Решение № 2-4653/2025 2-4653/2025~М-2189/2025 М-2189/2025 от 23 октября 2025 г. по делу № 2-4653/2025

Дело № 2-4653/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2025 года г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Залесного С.А.

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Т Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Т Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым истцу предоставленные денежные средства на условиях возвратности, срочности и плавности в размере 2 852 307 рублей 69 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 7,016% годовых.

В соответствии с п. 4 договора процентная ставка: 0,01 процентов годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления Заемщиком опции «Назначь свою ставку»

Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 16,40 % годовых.

Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в Заявлении на подключение опции, а также Общих условий.

Уведомление Кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес Заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий.

Новый размер процентной ставки применяется к Договору с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа, обозначенного в Графике погашений, месяца, в котором Кредитор получил Заявление Заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опции.

Если Заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатит причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по Договору.

В случае отказа Заемщика в течение срока действия настоящего Договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1. Индивидуальных условий, и/или невыполнения Заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше 30 календарных дней к настоящему договору применяется ставка, которая составит 16,70 % годовых но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврат потребительского кредита) условия потребительского кредита без обязательного заключения заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, Банком в данном случае предусмотрено, что в случае отказа от дополнительных услуг, процентная ставка будет повышена с 0,01% годовых повышается до 16,70 % годовых.

Истец считает, что данные условия кредитного договора являются дискриминационными и в силу закона являются недействительными.

Помимо прочего, Банком навязаны дополнительные услуги: Услуга «Назначь свою ставку», цена услуги – 442 107 рублей 69 копеек; Услуга «Карту Автопомощи», цена услуги – 100 000 рублей; Услуга «Свобода платежа», цена услуги – 6 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО «Росбанк» в пользу ФИО1 денежные средства за навязанные услуги в размере: ??548 107 рублей 69 копеек; проценты, уплаченные на сумму навязанных услуг, в размере 76 383 рубля 69 копеек??; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 192 708 рублей 65 копеек; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в соответствии с законом о защите прав потребителей; расходы за юридические услуги в размере 30 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика, будучи надлежащим образом и заблаговременно извещен о дне, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, ранее предоставил в суд возражения на исковое заявление.

Суд, с учетом наличия сведений об извещении, положений ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив исковое заявление, исследовав и огласив материалы дела, оценив предоставленные доказательства, суд приходит к выводу, заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В преамбуле Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» указано, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

На основании ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу приведенных положений ст. 421, 422 ГК РФ, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, называние условий страхования при заключении кредитного договора.

В соответствии с ч. 1. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Право Банка при на осуществление сделок (оказание услуг), предусмотрено положениями ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Статьей 29 Ф3 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитным и (или) порядок их определения и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашнию с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым истцу предоставленные денежные средства на условиях возвратности, срочности и плавности в размере 2 852 307 рублей 69 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 7,016% годовых.

В соответствии с п. 4 договора процентная ставка: 0,01 процентов годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления Заемщиком опции «Назначь свою ставку»

Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 16,40 % годовых.

Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в Заявлении на подключение опции, а также Общих условий.

Уведомление Кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес Заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий.

Новый размер процентной ставки применяется к Договору с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа, обозначенного в Графике погашений, месяца, в котором Кредитор получил Заявление Заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опции.

Если Заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть Кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатит причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по Договору.

В случае отказа Заемщика в течение срока действия настоящего Договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.1. Индивидуальных условий, и/или невыполнения Заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше 30 календарных дней к настоящему договору применяется ставка, которая составит 16,70 % годовых но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврат потребительского кредита) условия потребительского кредита без обязательного заключения заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, Банком в данном случае предусмотрено, что в случае отказа от дополнительных услуг, процентная ставка будет повышена с 0,01% годовых повышается до 16,70 % годовых.

В рамках Договора потребительского кредита по заявлению клиента Банк предоставил денежные средства в кредит на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий.

Дополнительные услуги приобретены в кредит по волеизъявлению Истца, что подтверждается подписью Истца в заявлении о предоставлении дополнительных услуг в рамках автокредита №.

В соответствии со ст. 7 Закона «О потребительском кредите» «Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора...».

Заемщик посредством подписания Заявления на предоставление кредита и уведомления о предоставлении дополнительных услуг подтвердил, что ознакомлен с тем, что дополнительные услуги являются добровольными. При этом Заемщик, как любой потребитель, вправе самостоятельно принимать решение о заключении, либо о не заключении договоров.

Наличие личной подписи Истца в кредитном договоре, в анкете, а также в заявлении о предоставлении дополнительных услуг в рамках автокредита, подтверждает его согласие на заключение Договора потребительского кредита.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе) №-Ф3, Заявление о предоставлении кредита должно содержать согласие на предоставление услуг, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона. В случае же, если оформляются услуги, не указанные в п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона, они указываются в Заявлении о предоставлении дополнительных услуг.

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Согласно п. 3 части 4 ст. 6 Закона: по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).

Таким образом, в соответствии с вышеуказанными нормами права, в Заявлении о предоставлении кредита указываются дополнительные услуги, если предоставление этих услуг является обязательным при заключении кредитного договора, или такие услуги влияют на условия предоставления кредита (например, процентную ставку).

Остальные услуги, не являющиеся обязательными и не влияющие на условия договора, указываются в Заявлении о предоставлении дополнительных услуг.

В Заявлении о предоставлении кредита указаны услуги, влияющие на условия договора (полис страхования КАСКО, являющийся обязательным условием договора залога, и опция «Назначь свою ставку», влияющая на процентную ставку по договору).

В Заявлении о предоставлении дополнительных услуг указаны услуги, не влияющие на условия договора и не обязательные для оформления. Подпись заемщика в указанных документах подтверждает, что информация о дополнительных услугах внесена в заявление по его волеизъявлению. Банк также довел информацию до потребителя, что последний имеет право отказаться от дополнительных услуг в срок, установленный законодательством.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитные документы составлены в строгом соответствии действующим законодательством, согласие заемщика на оформление доп. услуг получено надлежащим образом. Банк действовал в строгом соответствии с установленным законодательством и не нарушал прав истца.

Таким образом, вывод Истца о том, что сумма дополнительных услуг включена в сумму кредита Банком без волеизъявления заемщика, несостоятельна, со всей необходимой информацией клиент был ознакомлен и согласен. Истец добровольно выразил согласие быть застрахованным лицом по договору личного страхования, при этом он был ознакомлен со всеми условиями страхования, в том числе с тем, что заключение договора страхования является добровольным и отказ от договора страхования не повлечет отказа от предоставления банковских услуг.

Таким образом, доводы истца о том,, что дополнительные услуги были навязаны при заключении кредита и право выбора отсутствовало, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора <***>, процентная ставка по договору составила 0,01 % процентов годовых, которая действовала с учетом оформления клиентом услуги «Назначь свою ставку».

Клиент сам выбирает удобный для себя тариф при оформлении покупки автомобиля и, при желании дополнительно снизить процентную ставку, подключает данную услугу, которая оказывается Банком на платной основе. Согласно тарифам, с которыми заемщик был ознакомлен при оформлении кредитного договора в соответствии с выбранными параметрами автомобиля, ставка по кредиту составила 16,40 %.

С учетом подключенной опции Банка «Назначь свою ставку» (НСС) процентная ставка по выбранному тарифу была снижена с 16,40 % до 0,01 %, что позволило снизить ежемесячный платеж по кредиту и общую переплату по сравнению с кредитом на сопоставимых условиях под 0,01 % (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) потребительского кредита без подключения опции к Договору.

Предоставление кредита не зависит от участия или отказа в программе «Назначь свою ставку», о подключении которой Заемщик выразил согласие, указав на это в заявлении-анкете. После того как заемщик добровольно определил для себя это условие, оно была законно включено в условия Кредитного договора.

Указанная позиция подтверждается разъяснениями Высшего Арбитражного суда РФ, подтвердившего право Банка на получение вознаграждение за оказание самостоятельной услуги, при единовременном наличии двух условий: если у клиента есть возможность заключить кредитный договор без приобретения дополнительной услуги (п. 8 Информационного письма от ДД.ММ.ГГГГ №); если вознаграждение установлено за оказание услуги, которая создает для клиента отдельное имущественное благо (п. 4 Информационного письма от ДД.ММ.ГГГГ №).

Письмом ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П», определено, что возможность исполнять кредитное обязательство в более благоприятном режиме, а именно с пониженным размером процентной ставки - является очевидным благом.

Заемщик не отказывался от указанной опции, она продолжает действовать, заемщик пользуется пониженной процентной ставкой по договору.

Относительно приобретения дополнительной услуги «Карта Автопомощи» установлено, что договор, заключен между ООО «Кросс Ассист» и ФИО1

Счет выставлен от имени поставщика услуги плательщику ФИО1 с Организацией, оказывающей услугу «Карта Автопомощи» и получателем денежных средств, является поставщик услуги.

Истец самостоятельно также подписал заявление о предоставлении услуги, а также заявление на перевод денежных средств за приобретаемую услугу. Банк не имеет отношение к договору, заключённому между ООО «Кросс Ассист» и заемщиком, а лишь в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О национальной платежной системе» по распоряжению клиента перечислил денежную сумму в размере 100 000 рублей на счет поставщика услуги что подтверждается платежным поручением.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и в соответствии пп. 2.9, п.2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите» лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги.

Также в статье 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

По платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Кросс Ассист» осуществил возврат за неизрасходованный период денежных средств в размере 3 542 рубля по реквизитам ФИО1, указанным в ее претензии. То есть, денежные средства возвращены от ООО «Кросс Ассист» и получены ФИО1

Относительно требований о взыскании страхования КАСКО установлено, что при заключении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также был подписан договор залога автотранспортного средства, приобретенного в кредит.

В соответствии со ст. 343 ГК РФ залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: 1) страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера, обеспеченного залогом требования.

Согласно п. 8.11 Общих условий кредитного договора заемщик обязан произвести следующие действия, связанные со страхованием Имущества: 8.11.1. заключить со страховой компанией (далее по тексту «Страховщик») договор страхования, приобретаемого за счет кредитных денежных средств Имущества и дополнительного оборудования (при его наличии) от рисков угона, 6 (13) ущерба и противоправных действий третьих лиц на следующих существенных условиях.

Таким образом, у залогодателя ФИО1 имеется обязанность застраховать предмет залога, предусмотренная законом, а также договором. Реализовать эту обязанность заемщик имеет возможность, приобретя полис страхования в любой страховой компании, оформив его как за наличный расчет, так и с помощью кредитных денежных средств.

По информации, полученной от Страховщика, в течении установленного срока Заемщик с заявлением о расторжении договора КАСКО не обращался, срок действия полиса закончился в ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть истец в полной мере пользовался приобретенной услугой. Относительно опции Банка «Свобода платежа» установлено, что при заключении кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1, заемщиком была добровольно подключена услуга «Свобода платежа», о чем свидетельствует наличие собственноручной подписи Истца в заявлении о предоставлении дополнительных услуг №. Также ФИО1 было подписано распоряжение на перевод денежных средств ДД.ММ.ГГГГ по указанным в заявлении реквизитам.

Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, заемщик имел возможность самостоятельно отключить услугу, однако услуга не отключена и в настоящее время Заемщик продолжает пользоваться ей.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований полагать, что ответчиком нарушены права истца и в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования о взыскании денежных средств по кредитному договору, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Т Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Ленинский районный суд г. Краснодара в течении одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий: