Решение № 2-409/2019 2-5034/2018 от 28 января 2019 г. по делу № 2-409/2019

Дело № 2-409/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Яхатиной Т.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец акционерное общество АО «Банк Русский Стандарт» (далее АО «Банк Русский Стандарт») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №. Договор был заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421,432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт».

ДД.ММ.ГГГГг ода ответчик ФИО1 обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте ответчик просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Согласно условиям, договор заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты. Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк за получением карты, ДД.ММ.ГГГГ банк передал карту ответчику и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (офорты) ответчика, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Ответчик своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». ФИО1 при подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ располагал полной информацией о предложенной ему услуге.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №,

открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования ответчика о размере текущей задолженности и дате погашения банк направлял ответчику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях.

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В связи с не исполнением ответчиком обязанности по оплате минимальных платежей, ответчику был направлен Заключительный счет – выписка с требованием исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 59 957,11 руб., который оставлен ответчиком без удовлетворения.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, в связи с чем, истец АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 59 957,11 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 998,71 руб.

ДД.ММ.ГГГГ представителем истца АО «Банк Русский Стандарт» представлено заявление об уменьшении исковых требований, согласно которому истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 58 972,52 руб., в том числе: сумма основного долга – 41 471,32 руб., проценты по кредиту – 8 501,20 руб., неустойка за неоплату обязательных платежей – 9 000 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 969,18 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» своевременно и надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, согласно первоначальному иску просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживают.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснив, что согласен с исковыми требования при расчете задолженности в соответствии с первоначальным условиями кредитного договора, односторонне изменение банком условия о размере процентов за пользование кредитом считает необоснованным.

Выслушав объяснение ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 810 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает

намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия

договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого ответчик просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

При подписании заявления, ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

Кроме того своей подписью от ДД.ММ.ГГГГ под заявлением ответчик ФИО1 подтвердил получение на руки одной копии Условий и Тарифов.

Согласно полученным Тарифам, размер процентов начисляемых по кредиту составляет <данные изъяты> % годовых (с ДД.ММ.ГГГГ к взаимоотношениям стал применяться Тарифный план <данные изъяты> с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, получения наличных денежных средств.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и график платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с ФИО1 с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

График платежей содержит информацию о размере всех видов платежей по кредитному договору, а именно: размер ежемесячного платежа, общую сумму, подлежащую выплате, сумму для досрочного погашения кредита, информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ответчиком были приняты.

Согласно условиям, договор заключается путем акцепта банка оферты клиента, в этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты.

Банк открыл ответчику ФИО1 счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ответчика, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил с ответчиком договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету ответчика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ) и их списания банком в безакцептном порядке.

Согласно п. 5.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете (п. 5.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Согласно п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставления клиенту Заключительного счета - выписки. При этом клиент обязан в течение <данные изъяты> календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался, в соответствии с договором о карте и счет - выписками, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора.

Погашение задолженности на основании вставленного банком ответчику заключительного счета-выписки производится путем размещения ответчиком на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом, если иное не оговорено в п. 5.29 Условий.

Пункт 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусматривает, что ответчик обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами.

Пунктом 5.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в виде неустойки в размере <данные изъяты> % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете - выписке, которую ответчик выплачивает за каждый календарный день просрочки.

В нарушение Условий договора, ответчик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается как пропуск ответчиком минимального платежа.

Свои обязательства по договору по оплате минимальных платежей ответчик исполнял несвоевременно, в связи с чем, истцом направлялось ответчику требование, изложенное в заключительном счете-выписке об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере 58 972,52 руб. со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, которое было оставлено без ответа.

Согласно расчету истца за заемщиком числится задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору о карте в размере 58 972,52 руб., которая включает в себя: задолженность по основному долгу – 41 471,32 руб., проценты за пользование кредитом – 8 501,20 руб., плата за пропуск минимального платежа – 9 000 руб.

Расчет задолженности истцом представлен, проверив который суд находит правильным и принимает его.

Поскольку в нарушение требований кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредитному договору и уплате процентов согласно графику возвратов, исковые требования истца о взыскании долга подлежат удовлетворению в пределах заявленных требований в размере 58 972,52 руб.

К доводам ответчика ФИО1 о незаконности действий банка по одностороннему изменению размера процентов за пользование кредитом суд относится критически.

Согласно п. 2.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» после заключения договора Тарифный план, применяющийся к взаимоотношением банка и клиента в рамках договора, может быть заменен на другой Тарифный план:

2.17.1 по согласованию между банком и клиентом;

2.17.2 банком в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2.19 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Тарифный план, на который заменяется применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора Тарифный план, становится обязательным для клиента и начинает применяться в рамках договора, включая все финансовые условия его составляющие, с даты замены, которая определяется:

2.19.1 в случае, указанном в п. 2.17.1 Условий – по согласованию между банком и клиентом;

2.19.2 в случае, указанном в п. 2.17.2 Условий – банком самостоятельно (с учетом изложенного в п. 2.18 Условий) и доводится до клиента в письменном уведомлении, направляемом в соответствии с п. 2.18 Условий.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика заказным письмом была направлена оферта банка об изменении условий договора, а именно изменения Тарифного плана с <данные изъяты> на <данные изъяты>, увеличения процентной ставки по кредиту с <данные изъяты> % до <данные изъяты> %.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из оферты, клиент для акцепта оферты банка должен совершить определенные действия, а именно: совершить любую операцию (перечисление денежных средств, снятие денежных средств, оплата услуг, покупка и т.п.) по карте помимо погашения задолженности через кассу банка или почтовым переводом в отделениях Почты России.

Ответчик ФИО1 в соответствии с условиями договора и требованиями действующего законодательства имел возможность не принять данное предложение (оферту) банка и отказаться от изменения условий договора о карте, продолжая погашать задолженность по договору через кассы в отделениях банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России, либо расторгнуть договор, предварительно погасив полную сумму задолженности перед банком.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 439 ГК РФ клиент имел возможность направить в адрес банка извещение об отзыве акцепта (ранее акцепта или одновременно с ним).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 совершил операцию на сумму 741,20 руб., заявлений об отзыве акцепта в банк от ответчика не поступало, в связи с чем, совершение ответчиком вышеуказанной операции является принятие ответчиком предложения истца о смене Тарифного плана.

С ДД.ММ.ГГГГ к взаимоотношениям с ответчиком в рамках договора о карте № стал применяться Тарифный план 596 с процентной ставкой 34,9 % годовых.

Из пояснений ответчика ФИО1 следует, что ему было известно о смене истцом Тарифного плана, однако, последний не отказался от принятия оферты, напротив, принял предложение на замену тарифного плана путем совершения действий, предусмотренных офертой. При несогласии с изменением тарифного плана, ответчик вправе был не совершать действий, предусмотренных офертой либо расторгнуть договор, предварительно погасив полную сумму задолженности.

Ответчиком уведомлений банку о несогласии с внесением изменений в договор не направлялось, в связи с чем, банком были внесены изменения и договор с ДД.ММ.ГГГГ стал исполняться на новых условиях.

Таким образом, действия банка по направлению ответчику оферты об изменении условий договора и применении Тарифного плана 596 являются правомерными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 969,18 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № в размере 58 972,52 руб., в том числе: сумма основного долга – 41 471,32 руб., проценты по кредиту – 8 501,20 руб., неустойка за неоплату обязательных платежей – 9 000 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 969,18 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.