Решение № 2-3128/2018 2-71/2019 2-71/2019(2-3128/2018;)~М-3018/2018 М-3018/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-3128/2018

№ 2-71/2019 (2-3128/2018)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Сосновцевой С.Ю.,

при секретаре Багнюк О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании прекращенным полис финансовый резерв № по программе «Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

«Форт-Юст» РБ обратился в суд с иском в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании прекращенным полис финансовый резерв № по программе «Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указал, что из представленных в общественную организацию документов и устных пояснений потребителя следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен Полис Финансовый резерв № по программе «Лайф» в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. с банком Банк ВТБ (ПАО). Согласно условиям договора страхования, плата за весь срок страхования составляет <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» путем почтового курьерского отправления заявление об отказе от договора страхования и просила вернуть плату в размере <данные изъяты>, которое согласно сайту «Почта России» было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГг., однако, оставлено без удовлетворения. 10-дневный срок удовлетворения требования потребителя для ответчика истек ДД.ММ.ГГГГ. Полагаем приведенный отказ неправомерным в силу следующего. Право потребителя на односторонний отказ от договора страхования и возврата уплаченной за страхование суммы закреплено ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 958 ГК РФ, Указанием Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, отказ считаем незаконным, а страховую плату подлежащей взысканию с ответчика. Также подлежит взысканию с ответчика неустойки в порядке ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (п. 5 статьи 28 указанного Закона, п. 12 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О практике рассмотрения судам] дел о защите прав потребителей"). Неустойка образовалась по следующей формуле: <данные изъяты> количество просроченных дней (с ДД.ММ.ГГГГ надень вынесения решения суда). Также с ответчика подлежат взысканию компенсация морального вреда, презюмируемого самим фактом нарушения прав потребителей, в разумном размере, каковой представляется сумма <данные изъяты> копеек (ст. 15 Закона) и штраф в порядке пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей. На основании изложенного просили признать прекращенным Полис Финансовый резерв № программе «Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование». Взыскать с Общество с ограниченной ответственностью Страховая Компаш «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решении суда в размере <данные изъяты>. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Комш «ВТБ Страхование» штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного равных долях в пользу ФИО1 и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ.

На судебное заседание не явились Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

На судебное заседание ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил возражение и копии документов, просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил копии документов.

Представитель третьего лица Управление Роспотребнадзора по РБ Территориальный отдел в <адрес> и Бакалинском, Туймазинском, Чекмагушевском, <адрес>х на судебное заседание не явился извещен надлежащим образом о времени месте рассмотрения дела.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на включение в число участников к Программе коллективного добровольного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок подключения ФИО1 к программе страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты>, что подтверждается полисом Финансовый резерв № Программа «Лайф+». Плата за страхование была списана ответчиком со счета истца.

Согласно пункту 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания строка страхования по заявлению застрахованного на исключение из числа участников программы страхования. При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес страховой компании направил по почте заявление об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии в размере <данные изъяты>. Данное заявление страховой компанией получено ДД.ММ.ГГГГ.

Данное заявление оставлено без ответа.

Исходя из вышеизложенных обстоятельств дела, суд полагает, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту банка.

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - ПАО Банк ВТБ.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий участия).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на Банк.

При таких обстоятельствах, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием Центрального банка Российской Федерации возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования о признании прекращенным Полис финансовый резерв № по программе «Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Также подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1

Поскольку, из представленной выписке по лицевому счету усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 возвращены денежные средства в размере <данные изъяты>, то в этой части решение суда признать исполненным.

Между тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, поскольку доводы истца о применении к спорным правоотношениям положений п. 5 ст. 28, ст. 31 Закона «О защите прав потребителей», регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), основаны на неверном толковании норм материального права; какие-либо правила, регламентирующие сроки возврата платы за страхование в результате отказа от договора ни договором добровольного коллективного страхования, ни законом не предусмотрены, а бездействие страховщика, связанные с неисполнением требований о возврате платы за страхование не являются теми недостатками услуги, за нарушение сроков выполнения которых может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с требованиями ст. 15 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Принимая во внимание установление судом факта нарушения прав ФИО1, требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению со взысканием с ответчика в пользу потребителя денежных средств в размере <данные изъяты>

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований суд в соответствии с требованиями ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» полагает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ и ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х 50%) по <данные изъяты> каждому.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из вышеуказанной нормы с ООО «СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> от уплаты которой был освобожден истец.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании прекращенным полис финансовый резерв № по программе «Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Признать прекращенным Полис Финансовый резерв № по программе «Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 страховую премию в размере <данные изъяты>.

Решение в части взыскания со ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 страховой премии в размере <данные изъяты> считать исполненным.

Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ штраф в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неустойки, отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в доход бюджета муниципального района <адрес> Республики Башкортостан государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.Ю. Сосновцева