Решение № 2-306/2025 2-306/2025~М-265/2025 М-265/2025 от 15 октября 2025 г. по делу № 2-306/2025

22RS0040-01-2025-000457-82

Дело № 2-306/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2025 года с. Поспелиха

Поспелихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Покшиной Л.С.

при секретаре Калашниковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1952125 рублей 94 копейки, обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 - автомобиль Nissan Тeana, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, с определением способа реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, взыскании судебных расходов.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 920 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 33,9% годовых, а ответчик обязался возвратить сумму кредита в установленный срок и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

В обеспечение обязательств ФИО1 по указанному кредитному договору между банком и заемщиком заключен договор залога транспортного средства - автомобиля Nissan Тeana, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Кроме того, условиями договора установлена ответственность заемщика за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в виде неустойки в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Истцом условия договора исполнены в полном объеме, однако в связи с тем, что ответчик свои обязательства по договору исполняет не надлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1952125 рублей 94 копейки, из которых: 910 800 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 187 388 рублей 02 копейки – просроченные проценты, 728 рублей 44 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 424 рубля 46 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 5 539 рублей 44 копейки – неустойка на просроченные проценты, 13 рублей 83 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 рублей 00 копеек- комиссия за ведение счета, 2 360 рублей 00 копеек - иные комиссии, 11861 рубль 02 копейки - неразрешенный овердрафт, 736 рублей 92 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту; 831 528 рублей 81 копейка – причитающиеся проценты.

Направленная в адрес ответчика досудебная претензия с требованием в течение 30 дней погасить имеющуюся задолженность, оставлена ответчиком без исполнения, в связи с чем истец обратился с данным иском в суд.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1952125 рублей 94 копейки, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 - автомобиль Nissan Тeana, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, с определением способа реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, взыскать судебные расходы в размере 54 521 рубль 26 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судом приняты исчерпывающие меры к ее извещению по известному суду адресу и номерам телефонов, однако почтовые отправления возвращены в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

По правилу части 1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В пунктах 1 и 3 части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации указано, лица, участвующие в деле, и другие участники процесса также считаются извещенными надлежащим образом судом, если: адресат отказался от получения судебного извещения и этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи или судом; судебное извещение вручено представителю лица, участвующего в деле.

При таких обстоятельствах, суд руководствуясь ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований в связи со следующим.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане или юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положения пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают способы обеспечения исполнения обязательств, в частности, залог.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

На основании п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Указанные формы взаимодействия между банком и клиентом не противоречат правовому регулированию предоставления потребительских кредитов. Факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» направлена Анкета-соглашение на предоставление кредита, в которой она выразил свое согласие о заключении с ней Универсального договора, договора ДБО и подключении к системе ДБО, а также указала свой авторизированный номер телефона для осуществления коммуникаций № (л.д. 20 об.- 21). В указанный день посредством системы дистанционного обслуживания ФИО1 посредством системы дистанционного обслуживания в ПАО «Совкомбанк» направлено заявление о заключении договора потребительского кредита в размере 920 000 рублей на 60 месяцев под 19,9% годовых на потребительские цели (л.д. 15) с предоставлением анкеты-согласия заемщика на предоставление кредита, заявлением-офертой на открытие банковского счета № и выдачу банковской карты № со сроком действия № без физического носителя, офертой на подключение Тарифного плана «Эксклюзивный» к банковскому счету № (л.д 15-17, 20 об.). В направленных документах указаны личные данные ФИО1, в том числе дата и место рождения, данные паспорта, адрес регистрации, номер телефона.

ДД.ММ.ГГГГ посредством системы дистанционного обслуживания между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 920 000 рублей 00 копеек (л.д. 18-19).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит выдан под 19,9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 33,9% годовых в случае: не использования 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитовая; не перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж от 19167 рублей 28 копеек до 34965 рублей 23 копейки. Дата оплаты МОП – ежемесячно 15 число каждого месяца включительно. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период в порядке, предусмотренном общими условиями договора, срок льготного периода составляет 12 месяцев.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор банковского счета, а также договор залога транспортного средства.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства автомобиль Nissan Тeana, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак <данные изъяты>, паспорт транспортного средства серия <адрес>.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита цель использования потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций, в том числе на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисляемых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)».

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Кроме того, согласно условиям Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша в соответствии с договором потребительского кредита №, в котором просила перечислить денежные средства с ее счета № транш на счет № в размере 920 000 рублей на 60 месяцев, 1826 дней под 19,9 % годовых, с увеличением процентной ставки до 33,9% годовых в случае не соблюдения условий, указанных в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 20).

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства Nissan Тeana, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак <данные изъяты>, паспорт транспортного средства серия <адрес>. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» в отношении транспортного средства Nissan Тeana, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № в реестр залогов направлено уведомление №.

Согласно абз. 2 п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий потребительского кредита.

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в пункте10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в банке или в других банках, а также на потребительские цели. Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) в пределах установленной суммы транша согласно заявления о предоставлении транша.

Пунктом 3.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заявителем договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику.

В соответствии с п. 4.1.1. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п. 4.1.2).

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительность) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 5.3. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Условие о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику. Стороны согласовали, что подтверждение отправки уведомления и его получение заемщиком, в случае отправки по адресу фактического места жительства является реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции.

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» установлены тарифы за услуги/операции, в том числе комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график», стоимостью 590 рублей (п. 1.19) (л.д. 61-62).

Свои обязательства по договору ПАО «Совкомбанк» выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ФИО1 за свой счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету должника №, кроме того, истцом заемщику представлен неразрешенный овердрафт в сумме 11861 рубль 01 копейка, однако должник свои обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляет, в связи с чем в адрес должника ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была направлена досудебная претензия № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком уплаты суммы задолженности 30 дней с момента отправления претензии в течение (л.д.7), которая до настоящего времени ответчиком не исполнена (л.д. 11).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1952125 рублей 94 копейки, из которых: 910 800 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 187 388 рублей 02 копейки – просроченные проценты, 728 рублей 44 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 424 рубля 46 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 5 539 рублей 44 копейки – неустойка на просроченные проценты, 13 рублей 83 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 рублей 00 копеек- комиссия за ведение счета, 2 360 рублей 00 копеек - иные комиссии, 11861 рубль 02 копейки - неразрешенный овердрафт,736 рублей 92 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту; 831 528 рублей 81 копейка – причитающиеся проценты.

В связи с неисполнением обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами нарушаются права истца на своевременное получение денежных средств, предусмотренные кредитными договорами.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из положений п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления).

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной банком неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Судом принимается во внимание компенсационная природа неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения.

Как следует из материалов дела, истцом начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 424 рубля 46 копеек, на просроченные проценты в размере 5539 рублей 44 копейки, на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 13 рублей 83 копейки (л.д.8).

По информации Банка России размер ключевой ставки Банка России за этот период составлял в среднем значении – 19,5 % годовых.

Следовательно, сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже 19,5 % годовых.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер просроченного кредита и процентов, период возникновения просроченной задолженности, а также размер штрафных санкций, который составляет 19,5 % годовых за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В связи с чем, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд полагает, что оснований для снижения размера неустойки не имеется.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлено каких-либо доказательств несоразмерности неустойки и оснований для ее снижения.

Расчет исковых требований, представленный истцом проверен судом, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен, и принят в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

Вместе с тем, рассматривая требования истца о взыскании причитающихся процентов в установленном договором размере до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена в размере 831528 рублей 81 копейка, суд приходит к следующему.

Правоотношения между сторонами, вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения которого, заемщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего согласно части 1 статьи 1 его отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям. Непосредственно взыскание убытков с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательства требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Вместе с тем, как указано в пункте 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.

Очевидно, что под существом кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке (статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (статья 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга (статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 3535-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В рассматриваемых правоотношениях возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При этом, в случае возврата ответчиком задолженности, банк не лишен возможности возвращенные денежные средства передать по кредитному договору другому лицу под проценты. При таких обстоятельствах на одну и туже сумму будет произведено двойное начисление процентов.

В этой связи, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 910800 рублей 00 копеек по ставке 33,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, и принимая во внимание, что принятые на себя обязательстваФИО1 по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению в части взыскания 910 800 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 187 388 рублей 02 копейки – просроченные проценты, 728 рублей 44 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду, 424 рубля 46 копеек - неустойка на просроченную ссуду, 5 539 рублей 44 копейки – неустойка на просроченные проценты, 13 рублей 83 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 745 рублей 00 копеек- комиссия за ведение счета, 2 360 рублей 00 копеек - иные комиссии, 11861 рубль 02 копейки - неразрешенный овердрафт, 736 рублей 92 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту, а также процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 910800 рублей 00 копеек по ставке 33,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст.350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 обеспечено залогом транспортного средства Nissan Тeana, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак <данные изъяты>, паспорт транспортного средства серия <адрес>, залоговой стоимостью 920 000 рублей (л.д.19 об.).

По информации РЭО ОГИБДД МО МВД России «Поспелихинский» транспортное средство Nissan Тeana, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак <данные изъяты>, паспорт транспортного средства серия <адрес> принадлежит ФИО1, что подтверждается карточкой учета транспортного средства.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство на момент рассмотрения дела по существу заемщиком ФИО1 не исполнено, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, при этом период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество ? автомобиль Nissan Тeana, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак <данные изъяты>, паспорт транспортного средства серия <адрес> путем его реализации с публичных торгов.

Применительно к положениям статей 78, 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» обязанность организации оценки заложенного имущества для реализации его на торгах возлагается на судебного пристава-исполнителя, который устанавливает реальную рыночную стоимость заложенного имущества на момент его реализации.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом частичного удовлетворения требований имущественного характера, подлежащего оценке на 57,40%, а также удовлетворения требований имущественного характера, не подлежащего оценке, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 39 815 рублей 20 копеек(20000+ (34521,26*57,40%).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1120597 (один миллион сто двадцать тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 13 копеек, из которых:

- 910 800 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность,

- 187 388 рублей 02 копейки – просроченные проценты,

- 728 рублей 44 копейки – просроченные проценты на просроченную ссуду,

- 424 рубля 46 копеек - неустойка на просроченную ссуду,

- 5 539 рублей 44 копейки – неустойка на просроченные проценты,

- 13 рублей 83 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду,

- 745 рублей 00 копеек- комиссия за ведение счета,

- 2 360 рублей 00 копеек - иные комиссии,

- 11861 рубль 02 копейки - неразрешенный овердрафт,

- 736 рублей 92 копейки – проценты по неразрешенному овердрафту.

Взыскать сФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 910800 рублей 00 копеек по ставке 33,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Nissan Тeana, 2010 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать сФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 39 815 (тридцать девять тысяч восемьсот пятнадцать) рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Поспелихинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Л.С. Покшина

Мотивированное решение изготовлено 16 октября 2025 года