Решение № 2-390/2019 2-390/2019~М-44/2019 М-44/2019 от 27 марта 2019 г. по делу № 2-390/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2019 года г. Хабаровск

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Цуриковой Т.А.,

при секретаре Гоголевой О.Н.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

представителя третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании расторгнутым договора комбинированного страхования, признании ничтожным условий договора в части, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах», в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между мной и ПАО Банк» «ФК Открытие» заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в сумме 246 390 рублей сроком на 60 месяцев, а он обязался возвратить сумму кредита и уплатить на нее проценты в размере 12% годовых. Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется банком на следующие цели: кредит не носит целевого характера и на оплату страховой премии по договору страхования НС по программе «Зашита кредита Стандарт» в размере 48 327,00 рублей. Во исполнение кредитного договора истцом был заключен договор страхования с ответчиком. Сумма в размере 48 327,00 рублей перечислена банком на счет Страховой компании из суммы выданного кредита. ДД.ММ.ГГГГ им в ПАО СК «Росгосстрах» подано заявление о досрочном прекращении договора № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии. По результатам рассмотрения его заявления ответчиком осуществлен возврат страховой премии в части страхования от несчастных случаев в сумме 2416,35 рублей но платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. Возврат именно этой суммы страховщик (ответчик по настоящему иску) объясняет тем, что условиями договора страхования предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора в отношении данного объекта страхования. Им ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление, в котором он просил разобраться, почему по ранее поданному заявлению на его счет не возвращена страховая премия в полном объеме. В ответе ПАО СК «Росгосстрах» отказывает в удовлетворении заявления истца о перечислении страховой премии ссылаясь на то, что из страхового полиса № -№ от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев № и Правил Комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах», в редакциях действующих на момент заключения договора страхования. Далее в ответе указано, что на момент заключения договора страхования между истцом и ответчиком в отношении Правил комплексного страхования граждан выезжающих за рубеж № действовали правила в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 17.04.2017 года № 142. Текст правил страхования и программы страхования в электронном виде публично размещены на сайте ответчика, о чем имеется отметка на страховом полисе, в связи с чем, условия, содержащиеся в этих правилах являются обязательными для сторон. При этом ответчик ссылается на п. 7.2.2, 7.3 Правил №, в которых предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. В части страхования по риску «Отмена поездки» страховая премия, уплаченная страховщику возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования. Договор страхования, по мнению ответчика, не содержит в себе исключений в части применения Правил страхования №. С позицией, ответчика истец не согласен, считает, что ему отказано в возврате страховой премии незаконно, в связи с чем просит: признать недействительным условия договора комбинированного страхования № -№ от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в договор комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж и в части невозврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования; взыскать с ответчика страховую премию в размере 45 910,65 рублей, расходы за юридические услуги в размере 3 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Банк «ФК Открытие».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что он подписал договор в добровольном порядке, но про выезд за границу он ничего не знал, консультант про это ничего ему не сказала.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании поддержал письменные возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебном заседании оставил рассмотрение вопроса по данному иску на усмотрение суда. Дополнительно сообщил, что Банк при заключении договора все условия клиенту излагает, истец мог взять кредит без страховки, но наличие страховки влияет на условия кредитного договора.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, оценив доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между мной и ПАО Банк» «ФК Открытие» заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в сумме 246 390 рублей сроком на 60 месяцев, а он обязался возвратить сумму кредита и уплатить на нее проценты в размере 12% годовых. Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставляется банком на следующие цели: кредит не носит целевого характера и на оплату страховой премии по договору страхования НС по программе «Зашита кредита Стандарт» в размере 48 327,00 рублей.

Одновременно, в момент заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (сторона страхователь) и ПАО СК «Росгосстрах» (сторона - страховщик) был заключен договор добровольного комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (полис №-ДО-ДВО-18), объектами страхования по которому являются:

1) По страхованию от несчастных случаев: 1.1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 1.2. Первичное установление застрахованному ли инвалидности I или 11 группы в результате несчастного случая или болезни; 1.3. Временна» нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.

2) По страхованию выезжающих за рубеж: 2.1. Медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано страховщику заявление о досрочном прекращении договора №-ДО-ДВО-18 от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии.

По результатам рассмотрения вышеуказанного заявления страховщиком осуществлен возврат страховой премии в части страхования от несчастных случаев 2416,35 руб., поскольку условиями договора страхования №-ДО-ДВО-18 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен возврат страховой премии при отказе страхователя от договора в отношении данного объекта страхования. В части договора по объекту страхования выезжающих за рубеж (п. 2.1. Договора страхования) - в возврате страховой премии в сумме 45910,65 руб. отказано.

В силу пункта 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно положениям ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и обязательны для страхователя.

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Вместе с тем, пунктом 4 Указания Центрального банка РФ предусмотрено, что требования настоящего Указания не распространяются, в том числе, на случай осуществления добровольного страхования - осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ.

Более того, п. 7.2.2. Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые)) №, в редакции, Утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ №, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования после начала срока страхования по всем рисках кроме риска «Отмена поездки уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консультативных служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующих законодательством РФ».

В части страхования по риску «Отмена поездки», страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования.

Договор страхования № не содержит условий возврата страховой премии страхователю.

Таким образом, положения договора по страхованию выезжающих за рубеж подпадают под правила, предусмотренные п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» на которые требования настоящего Указания не распространяются и чего следует, что страховая премия по договору страхования выезжающих за рубеж не подлежит возврату страхователю.

Поскольку страховая премия по страхованию от несчастных случаев в размере 2416,35 рублей была возвращена ФИО1 в добровольном порядке до подачи искового заявления в суд, страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж не подлежит возврату, соответственно оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании расторгнутым договора комбинированного страхования, признании ничтожным условий договора в части, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда - не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о признании расторгнутым договора комбинированного страхования, признании ничтожным условий договора в части, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Хабаровский краевой суд в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме, через суд его вынесший.

Судья Т.А. Цурикова

Решение в окончательной форме изготовлено судом 01 апреля 2019 года.