Решение № 2-679/2024 2-679/2024~М-424/2024 М-424/2024 от 16 мая 2024 г. по делу № 2-679/2024

Дело № 2-679/2024г.

УИД № 42RS0042-01-2024-000612-62

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 17 мая 2024 года

Судья Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области-Кузбасса Рублевская С.В., при секретаре Нагумановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 743 927,81 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 10 639,28 рублей.

Требования мотивированы тем, что ..... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ....., по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 612 794 рубля, в том числе: 529 000 рублей – сумма к выдаче, 83 794 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 18,60 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 612 794 рубля на счет заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 529 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет по распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 83 794 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. Договор подписан заемщиком посредством электронной подписи. В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком принятых на себя обязательств по договору банк ...... выставил заёмщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заёмщиком не исполнено. По состоянию на ...... задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 743 927,81 рублей, из которых сумма основного долга - 523 490,84 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 39 015,40 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 178 140,539 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 786,04 рублей, комиссия за предоставление извещений – 495 рублей.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причину неявки не сообщил, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

На основании ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.819 ГК РФ, 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.1 ст.810 ГПК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ...... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор ..... на сумму 612 794 рубля, в том числе: 529 000 рублей - сумма к выдаче, 83 794 рубля - оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 18,60% годовых. Срок возврата кредита 60 месяцев. Договор подписан простой электронной подписью.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 612 794 рублей на счет заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 529 000 рублей перечислены заемщику на счет ....., согласно распоряжению заемщика. Также во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 83 794 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п.1 ст.2).

Одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия (п.1 ст.4).

На основании ч.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п.14 кредитного договора, заемщик дал согласие с Общими условиями договора, а именно, что простая электронная подпись, предоставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу .....

Банк в полном объеме и в надлежащие сроки выполнил свои обязательства по кредитному договору, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.

Согласно условиям кредитного договора ..... от ...... ФИО1 принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов на него путем выплаты ежемесячно равными платежами в размере 15 860,08 рублей в соответствии с графиком платежей.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита.

Пунктом 12 договора ..... от ...... предусмотрено право Банка требовать от заемщика в случае ненадлежащего исполнения условий договора уплаты неустойки (штрафа, пени): 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов, за просрочку оплату ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

В соответствии с Общими условиями договора, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета (п.2 раздела III Общих условий).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту (п.3 раздела III Общих условий).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности, по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п.4 раздела III Общих условий).

В связи с нарушением ФИО1 сроков погашения кредитной задолженности, ...... банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования, до настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ...... задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 743 927,81 рублей, из которых: сумма основного долга - 523 490,84 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 39 015,40 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 178 140,539 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 786,04 рублей, комиссия за предоставление извещений – 495 рублей.

Проверив расчет задолженности, суд соглашается с ним в части сумма основного долга - 523 490,84 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 39 015,40 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 786,04 рублей, комиссия за предоставление извещений – 495 рублей. В указанной части расчет задолженности, представленный истцом, является правильным и обоснованным. При проведении расчета истцом были учтены все платежи ответчика. Иного расчета стороной ответчика не представлено.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взыскания суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности и комиссий являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение данной нормы является правом суда, а не обязанностью. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма штрафа составляет 2 786,04 рублей. Руководствуясь положениями ст.333 ГК РФ и принимая во внимание соотношение суммы штрафа и размера основного долга, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд не усматривает ее явной несоразмерности и, соответственно, оснований для ее уменьшения.

Разрешая требования банка о взыскании заявленных убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с ...... по ..... суд приходит к выводу о том, что указанные убытки фактически представляют собой проценты за пользование кредитом, рассчитанные по графику погашения задолженности.

В соответствии с пп.2,3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных норм, проценты подлежат уплате заемщиком ежемесячно до момента полного возврата суммы кредита, их расчет производится в соответствии с согласованной сторонами в договоре процентной ставкой.

В данном случае истцом заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме, которая рассчитана путем сложения сумм процентов, из графика погашения задолженности по кредиту.

Учитывая, что взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен, определение таким образом подлежащих уплате заемщиком процентов противоречит пп.2 и 3 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

...... банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования, в том числе, задолженности по основному долгу в размере 523 490,84 рублей, тем самым, в одностороннем порядке изменив срок исполнения обязательства. Указанная сумма подлежала уплате ФИО1 до ...... Сведений о внесении денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности в материалы дела ответчиком не представлено.

Начиная с ......, на указанную сумму подлежат начислению проценты в размере 18,60% годовых до полного погашения задолженности, за период с ...... по ...... сумма процентов за пользование кредитом составит 183 534,45 рублей из расчета: за период с ...... по ......: 523 490,84 * 18,60 % / 365 * 688 = 183 534,45 рублей.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ, суд принимает решение в пределах заявленных исковых требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование кредитом за период с ...... по ...... в размере 178 140,53 рублей.

В соответствие со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению, истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при обращении в суд с иском была оплачена государственная пошлина в размере 10 639,28 рублей.

В связи с тем, что судом удовлетворены исковые требования в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 10 639,28 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегося ..... в ..... (......) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (.....):

-задолженность по кредитному договору ..... от ..... в размере 743 927 (семьсот сорок три тысячи девятьсот двадцать семь) рублей 81 копейку, состоящую из основного долга в размере 523 490,84 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 39 015,40 рублей, неоплаченные проценты за пользование кредитом за период с ...... по ...... в размере 178 140,53 рублей, штрафа в размере 2 786,04 рублей, сумма комиссии за направление извещений в размере 495 рублей;

-расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 639 (десять тысяч шестьсот тридцать девять) рублей 28 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: С.В.Рублевская

Мотивированное решение изготовлено 17.05.2024г.

Судья: С.В.Рублевская