Решение № 2-693/2020 2-693/2020~М-435/2020 М-435/2020 от 17 мая 2020 г. по делу № 2-693/2020

Дело № 2-693/2020г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 мая 2020г. г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Тужилкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 26.12.2018г., ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 26.12.2018 АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, соглашению присвоен № №. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 346 500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, сформулированными в Общих условиях договора потребительского кредита № от 19.06.2014 и иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 346 500 руб., проценты за пользование кредитом – 20,99 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере 10 700 руб. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, но до настоящего времени принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Общими условиями кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением обязательств перед кредитной организацией, за ответчиком числится задолженность по соглашению о кредитовании в общей сумме 357 335 руб. 22 коп., в том числе: 335 886 руб. 92 коп. основного долга; 19 647 руб. 81 коп. процентов; 1800 руб. 49 коп. штрафа. Указанные суммы истец просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины при подаче иска в суд, в размере 6773 руб. 35 коп.

В судебное заседание представитель АО «АЛЬФА-БАНК» не явился. О месте и времени судебного заседания извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом. Ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца, с направлением копии судебного решения.

При таких обстоятельствах, суд в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 требования истца признала частично, полагала сумму начисленных процентов завышенной. Не оспаривала факт заключения кредитного соглашения, получение кредита и образование задолженности. Суду пояснила, что образование задолженности по кредитному соглашению связано с ухудшением материального положения. В настоящее время ее заработная плата составляет <данные изъяты>, пенсия супруга около <данные изъяты>, из которых выплачивает алименты на содержание несовершеннолетнего ребенка. Получив кредит в АО «АЛЬФА-БАНК», погасила задолженность по двум кредитам в АО «Тинькофф Банк» и ПАО «Восточный Экспресс банк», кроме того имеет еще один кредит в АО «АЛЬФА-БАНК», по которому платежи не производит.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ч. 1, ч. 2 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключавшим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно частям 1, 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления ФИО1 на получение потребительского кредита от 25.12.2018, между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № № от 26.12.2018, согласно которому последняя получила кредит в сумме 346 500 руб., сроком на 48 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20,99% годовых, с ежемесячным платежом в сумме 9900 руб.

В п. 11 индивидуальных условий указано, что кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенным договорам: перед АО «ТИНЬКОФФ БАНК» по договору №бн от 26.09.2017г., перед ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» по договору № от 15.11.2017г., оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика.

За ненадлежащее исполнение условий договора выдачи кредита наличными, обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, в п. 12 индивидуальных условий соглашения о кредитовании № от 26.12.2018г. предусмотрена ответственность заемщика в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитанную по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна, что удостоверено ее подписью и зафиксировано в соглашении о кредитовании.

В заявлении на получение кредита наличными от 25.12.2018г. ФИО1 указала, что добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. В случае принятия банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными, просит запрашиваемую сумму кредита, указанную в настоящем заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,31% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

26.12.2018г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» №.

На основании заявления заемщика от 26.12.2018г., для зачисления суммы кредита и совершения операций по кредитному соглашению банком осуществлен перевод денежных средств банку АО «ТИНЬКОФФ БАНК» по договору от 26.09.2017 №бн и банку ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» по договору № от 15.11.2017г.

В названном заявлении указано, что ФИО1 подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и обязуется выполнять условия, указанные в ДКБО. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО (п. 1). С тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлена и согласна. Тарифы банка получила.

Основные условия и порядок пользования кредитом по данному кредитному соглашению, права, обязанности и ответственность сторон, основания для досрочного взыскания задолженности по кредиту, определены Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Пунктом 3.3 названных Условий установлена обязанность заемщика погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и даты, указанные в графике платежей.

Пунктом 4.1 Общих условий предусмотрено, что все платежи в пользу банка по договору выдачи кредита наличными производятся заемщиком путем перевода с текущего счета/ текущего потребительского счета/ текущего кредитного счета. Заемщик должен обеспечить наличие на текущем счете /текущем кредитном счете/ текущем потребительском счете до 23-00 часов московского времени даты каждого ежемесячного платежа суммы, достаточной для погашения соответствующего ежемесячного платежа.

В даты осуществления платежей заемщик обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в графике погашения.

Очередность погашения задолженности при недостаточности денежных средств на счетах клиента определена в п. 4.3 Общих условий.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3 настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления банком суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет банка.

Согласно п. 6.1 и п. 6.2 Общих условий, договор выдачи кредита наличными считается заключенным со дня подписания заемщиком и передачи банку индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Договор выдачи кредита наличными действует до полного выполнения заемщиком всех принятых на себя обязательств по договору выдачи кредита наличными.

В п. 6.4 установлено, что в банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и в графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочно истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование, адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение исключительно по заявленным истцом требованиям.

Исходя из положений ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

Соглашение о кредитовании № от 26.12.2018г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 оформлено в надлежащей письменной форме.

При обращении в кредитную организацию с заявлением на получение кредита наличными ФИО1 была ознакомлена с индивидуальными и общими условиями предоставления кредита наличными, тарифами банка, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за несвоевременное внесение платежей в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом до заключения соглашения о кредитовании, что подтверждается подписью ФИО1 в заявлениях, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от 26.12.2018г. При этом заемщик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитования и права отказаться от получения кредита, обратившись в другую кредитную организацию. Однако указанным правом не воспользовался, в другую кредитную организацию не обратился. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с индивидуальными и общими условиями кредитования, заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, неустоек за несвоевременное погашение основного долга и процентов, что соответствует принципу свободы договора.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Из материалов дела усматривается, что после получения кредита платежи от заемщика ФИО1 в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объеме.

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании № от 26.12.2018г. и неисполнения заемщиком принятых на себя договорных обязательств подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 06.02.2020г., выпиской по счету, и не опровергнут ответчиком.

Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, размер задолженности по кредитному соглашению № от 26.12.2018г. по состоянию на 06.02.2020г. составляет в общей сумме 357 335 руб. 22 коп., в том числе: 335 886 руб. 92 коп. основного долга; 19 647 руб. 81 коп. процентов за пользование кредитом; 1800 руб. 49 коп. штрафных санкций.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями кредитного соглашения и последствиями неисполнения обусловленных этим соглашением обязательств.

Доказательств, свидетельствующих о погашении и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, ответчиком не представлено и в судебном заседании не добыто. Альтернативные расчеты задолженности ответчиком также не приведены.

Анализируя установленные по делу конкретные обстоятельства и нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному соглашению № от 26.12.2018г. в общей сумме 357 335 руб. 22 коп., из которой: 335 886 руб. 92 коп. основного долга; 19 647 руб. 81 коп. процентов за пользование кредитом; 1800 руб. 49 коп. штрафных санкций.

Таким образом, требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ истцу, понесшему судебные расходы, суд присуждает возместить их с другой стороны, пропорционально сумме удовлетворенных требований.

Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу в соответствии с правилами ст. 333-19 НК РФ, составляет 6773 руб. 35 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» 357335 руб. 22 коп. в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании № от 26.12.2018г. и 6773 руб. 35 коп. государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова