Решение № 2-114/2020 2-114/2020~М-69/2020 М-69/2020 от 6 июля 2020 г. по делу № 2-114/2020

Дело № 2-114/2020

УИД 55RS0018-01-2020-000102-50

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2020 года р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Тынысовой А.Т.,

при секретаре Бочаровой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму <данные изъяты> под № годовых, сроком на № месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности и нарушил п. 4.1. Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. В случае нарушения срока возврата кредита и оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 147 006 рублей 65 копеек, из которых: 21 171 рубль 16 копеек - просроченная ссуда, 107 853 рубля 79 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 2 741 рубль 70 копеек - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, 13 440 рублей - страховая премия, 1 800 рублей - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты. Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 147 006 рублей 65 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 140 рублей 13 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, из текста искового заявления следует, что истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражает в случае неявки ответчика о вынесении заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом.

На основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, является ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 в офертно - акцептной форме был заключен договор о потребительском кредитовании № (л.д. 24-27), по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты>, под № годовых, со сроком № месяцев, с уплатой ежегодной комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты - согласно Тарифам Банка 900 рублей в год (л.д. 59), а также уплатой ежемесячно платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,80% от суммы лимита кредитования, что составляет 240 рублей от лимита кредитования 30 000 рублей.

Условиями договора предусмотрен возврат суммы кредитования и уплату начисленных процентов, комиссий путем внесения ежемесячно размера минимального обязательного платежа не менее 3 000 рублей.

Согласно ст. 429 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Применительно к ст. 435 Гражданского кодекса РФ указанное выше заявление-оферта со страхованием о предоставлении кредита является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица ФИО1 сделавшего предложение, считать себя стороной заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

Применительно к ст. 438 Гражданского кодекса РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Таким образом, суд находит вышеуказанный кредитный договор заключенным.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику предусмотренный условиями договора лимит кредитования в размере 30 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из материалов дела, в период пользования кредитом ответчиком допускались просрочки оплаты предоставленного Банком кредита, а именно после ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения суммы кредита не вносились. Списание Банком денежных средств в счет погашения задолженности в ДД.ММ.ГГГГ было обусловлено не внесением заемщиком платы по погашению кредита, а принудительным списанием денежных средств со счетов заемщика задолженности.

Доказательств обратного в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком суду не представлено.

Исходя из положений п. 5.3. «Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», которые не противоречат требованиям Гражданского Кодекса РФ, регулирующего спорные правоотношения, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического местожительства, указанному заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического местожительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического местожительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.

В соответствии с названными Условиями кредитования, в связи с систематическим нарушением заемщиком порядка уплаты кредита, ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика Банком было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в полном объеме в течение 30 дней с момента направления данного уведомления, однако требование заемщиком не было исполнено, обязательства по договору до настоящего времени заемщиком не исполнены, доказательств обратного в порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено. Факт получения Уведомления Банка ответчиком в судебном заседании не оспорен.

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком по указанному кредитному договору составляет: просроченная ссуда - 21 171 рубль 16 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 107 853 рубля 79 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 2 741 рубль; страховая премия - 13 440 рублей; комиссия за оформлением и обслуживание карты - 1 800 рублей. Всего 147 006 рублей 65 копеек.

Ответчик в обоснование своих возражений доказательства не представил, как и альтернативный расчет.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по возврату кредита (просроченной ссуды) в размере 21 171 рубля 16 копеек является обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Согласно разделу "Б" заявления-оферты договора о потребительском кредитовании ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты составляет 900 рублей.

При оформлении потребительского кредита ФИО1 выразила согласие на получение банковской карты, тем самым приняв на себя обязательства по уплате комиссии за оформление обслуживание банковской карты, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 1 800 рублей.

Кроме того, суд находит обоснованным требование Банка о взыскании с ответчика страховой премии в размере 13 440 рублей, поскольку разделом Б Заявления - оферты установлена ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,80% от суммы лимита кредитования, то есть 240 рублей, поскольку подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой, что не противоречит действующему законодательству, в частности ст. 779 ГК РФ, согласно которой по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В данном случае, при заключении кредитного договора страхование является одним из способов обеспечения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Как видно из Раздела «Б» заявления-оферты договора о потребительском кредитовании, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Из п. 6.1 условий кредитования следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе "Б" заявления-оферты.

Согласно представленному истцом расчету сумма неустоек, начисленных за просрочку погашения кредита (основного долга) и просроченных процентов по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 110 595 рублей 49 копеек: 107 853,79 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 2 741,70 рублей - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Из пункта 69 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Из пунктов 71, 72 названного Постановления следует, что заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства; заявление ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (ч. 5 ст. 330, ст. 387 ГПК РФ, ч. 6.1 ст. 268, ч. 1 ст. 286 АПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени (п. 80)

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, реализация судом права по уменьшению суммы расходов судом возможна лишь в том случае, если он признает эти расходы чрезмерными в силу конкретных обстоятельств дела.

Принимая во внимание обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком своих обязательств, срок их нарушения, компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, оценивая последствия нарушенного обязательства, несвоевременность принятия истцом мер по взысканию кредитной задолженности, размер основного долга по кредитному договору, суд полагает необходимым снизить размер неустойки, исчисленной в соответствии с условиями кредитного договора до 10 000 рублей в виде неустойки на сумму задолженности по основному долгу, до 1 000 рублей на сумму процентов.

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в соответствии со ст. 91 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в сумме 4 140 рублей 13 копеек, исходя из частичного удовлетворения исковых требования, суд считает возможным взыскать расходы по оплате государственной пошлины, без учета снижения размера неустойки, в размере 4 140 рублей 13 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, 233 - 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 411 (Сорок семь тысяч четыреста одиннадцать) рублей 16 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 140 (Четыре тысячи сто сорок) рублей 13 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение ответчиком может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Марьяновский районный суд Омской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Т. Тынысова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ