Решение № 2-381/2021 2-381/2021~М-312/2021 М-312/2021 от 15 июля 2021 г. по делу № 2-381/2021

Дело №58RS0025-01-2021-000727-73

Производство №2-381/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов 16 июля 2021 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе: судьи Суховой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Фоминой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, указав, что 07.11.2020 года между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере 199742 рубля 00 копеек сроком до востребования, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заёмщик принял на себя обязательства по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заёмщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заёмщику кредит. В соответствии с условиями договора ежемесячно заёмщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путём направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. По состоянию на 20 мая 2021 года задолженность по договору составляет 251787,61 рублей, из которых: 199742 рублей 00 копеек - задолженность по основному долгу, 52045 рублей 61 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная выше задолженность образовалась за период с 23.12.2020 по 20.05.2021.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст.11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГПК РФ, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № от 07.11.2020 года в размере 251 787 рублей 61 копейки, из которых: 199742 рублей 00 копеек - задолженность по основному долгу, 52045 рублей 61 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5717 рублей 88 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о слушании дела извещён надлежащим образом, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не отрицая того, что основной долг не возвращён, иск не признала, пояснив, что при заключении договора кредитования представитель банка ей говорил, что процентная ставка будет значительно ниже.

При этом с расчётом задолженности ответчик ФИО1 согласилась, таким образом фактически признав исковые требования ПАО КБ «Восточный».

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца ПАО КБ «Восточный».

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

в соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 – 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3).

Статьёй 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна представить в суд доказательства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Как следует из материалов дела, 07 ноября 2020 года в соответствии с заявлением ответчика ФИО1 о заключении договора кредитования, был заключен договор кредитования №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит «РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0:ПЛЮС с лимитом кредитования 200000 рублей. Договор считается заключённым с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (л.д. 10-11).

Процентная ставка по договору за проведение безналичных операций - 23,80% годовых, за проведение наличных операций - 59,00% годовых (п. 4 договора).

Размер минимального обязательного платежа – 14 113 рублей. Состав МОП (минимального обязательного платежа) установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения МОП на текущий банковский счёт заёмщика. В дату платежа заёмщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заёмщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако, это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода. Банк предоставляет заёмщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного период, который равен 12950 рублей. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора (п. 6 договора).

Погашение кредита осуществляется путём списания Банком денежных средств с ТБС (п. 8 договора).

Кредит предоставляется заёмщику на потребительские цели (п. 11 договора).

Заёмщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue (п. 15 договора).

В соответствии с п. 15 условий договора кредитования заёмщик уведомлён о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant: 800 рублей.

В пункте 17 договора кредитования предусмотрено, что банк предоставляет заёмщику кредит в течение 5 (пяти) дней путём совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и пин-конверта (при наличии).

Подписывая договор кредитования № от 07 ноября 2020 года, ответчик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляет неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также согласилась с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом (п. 14 договора).

В силу п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта договор кредитования заключается путём присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента, в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих общих условий, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счёт суммы кредита (л.д. 19).

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении, при этом возврат кредита производится в порядке, определённом в п. 4 настоящих общих условий (п. 2.3).

Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие общие условия и заявление клиента, содержащее предложение банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным банком расчётом полной стоимости кредита (п. 2.4).

Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими условиями. При этом подпись заёмщика на экземпляре общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает, в том числе, на общие условия (п. 2.5).

Отношения сторон по договору кредитования регулируются общими условиями с учётом параметров и положений, изложенных в заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия кредитования. При противоречии положений общих условий и заявления клиента приоритет имеют положения, изложенные в заявлении клиента. Положения, содержащиеся в заявлении клиента и не предусмотренные при этом общими условиями (например, не указанные в общих условиях основания предоставления кредитных средств, изменения процентной ставки и другие), не отменяют, а дополняют соответствующие положения (перечни оснований) общих условий. Неприменение или изменение какого-либо из положений общих условий для договора кредитования должно быть прямо оговорено в заявлении клиента (п. 2.6).

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисление банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и (или) третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка; безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчёта; безналичное перечисление денежных средств на другой счёт; снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН, НКО «ОРС» от сторонних банков (3.1).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1).

07 ноября 2020 года ФИО1 подписала согласие на дополнительные услуги, в том числе, на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» и внесении платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 14013 (за исключением последнего платежа, который составит 1163 руб.) Также ФИО1 выразила свое согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и подтвердила предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты (л.д. 15).

Также установлено и подтверждается материалами дела, что 07 ноября 2020 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор текущего банковского счёта.

Согласно заявлению на открытие текущего банковского счёта ФИО1 предложила ПАО КБ «Восточный» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей Индивидуальные условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «Равный платеж» 2.0 (л.д. 10).

В соответствии с указанным заявлением ФИО1 просила Банк выпустить к счёту банковскую карту Visa Instant Issue.

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями платежа, Правилами (в случае выпуска банковской карты) и тарифами банка, которые составляет неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также то, что она согласна с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (л.д. 11).

Таким образом, ответчик ФИО1 была ознакомлена, понимала и была полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, являющиеся составными частыми и неотъемлемыми частыми договора.

Подписав договор кредитования № от 07 ноября 2020 года, согласие на дополнительные услуги, в том числе, на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 14013 (за исключением последнего платежа, который составит 1163 руб.), ФИО1 выразила свое согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и подтвердила предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты. Указанные договор кредитования и заявления содержат в себе все существенные условия договора предоставления кредитов, в связи с чем, указанные документы суд расценивает как оферту ответчика ПАО КБ «Восточный».

Рассмотрев заявление (оферту) ПАО КБ «Восточный» приняло положительное решение и, как указывалось выше, выдало ответчику банковскую карту с лимитом в размере 200 000 рублей, чем акцептировал предложение ответчика (расчёт сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 20 мая 2021 года, выписка из лицевого счёта № за период с 07 ноября 2020 года по 20 мая 2021 года).

Ответчик ФИО1 воспользовалась кредитными средствами путём снятия наличных денежных средств со счёта, открытого на её имя кредитором (с банковской карты), что подтверждается выпиской из лицевого счёта № за период с 07 ноября 2020 года по 20 мая 2021 года (л.д. 9), а также не отрицалось ответчиком в судебном заседании.

В связи с изложенным, суд считает соблюдённой письменную форму договора кредитования, которому был присвоен номер № от 07 ноября 2020 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч. 3).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Пунктом 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днём рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1).

Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3).

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путём зачисления денежных средств на БСС заёмщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счёта в бесспорном порядке (п. 4.4).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путём списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренном договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учётом установленной п. 4.9. общих условий очерёдностью (п. 4.4.4).

Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит (п. 4.4.5).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6).

Пунктом 12 договора кредитования № от 07 ноября 2020 года предусмотрено взыскание неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа в размере 0,0548%.

Из выписки по счёту № (RUR) за период с 07 ноября 2020 года по 20 мая 2021 года усматривается, что после внесения ответчиком денежных средств на счёт (19 мая 2020 года) в размере 5 000 рублей 00 копеек, погашение оставшейся суммы долга и процентов ФИО1 не производилось (л.д. 8).

Поскольку обязательства по договору кредитования № от 07 ноября 2020 года не исполнялись ответчиком надлежащим образом, истец в соответствии с условиями указанного договора произвёл расчёт задолженности по состоянию на 20 мая 2021 года, согласно которому задолженность ответчика составила 251 787 рубля 61 копеек, из которых: 199 742 рублей 00 копеек - задолженность по основному долгу, 52 045 рублей 61 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 6).

Расчёт задолженности соответствует договору кредитования, положениям Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта, произведён истцом верно, ответчиком не оспорен.

При этом, ссылка ответчика на то, что при заключении договора представитель банка указывал на иную, более низкую процентную ставку, не опровергает обоснованность заявленных требований, поскольку ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, подтверждающие заключение договора на иных, указанных ответчиком, условиях.

Не представлено ответчиком и сведений о том, что в судебном порядке условия договора кредитования № от 07 ноября 2020 года были признаны недействительными либо указанный договор был расторгнут, при рассмотрении настоящего спора такие требования ответчиком также не заявлялись.

Таким образом, поскольку истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 кредита, а также нарушения ею срока для возврата кредита, то есть ненадлежащего исполнения обязательств по договору кредитования, исковое заявление ПАО КБ «Восточный» о взыскании долга по договору кредитования подлежит удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом согласно платёжному поручению № от 26 мая 2021 года (л.д. 3) понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5717 рублей 88 копеек.

Поскольку требования истца удовлетворяются в полном объёме, с ответчика ФИО1, не освобождённой от уплаты государственной пошлины, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5717 рублей 88 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 07 ноября 2020 года в размере 251 787 (двухсот пятидесяти одной тысячи семисот восьмидесяти семи) руб. 61 коп., в том числе: 199742 (сто девяносто девять тысяч семьсот сорок два) рубля задолженность по основному долгу, 52045 (пятьдесят две тысячи сорок пять) рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, образовавшуюся за период с 23 декабря 2020 года по 20 мая 2021 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 717 (пяти тысяч семисот семнадцати) рублей 88 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.А.Сухова

Решение принято в окончательной форме 21.07.2021

Судья Т.А.Сухова