Решение № 2-1194/2018 2-1194/2018 ~ М-230/2018 М-230/2018 от 25 февраля 2018 г. по делу № 2-1194/2018

№ 2-1194/18


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2018 года

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Никишовой А.Н.,

при секретаре Кириенко Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков, признании недействительным кредитного договора в части списания страховой суммы, взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков, признании недействительным кредитного договора в части списания страховой суммы, взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истец указал, что ... г. между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит под 29,90 % годовых сроком на 48 месяцев в сумме 252 800 руб. Одновременно в рамках кредитного договора было осуществлено личное страхование Заемщика в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно п. 5 договора страхования жизни заемщика кредита № страховая премия составила 52 800 руб.

Согласно Пункту 2.1.1 кредитного договора № Банк обязуется перечислить со счета клиента часть кредита в размере 52 800 руб. для оплаты страховой премии Страховщику. При этом страховая премия в размере 52 800 руб. была включена в общую сумму кредита.

Таким образом, сумма страховой премии в размере 52 800 руб. была включена в сумму кредита по кредитному договору №, страховая сумму уплачена единовременно путем перечисления ООО «КБ «Ренессанс Кредит» со счета клиента части кредита в размере 52 800 руб. для оплаты страховой премии на счет страховщика.

Заключая кредитный договор с ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО1 подписал типовую форму заявления на заключения договора страхования, которое являлось обязательным приложением к кредитному договору, и было подготовлено сотрудником банка.

Заключение договора страхования произошло одновременно с выдачей денежных средств по кредитному договору. Наличие альтернативного варианта, предусматривающего иные условия кредитного договора (например, без страхования) с информированием об их условиях, кредитным договором № не предусмотрено. Кредитный договор № не предполагал возможности выбора участия в кредитном обязательстве со страхованием или без страхования. Иных документов, из которых бы следовало, что у ФИО1 имелась возможность заключить кредитный договор со страхованием и без такового, ему предоставлено не было.

ФИО1 был лишен возможности внести изменения в типовую форму кредитного договора и договора страхования с заранее определенными ответчиками условиями при его заключении, какого-либо обсуждения сторонами существенных условий договоров осуществлено не было, что свидетельствует о том, что получение кредита по договору было напрямую обусловлено приобретением указанной услуги, которая находится за пределами интересов истца.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически явилось условием получения кредита.

Кроме того, ФИО1 не были разъяснены последствия заключения договора страхования, не представлены сведения о том, что проценты за пользование кредитом рассчитаны в том числе и на сумму страховой премии.

При заключении вышеуказанного договора страхования заемщику не была предоставлена достаточная информация о видах, свойствах и стоимости услуги, которая могла повлиять на решение клиента о пользовании данной услугой или отказа от нее, из условий договора невозможно определить, каким образом рассчитывалась сумма страховой премии.

До ФИО1 в договоре страхования информация о размере страховой премии не доведена ответчиком, поскольку в пункте 5 договора страхования жизни заемщика кредита № размер страховой премии указан в виде императивно определенной суммы, не позволяющей страхователю определить правильность и обоснованность расчета суммы страховой премии.

На основании изложенного, истец просит суд признать заключенный между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор № от ... г. в части списания страховой суммы недействительным. Признать заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита № от ... г. недействительным (ничтожным). Взыскать ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 52 800 руб. Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № с исключением из него суммы страховой премии в размере 52 800 руб. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 оплаченные проценты в размере 42 647,07 руб. за период времени с ... г. по ... г., начисленные на сумму страховой премии. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 236 руб. 85 коп. за период с ... г. по ... г.. Взыскать с ООО СК «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присуждаемой суммы в пользу истца. Взыскать с ООО СК «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присуждаемой суммы в пользу истца.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебное заседание явился представитель истца, действующий на основании доверенности от ... г. Физикаш В.А., исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные изложенным в иске, просил исковые требования удовлетворить.

ОтветчикООО СК «Ренессанс Жизнь» всудебноезаседаниене явился, надлежащим образом извещен о времени и местеслушаниядела, представилсудуписьменные возражения на исковое заявление, содержащие ходатайствоо рассмотрении дела вотсутствиесвоегопредставителя.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание своего представителя не направил, представил ходатайство с просьбойоб отложениирассмотренияделана болеепозднийсрок в целях подготовки позиции по делуиознакомлением со всей имеющейся информацией. Вместе стем,суднаходит заявленное ходатайство необоснованным, т.к. направлено на затягивание судебного разбирательства, что является злоупотреблением предоставленным правом. Так, из материалов делавидно, что ответчику по почте было направлена судебная повестка с приложением копии искового заявления и документов заблаговременно (л.д. 23). Учитывая, чтосудебноезаседание назначено на ... г.,суд полагает, что у ответчика, являющегося юридическим лицом, имелось достаточное количество времени для ознакомленияс материаламиделаи выражением своей правовой позиции. Доказательств невозможности совершения указанных действий по объективным обстоятельствам,суду не предоставлено,всвязисчем, ходатайство об отложении подлежит оставлению без удовлетворения.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.12ГПК РФ правосудие в Российской Федерации по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст.56 ГПК РФкаждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основаниясвоихтребований и возражений.

Судомустановлено, что ... г. между сторонами был заключенкредитныйдоговор №, согласно которому банк предоставил истцукредитв размере 252800 рублей 00 коп., сроком на 48 месяцев, под 29,90 % годовых.

... г. истцом ФИО1 было подписано заявление о добровольном страховании, в котором истец выразил желание заключить сООО«СК «РенессансЖизнь» договор страхования жизни заемщика, с полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщика ознакомлен, возражений не имеет, обязуется исполнять.

... г. между ФИО1 иООО«СК «РенессансЖизнь» был заключен договор страхования жизни заемщика кредита №№, согласно которому застрахованы: Смерть застрахованного по любой причине и наступление инвалидности 1 группы истца, на период 48 месяцев, со страховой суммой в размере 200 000 рублей 00 коп., страховой премией в размере 52800 рублей 00 коп., которая оплачивается единовременно за весь срок страхования.

В заявлении о добровольном страховании, истец просил ООО «КБ «РенессансКредит» перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 52 800 рублей 00 коп., подлежащей уплате по заключаемому истцом договору страхования жизни заемщика, по реквизитам страховщика.

Согласно п. 2.1.1.кредитногодоговора от ... г., банк обязался перечислить со счета частькредитав размере 52800 рублей 00 коп. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по собственному добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Из материалов дела усматривается, что ... г. со счета истца в счет оплаты страховой премии банком были перечислены денежные средства в размере 52 800 рублей 00 коп., оставшаяся частькредитныхденежных средств в размере 200 000 рублей 00 коп. была выдана истцу ФИО1

Таким образом, согласно условиямкредитногодоговора, общая суммакредитавключала в себя сумму страховой премии, подлежащей уплате страховой компании.

Как усматривается из текстакредитногодоговора и договора страхования жизни заемщика, при их подписании ФИО1 был ознакомлен с условиями договоров, согласился с ними, что подтверждается его собственноручной подписью.

Из материалов дела следует, что ... г. ФИО1 самостоятельно и добровольно подписал заявление о добровольном страховании, а также договор страхования жизни заемщика. Из данных документов усматривается, что истец был осведомлен о выборе страховой компании, размере страховой суммы и страховой премии, а также об иных условиях страхования. Как указано в заявлении о добровольном страховании от ... г., истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, подтвердил, что он не был ограничен в выборе страховой компании и имел возможность выбрать любою страховую компанию.

Правоотношения сторон регулируются положениями Гражданского кодекса РФ, закона «О защите прав потребителей», специальным банковским законодательством.

В соответствии с ч.2 ст.16закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч.1 ст.819Гражданского кодекса РФ, покредитномудоговору банк или инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст.935 ГК РФпредусматривает, что обязанность страховатьсвоюжизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Анализ вышеуказанных правовых норм свидетельствует о том, чтовкредитномдоговоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховатьсвоюжизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 4.4. Обзорасудебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споровоб исполнении кредитныхобязательств, утвержденном Президиумом Верховного СудаРФ от 22.05.2013 года, при предоставлениикредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования отсвоегоимени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

По мнению суда, условиякредитногодоговора о страховании заемщика направленына обеспечение возвратностикредита, что соответствует положениям ч. 1 ст.819 ГК РФ, и федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств, и не противоречат положениям ст.16закона «О защите прав потребителей».

Из представленныхсудудокументов усматривается, что с условиямикредитногодоговора, Общими условиями предоставления кредитов, являющимися неотъемлемой частью договора, истец был ознакомлен, с данными условиями согласился, о чем свидетельствует его подписьвкредитномдоговоре.

Подписывая заявление о добровольном страховании и договор страхования жизни заемщика, истец выразил добровольное согласие на предоставление услуг по страхованию жизни, при этом самостоятельно страховую премию по договору страхования не оплатил, обратившись к банку с заявлением о перечислении суммы страховой премии за счет предоставленныхкредитныхденежных средств, в связи с чем, ему обоснованно был предоставленкредитна данную сумму, которая была включена в общую сумму предоставляемого кредита.

Допустимость наличиявкредитномдоговоре указания на возможность застраховатьсвоюжизнь и здоровье предусмотрена Указанием Центрального банка РФ № 2008-у от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пунктом 2.2 которого предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредитаплатежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Судуне представлено надлежащих доказательств того, что предоставление истцукредитабыло обусловлено получением услуги по страхованию жизни заемщика, при этом в заявлении о добровольном страховании истец указал, что данная дополнительная услуга ему не навязана и выбрана им добровольно.

Таким образом,судполагает, что услуга по страхованию была оказана истцу в связи с тем, что он добровольно выразил намерение быть застрахованным.

При таких обстоятельствах,судполагает, чтокредитныйдоговор от ... г. не содержит условий, противоречащих положениям ст.16закона «О защите прав потребителей». Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставлениекредитабыло обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни, что позволило бы предположить навязывание данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Заявление о добровольном страховании исходило от истца ФИО1 Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений договора ответчиком никак не ограничивалось, доказательств обратногосудуне представлено.

При заключениикредитногодоговора истцу была предоставлена полная и достоверная информацияокредитномдоговоре и о сопутствующей услуге по страхованию жизни. Информация о размере страховой премии была указана в договоре страхования ив кредитномдоговоре.

Никаких комиссий за предоставление услуги по страхованию, банк всвоюпользу не взимал, к программе страхования истца не подключал, истец сам напрямую заключил договор страхования со страховщиком.

Требования о прекращении досрочно действия договора страхования и взыскании страховой премии в размере 52800 рублей противоречат абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ и п.8.4 Договора страхования.

В силу абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.8.4 Договора страхования, подписанного истцом, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования- не производится.

Доказательств наличия в договоре страхования, заключенного между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» условия о возврате части страховой премии при отказе страхователя от исполнения договора страхования, истцом не представлено.

Оценив в совокупности представленные доказательства,судне находит оснований для признания недействительными условий кредитногодоговора в части обязанности банка по перечислению страховой премии со счета заемщика в пользу страховой компании, признании недействительным (ничтожным) договора страхования жизни заемщиков кредитов и взыскания с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» удержанной суммы страховой премии.

Поскольку исковые требования об обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору с исключением из него суммы страховой премии, взыскании оплаченных процентов, начисленных на сумму страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от первоначальных требований опризнании недействительными условий кредитногодоговора в части списания страховой суммы, признании недействительным (ничтожным) договора страхования жизни заемщиков кредитов и взыскания удержанной суммы страховой премии, данные требования истца также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков, признании недействительным кредитного договора в части списания страховой суммы, взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28. 02. 2018 года.

Судья:

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...