Решение № 2-1027/2018 2-1027/2018~М-804/2018 М-804/2018 от 12 сентября 2018 г. по делу № 2-1027/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 13 сентября 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Беловой Т.В.

при секретаре Кобяковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1027/18 по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №... о предоставлении займа в размере ....... руб. руб. сроком на ....... мес., с процентной ставкой в размере ....... % годовых. На основании заявления ФИО1 от .. .. ....г., принятого и акцептованного Банк ВТБ (ПАО), заявитель выразил согласие на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенного между указанным банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования ФИО1 по программе страхования составила 16227,20 руб., стоимость затрат банка по оплате страховой премии Страховщику составила - 64908,80 руб. .. .. ....г. истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от заключенных договоров страхования, исключения из числа участников программы коллективного страхования и требованием считать такие сделки расторгнутыми, просил также возвратить оплаченные страховые премии... .. ....г. ФИО1 обратился в адрес страховой компании с претензией и требованием возвратить оплаченные страховую премию. По настоящее время заявление ФИО1 от .. .. ....г. и указанная претензия от .. .. ....г. оставлены без удовлетворения. В соответствии с действующим законодательством считают действия ООО СК «ВТБ Страхование» незаконными. Данная ситуация причиняет истцу моральные и нравственные страдания, так как ответчик нарушает его права, как потребителя.

Просит взыскать с ответчика денежные средства по оплате страховой премии в размере 64908,80 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; расходы по оплате почтового отправления заявления в размере 172,00 руб., за отправление досудебной претензии в размере 140,04 руб.; представительские расходы в размере 16000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие с участием представителя (л.д. 42,50).

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.5-6), в судебном заседании исковые требования поддержал, дала пояснения, аналогичные доводам искового заявления.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхования» в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна, ходатайства об отложении судебного заседания не заявлял (л.д.41).

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна (л.д.36,39,40).

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителей ответчиков.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что .. .. ....г. Банк ВТБ 24 (ПАО) дал согласие на кредитование ФИО1. Согласно уведомлению, между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 .. .. ....г. на индивидуальных условиях заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере ....... руб. сроком на ....... месяцев под ....... % годовых (л.д.7-10,11-12).

Согласно п.22 Уведомления о полной стоимости кредита, заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен (л.д.9).

Кроме того, .. .. ....г. ФИО1 подписано Заявление об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенном между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.4).

Согласно условиям страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также и на их условия.

Кроме того, согласно условиям заявления, по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», подписанием настоящего Заявления заемщик подтверждает следующее: приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; осознанно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения Банком в число участников Программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

Подписав заявление, истец согласился с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Из содержания пункта 1 заявления следует, что срок страхования установлен с ....... мин. .. .. ....г. по ....... мин. .. .. ....г., то есть на весь срок кредитования, и определена плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования в размере 81136 руб., которая состоит из вознаграждения банка в размере 16227,20 руб. и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 64908,80 руб.

Во исполнение обязательств по кредитному договору ПАО «Банк ВТБ 24» предоставил ФИО1 кредит на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п. 1 Кредитного договора), перечислив на основании заявления заемщика страховую премию в размере 81136 руб. в ООО СК "ВТБ Страхование".

.. .. ....г., то есть в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от договора страхования, возврате уплаченной страховой премии в сумме 81136 руб. (л.д.13-15).

.. .. ....г. истец обратился к ответчику с претензией и требованием возвратить оплаченную им страховую премию (л.д. 16-18).

Таким образом, суд считает установленным, что истец должным образом обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от участия в Программе страхования.

До настоящего времени ответа на заявление и претензию не поступало, требование ФИО1 о возврате денежных средств ответчиком выполнено не было.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (действующего в редакции на момент заключения договоров) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего его отказа от договора добровольного страхования, который имел место .. .. ....г., поэтому подлежало применению страховщиком.

Положения названного Указания Центрального банка РФ в части заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса РФ).

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом, поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к договору коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, он вправе требовать от ответчика возврата суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, в связи с чем суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика суммы страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования.

В соответствии с заявлением о включении в число участников Программы страхования страховая премия, подлежащая оплате страховщику, составляет 81136 руб. и состоит из: вознаграждения банку в размере 16227,20 руб. и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 64908,80 руб.

С заявлением об исключении из числа участников программы страхования истец обратился .. .. ....г..

Согласно отчету об отслеживании отправления ответчик заявление истца получил .. .. ....г. (л.д. 43).

Срок страхования установлен с .. .. ....г. по .. .. ....г..

Договор страхования был заключен на 59 месяцев, то есть на 1797 дней.

Таким образом, взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит страховая премия в размере 64728,20 рубля, из расчета: 64908,80 – (64908,80:1797дн. х 5дн.).

Поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии, комиссии за подключение при отказе от услуги после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу ФИО1 на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку по вине ответчика нарушены права истца как потребителя, причиненный истцу моральный вред подлежит возмещению. С учетом требований разумности и справедливости, степени вины ответчика, нравственных страданий истца, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей. В остальной части суд отказывает истцу в удовлетворении требований о компенсации морального вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу вышеприведенных норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с заявлением о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок требования не были удовлетворены, суд взыскивает в пользу истца с ответчика штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 33364,10 руб. (64728,2 руб. + 2000 руб.) х 50 %).

В соответствии со ст.98, ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны судебные расходы, а также расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом были понесены почтовые расходы по отправке заявления об отказе от договора страхования в размере 172 руб., и претензии в размере 140,04 руб.

С ответчика подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой стоимости отправки заявления об отказе от договора страхования в размере 172 руб., данные расходы подтверждены документально (л.д.45,46).

Суд отказывает во взыскании с ответчика расходов по оплате отправки претензии на сумму 140,04 руб., поскольку законодательством по данному спору не предусмотрен обязательный досудебный порядок.

Согласно договору на оказание юридических услуг от .. .. ....г. (л.д. 47-48), расписке (л.д. 49) расходы на оплату услуг представителя составили 16 000 рублей.

С учетом требования разумности, сложности гражданского дела, количества судебных заседаний с участием представителя, а также степени его участия в деле, суд считает возможным снизить расходы по оплате услуг представителя до 10000 руб., которые подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, на основании положений ч.1 ст.103 ГПК РФ, ст.ст.52, 333.19 НК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию с ООО «СК «ВТБ Страхование» государственная пошлина в размере 2441,84 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» ИНН <***> ОГРН <***> в пользу ФИО1 сумму страховой премии 64728,20 рублей (шестьдесят четыре тысячи семьсот двадцать восемь рублей 20 коп.), компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей (две тысячи), почтовые расходы 172,0 рубля (сто семьдесят два рубля), представительские расходы 10000,0 рублей (десять тысяч), штраф 33364,10 рублей (тридцать три тысячи триста шестьдесят четыре рубля 10 коп.).

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» ИНН <***> ОГРН <***> государственную пошлину в доход местного бюджета 2441,84 рублей (две тысячи четыреста сорок один рубль 84 коп.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Т.В.Белова

Решение в окончательной форме изготовлено 18.09.2018 года.

Судья: Т.В.Белова