцу оказана указанная услуга, за которую он принял на себя обязательства оплаты за один год в размере <данные изъяты> рублей, согласно условиям заключенного договора.

Доказательств того, что ФИО1 навязали заключение кредитного договора с включением оспариваемых условий, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено, согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, с учетом анализа вышеуказанных норм законодательства и установленных обстоятельств по делу, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Бовкун аа к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании незаконными требований по долгу страхования, взыскании оплаченных сумм, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 03.06.2017 года.

Судья Н.Г. Рабдаева