Решение № 2-353/2024 2-4288/2023 от 8 января 2024 г. по делу № 2-353/2024

КОПИЯ

Дело № 2-353/2024

УИД 16RS0051-01-2023-010238-53


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 января 2024 года город Казань

Кировский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Галиуллиной Л.Р., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Халиловой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-70945/5010-008,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа Банк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-70945/5010-008.

В обоснование заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № F0P№.

ФИО1 присоединилась к договору о комплексном банковском обслуживании в АО «Альфа Банк», пунктом 3.27 которого Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору КБО.

Договор потребительского кредита заключен путем подписания его посредством ввода одноразового пароля из смс-сообщений, направленных Банком на номер телефона ФИО1

При этом ФИО1 было принято решение оформить кредитный договор по сниженной процентной ставке с одновременным оформлением договоров страхования, необходимых для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки.

Таким образом, договор кредита был заключены между Клиентом и Банком исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены заключенными договорами.

При заключении кредитного договора ФИО1 располагала полной информацией об условиях кредитования и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя права и обязанности, определенные договором.

Вопрос о необходимости оформления дополнительных страховых услуг она также решала самостоятельно.

Финансовым уполномоченным в решении указывается, что до подписания кредитного договора заявитель ФИО1 была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Вместе с тем, из используемого Банком интерфейса усматривается, что клиенту Банком предоставлялась возможность выбора интересующих его условий.

С учетом изложенного АО «Альфа Банк» просило признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-70945/5010-008 об удовлетворении требований ФИО1

В судебном заседании представитель финансового уполномоченного ФИО2 просила заявление АО «Альфа Банк» оставить без удовлетворения.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 – ФИО3 заявленным требованиям возражала, полагала, что заявление финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Представитель АО «Альфа Банк» в судебное заседание не явился, судом извещался в установленном законом порядке, сведений об уважительности причин неявки не сообщил.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 122 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного страховщик вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством (часть 1 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном). Рассмотрение таких требований страховщика производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа Банк» с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №F0P№ на сумму 515 000 рублей сроком на 60 месяцев.

В соответствии с пунктами 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Индивидуальных условий стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 14,5% годовых; процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 9,9% годовых; в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий.

Пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, Заемщик оформляет договор добровольного страхования, который должен отвечать перечисленным далее требованиям. При этом указано, что заключение этих договоров не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа Банк» ФИО1 переведены денежные средства по кредитному договору в размере 515 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ на основании подписанного ФИО1 с использованием простой электронной подписи заявления на оформление услуги страхования между ФИО1 и АО «Альфа Страхование» заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0P№ (gпрограмма 1.02) со сроком действия 13 месяцев. Страхователем и застрахованным лицом является ФИО1, страховая сумма составила 515 000 рублей, размер страховой премии – 3 166 рублей 74 копейки. Данная сумма переведена со счета АО «Альфа Банк» по поручению ФИО1 с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием простой электронной подписи заключен еще один договор страхования с ООО «АльфаСтрахование», ей выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» №L0302/541/00127963/1 (Программа 1.4) (далее - Договор страхования-2), страховая премия составила 97 273 рубля 20 копеек. Срок действия договора определен 60 месяцев. Страховая сумма составила 515 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа Банк» на основании распоряжения ФИО1 с ее счета списаны денежные средства в счет оплаты страховой премии данному договору страхования в размере 97 273 рубля 29 копеек, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис – оферта страхования «Коронавирус. НЕТ» №Z6922/397/А0018256/1, согласно которому страхователем и застрахованным лицом является ФИО1 Страховыми рисками являются смерть в результате инфекционного заболевания и инфекционное заболевание. Выгодоприобретателем по данному договору по риску «инфекционное заболевание» является ФИО1, в случае ее смерти – законные наследники.

Страховая сумма по договору страхования составила 1 000 000 рублей (по риску «смерть в результате инфекционного заболевания – 100 процентов от страховой суммы, по риску «инфекционное заболевание» - 6 процентов от страховой суммы), страховая премия – 8 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключены договоры страхования, ФИО1 выданы полисы - оферта страхования «Корорновирус.НЕТ» №Z6922/397/А0018357/1, №Z6922/397/А0018358/1, условиями которых предусмотрено, что страховщиком является АО «АльфаСтрахование», страхователем и застрахованным лицом - ФИО1

Данные полисы заключены в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней АО «АльфаСтрахование». Страховыми рисками являются смерть в результате инфекционного заболевания, при наступления которого выгодоприобретателями являются законные наследники, и инфекционные заболевания, при наступлении которого выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

ДД.ММ.ГГГГ со счета АО «Альфа Банк» по поручению ФИО1 с использованием простой электронной подписи перечислены по 8 000 рублей по полисам №Z6922/397/А0018357/1, №Z6922/397/А0018358/1, №Z6922/397/А0018256/1.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Альфа Банк» с заявлением о возврате удержанных страховых премий по вышеуказанным договорам страхования (97 273,20 + 3 166,74 + 24000) в связи с навязыванием и выплате процентов, излишне уплаченных по договору потребительского кредита. Заявление получено АО «Альфа Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-70945/5010-008 удовлетворены требования потребителя ФИО1, в ее пользу с АО «Альфа банк» взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №F0P№, в размере 3 166 рублей 74 копейки, за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №L0302/541/00127963/1, в размере 97 273 рубля 20 копеек, по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ №Z6922/397/А0018357/1, №Z6922/397/А0018358/1, №Z6922/397/А0018256/1, - в размере 24 000 рублей (8000x3), убытки в виде процентов по договору потребительского кредита, уплаченные ФИО1 на сумму денежных средств, удержанных АО «Альфа Банк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по вышеуказанным договорам страхования, в размере 22 546 рублей 47 копеек.

Оценив приведенные доказательства в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных АО «Альфа Банк» требований.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон о потребительском кредите), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона о потребительском кредите, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно Правилам электронного документооборота между Банком и Клиентом, в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи перед подписанием электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом электронного документа, Клиент может подписать его своей простой электронной подписью или отказаться от подписания. По отдельным видам Электронных документов до отображения Клиенту сформированного Банком проекта электронного документа Банк направляет на номер телефона сотовой связи Клиента SMS-сообщение (с указанием или без указания фамилии и имени держателя), с одноразовым паролем для верификации и аутентификации в Интернет-канале. В этом случае клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, только после успешной проверки банком этого одноразового пароля. После ознакомления клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет-канале. Данный одноразовый пароль является ключом простой электронной подписи клиента. Одноразовый пароль вводится клиентом самостоятельно в экранной форме Интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием электронного документа.

Как следует из материалов дела, при заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дано согласие на оказание ей дополнительных услуг - индивидуальное страхование по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы» (Программа 1.4) (Договор страхования-1) и страхование по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02), «Коронавирус.НЕТ».

Согласно пункту 15 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, отсутствуют.

Анкета-заявление на получение кредита наличными (раздел «Заявление на добровольное оформление дополнительных услуг») содержит согласие ФИО1 на приобретение дополнительных услуг, в том числе на заключение договоров страхования. Заявление подписано простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ. Оплату услуги ФИО1 просила включить в сумму кредита. В соответствующих графах Заявления о предоставлении кредита стоят соответствующие отметки.

Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ в 15:27:53 (МСК) ФИО1 простой электронной подписью подписаны Индивидуальные условия кредитного договора, заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования, а также распоряжение на перевод денежных средств в разделе «Заявления заемщика» Страховщику.

Таким образом, ФИО1 одновременно одной электронной подписью подписан весь пакет указанных документов.

Согласно выписке по счету, оплата договоров страхования осуществлена в один день, ДД.ММ.ГГГГ, за счет кредитных средств.

Изложенное свидетельствует о том, что АО «Альфа Банк» предоставило ФИО1 кредит, в том числе для целей оплаты страховой премии, сумма кредита увеличена на сумму страховой премии, т.е. услуга по заключению договоров страхования предоставлена ей при предоставлении денежных средств по кредитному договору.

Тем самым до подписания Кредитного договора ФИО1 была лишена возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Составление Анкеты-заявления на получение кредита на сумму кредита большую, чем фактически необходима ФИО1 (увеличенную, в частности, за счет стоимости дополнительных услуг), свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора ФИО1 обусловлено приобретением дополнительных услуг и не зависит от ее воли, как стороны в кредитном договоре.

В рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора ФИО1 не была предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), она однозначно не выразила согласие или отказ от оказания ей дополнительных услуг, в связи с чем подписание ФИО1 заявления на получение кредита не отражает ее действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

Изложенное согласуется с Правилами электронного документооборота между Банком и Клиентом, согласно которым первоначально Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, а ознакомившись с проектом электронного документа, Клиент может подписать его своей простой электронной подписью или отказаться от подписания. После ознакомления клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет-канале.

При таких обстоятельствах суд полагает, что АО «Альфа Банк» не было получено согласие ФИО1 на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите, Банком при заключении кредитного договора с ФИО1 не соблюдены, удержание ее денежных средств в счет платы по вышеуказанным договорам страхования является неправомерным, соответственно предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых она стала застрахованным лицом по указанным договорам страхования, носит навязанный характер.

В связи с чем отказ банка в возврате денежных средств потребителю в счет платы по договорам страхования является неправомерным, доводы заявителя подлежат отклонению.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований АО «Альфа Банк».

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления АО «Альфа Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-70945/5010-008 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его составления в окончательной форме через Кировский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ Л.Р. Галиуллина

Справка: решение составлено в окончательной форме 16 января 2024 года.

Судья /подпись/ Л.Р. Галиуллина

Копия верна.

Судья Кировского

районного суда города Казани Л.Р. Галиуллина