Решение № 2-1781/2017 2-1781/2017~М-1460/2017 М-1460/2017 от 27 июня 2017 г. по делу № 2-1781/2017

Дело № 2-1781/2017 28 июня 2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Поликарповой С.В.

при секретаре Гуцал М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании денежных средств в качестве части страховой премии, признании правил страхования и договора страхования в части ограничения срока расторжения (прекращения) договора не соответствующими закону,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» (далее – ООО «СК «Кардиф», общество, ответчик) о признании договора страхования <№> от <Дата> расторгнутым с <Дата>, взыскании денежных средств в качестве части страховой премии в сумме <***>. Также просит признать правила страхования и договор страхования в части ограничения срока расторжения (прекращения) договора не соответствующими закону. Предмет указан с учетом изменения предмета исковых требований.

Требования истец мотивировал тем, что <Дата> стороны заключили договор страхования <№>. В апреле 2017 года истцом было принято решение о прекращении договора, при этом истец уведомил ответчика, что с даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая и страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось. <Дата> истец направил заказным письмом с уведомлением письменное заявление о расторжении договора с приложением документов, оговоренных в договоре. Согласно уведомления заявление было получено ответчиком <Дата>, но до настоящего времени договор не расторгнут. Полагает, что применительно к положениям Закона РФ от <Дата><№> «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ «О защите прав потребителей»), ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) имеет право на возврат данной суммы страховой премии. Названные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с рассматриваемыми требованиями.

Стороны, третье лицо, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. По определению суда дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрено при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положения ч.1 ст.819 ГК РФ предусматривают, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что <Дата> истец заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор, по которому получил от кредитора денежные средства в сумме <***> под <***>% годовых сроком на 60 месяцев.

Также истец заключил с ответчиком договор личного страхования <№> от <Дата>, по которому застраховал себя от наступления смерти в результате несчастного случая и болезни, инвалидности 1-ой или 2-ой группы или более, травматического повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая. Срок страхования установлен с <Дата> по <Дата>. Страховая сумма оговорена сторонами в размере <***>. Страховая премия согласована сторонами в размере <***> и оплачена истцом. Истцу выдан договор страхования.

Положениями договора страхования в п.2 предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок) при отсутствии в данном периоде события имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Таким образом, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку в случае полного погашения кредита единственным выгодоприобретателем в отношении полной страховой суммы по договору страхования является застрахованный (истец) или наследники (в случае смерти застрахованного).

Указанные условия договора страхования недействительными не признаны и обязательны для исполнения сторонами.

Согласно материалам дела кредитная задолженность погашена истцом в апреле 2017 года, в связи с чем истец <Дата> он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Ответчик в письме от <Дата> отказал в возврате страховой премии.

С учетом изложенного суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

На основании п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договором иное не предусмотрено.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно условиям договора страхования, заключенного между сторонами дела, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Принимая во внимание, что возможность наступления страхового случая по заключенному между сторонами договору страхования не отпала, суд полагает, что в силу положений ст. 958 ГК РФ требования истца о возврате страховой премии и расторжении в связи с этим договора страхования являются необоснованными.

Истец также просит признать правила страхования и договор страхования в части ограничения срока расторжения (прекращения) договора не соответствующими закону, однако не приводит норму закона, которой в данной части условиях не соответствуют. Суд оценил данное требование и находит его не подлежащим удовлетворению с учетом следующего.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, истец не привел правого обоснования, чему именно противоречат в данной части правила страхования и договор страхования в части ограничения срока расторжения (прекращения) договора.

Так, согласно п.п.1, 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о признании договора страхования расторгнутым, взыскании денежных средств в качестве части страховой премии, признании правил страхования и договора страхования в части ограничения срока расторжения (прекращения) договора не соответствующими закону отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.В.Поликарпова