Решение № 2-273/2019 2-273/2019(2-3576/2018;)~М-3442/2018 2-3576/2018 М-3442/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-273/2019

Дело № 2-273/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2019 года г. Новый Уренгой

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Серовой Т.Е.,

при секретаре Реутовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору страхования недвижимого имущества,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, указав, что между истцом и ПАО «Сбербанк России» 20.04.2013 г. был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Кредитор предоставил Истцу (Заемщику) кредит по программе «Приобретение строящегося жилья (с участием Банка)» в сумме 2 956 000 руб. под 12% годовых на долевое участие в строительстве объекта недвижимого имущества - двухкомнатной <адрес>, расположенной по адресу: <адрес>. Истец заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования - полис ипотечного страхования от 26.05.2017 г. № [суммы изъяты] недвижимого имущества – спорной квартиры на сумму кредита в размере 2 389 553 руб. в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк России». Распоряжением от 10.11.2017 г. № 779-РП Правительства ЯНАО <адрес> в <адрес> ЯНАО признан аварийным и подлежащим реконструкции. Администрации МО г. Новый Уренгой рекомендовано до 31.12.2017 г. провести отселение всех нанимателей и собственников жилых помещений дома - в соответствии с требованиями и нормами жилищного законодательства. Истец, полагая, что указанный случай является страховым, обратился к ответчику за выплатой страховой суммы. Однако, в удовлетворении его заявления было отказано, что он считает незаконным. ПАО «Сбербанк России» (Выгодоприобретатель) не только не обратилось в суд за взысканием со Страховщика страховой суммы в пользу Выгодоприобретателя, но и отказалось удовлетворить заявление Заемщика от 14.03.2018 г. о предоставлении отсрочки по Кредитному договору, списания или аннулирования всей просроченной задолженности. Кредитор 16.08.2018 г. обратился в Новоуренгойский городской суд ЯНАО с исковым заявлением о взыскании с истца просроченной задолженности по кредитному договору от 20.04.2013 г. <***> в сумме 2 298 012,56,56 руб., процентов в сумме 137 650,19 руб., неустойки в размере 151 146,88 руб., судебных расходов в сумме 21 134,05 руб. Решением от 16.10.2018 г. исковые требования были удовлетворены. В соответствии с пунктом 2.1. Полиса ипотечного страхования от 25.05.2018 г. № 2517ISCB00697666642, страховая сумма по договору страхования выплачивается Выгодоприобретателю (ПАО «Сбербанк России») в части невыплаченной по кредитному договору суммы, в остальной части Страхователю, т.е. ФИО1. Просит взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 2 699484,12 руб., в том числе: страховую сумму – 2 389 553 руб., убытки, понесенные истцом при рассмотрении гражданского дела 2-2471/2018 в Новоуренгойском городском суде ЯНАО, в сумме 309 931,12 руб., в том числе: проценты в сумме 137 650,19 руб., неустойка в размере 151 146,88 руб., судебные расходы в сумме 21 134,05 руб.; а также судебные расходы по госпошлине за подачу искового заявления в сумме 21 697 руб.

Определением Новоуренгойского городского суда от 29.01.2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен Администрация г. Новый Уренгой.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержал требования своего доверителя по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3, действующая на основании доверенности, в удовлетворении исковых требований просила отказать, указала, что исходя из свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ, стороны определили в условиях договора страховые риски, на случай которых произведено страхование имущества, при этом свидетельств того, что Истец был вынужден заключить договор на предложенных страховщиком условиях, не имеется. Пункт 5 Договора страхования [суммы изъяты] от 26.05.2017г. содержит исчерпывающий перечень страховых рисков, в связи с чем, правовых оснований у АО «СОГАЗ» для признания события по заявлению ФИО1 страховым в связи с признанием дома аварийным в рамках страхового полиса [суммы изъяты] и производства страховой выплаты не имелось.

Представитель 3-го лица ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Направила в суд отзыв, в котором с иском не согласилась, в обоснование возражений указала, что истец приобрел спорный объект недвижимости с использованием кредитных средств банка. По условиям кредитного договора квартира передана банку в залог. Также во исполнение условий кредитного договора между истцом и АО СОГАЗ заключен договор страхования, где объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с владением спорной квартирой. Выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности является Залогодержатель – Банк. В настоящее время, когда истец не выплатил кредитную задолженность, выгодоприобретателем является Банк, следовательно, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Представитель 3-го лица Администрации г. Новый Уренгой ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, направила письменный отзыв, в котором с иском не согласилась. В обоснование указала, что спорный объект недвижимости изъят в муниципальную собственность в связи с его непригодностью для проживания, а истцу взамен непригодного предоставлено другое жилое помещение по адресу: <адрес>. Поскольку истцом не исполнены обязательства по кредитному договору, залог на имущество не прекращен, он не имеет права требовать выплаты страховой суммы.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Материалами дела установлено, что 20.04.2013 г. между ООО «Стройсистема» (Застройщик) и ФИО1 (Участник долевого строительства) был заключен договор участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств № 11, по условиям которого Застройщик обязуется в предусмотренный данным договором срок собственными или привлеченными силами построить многоквартирные жилые дома в проектируемой жилой застройке по <адрес>, планировочный микрорайон 01:09 (далее по тексту - «жилой дом») в соответствии с проектной документацией и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию жилого дома передать Объект долевого строительства Участнику долевого строительства, а Участник долевого строительства обязуется уплатить обусловленную настоящим договором цену и принять Объект долевого строительства после выполнения Застройщиком всех условий настоящего Договора и получения Застройщиком разрешения на ввод жилого дома в эксплуатацию. Адрес жилого дома, указанный в настоящем пункте, является строительным. Почтовый адрес будет присвоен жилому дому после проведения технической инвентаризации (л.д. 9-14).

По условиям Договора объект долевого строительства представляет собой <адрес>, общее имущество в жилом доме. ( п.1.2)

Цена договора, то есть сумма денежных средств на возмещение затрат на строительство Объекта долевого строительства составляет 4 392 000 руб. ( п. 2.1 Договора)

Согласно п.п. 2.3 Договора, Участник долевого строительства перечисляет на счет Застройщика собственные денежные средства в размере 1 436 000 руб. Оставшиеся денежные средства в размере 2 956 000руб. – с использованием кредитных денежных средств.

20.04.2013 г. между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит по программе «Приобретение строящегося жилья (с участием Банка) в сумме 2 956 000 руб. под 12% на долевое участие в строительстве Объекта недвижимости: двухкомнатной <адрес> по адресу: <адрес> на срок 144 месяца, считая с даты его фактического предоставления (л.д. 20-23).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору: имущественные права (права требования) участника долевого строительства по договору в залог № 11 участия в долевом строительстве с использованием кредитных средств от 20.04.2013 г., ( п. 2.1.1 Кредитного договора)

В силу п. 5.4.2 Кредитного договора Заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании в пользу Кредитора передаваемое(го) в залог имущество(а), указанное(го) в п. 2.1. Договора, от - на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) (либо не ниже задолженности по кредиту и причитающихся процентов за пользование кредитом на период действия страхового полиса/договора страхования, если сумма задолженности по кредиту с процентами меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов)) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование(я) до полного исполнения обязательств по Договору.

Распоряжением Администрации г. Новый Уренгой от 12.05.2016 г. № 488-р объекту «Многоквартирные жилые дома в проектируемой жилой застройке по <адрес> в <адрес> ЯНАО» Трехсекционный жилой <адрес>» присвоен адрес: Российская Федерация, ЯНАО, <адрес>.

<адрес> была передана по акту приема-передачи ООО «Стройсистема» ФИО1. 24.01.2017 г. истец зарегистрировал право собственности на спорную квартиру.

26.05.2017 г. между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключен договор страхования, выдан полис [суммы изъяты], по условиям которого в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» Страховщика в редакции от 09.10.2012 г. (далее - Правила, Приложение 1 к настоящему Договору), а также письменным Заявлением Страхователя от 26.05.2017г. (далее - Заявление, Приложение 2 к настоящему Договору), было произведено страхование двухкомнатной квартиры, общей площадью 54,8, расположенной по адресу Ямало-Ненецкий автономный округ, <адрес>, исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование (л.д. 37-38).

В соответствии с п. 5 Полиса страховыми случаями (рисками) являются гибель и повреждение застрахованного имущества в результате событий, насупивших в течение срока действия настоящего Полиса: пожара, взрыва, удара молнии, применения мер пожаротушения (п. 3.3.2 «а» Правил); залива (п. 3.3.2 «б» Правил); стихийного бедствия или опасного природного явления (п. 3.3.2 «в» Правил); падения летательных аппаратов или их частей, не пилотируемых объектов или их частей (п. 3.3.2 «е» Правил); наезда транспортных средств (п. 3.3.2 «д» Правил); противоправных действий третьих лиц (п. 3.3.2 «ж» Правил).

Страховая стоимость имущества определена в размере 2 956 000 руб., страховая сумма – 2 389 553 руб. ( п. 6 Полиса)

Пунктом 8 установлен срок действия Полиса с 26.05.2017 г. по 25.05.2018 г.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). ( ч.1 ст. 929 ГК РФ)

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. ( ч. 1 ст. 930 ГК РФ)

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. (ст. 947 ГК РФ)

В силу подп. г п. 3.3.2 Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 г. под конструктивным дефектом понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен, и т.д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие

дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием, помещением, сооружением, постройкой) по назначению, в

соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, постройкам).

По условиям Полиса повреждение имущества в результате конструктивных дефектов не включено в перечень рисков, на случай наступления которых осуществляется страхование.

В силу подп. ж п. 3.3.2 Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 г. под противоправными действиями третьих лиц понимаются действия третьих лиц, а именно: уничтожения или повреждения застрахованного имущества (кроме земельных участков) третьими лицами (умышленного или по неосторожности), включая ущерб застрахованному объекту недвижимости, причиненный при совершении или попытке совершения хищения находящегося в нем имущества. При этом гибель или повреждение застрахованного имущества в результате террористического акта является страховым случаем, только если это особо оговорено в договоре страхования.

Заключением об оценке соответствия помещения (многоквартирного дома) требованиям, установленным в Положении о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции № 2 от 07.11.2017 г. установлена возможность признания многоквартирного жилого <адрес> в <адрес> аварийным и подлежащим реконструкции (л.д. 15-16).

Распоряжением Правительства ЯНАО от 10.11.2017 г. № 779-РП <адрес> в <адрес> признан аварийным и подлежащим реконструкции (л.д. 31А).

После получения всех необходимых документов и сведений (п.п. 8.5 - 8.7, 8.2.1 настоящих Правил) Страховщик рассматривает их в течение 10 (десяти) рабочих дней (если иной срок не предусмотрен договором страхования). В течение указанного срока Страховщик: если событие признано страховым случаем - составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату; если событие не признано страховым случаем или принято решение об отказе в страховой выплате - направляет письмом в адрес лица, обратившегося за выплатой, обоснование принятого решения (п. 8.4 Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005 г.).

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

18.12.2017 г. истец ФИО1 обратился к ответчику АО «СОГАЗ» с заявлением о страховом случае (л.д. 17). 17.01.2018 г. АО «СОГАЗ» отказало истцу в выплате страховой выплаты в связи с отсутствием страхового случая (л.д. 24).

Постановлением от 14.05.2018 г. ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу [суммы изъяты], возбужденному 38.11.2017 г. по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 238 УК РФ, по факту выполнения работ по строительству объекта «Многоквартирные жилые дома в проектируемой жилой застройке по <адрес>», расположенного по адресу: ЯНАО, <адрес>, не отвечающих требованиям безопасности жизни или здоровья потребителей (л.д. 25-26).

Согласно п. 8.9.2 Правил страхования при ипотечном кредитовании под полной гибелью застрахованного имущества понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления либо если расходы на восстановление застрахованного имущества превышают действительную стоимость имущества на дату наступления страхового случая.

По Полису страхования [суммы изъяты] от 26.05.2017 г. выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».

В судебном заседании установлено, что на сегодняшний день событие от 10.11.2017 г. страховой компанией АО «СОГАЗ» страховым случаем не признано, в связи с чем, соответствующего уведомления в адрес ПАО «Сбербанк России» не направлялось.

Доводы стороны истца о нарушении сроков рассмотрения заявления о признании события страховым не являются основанием для лишения выгодоприобретателя страховой выплаты. Кроме того, истцом требований о признании в судебном порядке страховым случаем указанного события не заявлялось.

Поскольку ПАО «Сбербанк России» как Залогодержатель не мог воспользовался своим правом требовать досрочного погашения кредита, в виду не признания события от 10.11.2017 г. страховым случаем и не получал уведомления об этом, то оснований для взыскания страховой выплаты в пользу истца у суда не имеется, в связи с чем в удовлетворении данной части иска следует отказать.

Требования о взыскании убытков, судебных расходов являются производными от основного требования, поэтому при отказе в требовании о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

Таким образом, в удовлетворении иска следует отказать в полном объёме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору страхования недвижимого имущества отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Новоуренгойский городской суд.

Судья: Т.Е. Серова