Решение № 2-1213/2019 2-1213/2019~М-1006/2019 М-1006/2019 от 12 сентября 2019 г. по делу № 2-1213/2019

ДЕЛО № 2- 1213/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2019 года город Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.

при секретаре Бадртдиновой Д.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – взыскании солидарно с ответчиков уплаченной страховой премии и комиссии в размере 97059 руб.

Далее в уточненном исковом заявлении истец исключил ООО СК «ВТБ Страхование» из числа ответчиков, увеличил исковые требования, просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу уплаченную страховую премию и комиссию в размере 97059.00 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы. Определением суда от 24.07.2019 заявление об уточнении исковых требований принято, ООО СК «ВТБ Страхование» привлечено третьим лицом.

В обоснование иска указано, что 01.03.2017 года между ФИО2 и ПАО Банк «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № № на получение кредита в сумме 647059 руб. сроком на 60 месяцев под 14,9%. Ему навязали подписать заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ, где он поручил Банку перечислить денежные средства в размере 97059 руб. с его счета в счет платы за включение в число участников Программы страхования. 02.03.2018 истец через почту направил в адрес банка заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии на его счет в банке. 06.03.2018 ответчик получил его заявление, но возврат денег не произвел, что считает нарушением Указания Банка России от 20.11.2015. В связи с этими обстоятельствами истец просил удовлетворить его требования.

Истец, представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не просили отложить слушание дела, не представили суду доказательства уважительности причин неявки, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал исковые требования, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика представил суду письменные возражения на иск, согласно которым исковые требования не признает, т.к. банк своевременно предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию при подключении к программе страхования, страховщиком по договору выступает страховая компания, банк не пользовался страховой премией, перечислил ее в страховую компанию на основании заявления заемщика, страховая компания получила страховую премию в сумме 77647.20 руб. В ответ на заявление истца о возврате страховой премии Банком был направлен ответ: «в связи с тем, что Банк не может однозначно идентифицировать Вас по подписи, Ваше обращение не может быть рассмотрено. Для рассмотрения вашего обращения по существу рекомендуем обратиться в обслуживающий офис Банка с документом, удостоверяющим личность».

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в своем возражении указывает, что 01.03.2018 по заявлению ФИО2, поданному в Банк ПАО «ВТБ», истец был включен в число участников программы страхования в рамках страхового продукта Финансовый резерв, заключенного между Банком ПАО «ВТБ-24» и ООО СК «ВТБ Страхование»; подключение осуществлено на добровольных началах; истец к страховой компании в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 №№ 14-тидневный календарный период охлаждения не обращался с намерением отказаться от присоединения к договору коллективного страхования; при отказе от страхования по истечении периода охлаждения оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежат.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 и п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 ( с последующими изменениями) N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России N 3854-У действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения истца к программе страхования, соответственно, подлежало применению и должно было в обязательном порядке учитываться ответчиком.

Судом установлено, что 01.03.2017 между ФИО2 и ПАО Банк «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № №, во исполнение условий которого банк выдал истцу кредит в сумме 647059 руб. под 14,9% на срок 60 месяцев.

В тот же день истец подписал в Банк «ВТБ» (ПАО) заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ, где он просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»; страховая сумма - 647059 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования – 97059 руб., из них вознаграждение банка – 19411.80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 77647.20 руб.

Согласно выписке по счету 01.03.2018 деньги в сумме 97059 руб. были списаны со счета ФИО2 в оплату страховой премии за продукт «<данные изъяты>».

Как следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» банку от 07.08.2019, присоединение к программе страхования в рамках договора коллективного страхования №№ от 01.02.2017 (заключен между банком и ООО СК «ВТБ Страхование») осуществляется на основании заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент при оформлении договора потребительского кредита. ФИО2 является застрахованным лицом в рамках Договора со следующим параметрами: программа страхования «<данные изъяты>+», оплаченный период страхования с 02.03.2018 по 28.02.2023, размер страховой премии – 77647.20 руб., дата поступления на расчетный счет страховщика - 24.04.2018.

Из материалов дела следует, что 02.03.2018 -в течение 14 дней со дня заключения кредитного договора и в день подключения к Программе страхования (согласно ответу страховщика период страхования с 02.03.2018 по 28.02.2023) заемщик ФИО2 направил в ПАО Банк «ВТБ» заявление об отказе от услуги подключение к программе страхования, расторжении договора о возвращении списанной с его счета на эти цели денежной суммы. В заявлении истец указал свои полные паспортные данные. Указанное заявление согласно почтовому уведомлению получено банком 06.03.2018 - до перечисления страховщику суммы страховой премии и поступления на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страховой премии.

В своем ответе от 14.05.2019 на заявление истца от 02.03.2019 о возврате страховой премии Банк направил ответ: «в связи с тем, что Банк не может однозначно идентифицировать Вас по подписи, Ваше обращение не может быть рассмотрено. Для рассмотрения вашего обращения по существу рекомендуем обратиться в обслуживающий офис Банка с документом, удостоверяющим личность». То есть ответ на заявление банком направлен истцу по истечении более 2 мес. (нарушение срока обращения заявления), явно по истечении периода «охлаждения».

Между тем, данный ответ противоречит положениям раздела 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» банка ВТБ 24, в котором предусмотрено прекращение действий договора страхования в отношении конкретного застрахованного по заявлению застрахованного на исключение из числа участников программы страхования (о чем фактически в своем заявлении и просил истец) и возврат части страховой премии страхователю в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий, копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику почтовой связью); страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии. Исходя из приведенных положений, в отсутствие перечисления страховой премии страховщику банк не воспользовался правом на истребование у заявителя копии документов, удостоверяющих личность застрахованного, фактически уклонился от разрешения заявления, поданного в период «охлаждения».

Так как подключение к программе страхования осуществлялось Банком, истец обоснованно с заявлением об отказе от подключения к Программе страхования обратился в Банк. По условиям договора коллективного страхования №№ от 01.02.2017 именно страхователь передает сведения страховщику об отключении конкретного застрахованного лица (п. п. 5.6, 5.7). Более того, из представленных доказательств, из ответа третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" следует, что страховая премия была перечислена Банком на счет страховщика после получения заявления потребителя об отказе от программы страхования.

Из материалов дела следует, что между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователем) был заключен договор коллективного страхования N № от 01.02.2017. Таким образом, сторонами договора страхования являются ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ 24 (ПАО), а истец является застрахованным лицом.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

В п. 5.7 Договора коллективного страхования закреплено: в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением N1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

П. 1 ст. 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения. Приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи, не содержат запрета на возврат страховой премии полностью или частично в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования в любое время в период действия договора страхования, а также указывают на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством, к которому относится и Указание Банка России N 3854-У.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. 6.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем страховщику.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования.

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту "<данные изъяты>").

Из заявления о включении в программу страхования следует, что истцом внесена плата за участие в данной программе в общей сумме 97059 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика, поэтому страхователем по такому договору является сам заемщик, который как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" является потребителем. При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца Банк обязан был исполнить Указание Банка России N 3854-У.

Из договора коллективного страхования и условий страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора страхования сумма страховой премии может быть возвращена как полностью так и частично, при этом определено, что отказ может быть осуществлен в любое время.

Из ответа страховой компании следует, что страховая премия уплачена за период страхования, начиная с 02.03.2018 года, истец именно в эту дату направил заявление на отказ от страхования. Поэтому требование истца о взыскании суммы страховой премии подлежит удовлетворению в полном объеме.

Установление безусловной обязанности вернуть сумму страховой премии в случае отказа от добровольного страхования в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, не предоставляет Банку оснований удерживать у себя сумму комиссии за подключение к программе страхования, поскольку плата была получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого потребителем и вносилась соответствующая плата.

Тем самым, суд удовлетворяет основное требование истца и взыскивает с банка в пользу ФИО2 сумму оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв» 97059 руб.

Отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, истец имел право на возврат уплаченной за подключение к программе страхования суммы, однако его законные требования в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, что указывает на нарушение прав потребителя и предоставляет ему возможность требовать компенсации морального вреда и выплаты штрафа (ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в нарушении прав истца и степени его нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составит: (97059 руб. +1000 руб.)/2 = 48529.50 руб.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с Банка ВТБ (ПАО) в местный бюджет подлежит взысканию госпошлина в размере 3411.77 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 уплаченную страховую премию и комиссию в размере 97059.00 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 48529.50 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в муниципальный бюджет Ишимбайского района Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 3411.77 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд РБ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме - 17.09.2019 года.

Судья подпись Х.Н. Шагизиганова