Решение № 2-124/2019 2-124/2019~М-149/2019 М-149/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-124/2019

Дело № 2-124/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Кыра 05 августа 2019 года

Кыринский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Эрдынеева Д.Б.,

при секретаре Найдёшкиной Л.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, морального вреда, сумму штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита <данные изъяты> коп. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, сроком возврата кредита <данные изъяты> месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты> коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключении к программе страхования в размере <данные изъяты> коп., а также расходы на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 18.10.2017г. по 24 часов 00 минут 17.10.2022г. Расчет цены иска: 13141,93 руб. + 52567,74 руб. = 65 709 руб. 67 коп. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 12.03.2019г., а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования. Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако Ответчик законные требование истца не удовлетворил, в связи с чем Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим требованием. Просит взыскать часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 13141,93 руб., часть суммы страховой премии в размере 52567,74 руб., солидарно с ответчиков моральный вред в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2000 руб., сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец и его представитель, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчики- ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не направили своего представителя. Направили возражение на исковое заявление, из которого следует, что истец досрочно исполнил обязательства по Кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. Банк в своем возражении указал, что заявленные исковые требования не признает, считает их незаконными и необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец, будучи ознакомленным до заключения договора со всеми его условиями, изъявил желание присоединиться к программе коллективного страхования, оплатив соответствующие расходы, пользовался услугой страхования на протяжении длительного периода времени, постольку правовые основания для взыскания комиссии за участие в программе коллективного страхования отсутствуют.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809, пункту 1 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются

В соответствии п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.1 статьи 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с ч.1 и ч.2 статьи 957 ГК РФ, Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу статьи 958 ГК РФ (Досрочное прекращение договора страхования), предусмотрено:

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Суд, разрешая вопрос о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров - страхования и кредитного. Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Согласно пункта 2.1 Договора страхования объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных условиях.

Указанное положение содержится в условиях страхования, в пункте 3.1 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв»

Страховыми рисками, согласно пункту 3.2 Договора страхования и разделу 4 Условий страхования, в зависимости от варианта страхования являются смерть застрахованного лица, постоянная или временная утрата трудоспособности, возникновение у застрахованного лица убытков, вызванных досрочным расторжением контракта (трудового договора) между ним и работодателем (п. 4.2.1 – 4.2.6 Условий страхования. Конкретный перечень страховых рисков определяется в программе страхования, выбранной застрахованным, и указывается в заявлении на включение число участников.

Из вышеуказанного следует, что договор страхования не заключен для обеспечения исполнения обязательства по кредиту.

Объектом страхования являлось иные интересы- жизнь и здоровье застрахованного лица, а также дополнительное – потеря работы.

Пунктом 4.1 Договора страхования и пунктом 5.1 Условий страхования установлен размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно Заявлению на включение в число участников Программы страхования страховая сумма составляла 691 245 руб., которая является самостоятельным значением, не зависящим от остатка задолженности по кредиту, и не уменьшается на сумму произведенных платежей по кредитному договору.

При полном досрочном погашении Застрахованным лицом кредитной задолженности, Договором о страховании и Условиями страхования не предусмотрено о возврате части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования, страховой премии, страхование в отношении данного застрахованного лица продолжается до окончания срока страхования, установленного на дату начала срока страхования.

В силу пункта 9.1 Договора страхования при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в порядке, установленном договором и программой страхования.

Когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В своём заявлении истец на включение число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» согласился со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования, стоимостью услуг Банка включая сумму вознаграждения Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору.

В силу пункта 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, договор страхования не заключен для обеспечения исполнения обязательства по кредиту, и указанным договором не предусмотрено возмещение суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования и суммы страховой премии.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, морального вреда, сумму штрафа отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыринский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: Д.Б. Эрдынеев