Решение № 2-3650/2019 2-3650/2019~М-2651/2019 М-2651/2019 от 8 декабря 2019 г. по делу № 2-3650/2019

Дело № 2- 3650/19 09 декабря 2019 года

78RS0017-01-2019-003504-73


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Петроградский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Галкиной Е.С.

при секретаре Богдановой К.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,-

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав следующее: 04.10.2017 истец заключил с ПАО Банк «ВТБ» кредитный договор на сумму 705 882 рубля сроком на 60 месяцев на потребительские цели. Фактически истцу было предоставлено 600 000 рублей. 105 882 рубля составила оплата страховых услуг (включение в число участников программы коллективного страхования) и были списаны со счета истицы. 22.04.2019 года истица досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком, и в тот же день обратилась с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии. Ответчик требование о возврате денежных средств не исполнил.

Руководствуясь вышеизложенным, истец, с учетом уточненного в порядке ст. 39 ГПК РФ иска, просил суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 72 366 рублей, неустойку в размере 72 366 рублей, штраф, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 500 рублей, расходы на оплату юридической помощи в размере 40 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание явился представитель истца по доверенности ФИО2, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

В судебное заседание явился представитель ответчика по доверенности ФИО3, исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска.

Третье лицо в судебное заседание не явилось, извещено о дате и времени судебного заседания в установленном законом порядке, направило в адрес суда заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, а потому суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил – рассматривать настоящее гражданское дело в отсутствие третьего лица.

Суд, заслушав мнение представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Из доказательств, представленных в материалы дела, следует и судом установлено, что 04.10.2017 между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 705 882 рублей на срок до 04 октября 2022 года с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых. Условий об обязательном заключении заемщиком договора личного страхования кредитный договор не содержит.

04.10.2017 года истцом подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором она выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по программе "Финансовый резерв Профи" в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование".

В соответствии с пунктом 1 стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 105 882 рубля, в том числе: вознаграждение банка – 21 176 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 84 705 рублей 60 копеек, страховая сумма – 705 882 рубля 60 копеек. Страховыми рисками по указанной программе являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

При подписании данного заявления истец подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрала осуществление страхования у страховщика путем включения ее Банком в число участников Программы страхования; при подписании заявления истец ознакомлена и согласна с Условиями страхования, положения которого истцу разъяснены и понятны. Также истец согласилась со стоимостью услуг Банка по обеспечению ее страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает вознаграждение банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, и что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежат (п. 2. Заявления).

22.04.2019 года истец полностью погасила задолженность по кредитному договору.

22.04.2019 года истица обратилась к Банку ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии. Однако, ответчиком в удовлетворении требования отказано.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из содержания договора страхования следует, что застрахованными рисками по нему являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Таким образом, застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая.

Учитывая, что размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии и платы за участие в программе страхования при отказе от договора страхования, в силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания произведенной истцом платы за включение в программу страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

В соответствии с заявлением истца на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", срок страхования с 05.10.2017 по 04.10.2022 года.

Подключение к программе страхования осуществляется в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование".

В соответствии с условиями договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора (п. 5.6 договора). В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается соглашением сторон (пункт 5.7 договора).

Неотъемлемой частью договора коллективного страхования являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" (Приложение N 1), в соответствии с пунктом 6.1 которых договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица, прекращение договора страхования по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Пункт 6.2 Условий предусматривает, что страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления на исключение из числа участников программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий, копий документов, удостоверяющих личность застрахованного (в случае направления пакета документов средствами почтовой связи).

Соответственно, в данных пунктах Условий предусмотрена лишь возможность возврата страховой премии в ситуации прекращения договора страхования по основанию невозможности наступления страхового события по иным основаниям, о чем указано также и в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пункты 6.1 и 6.2 Условий не предусматривают соглашение сторон о возврате страховой премии при одностороннем отказе застрахованного от страхования при сохранении возможности наступления страхового случая, что имеет место в данном конкретном случае.

Таким образом, и условиями договора коллективного страхования и Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя (застрахованного) не предусмотрен возврат страховой премии.

Судом установлено, что заявление об исключении из программы коллективного страхования истцом подано 22.04.2019 года, т.е. по истечении периода "охлаждения", предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (подключение к Программе коллективного страхования осуществлено на основании заявления истца от 04.10.2017), возможность наступления страхового события на момент подачи заявления об исключении из участников Программы коллективного страхования не отпала, поскольку в соответствии с условиями договора страховая сумма остается неизменной в течение всего срока страхования, размер страховой суммы не зависит от остатка по кредиту, факт досрочного возврата кредитных средств не исключает возможность наступления страхового события, предусмотренного условиями договора страхования. Кроме того, условиями договора не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя (застрахованного), что имело место в данном случае, соответственно, оснований для возвращения страховой премии пропорционально сроку действия договора не имелось.

Таким образом, основания для удовлетворения исковых требований о возврате произведенных платежей отсутствуют, производные исковые требования о неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петроградский районный суд Санкт-Петербурга.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 13.12.2019 года.

Судья Е.С. Галкина