Решение № 2-380/2017 2-380/2017~М-311/2017 М-311/2017 от 12 июня 2017 г. по делу № 2-380/2017

Дело № 2-380/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2017 года г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе

председательствующего судьи Недобор С.Н.

при секретаре Макаренко Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и

ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. При заключении договора он просил у банка кредит в размере <данные изъяты>. После оформления он увидел, что фактически кредит оформлен на <данные изъяты>, а реально он получил <данные изъяты> рублей как и просил. Позже сотрудники банка ему пояснили, что <данные изъяты> это страхование его жизни и здоровья. Какая услуга была ему предоставлена на <данные изъяты> ему не понятно до сих пор. Он обратился за разъяснениями данной ситуации в филиал банка по месту получения кредита, но никакого вразумительного ответа он не получил. В действительности, при получении кредита он не общался ни с каким страховым агентом, никого не просил заключать с ним договор страхования, при подписании документов он полагал, что подписывает лишь документы, касающиеся оформления кредита в размере <данные изъяты>. Сотрудниками банка ему не пояснялось, что необходимо оформлять еще и страховку, подписывая их документы, он получает еще одну услугу по страхованию своей жизни. Считает, что незаконные действия работников банка нарушили требования действующего законодательства, которые злоупотребили своими правами, введя его в заблуждение. При данных условиях считает действия банка незаконными, противоречащими закону «О защите прав потребителей» в частности ст.10 нарушающими его право на предоставление достоверной информации о приобретаемой услуге. ПАО «Почта Банк» ему причинен ущерб в размере <данные изъяты>. После того как сотрудники банка не смогли решить данную проблему на месте, ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка была направлена претензия с требованием устранить нарушение его прав. Однако, банком до настоящего времени не устранены нарушения его прав. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца поступил формальный ответ ответчика о том, что он может расторгнуть договор страхования, при этом страховая премия которая составляет <данные изъяты> ему не будет возвращена по закону. Про <данные изъяты> банк вообще никаких пояснений не дал. Считает такие действия банка обманом потребителя. Игнорированием его законных требований ему причинен моральный ущерб, который он оценивает в <данные изъяты>. Кроме того, при сумме задолженности <данные изъяты> (Сибирский федеральный округ) проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (30 дн.): <данные изъяты> х 30 х 10% / 366 = <данные изъяты>., - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (85 дн.): <данные изъяты> х 85 х 10% / 365 = <данные изъяты> - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (15 дн.): <данные изъяты> х 15 х 9,75% / 365 = <данные изъяты>. Итого: <данные изъяты>. Ответчик, за нарушение сроков устранения недостатков оказанной услуги уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), 3% за каждый день от суммы требования. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (59 дн.) : <данные изъяты> х 59 х 3% = <данные изъяты>. Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя составит <данные изъяты> на дату составления иска.

На основании ст.ст.15,166-168,395,819,1102 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит с учетом уточнений от 10 мая 2017 года взыскать с ответчика материальный ущерб, причиненный нарушением прав потребителя в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, пеню в размере <данные изъяты>, моральный ущерб в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от удовлетворенных требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ПАО «Почта банк» в судебное заседание не явился, предоставил возражения, согласно которым исковые требования истца не признал, указав, что с истцом был заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ, при этом договор, график платежей и другие документы были получены истцом. В дату заключения договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, по которому ответчик не является стороной договора, а лишь выступал агентом Страховщика и осуществлял консультирование физических лиц по услугам страхования, предоставляемых Страховщиком. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. В условиях предоставления кредита нет обязанности заемщика заключить договор страхования. Клиентом дополнительно оформлено отдельное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии, на сновании которого ответчик перечисли денежные средства Страховщику. Размер комиссии указан в полисе, распоряжении на перевод и составляет <данные изъяты>. Истец был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредитного договора, с тарифами, услугами Банка. Комиссия за услугу Гарантированная ставка (суперставка) взимается в соответствии с Тарифами договора 3,9% от суммы к выдаче.

Суд, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В силу ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации срахователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.9 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.ст.8,9,10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что даже в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор № с ПАО «Почта Банк» на предоставление кредита по индивидуальным условиям договора потребительского кредита «почтовый 29». Кредитный лимит установлен <данные изъяты>, дата закрытия кредитного лимита ДД.ММ.ГГГГ, сумма к выдаче <данные изъяты>, процентная ставка 29,50%. При этом обязанность заключения иных договоров, по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору, не применяется. Данные обстоятельства подтверждаются согласием заемщика (л.д.8), содержащем в себе условия договора. Одновременно ФИО1 был выдан график платежей с указанием кредитного лимита/суммы кредита <данные изъяты>. На основании заявления ФИО1 был открыт банковский счет и заключен договор банковского счета с выдачей карты ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 предоставлен полис от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптимум», выданный на основании устного заявления Страхователя, страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма составила <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>, которая подлежит уплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ. На основании распоряжения ФИО1 на счет ООО СК «ВТБ Страхование» ответчиком перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> – страховая премия по договору страхования. Выпиской по кредиту подтверждается, что ФИО1 был заключен кредитный договор, а также движение денежных средств по договору.

Таким образом, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были заключены договор на открытие сберегательного счета № с выдачей карты, кредитный договор на сумму <данные изъяты> №, с ответчиком и заключено договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». На основании распоряжений истца произведено перечисление денежных средств со счета кредитного договора на договор № (договор сберегательного счета с выдачей карты) в сумме <данные изъяты>, перечислены средства в страховую компанию в сумме <данные изъяты>, а также произведено взимание комиссии за Суперставку (Гарантированная ставка) в сумме <данные изъяты>. Размер комиссии за подключение услуги «Гарантированная ставка» указан в п.16 согласия заемщика (л.д.8), а также в условиях тарифа «Почтовый» (л.д.7), где также имеется подпись ФИО1, и составляет 3,9% от суммы к выдаче, то есть <данные изъяты>. Общая сумма кредита в размере <данные изъяты> была распределена на основании заключенных истцом договоров и выданных распоряжений (<данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты>). В согласии Заемщика также указано на подтверждение Клиента, то есть истца о согласии с Условиями и тарифами с указанием на ознакомление с ними и место их размещения.

Таким образом, исходя из принципа свободы заключения договора, отсутствии каких-либо обязанностей Заемщика по заключению при кредитовании иных договоров, а также принимая во внимание, что страхование жизни и здоровья является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, при заключении которых банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание заявление на заключение договора кредитования, полиса страхования, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья, при этом истец был должным образом информирован об условиях страхования, размере платы за страхование, добровольно выразил согласие на страхование. Плата за страхование в договоре согласована в рублевом выражении, что свидетельствует о предоставлении истцу надлежащей информации о стоимости услуги, обеспечивающей возможность компетентного выбора.

Каких-либо доказательств того, что отказ от включения в программу страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Никаких доказательств отсутствия надлежащего информирования ответчиком истца, либо иных нарушений Закона «О защите прав потребителей» ответчиком, истцом суду не предоставлено.

Довод истца о заключении кредитного договора только на <данные изъяты>, неизвестности причин уплаты <данные изъяты>, уплате <данные изъяты> страховой премии, необоснован, так как в ходе судебного разбирательства установлено заключение кредитного договора с кредитным лимитом <данные изъяты>, а также установлено направление денежных средств по кредитному договору в соответствии с условиями кредитного договора, договора сберегательного счета, полиса страхования, в том числе на основании распоряжений истца.

Таким образом, со стороны ответчика нарушений Закона «О защите прав потребителей» при заключении кредитного договора не установлено.

Поскольку нарушения прав потребителя отсутствуют, требования о применении мер ответственности, предусмотренной указанным законом в виде взыскания неустойки и штрафа, также отсутствуют. В иске истцу следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 16 июня 2017 года.

СУДЬЯ: подпись