Решение № 2-181/2020 2-181/2020~М-116/2020 М-116/2020 от 21 мая 2020 г. по делу № 2-181/2020

Дело № 2-181/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2020 года село Чекмагуш

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галикеевой Р.С.,

при секретаре Каримовой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Банк "ФК Открытие" о признании недействительным пункта 4 кредитного договора №- ДО-САР-19 от 14.11.2019ш. в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Банк "ФК Открытие", просит признать недействительным п.4 кредитного договора № — ДО-САР - 19 от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки.; взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей, взыскать с ответчика в свою пользу умму оплаты нотариальных услуг в размере 2340 рублей.

Истец свои требования мотивирует тем, что между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № — ДО-САР - 19 от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 889 232 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту с 1 по 12 месяц - 8,5 % годовых, с 13 месяца — 11,4 % годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 4,4 % процентных пункта с 1 по 12 мес., с 13 мес. процентная ставка может быть увеличена на 1,5 % в случае невыполнения заемщиков обязанности по страхования, предусмотренной п. 9 («Обязанность заемщика заключить иные договоры») индивидуальных условий кредитного договор свыше тридцати календарных дней. Срок возврата кредита — 36 мес.

В п.4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 16,49 % годовых до 19,49 % годовых.

Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 4,4% и 1,5% (при заключении договора личного страхования - с 1 по 12 мес. - 8,5 % годовых, без заключения договора личного страхования — 12,9 %, с 13 мес. - 11,4% годовых, без заключения договора личного страхования — 12,9 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика.

Заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора.

В судебном заседании истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление, просит судебное заседание провести без его участия.

Ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В письменном возражении ответчик указал, что с иском не согласен, так как доводы Истца являются несостоятельными и не подтверждаются материалами дела. Из договора вытекает, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если Заемщик не имел возможность заключить с Банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Вместе с тем, из ередитного договора не усматривается, что решение Банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Заемщику при заключении Кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом заключения Договора индивидуального страхования НС и без учета заключения Договора индивидуального страхования НС. В случае выбора Заемщика кредитования с учетом заключения Договора индивидуального страхования НС и включения в Индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением Заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 настоящих Условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по Кредитному договору, процентная ставка увеличивается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию. Банк направляет Заемщику уведомление об увеличении размера процентной ставки, Индивидуальные условия и новый График платежей и ПСК в соответствии с п. 14.7.1 настоящих Условий. В соответствии с доводами Ответчика, указанными в настоящих Возражениях - Истец может отказаться от договора страхования на любом этапе заключения кредитного договора. Заемщик не был ограничен в выборе заключать договор страхования или нет, также как и не был ограничен в выборе страховой компании, с которой он может заключить договор страхования. Условия кредитного договора представляли Заемщику выбор: оплатить сумму страховой премии за свой счет или за счет суммы выдаваемого кредита. При этом, Договор страхования заключается Истцом как самостоятельная услуга, оказываемая Заемщику Страховым агентом (Банком) в пользу Страховой компании. Услуга по страхованию Заемщика оказывается не Банком, а иным юридическим лицом - ПАО СК «Росгосстрах». Банк, по сути, исполняет поручение самого Заемщика о перечислении денежных средств на расчетный счет ПАО СК «Росгосстрах». При заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми условиями кредитования, выбрал заключение кредитного договора со страхованием жизни и здоровья путем проставления соответствующих отметок в анкете-заявлении, в связи с чем могла поставить вопрос об изменении его условий либо не заключать договор на таких условиях.

В отзыве на возражение ответчика истец указал, что доводы возражений являются необоснованными, требования истца подлежащими удовлетворению. В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка. При этом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами. 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Данная точка зрения соответствует позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А60-58331/2014. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Таким образом, в связи с навязанностью Банком заключения договора страхования, страховая премия является неосновательным обогащением Банка и подлежит возврату. В условиях кредитного договора указано лишь на обязанность заемщика заключить договор страхования с выбранной Банком страховой компанией, однако, не указан размере страховой премии. Условие о заключении договора страхования императивно вписано в кредитные документы, то есть личное страхование является обязанностью заемщика кредита, что противоречит нормам действующего законодательства РФ. В соответствии с Заявлением на получение кредита наличными, заемщик также обязан заключить договор страхования в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту. До обращения в банк за получением суммы кредита у истца не было намерения заключать договор страхования. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить стоимость посреднических услуг Банка. Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии — как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Не указывая стоимость собственных посреднических услуг, Банк вводит заемщика в заблуждение, ограничивает возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги Банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращению в страховую компанию, минуя посредников. Кроме того, у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Однако, исходя из документов, предоставленных Банком Заемщику при подписании кредитного договора явно усматривается отсутствие предоставления Заемщику выбора страховой организации как стороны договора страхования. В силу положений кредитного договора его пункты содержат указание на обязанность заключения заемщиком договора страхования.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ № процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1); кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения (часть 2); по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предоставляются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № — ДО-САР - 19 от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 889 232 рубля сроком на 36 месяцев под12,443% годовых.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он просит ПАО «Банк «ФК Открытие» на основании заявления, Условий предоставления ПАО «Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, тарифов по Кредиту и Тарифов по Текущему счету предоставить кредит и открыть текущий счет для расчетов по кредиту, понимает и соглашается, что кредитный договор является смешанным, с выбранными тарифами и условиями согласен, обязуется их выполнять.

В соответствии с п. 10 Заявления о предоставлении потребительского кредита – заёмщик выразил желание быть застрахованным за счет кредитных средств. Заемщик заявил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Договора страхования НС. Заемщик подтвердил, что ему предоставлена полная информация по условиям страхования.

В соответствии с указанным выше пунктом, до Заемщика также доведена следующая информация:

- о том, что Банк является страховым агентом страховщика по договору страхования НС, о своем наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг и их стоимости, в том числе размере своего вознаграждения как страхового агента,

- Заемщик имеет возможность отказаться от Договора страхования НС в течение 14 дней.

Согласно п. 4 индивидуальных условий вышеуказанного договора потребительского кредита переменная процентная ставка не применима. Процентная ставка с 1 по 12 месяц 8.5% годовых. Процентная ставка с 13 месяца 11,4% годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 12.9% годовых. Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета заключения Договора индивидуального страхования НС, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением Заемщиком обязанности по страхованию.

В соответствии с условиями предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов п. 13.1. При желании Заемщик может быть застрахован по Договору индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Заемщика либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком).

Заемщику при заключении Кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом заключения Договора индивидуального страхования и без учета заключения Договора индивидуального страхования. В случае выбора Заемщика кредитования с учетом заключения Договора индивидуального страхования НС и включения в Индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением Заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 настоящих Условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по Кредитному договору, процентная ставка увеличивается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию. Банк направляет Заемщику уведомление об увеличении размера процентной ставки, Индивидуальные условия и новый График платежей и ПСК в соответствии с п. 14.7.1 настоящих Условий.

Таким образом, договором установлен порядок определения процентной ставки и урегулирован в зависимости от вариативности поведения заемщика:

-включение в программу страхования - 8,5 % годовых

-отказ (прекращение) от участия в программе страхования при первоначальном включении в программу страхования - увеличение до 12.9% годовых.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Порядок определения процентной ставки по договору потребительского кредита не является ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательств по договору, согласовано с заемщиком в индивидуальных условиях, не противоречит статье 327.1 Гражданского кодексе Российской Федерации, изменение условий договора, не предусмотренных договором, не происходит.

Установление по соглашению сторон в договоре указанного выше условия не противоречит ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом к односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства перед ФИО1 предоставив кредитные денежные средства, что отражено в выписке по счету и сторонами не оспаривается.

Таким образом, заемщик подписывая кредитный договор был ознакомлен и согласен с условиями индивидуальных условий, в том числе с п. 4 кредитного договора, о чем расписался. В

Информация о праве банка на увеличение процентной ставки доведена до истца в полном объеме. Каких-либо заявлений о несогласии заемщика с условиями кредитного договора, либо об изменении его условий до подписания договора от заемщика не поступало.

В день подписания кредитного договора от ФИО1. поступило заявление о заключении договора комбинированного страхования от несчастных случаев добровольно.

Таким образом, истец, имея возможность отказаться от договора страхования на любом этапе заключения кредитного договора. Заемщик не был ограничен в выборе заключать договор страхования или нет, также как и не был ограничен в выборе страховой компании, с которой он может заключить договор страхования. Условия кредитного договора представляли Заемщику выбор: оплатить сумму страховой премии за свой счет или за счет суммы выдаваемого кредита.

Так, от оформления кредита ФИО1 не отказался, возражений против предложенных банком условий не заявил; доказательств, свидетельствующих о том, что банк препятствовал ему в предварительном изучении текста договора, внесении в него изменений или дополнений, получении дополнительной информации по договору, навязал какую-либо услугу, не представил.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что оснований для признания незаконным повышение процентной ставки по кредитному договору, не имеется, поскольку на стадии заключения договора ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Истец добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье.

Такой способ обеспечения возвратности займа предусмотрен пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Такая разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски банка от не исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия, предлагаемые банком, не могут быть признаны дискриминационными и нарушающими права потребителя.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика участвовать в программе страхования, которая предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Установив изложенные выше обстоятельства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк "ФК Открытие" о признании недействительным пункта 4 кредитного договора №- ДО-САР-19 от 14.11.2019ш. в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья