Решение № 2-61/2019 2-61/2019~М-2/2019 М-2/2019 от 19 февраля 2019 г. по делу № 2-61/2019

Дело № 2-61/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Иловля «20» февраля 2019 года

Иловлинский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Коваленко Е.Н.,

при секретаре Евтуховой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> и судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины - <данные изъяты>

В обоснование иска представитель истца указала, что 31 октября 2016 года между Банком и ФИО1 заключён кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев при условии уплаты 29,9 % годовых, а ответчик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов в порядке и на условиях, установленных договором.

Кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объёме, заёмщик нарушает сроки внесения ежемесячных платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению кредита истцом в адрес ответчика направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору с предложением погасить задолженность, однако до настоящего времени ответа на требование не поступило, задолженность по кредиту не погашена, т.е. требование истца о досрочном возврате задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами ответчик не исполнил.

По состоянию на 20 декабря 2018 года задолженность ответчика, с учётом предъявленных истцом исковых требований, составляет <данные изъяты>, где:

- просроченная ссуда – <данные изъяты>;

- просроченные проценты – <данные изъяты>;

- проценты по просроченной ссуде - <данные изъяты>;

- неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>;

- неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>;

- комиссия за смс–информирование – <данные изъяты>

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать досрочно сумму задолженности с причитающимися процентами, а также понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без участия представителя банка, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, оправдательных документов не представила, ходатайств не заявила.

В представленных в судебное заседание 31 января 2019 года возражениях ФИО1 указала, что 31.10.2016 года в порядке обеспечения обязательств по возврату кредита между ней и АО «МетЛайф» был заключен договор добровольного личного страхования (страхования жизни и от несчастных случаев и болезней).

05 апреля 2018 года ей в связи с тяжким заболеванием установлена инвалидность I группы. Полагает, что названное событие является страховым случаем, поскольку наступило в результате болезни - ишемический инсульт.

Просила отказать в удовлетворении исковых требований.

В представленном на возражения ответчика отзыве, представитель ПАО «Совкомбанк» указала, что действительно по кредитному договору № от 31.10.2016 года ФИО1 застрахована в АО «МетЛайф» по Программе 2. У ПАО «Совкомбанк» имеется задача от 27.06.2018 года о наступлении страхового случая. Между тем, ответчиком в Банк не представлено необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, без которых невозможно произвести необходимые расчёты. На запросы Банка ответчик не отвечает.

Привлечённый к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО Страховая компания «МетЛайф», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки не сообщили, отзыв на иск, либо ходатайств не представили.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Учитывая изложенное, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом).

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Следует учитывать, что для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом Кодекс не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к её исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для её акцепта срок.

Статья 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

По смыслу указанных выше норм закона, соглашение о кредитовании ПАО «Совкомбанк» вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.

При разрешении спора судом установлено, что 31 октября 2016 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением - офертой на получение потребительского кредита. 31 октября 2016 года предложение заёмщика было одобрено банком (акцептовано), кредитному договору присвоен номер № (л.д.9-10), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок 36 месяцев при условии уплаты 19,9 % годовых.

Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Как следует из материалов дела, при заключении договора ФИО1 была уведомлена о стоимости кредита, до заключения договора ею получена полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по договору, включении в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Данное обстоятельство подтверждается её подписью в заявлении-оферте (л.д. 10-оборотная сторона, 11).

Истец обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 7-8).

Сумма кредита подлежала возврату ежемесячными платежами, включающими основной долг и проценты, согласно графику, ежемесячно в размере <данные изъяты> Сумма последнего платежа по кредиту 01.11.2019г. составляет <данные изъяты> (л.д.9-10).

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой ФИО1 (л.д. 10-оборотная сторона,12-14), заявлением-анкетой (л.д.11,14), Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» (л.д. 9-10,16-18).

Из заявления-оферты следует, что заёмщик просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого выдать ему потребительский кредит в соответствии с Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк». С Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» ответчик была ознакомлена, о чём свидетельствует её подпись на заявлении-оферте и заявлении-анкете, в связи с чем, суд полагает, что письменная форма при заключении кредитного договора на получение потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 была соблюдена.

Ответчик воспользовалась предоставленным ей кредитом путём снятия наличных денежных средств, чем подтвердил своё согласие на предоставление вышеназванных услуг кредитования, что подтверждается материалами дела (л.д.7-8).

Таким образом, истцом исполнены обязательства по кредитному договору перед ответчиком в полном объёме.

Сторонами по делу были соблюдены все требования гражданского законодательства о свободе заключения договора.

10 июля 2011 года между ПАО «Совкомбанк» (ранее общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (ранее ЗАО «СК АЛИКО) был заключен договор №/СОВКОМ-КК добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и от болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, об условиях и порядке страхования, в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Совкомбанк" на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк) (л.д.59-65).

При оформлении кредита ПАО «Совкомбанк» было предложено ФИО1 добровольное страхование жизни и здоровья путем подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья.

31 октября 2016 года ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором она выразила согласие быть застрахованным в АО «СК МетЛайф» и просила заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев, болезней. В данном заявлении ФИО1 выразила также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ПАО «Совкомбанк», подтвердила, что ознакомлена банком с условиями участия в программе страхования, и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования является добровольным и её отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО1 был ознакомлена и согласна оплатить расходы за подключение к программе страхования.

Таким образом, обращаясь в банк с заявлением о предоставлении кредита, истец добровольно выразила желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитных продуктов.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре № от 31 октября 2016 года каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком рисков.

Как следует из материалов дела, ФИО1 в соответствии с договором страхования по программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев, болезней, застрахована по Программе № 2, в соответствии с которой страховым случаем для физических лиц в возрасте от 55 (для женщин) до 70 лет включительно, признается смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (л.д. 12-14)

Из представленных ответчиком документов следует, что ФИО1 28 ноября 2017 года перенесла тяжкое заболевание – ишемический инсульт в соответствии с которым ей установлена I группа инвалидности (л.д.33-37).

Между тем, доказательств того, что ответчик уведомила ПАО «Совкомбанк», либо страховщика АО СК «МетЛайф» о наступлении страхового случая, обращалась с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, суду не представлено.

Напротив, как следует из отзыва, представленного истцом, ответчик ФИО1 не представила Банку необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, без которых невозможно произвести необходимые расчёты, на запросы Банка ответчик не отвечает.

Таким образом, ФИО1 не предпринимала самостоятельных мер по получению страхового возмещения.

Доказательств иного суду не представлено.

В соответствии с кредитным договором, ответчик обязался осуществить возврат кредита и уплатить проценты, начисленные на кредит, при этом настоящий договор действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств.

Условий о том, что ответчик освобождается от выполнения обязательств по договору в связи с наступлением страхового случая, кредитный договор не содержит.

Глава 26 ГК РФ, регулирующая основания прекращения обязательств, также не содержит такого основания.

Таким образом, независимо от того, что ответчику должно быть выплачено страховое возмещение в связи с наступлением страхового события, он обязан был в соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации выполнять условия кредитного договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Исходя из правовых положений, закрепленных в ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Информация о кредите, условия его предоставления и погашения, порядок расторжения договора, ответственность сторон определены Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели (л.д.16-17).

Согласно заявлению-оферте на открытие и заключение договора банковского счета, ФИО1 ознакомлена с Условиями страхования и кредитования, порядком осуществления платежей.

Как следует из подпункта 1 пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

При нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,9% годовых с даты предоставления потребительского кредита (подпункт 2 пункта 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 5.2. Обших условий договора потребительского кредита Банк имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить кредит и уплатить проценты за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

В нарушение условий кредитного договора, заёмщиком ненадлежащим образом выполнялись принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

В соответствии с условиями кредитного договора истцом в адрес ответчика 05 октября 2018 года было направлено требование о досрочном возврате кредита и процентов в связи с образовавшейся задолженностью, установлен срок возврата – до 16 ноября 2018 года (л.д. 20-21).

Вместе с тем, ответчиком требование о погашении задолженности по кредитному договору и досрочном возврате кредита с процентами в установленный Банком срок и до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Из представленных документов следует, что заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита, нарушены сроки, установленные для возврата очередной части кредита, просроченная задолженность по кредиту возникла 03 мая 2017 года, просроченная задолженность по процентам также 03 мая 2017 года (л.д. 7-8).

Ответчик уклоняется от погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность (л.д. 5-6).

Проанализировав положения вышеуказанных норм, учитывая, что иск предъявлен в связи с тем, что должником ненадлежащим образом выполнялось предусмотренное договором обязательство, суд приходит к выводу о том, что, требования истца о досрочном возврате денежных средств, начисленных процентов и неустойки являются обоснованными.

При этом общий размер задолженности по состоянию на 20 декабря 2018 года, составляет <данные изъяты>, где:

- просроченная ссуда – <данные изъяты>;

- просроченные проценты – <данные изъяты>;

- проценты по просроченной ссуде - <данные изъяты>;

- неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>;

- неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>;

- комиссия за смс–информирование – <данные изъяты>

Представленный истцом расчёт размера задолженности соответствует условиям договора и нормам действующего законодательства, является математически верным и правильным.

Данный расчёт и сумма задолженности ответчиком не оспорены, что в силу ст. 68 ГПК РФ освобождает истца от необходимости дальнейшего доказывания обстоятельств, на которых он основывает свои требования.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств, взятых на себя по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Учитывая установленные обстоятельства, принимая во внимание, что ответчиком существенно нарушены условия договора, повлекшие возникновение задолженности, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору основанными на законе.

С учётом положений ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, поскольку иск удовлетворён в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (л.д.22-23).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235 – 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 31.10.2016 года по состоянию на 20 декабря 2018 года в размере <данные изъяты>, где:

- просроченная ссуда – <данные изъяты>;

- просроченные проценты – <данные изъяты>;

- проценты по просроченной ссуде - <данные изъяты>;

- неустойка по ссудному договору – <данные изъяты>;

- неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>;

- комиссия за смс–информирование – <данные изъяты>, судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Н. Коваленко