Решение № 2-3574/2017 2-3574/2017~М-2689/2017 М-2689/2017 от 5 сентября 2017 г. по делу № 2-3574/2017

Дело № 2-3574/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2017 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Демичевой Н.Ю.

При секретаре Немечковой Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, по заявлению третьего лица с самостоятельными требованиями ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит расторгнуть кредитный договор от 20.11.2012г.; взыскать задолженность по кредитному договору в размере 2 236 440,02 руб., в том числе: 2 123 377,05 руб. - задолженность по кредиту, 99 398,77 руб. - начисленные проценты за пользование кредитом, 13 664,20 руб. - пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору, проценты за пользование кредитом по ставке 11,5% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредитному договору; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 108 000 руб.; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 382,20 руб.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 20.11.2012г. между Коммерческим банком «ФорБанк» (ОАО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №30212В029 на следующих условиях: сумма кредита - 2 200 000 руб., срок возврата кредита - с даты фактического предоставления кредита на срок 151 месяц, размер процентной ставки за пользование займом - 10,25% годовых, в течение периода, считая с даты следующей за днем предоставления займа, до 31.12.2012г. С 01 января календарного года, следующего за годом предоставления кредита, до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору процентная ставка ежегодно изменяется и рассчитывается согласно п. 1.1. кредитного договора, но не может превышать 15% годовых. Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 17100 руб. Целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору - ипотека квартиры, принадлежащей ответчику на праве собственности, расположенной по адресу: <адрес>. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра, картографии по Новосибирской области 09.01.2013г., номер государственной регистрации ипотеки 54-54-01/546/2012-892. Права кредитора по кредитному договору, обеспечено ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной 09.01.2013г. Управлением Росреестра по НСО первоначальному залогодержателю - Коммерческому банку «ФорБанк» (ОАО). Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», о чем свидетельствует соответствующая отметка на закладной. Последующим залогодержателем предмета ипотеки является ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Заемщик систематически нарушает условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и процентов за пользованием им. Последнее гашение по кредиту производилось ответчиком 31.10.2016г. в размере 20 490 руб., количество дней просрочки на 07.04.2017г. составляет 128. Задолженность ответчика по состоянию на 07.04.2017г. составляет 2 236 440,02 руб., в том числе: 2 123 377,05 руб. - задолженность по кредиту, 99 398,77 руб. - начисленные проценты за пользование кредитом, 13 664,20 руб. - пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета ипотеки согласно заключению независимой оценочной организации Консалтинговой группой Международный Центр Оценки составляет 3 108 000 руб. В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате и процентов за пользование им ответчику направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое ответчиком выполнено не было. В связи с чем, истец обратился в суд.

ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ФГКУ «Росвоенипотека»), привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, обратилось в суд с самостоятельными требованиями о взыскании с ФИО1 в его пользу денежных средств в размере 1 892 971,86 руб., в том числе: 1 722 980 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 160 843,38 руб. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 10,5% с 20.06.2016г. (дня увольнения ответчика с военной службы) по 15.05.2017г.; 9148,48 руб. - пени, в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; просил взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с 16.05.2017г. по день окончательного возврата займа включительно, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 10,5%; взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; при реализации данного имущества денежные средства направить на погашение кредитной задолженности перед кредитной организацией, а оставшиеся денежные средства от реализации данной квартиры, направить на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека»; установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации по итогам проведенной судебно-оценочной экспертизы, а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований, третьим лицом указано, что 20.11.2012г. между ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком был заключен договор целевого жилищного займа №1206/00051626, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлялся на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 20.11.2012г. №30212В029, предоставленного ОАО КБ «ФорБанк», для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 52,4 состоящего из 2 (двух) комнат, кадастровый (или условный) номер: №, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 800000 руб. На погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 15.05.2008г. № 370, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у ОАО КБ «ФорБанк» и у Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на квартиру. В настоящее время, в соответствии со ст. 48 ФЗ об ипотеке, законным владельцем, составленной ответчиком закладной, является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований АО «АИЖК». Ввиду досрочного увольнения ответчика с военной службы 20.06.2016г. и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику 15.11.2016г. был направлен график возврата задолженности, с получением которого ответчик обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. По состоянию на 15.05.2017г. задолженность ответчика составляет 1 892 971,86 руб., в том числе: 1 722 980 руб.- сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 160 843,38 руб. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ 10,5% со дня увольнения ответчика с военной службы – 20.06.2016г. по 15.05.2016г.; 9 148,48 руб. - пени, в размере 0,1 % суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В судебном заседании представитель истца ВТБ 24 (ПАО) ФИО2, действующий на основании доверенности, доводы искового заявления поддержал в полном объеме, возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица с самостоятельными требованиями ФГКУ «Росвоенипотека» в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, судом приняты меры надлежащего извещения (л.д.168-171,181). Однако судебные повестки ни по месту регистрации, ни по адресу, указанному им при заключении кредитного договора, ответчик не получает, они возвращены в суд с отметкой «истечение срока хранения».

Согласно ч.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю… Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В связи с чем, суд полагает, что ответчик уклоняется от получения судебных повесток и явки в суд, а потому признал причины неявки ответчика в суд неуважительными и продолжил рассмотрение дела в его отсутствие.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему:

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено положениями ГК РФ о займе и не вытекает из существа кредитного договора, то на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Судом установлено, что 20.11.2012г. между ОАО Коммерческий банк «ФорБанк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №30212В029, который соответствует требованиям ст.ст. 819-820 ГК РФ, и согласно которому, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 2 200 000 руб., сроком на 151 месяц, считая с даты фактического предоставления кредита, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом, размер процентной ставки за пользование займом 10,25% годовых, размер аннуитетного платежа 17 100 руб. (л.д.14-20).

Согласно п. 3.6 кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемому заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа.

Согласно п. 1.2 кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 52,4 кв.м., расположенной на 10-м этаже 25-этажного жилого дома, стоимостью 3 406 000 руб. (л.д.15).

Свои обязательства по кредитному договору, ОАО Коммерческий банк «ФорБанк»

выполнил в полном объеме, предоставив ответчику ФИО1 сумму кредита в согласованном размере, путем перечисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером (л.д.25).

Ответчик ФИО1 приобрел квартиру по договору купли-продажи от 26.12.2012г., расположенную по адресу: <адрес> что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права (л.д.133).

Исполнение обязательства согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1.3.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является, в том числе, ипотека квартиры в силу закона.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области, номер регистрационного округа 54, первоначальному залогодержателю – ОАО коммерческий банк «ФорБанк». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена /дата/ за №. Залогодержателем и кредитором по закладной в настоящий момент является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д.26-37).

Согласно п.2 ст.11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства.

Обязанными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель - ч.3 ст.11 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу ч.2 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, кредитором заемщика по кредитному договору и залогодержателем предмета ипотеки, в силу закона на текущий момент является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 последнее гашение по кредиту производилось 31.10.2016г. в размере 20 490 рублей, в связи с чем, в настоящее время образовалась задолженность в указанном истцом размере (л.д.173-180).

17.02.2017г. в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (л.д.71-74), однако указанное требование исполнено ответчиком не было.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора, при нарушении сроков погашения текущей задолженности и сроков уплаты начисленных на остаток текущей задолженности процентов, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченного платежа (л.д.18 оборот).

По состоянию на 04.09.2017г. задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составляет 2382729 руб. 65 коп., в том числе: 2 123 377,05 руб. - задолженность по кредиту: текущий остаток – 2105096 руб. 26 коп., просроченный основной долг - 18280 руб. 79 коп., задолженность по процентам - 199 750,15 руб., из них: просроченные проценты на плановый основной долг – 196123,21 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 950,91 руб., текущие начисленные проценты на плановый основной долг – 2652,99 руб., текущие начисленные проценты на просроченный основной долг – 23,04 руб., задолженность по пеням – 59602,45 руб., из них: задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 6216,19 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 53386,26 руб. (л.д.173).

Однако истец просил взыскать задолженность, указанную в иске по состоянию на 07.04.2017г. в размере 236 440,02 руб., в том числе: 2 123 377,05 руб. - задолженность по кредиту, 99 398,77 руб. - начисленные проценты за пользование кредитом, 13 664,20 руб. - пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и является верным.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в размере 2 236 440,02 руб., в том числе: 2 123 377,05 руб. - задолженность по кредиту, 99 398,77 руб. - начисленные проценты за пользование кредитом, 13 664,20 руб. - пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

Ответчиком о применении положений ст.333 ГПК РФ и снижении неустойки не заявлено.

Истец, наряду с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору просит также взыскать проценты за пользование кредитом в размере 11,5% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 08.04.2017г. и по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ сумма долга считается возвращенной в момент передачи ее кредитору или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ и п. 3.1 кредитного договора, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В соответствии с ч. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с ч. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца в данной части.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора от 2011.2012 г., суд приходит к выводу, что требования истца о его расторжении являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Учитывая, что ответчик нарушал условия кредитного договора о ежемесячном погашении кредита, и ноября 2016 г. вообще не вносил периодические платежи по основному долгу и процентам, суд находит обоснованным требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п.1 ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 2 ст. 78 данного закона жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены надлежащим образом, а исполнение указанного обязательства обеспечено залогом недвижимого имущества – квартирой № по <адрес>, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.

Согласно заключению эксперта №1397-СВ/17 от 14.04.2017г., подготовленному ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» рыночная стоимость предмета ипотеки – квартиры по адресу: <адрес>. на дату проведения экспертизы составляет 3 885 000 руб. (л.д.187-231).

Ответчиком возражений о несогласии с требуемой истцом ценой не заявлено, иной отчет об оценке не представлен, ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы также не заявлено.

С учетом изложенного, суд устанавливает начальную продажную цену квартиры <адрес> при реализации с публичных торгов в размере 3 108 000 рублей (в размере 80% от стоимости определенной оценщиком –3 885 000 руб.) в соответствии с положениями п.4 ч.2 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 07.05.2013) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для уплаты из стоимости ипотеки суммы задолженности.

В соответствии со ст.ст. 98, 101 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 25 382,20 руб. (л.д.4).

В части самостоятельных требований ФГКУ «Росвоенипотека», то суд приходит к следующему:

20.11.2012г. между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа №1206/00051626, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, в соответствии с условиями которого, займодавец предоставляет заемщику целевой жилищный займ за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете заемщика в размере 800 000 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 20.11.2012г. №30212В029, выданному ОАО коммерческий банк «ФорБанк», квартиры находящейся по адресу: <адрес>, общей площадью жилого помещения 52,4 кв.м., состоящего из 2 (двух) комнат, находящегося на 10 этаже, договорной стоимостью 3 406 000 руб. Целевой жилищный заем предоставляется также для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика (л.д.130-132).

Согласно п. 4 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика перед займодавцем в рамках договора целевого жилищного займа является ипотека жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, возникающая у займодавца и у кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение.

Согласно п. 3.6 кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа в течение срока, указанного в п. 1.1. кредитного договора.

Согласно пп.1 п. 3.6 кредитного договора заемщик исполняет все обязательства по кредитному договору самостоятельно и за счет собственных средств в следующих случаях: при исключении заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы в результате чего заемщик теряет право на получение средств по договору целевого жилищного займа, начиная с первого числа месяца такого исключения и до полного погашения обязательств по кредитному договору; при недостаточности суммы страхового возмещения, согласно п. 4.1.19 кредитного договора; при необходимости, возникающей в соответствии с п. 3.12 кредитного договора, а также в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно п. 6 договора целевого жилищного займа, погашение целевого жилищного займа осуществляется займодавцем в случаях, которые установлены Федеральным законом и Правилами.

Согласно ч. 2 ст. 15 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» и п. 60-61 «Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов» в случае если участник досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра. Уполномоченный орган ежемесячно начисляет на сумму остатка средств, указанных в пункте 60 настоящих Правил, проценты по ставке, установленной договором целевого жилищного займа, начиная со дня увольнения участника с военной службы и заканчивая днем окончательного возврата включительно.

Согласно п. 7 договора целевого жилищного займа, в случае если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 ст. 10 ФЗ, целевой жилищный заем (средства, указанные в пункте 3 настоящего договора) подлежат возврату Займодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке рефинансирования, установленной Центральным банком РФ на дату возникновения оснований для исключения ответчика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Как усматривается из материалов дела, 20.06.2016г. ФИО1 был исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в связи с исключением из списков части (л.д.120).

Таким образом, к ФИО1 20.06.2016г. перешла обязанность по погашению задолженности по целевому жилищному займу. Оснований, для освобождения заемщика от ответственности по погашению задолженности по договору целевого жилищного займа судом не установлено.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 не исполняет свои обязательства по возврату суммы целевого жилищного займа и процентов по целевому жилищному займу.

Согласно пп. «в» п. 85 Правил при нарушении сроков возврата задолженности и уплаты процентов, участник накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

15.11.2016г. ФИО1 ФГКУ «Росвоенипотека» были направлено уведомление о досрочном погашении целевого жилищного займа (л.д.137-146), которое не было исполнено ответчиком до настоящего времени.

Согласно п. 89 Правил в случае неисполнения участником обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев со дня получения участником графика уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня принятия такого решения извещает об этом кредитора.

Сумма задолженности ответчика ФИО1 перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа по состоянию на 15.05.2017г. составила 1 892 971,86 руб., в том числе: 1 722 980 руб.- сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 160 843,38 руб. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 10,5% со дня увольнения ответчика с военной службы – 20.06.2016г. по 15.05.2017г.; 9 148,48 руб. - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Расчет задолженности, представленный ФГКУ «Росвоенипотека», судом проверен и является верным.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик до настоящего времени не исполнил обязательства по возврату задолженности по договору целевого жилищного займа, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» задолженность по договору целевого жилищного займа в размере 1 722 980 руб.- сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом, в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 160 843,38 руб. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации 10,5% со дня увольнения ответчика с военной службы – 20.06.2016г. по 15.05.2017г.; 9148,48 руб. - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ответчиком о применении положений ст.333 ГПК РФ и снижении неустойки не заявлено.

Как установлено выше, согласно п. 1.3.1 кредитного договора, заключенного между ОАО коммерческий банк «ФорБанк» и ФИО1 обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является, в том числе, ипотека квартиры в силу закона.

Согласно п. 4 договора целевого жилищного займа, заключенного между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 обеспечением исполнения обязательства заемщика перед займодавцем в рамках Договора целевого жилищного займа является ипотека жилого помещения - <адрес>.

Согласно п. 4 ст. 77 Закона об ипотеке жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

Судом установлено, что заемщик ФИО1 не исполняет надлежащим образом, взятые на себя обязательства по кредитному договору и по договору целевого жилищного займа.

Залогодержателями предмета ипотеки – <адрес> одновременно являются АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и Российская Федерация в лице ФГКУ «Росвоенипотека», в связи с чем, в соответствии с положениями п.4 ст. 77 Закона об ипотеке, после удовлетворения требований держателя закладной АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», ФГКУ «Росвоенипотека» вправе удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества.

Согласно ч. 1 и ст. 46 Закона об ипотеке требования залогодержателя по последующему договору об ипотеке удовлетворяются из стоимости заложенного имущества с соблюдением требований о наличии у залогодержателя по предшествующему договору об ипотеке права преимущественного удовлетворения своих требований.

Таким образом, исходя из положений ст. 46 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» допускается обращение взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным и предшествующей и последующей ипотекой, в связи с чем, требования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Однако, с учетом изложенных выше обстоятельств, следует учитывать, что, при обращении взыскания на спорную квартиру первоначальный залогодержатель АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований из заложенного имущества перед ФГКУ «Росвоенипотека».

В соответствии со ст.78 Закона об ипотеке, способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

По основаниям ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет надлежит взыскать госпошлину в размере 17 664,86 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 20 ноября 2012 года, заключенный между Коммерческим банком «ФорБанк» (ОАО)» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору от 20.11.2012 г., а именно: 2123377 руб. 05 коп. – задолженность по кредиту; 99398 руб. 77 коп. – начисленные проценты за пользование кредитом; 13664 руб. 20 коп. – пени на несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору; расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 382 руб. 20 коп, проценты за пользование кредитом по ставке 11,5% годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 08.04.2017г. до дня вступления решения суда в законную силу.

Обратить для погашения задолженности перед АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 52,4 кв.м., расположенную по адресу <адрес>, принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 108 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» задолженность по договору целевого жилищного займа от 20.11.2012 №1206/00051626 г. в размере 1892971,86 руб., а именно: основной долг в размере 1 722 980 руб., проценты в размере 160843 руб. 38 коп., пеню в размере 9148 руб. 48 коп., проценты за пользование займом по ставке 10,5% годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 16.05.2017г. до дня возврата займа включительно.

Обратить для погашения задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека» (после погашения задолженности перед АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») взыскание на заложенное имущество – квартиру общей площадью 52,4 кв.м., расположенную по адресу <адрес>, принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 108 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в местный бюджет госпошлину в размере 17664 руб. 86 копеек.

Мотивированное решение изготовлено 13 сентября 2017 года.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья /подпись/ Демичева Н.Ю.

Копия верна.

Судья –

Секретарь -