Решение № 2-1279/2019 2-1279/2019~М-1137/2019 М-1137/2019 от 19 августа 2019 г. по делу № 2-1279/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2019 года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ВОЛКОВОЙ Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-1279 по иску Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1.212.120 руб. 68 коп.,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее ОАО Банк «Западный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1.212.120 руб. 68 коп..

В судебное заседание представитель истца ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего не явился, хотя был извещен о времени и месте рассмотрения дела. В материалах дела имеется заявление от конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Из искового заявления ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ***.. Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет ***% процентов годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика. За время действия кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам. Согласно п.2.5. Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение № к Договору). В соответствии с п. 4.2.4. погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами. В соответствии с п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 Заявления). В нарушение п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету ответчика и счетам по учету просроченной задолженности. В соответствии с кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила ***., в том числе: просроченная ссудная задолженность – ***.; просроченная задолженность по процентам – ***.; пени на сумму задолженности по основному долгу — ***.; пени на сумму задолженности по процентам – ***.. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения. Решением Арбитражного суда <адрес> по делу № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». На основании изложенного, ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», просит взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору № с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере ***., в том числе сумму основного долга в размере ***., сумму начисленных процентов в размере ***, сумму пени в размере ***., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

Ответчик ФИО1 исковые требования истца не приззнала и пояснила суду, что действительно, ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО Банк «Западный» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в сумме ***. сроком на три года. К договору прилагался график платежей, в соответствии с которым она должна была осуществлять погашение долга. Вплоть до ДД.ММ.ГГГГ она регулярно выполняла условия кредитного договора в части выполнения своих обязательств по погашению долга. В ДД.ММ.ГГГГ все счета кредитора - ОАО Банк «Западный», на которые можно было бы вносить денежные средства, перестали работать, офисы Банка оказались закрытыми, в связи с чем, внесение платежей оказалось невозможным. При этом Банк не предоставил никакой информации о том, как и куда производить погашение долга. Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ оказалось невозможным по вине самого кредитора. Следовательно, начисление пеней в размере ***. является неправомерным, так как с её стороны никаких нарушений в просрочке погашения долга допущено не было. Кроме того, начисленная сумма пеней явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и является завышенной. В соответствии с и. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Также считает, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания с неё задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Пунктом 1 ст. 200 ГК РФ установлено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно Приложению № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ «График погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с физическим лицом)» она должна была ежемесячно вплоть до ДД.ММ.ГГГГ вносить равными платежами ***. Последний платеж должен был быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ Исковое заявление конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» ГК «АСВ» было принято к производству *** районного суда <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока давности для обращения в суд за защитой нарушенного права. В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Пунктами 24, 25, 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГПК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Таким образом, истцом за пределами сроков исковой давности заявлены как требования о взыскании суммы основного долга, так и процентов за пользование займом, и неустойки в виде пени. В связи с изложенным просит применить срок исковой давности к заявленным конкурсным управляющим требованиям и отказать в иске по этому основанию.

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Граждане и юридические лица в силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора, исходя из пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

При этом нормой пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в пункте 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме ***. (л.д.23-25, л.д.31).

При этом ФИО1 была ознакомлена, полностью согласна с условиями кредитного договора, обязавшись исполнять данные условия.

Указанный кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом, установлено, что существенные условия кредитного договора, предусмотренные статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, были сторонами согласованы.

Пунктом 4.2.1 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (далее Правила) предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется в день заключения Договора путем перечисления на счет Клиента, открытый в рамках договора. Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет (л.д.35).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив на счет №, открытый на имя ФИО1 сумму кредита в размере ***., что подтверждается выпиской по счету (л.д.9-10).

Факт получения кредита ответчиком ФИО1 не оспаривается.

В соответствии с разделом 2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере ***. был предоставлен ФИО1 на срок *** месяцев, дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, с условием выплаты процентов за пользование кредитом из расчета ***% годовых (л.д.31).

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено погашение кредита ежемесячными платежами в размере ***..

В силу пункта 4.2.6 Правил погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производиться Клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения (приложение № 1 к заявлению). Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится на дату полного погашения основного долга по кредиту.

Пунктом 4.2.7 Правил погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится в следующем порядке: клиент обязан обеспечивать на счете наличие денежных средств в сумме, достаточной для погашения задолженности в размере очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения, на дату такого очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения, Банк осуществляет списание денежных средств по инкассо или иным расчетным документом со счета в погашение задолженности клиента в даты очередных ежемесячных платежей согласно Графику погашения (приложение 1 к заявлению).

В силу пункта 4.2.8 Правил датой погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом, а также уплаты штрафов и неустоек считается дата поступления денежных средств на соответствующие счета Банка по учету соответствующего вида задолженности (дата списания денежных средств со счета Клиента)

В силу пункта 4.2.9 Правил обязательства клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы Кредита, уплаты процентов за пользование Кредитом, уплаты неустойки, штрафов (при их наличии), а также издержек Банк, связанных с возвратом Кредита (при их наличии)

Пунктом 4.5.1. Правил предусмотрено, что, в случае нарушения клиентом срока возврата суммы основного долга по Кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, определяемых согласно Правилам, банк вправе потребовать от клиента уплаты неустойки, исходя из расчета 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Как следует из выписки по счету, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату основного долга и погашение процентов, предусмотренных графиком платежей, надлежащим образом не исполняла (л.д.9-22).

Как следует из расчета задолженности, неисполнение ответчиком ФИО1 принятых на себя обязательств по погашению основного долга и процентов привело к образованию задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ***., в том числе, просроченная ссудная задолженность в размере ***., просроченная задолженность по процентам в размере ***., пени на суму задолженности по основному долгу в размере ***., пени на сумму задолженности за проценты в размере ***..

Из материалов дела следует, что Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О несостоятельности (банкротстве)» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Несмотря на то, что в нарушение требований статьи 309 ГК РФ и ст.310 ГК РФ, ответчиком ФИО1 не исполнялись обязательства по кредитному договору, однако в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в виду следующего.

Ответчиком ФИО1 заявлено требование о применении срока исковой давности, которое подлежит удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исковой давностью в силу требований статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В пункте 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как уже указывалось выше, по условиям кредитного договора ФИО1 обязалась погашать предоставленный ей в соответствии с заявлением кредит, уплачивать начисленные на него проценты, путем уплаты ежемесячного платежа по кредиту в размере ***. (л.д.31), что подтверждается также Графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, являющегося Приложением № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-28).

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному обязательному платежу, установленному кредитным договором, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

Как следует из Графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору должен был быть внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть в дату, которая установлена кредитным договором, как дата погашения кредита.

Из материалов дела следует, что исковое заявление о взыскании кредитной задолженности направлено истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предъявлены к ФИО1 не только за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока исковой давности по каждому платежу, предусмотренному графиком погашения, а также за пределами срока исковой давности самого кредитного кредита, поскольку кредитный договор был заключен с ответчиком ФИО1 на *** месяцев, а именно, до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, суд считает, что исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорация «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока давности для предъявления требования не только о взыскании основного долга, а также процентов и пени.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1.212.120 руб. 68 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий –