Решение № 2-126/2021 2-126/2021~М-40/2021 М-40/2021 от 1 июня 2021 г. по делу № 2-126/2021

Дело № 2-126/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Далматово Курганской области 2 июня 2021 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В.,

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее также - банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №* от 15.11.2017 в размере 584265,56 руб., в том числе: 261420,98 руб. – просроченная ссуда, 85046,86 руб. – просроченные проценты, 90058,74 руб. – проценты по просроченной ссуде, 69577,9 руб. – неустойка по ссудному договору, 71161,08 руб. – неустойка на просроченную ссуду. В обоснование иска истец указал, что 15.11.2017 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №*, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 298374,71 руб. под 23% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 16.01.2018 и по состоянию на 14.01.2021 продолжительность просрочки составляет 1094 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 27773,61 руб. Судебным приказом № 2-754 от 04.07.2018 удовлетворены требования банка о взыскании задолженности в рамках кредитного договора №* от 15.11.2017 в размере 65456,35 руб., за период с 16.01.2018 по 13.06.2018.Банк направил ответчику уведомление об возвратt задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с этим ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 9042,66 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании объяснила, что в конце 2017 года по просьбе соседки подписала документы о предоставлении кредита, однако предполагала, что кредит ей не дадут, поскольку на тот момент она не работала. Обращаясь с просьбой об оформлении кредита, соседка поясняла, что будет платить кредит за ответчика. О дальнейшей судьбе документов ей неизвестно, кредитными денежными средствами ПАО «Совкомбанк» она не пользовалась. Подписи в представленных ПАО «Совкомбанк» документах ФИО1 не оспаривала, от назначения по делу почерковедческой экспертизы отказалась.

Представитель третьего лица УФССП России по Курганской области в лице Далматовского районного отделения судебных приставов, надлежаще извещённого о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу вышеприведённых норм закона кредитный договор может быть заключён путём подачи заёмщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заёмщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела судом установлено, что 15.11.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №* в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 298374,71 руб., под 23 % годовых, сроком на 36 месяцев со срок возврата кредита – 16.11.2020 года).

Заявление о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, приложение к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита с графиком-памяткой подписаны заемщиком – ответчиком ФИО1 15.11.2017. Подписав данные документы, ответчик выразила согласие и обязалась соблюдать Общие условия договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, что закреплено в п.14. Индивидуальных условий.

Подписи в представленных ПАО «Совкомбанк» документах ответчик не оспаривала.

Денежные средства в размере предоставленного кредита были зачислены на счет ответчика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету заемщика за период с 15.11.2017 по 14.01.2021.

Таким образом, рассматриваемый кредитный договор считается заключенным, действительным и исполненным в части обязательства банка по выдаче суммы кредита.

В соответствии с п.п. 3.4, 3.5 Общих условий заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита, уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиков в соответствии с договором потребительского кредита

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно платежами в количестве 36 платежей, в размере 10934,35 руб. каждый, последний платеж 16.11.2020 в сумме 10934,11 руб., платежная дата 15 число каждого месяца.

Способ исполнений заемщиком обязательств по заключенному договору закреплены в п.8 Индивидуальных условий договора и в 3.6. Общих условий.

Из п. 6.1 Общих условий следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 Общих условий, банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Ответчик ФИО1, в нарушение условий договора, начиная с16.01.2018 стала нарушать условия внесения платежей по кредитному договору №* от 15.11.2017, прекратила их вносить с 15.03.2018. Указанное обстоятельство подтверждается представленной истцом выпиской по счету, расчетом задолженности, согласно которых последний платеж по кредиту ФИО1 произвела в феврале 2018 года.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по договору, 18.04.2018 года банк направил в её адрес уведомление от 17.04.2018 исх. №933 о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, потребовав от ФИО1 досрочно погасить задолженность по кредитному договору №* от 15.11.2017, которая по состоянию на 17.04.2018 составляла 312442,43 руб., в том числе: сумма просроченной задолженности – 44085,67 руб., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – 268085,76 руб. Указанное требование подлежало исполнению в течение 30 дней с момента его направления, однако ответчик его не исполнила, задолженность не погасила.

Судебным приказом по делу № 2-754/2018 от 04.07.2018, вынесенным мировым судьей судебного участка № 4 Далматовского судебного района Курганской области, c ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана часть задолженности по кредитному договору №* от 15.11.2018 за период с 16.01.2018 по 13.06.2018 в общем размере 65456,35 руб., из которых: 25241,82 руб. – просроченная ссуда; 20970,34 руб. –просроченные проценты; 1160, 91 руб. – проценты по просроченной ссуде; 17001,70 руб. – неустойка по ссудному договору; 996,16 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 112,42 руб. – комиссия за смс - информирование, а также судебные расходы – государственная пошлина в сумме 1 081,85 руб.

Согласно представленному истцом расчету, оставшаяся часть задолженности ФИО1 по кредитному договору №* от 15.11.2017 по состоянию на 14.01.2021, за вычетом суммы задолженности взысканной судебным приказом № 2-754/2018 от 04.07.2018, составляет 584 265 руб. 56 коп., из которых просроченная ссуда – 261 420 руб. 98 коп., просроченные проценты – 85 046 руб.86 коп., проценты по просроченной ссуде 90 058 руб. 74 коп., неустойка по ссудному договору – 69 577 руб. 9 коп., неустойка за просроченную ссуду – 78161 руб. 08 коп.

Оснований не доверять расчету банка у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в нем отражены платежи, произведенные ответчиком в счет погашения задолженности, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному кредитному договору, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком ФИО1 в материалы дела не представлено, расчет заявленной к взысканию суммы, ей не оспорен.

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №* от 15.11.2017 по просроченной ссуде в размере 261 420 руб. 98 коп., просроченным процентам в размере 85046 руб. 86 коп., процентам по просроченной ссуде в размере 90058 руб. 74 коп.

Вместе с тем, суд полагает не основанным на законе и договоре требование банка о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной согласно представленному расчету на остаток основного долга до даты, установленной досудебной претензией, то есть до 18.05.2018, поскольку положения действующего законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, и приведенные условия заключенного между сторонами кредитного договора предоставляют банку право начислять неустойку только на сумму кредита, срок возврата которой заемщиком нарушен.

Таким образом, начисление неустойки на сумму ссудной задолженности, не являющуюся просроченной до 18.05.2018 (даты, установленной досудебной претензией), не соответствует закону и условиям кредитного договора.

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании неустойки, как на сумму ссудной задолженности, так и на сумму просроченной ссуды, суд полагает не подлежащим удовлетворению требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной на остаток основного долга до 18.05.2018 включительно, в свою очередь, требование о взыскании неустойки по просроченной ссуде может быть удовлетворено только в отношении неустойки, начисленной до 18.05.2018 включительно (до даты наступления просрочки по всей сумме основного долга).

При таких обстоятельствах с учётом представленного истцом расчёта размер неустойки по просроченной ссуде, начисленной до 18.05.2018 включительно, составит 638 руб. 22 коп., однако поскольку судебным приказом уже была взыскана неустойка на просроченную ссуду в размере 996 руб. 16 коп., что превышает указанную сумму, оснований для взыскания неустойки по просроченной ссуде сверх ранее взысканной суммы не имеется.

Требование банка о взыскании неустойки по ссудному договору подлежат удовлетворению с 19.05.2018 в размере 73289 руб.04 коп., судебным приказом взыскана неустойка по ссудному договору в размере 17001 руб. 70 коп., с учетом указанной суммы взысканию с ответчика подлежит неустойка по ссудному договору в размере 56287 руб. 34 коп.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 73 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика. Его доводы о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд учитывает такие обстоятельства как размер предоставленного кредита, процентную ставку по кредиту, длительность нарушения обязательств, соотношение возможного размера убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства ответчиком (исходя из размера задолженности по кредиту и процентов за и пользование им), и начисленной неустойки, и приходит к выводу, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства. В ходе разбирательства по делу ответчиком не приведены обстоятельства, дающие основание полагать, что заявленная истцом к взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Из исследованных судом доказательств, условий кредитного договора, норм гражданского законодательства следует сделать вывод, что ответчик ФИО1 существенно нарушила условия кредитного договора по срокам возвращения суммы основного долга и уплаты процентов, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, в связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №* от 15.11.2017 по состоянию на 14.01.2021 в размере 492813 руб. 92 коп., из которых просроченная ссуда – 261 420 руб. 98 коп., просроченные проценты – 85 046 руб.86 коп., проценты по просроченной ссуде 90 058 руб. 74 коп., неустойка по ссудному договору – 56287 руб. 34 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Оплата истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № 999 от 19.01.2021 на сумму 9 042,66 руб. С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, в сумме 8 128 руб. 14 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №* от 15.11.2017 по состоянию на 14.01.2021 в размере 492813 рублей 92 коп., из которых просроченная ссуда – 261 420 рублей 98 коп., просроченные проценты – 85 046 рублей 86 коп., проценты по просроченной ссуде 90 058 рублей 74 коп., неустойка по ссудному договору – 56287 рублей 34 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8128 рублей 14 коп.

Мотивированное решение изготовлено 4 июня 2021 года.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев