Решение № 2-2974/2019 2-2974/2019~М-1965/2019 М-1965/2019 от 11 июля 2019 г. по делу № 2-2974/2019

Дело № 2-2974/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего А.А. Топорова,

при секретаре Н.Н. Набока,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору; встречному иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском, указывая, что 28.04.2016 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был открыт счет № и выдан кредит в сумме 369 287,11 руб. на срок 3652 дней под 26,75 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность в размере 668 762,39 руб., в том числе: 367 622,17 руб. - основной долг, 124 292,03 руб. – проценты за пользование кредитом, 60 499,19 руб. – неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, 116 349 руб. – неустойка, начисленная после выставления заключительного требования.

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 668 762,39 руб. и расходы по уплате госпошлины в сумме 9 887,62 руб.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к АО «Банк Русский Стандарт», с учетом неоднократного уточнения просит признать договора № от 28.04.2016 незаключенным, вернуть заемщику излишне уплаченную сумму 73 000 руб. и признать недействительным договор. В обоснование указывает, что Банком не было представлено в подтверждение договора займа письменных доказательств и документов о владении, распоряжении и снятии со счета денежных средств. Из представленной Банком выписке из лицевого счета следует, что денежные средства на счету отсутствовали, ответчику не передавались и им не снимались со счета. Кроме того, между Банком и ответчиком не заключались договор об открытии банковского счета и договор о потребительском кредите. Согласие на кредит и открытие счета заемщик не давал, а также не был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитов.

В судебном заседании ФИО1 против удовлетворения заявленных требований Банка возражал, настаивал на доводах встречного искового заявления.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.

Выслушав пояснения ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 28.04.2016 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором в котором просил Банк рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 369 287,11 руб., а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются «Условия по обслуживанию кредитов». При этом заемщик согласился с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней договора предоставит Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющимися индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

В соответствии с п.п. 2.1, 2.2 Условий по обслуживанию кредитов (далее – Условия), договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику. Кредит предоставляется Банком Заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях, Кредит предоставляется Банком Заемщику путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 369 287,11 руб., процентная ставка – 26,75% годовых, кредит предоставляется на срок 3652 дня.

В п.11 Индивидуальных условий в графе «цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)» указано, что кредит предоставления банком заемщику для погашения задолженности по кредитам №, №.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в сумме 20% на сумму основного долга и сумму просроченных процентов. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Пунктом 3 ст. 166 ГК РФ установлено, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Вопреки ФИО1, при заключении кредитного договора он своей подписью подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями по обслуживанию кредитов, являющимися общими условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, и Условиями, их содержание понимает, а также получил на руки по одному экземпляру указанных документов.

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, графике платежей, Условиях, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в указанных документах.

Кроме того, выпиской из лицевого счета по договору № подтверждается факт зачисления на счет № денежных средств в размере 369 287,11 руб., а также перечисление денежных средств по реструктуризированному кредиту № (177 784,76 руб., № (191 502,35 руб.).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Представленными по делу документами подтверждается, что при заключении кредитного договора Банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Копии документов, приложенных к исковому заявлению, соответствуют подлинникам материалов кредитного досье, которые обозревались в судебном заседании и свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ.

В связи с чем, утверждения ФИО1 о подложности документов и ходатайство об исключении доказательств, суд отклоняет и встречные требования ответчика о признании договора недействительным оставляет без удовлетворения.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

В соответствии с п. 8.1 Условий клиент обязуется вернуть банку кредит (основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов, суммы неустойки.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк направил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору в сумме 367 622,17 руб. в срок до 28.02.2018. После указанной даты задолженность в полном объеме ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту составляет 668 762,39 руб., в том числе: 367 622,17 руб. - основной долг, 124 292,03 руб. – проценты за пользование кредитом, 60 499,19 руб. – неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, 116 349 руб. – неустойка, начисленная после выставления заключительного требования.

Расчет задолженности, представленный Банком, судом проверен, признан верным, ответчиком контррасчет не представлен.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судья имеет свободу усмотрения в отношении размера процентов, присуждаемых заявителю, в случаях, когда размер процентов, установленный договором или законом, является явно несправедливым. Фактически суд обладает полномочием по уменьшению размера подлежащих выплате процентов за неисполнение денежного обязательства.

При этом суд учитывает разъяснения, содержащиеся в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ввиду того, что ответчиком по делу является физическое лицо, то при взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по их заявлению, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Оценивая предусмотренные кредитным договором штрафные неустойки, учитывая периоды допущенных заемщиком просрочек, суд признает неустойку, начисленную до выставления заключительного требования - 60 499,19 руб. и неустойку, начисленную после выставления заключительного требования - 116 349 руб. (в общей сумме 176 848,19 руб.), явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и снижает размер неустойки до 20 000 руб.

Заявление ответчика о пропуске срока исковой давности суд отклоняет ввиду следующего.

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исключением из этого общего правила является п.2 ст.200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.п. 6.3., 6.3.1 Условий, в случае пропуска клиентом очередного платежа, Банк по собственному усмотрению вправе потребовать от клиента полностью погасить задолженность, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме все задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в заключительном требовании.

В заключительном требовании заемщику установлен срок для размещения на счете суммы денежных средств 552 413,39 руб. до 28.02.2018.

В этой связи, течение срока исковой давности для обращения в суд начинается с 01.03.2018.

Иск в суд поступил 19.03.2019 т.е. в пределах срока исковой давности и оснований для применения последствий его пропуска, у суда не имеется.

На основании изложенного, суд частично удовлетворяет требования АО «Банк Русский Стандарт» и взыскивает в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 28.04.2016 в размере 511 914 руб. 20 коп., в том числе: основной долг 367 622,17 руб., проценты за пользование кредитом 124 292,03 руб., штрафы и неустойки 20 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска АО «Банк Русский Стандарт» суд отказывает.

Правовые основания для удовлетворения встречных исковых требований ответчика к АО «Банк Русский Стандарт» отсутствуют, в связи с чем суд оставляет иск ФИО1 без удовлетворения в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 887,62 руб.

При этом суд принимает во внимание разъяснения Пленума Верховного Суда РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от 21 января 2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", из которых следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 28.04.2016 в размере 511 914 руб. 20 коп., в том числе: основной долг 367 622,17 руб., проценты за пользование кредитом 124 292,03 руб., штрафы и неустойки 20 000 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины 9 887 руб. 62 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 отказать.

Встречный иск ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: А.А. Топоров

УИД: 22RS0068-01-2019-002290-84