Решение № 2-216/2017 от 20 июня 2017 г. по делу № 2-216/2017

копия


РЕШЕНИЕ дело №

ИФИО1

21 июня 2017 года

Дорогобужский районный суд <адрес>

В составе:

Председательствующего: судьи ФИО4

при секретаре: ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» обратилось в суд с иском (л.д. 3-6) к ФИО2 и ФИО3 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Заемщику кредит в размере 210 000 рублей на потребительские нужды со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязался возвратить Истцу полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Ответчик был ознакомлен с Правилами предоставления кредита, которые являются неотъемлемой частью договора. Кроме этого между Банком и ответчиком был подписан график платежей по кредитному договору. В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору между Банком и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства. По условиям данного договора поручитель принял на себя солидарную ответственность за исполнение обязательств ФИО2 по полученному кредиту в полном объеме, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Истца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора и не исполнял обязательств по кредитному договору. Истец направлял ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита. Данные требования оставлены без ответа и исполнения. До рассмотрения дела в суде задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена. Добровольно погасить образовавшуюся задолженность ответчики отказываются.

Уточнив исковые требования (л.д. 110-111) указывает, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 279 428 рублей 74 копейки, из которых: 141603 рубля 45 копеек – задолженность по основному долгу, 104957 рубля 72 копейки – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом и 32857 рублей 58 копеек – штраф за просрочку исполнения обязательств. Поэтому просит взыскать в солидарном порядке образовавшуюся задолженность с ответчиков и сумму, уплаченной госпошлины в размере 5694 рубля 22 копейки в равных долях.

Приказом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представлено ходатайство.

Ответчик ФИО2 и его представитель ФИО6 в судебном заседании с иском согласились частично и представили суду письменные возражения (л.д. 86-88) о том, что между ООО КБ «Смоленский банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №. Поручителем по договору выступала ФИО3 Он исполнял обязанности по погашению кредита с сентября 2011 года по ноябрь 2013 года, до того момента пока не закрылось отделение Смоленского банка. Он попытался оплатить кредит в терминале, но платеж в декабре 2013 года банкомат не принял, и он не знал где и как можно его оплачивать. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Определением Арбитражного суда срок конкурсного производства продлен. Функции конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Из решения Арбитражного суда видно, что приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в связи с чем, назначена временная администрация по управлению Банком. В соответствии с п. 5 ч.9 ст. 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях. В силу ч. 2 ст. 189.68 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, конкурсным управляющим является Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее-Агентство). Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих представителя, действующего на основании доверенности. Конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации и обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства (ч. 13 ст. 189.77, ч.ч. 1 и 2 ст. 189.78 Закона о банкротстве). Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 189.88 Закона о банкротстве конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте РФ - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России. При осуществлении Агентством полномочий конкурсного управляющего счета кредитной организации в ходе конкурсного производства открываются в Агентстве. Таким образом, с учетом приведенных норм закона после отзыва лицензии и введения процедуры банкротства в отношении ОАО «Смоленский Банк» временная администрация (конкурсный управляющий) открывает новый счет, на который заемщики имеют возможность перевести денежные средства в счет уплаты платежей по кредитам, выданным ОАО «Смоленский Банк» до отзыва у него лицензии. Следовательно, в целях обеспечения своевременного исполнения спорного кредитного договора конкурсный управляющий обязан был довести до сведения заемщиков новые платежные реквизиты. Между тем достоверных доказательств о своевременном предоставлении ответчикам информации, необходимой для исполнения кредитного договора в период после отзыва банковской лицензии, истцом не представлено.

Если бы ФИО2 получил такое письмо, то продолжил бы платить по кредитному договору и не образовалось бы задолженность по кредиту. Конкурсный управляющий только почти через 2 года направил в его адрес требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. А исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору, спустя 3 года. Тем самым были начислены дополнительные выплаты по кредитному договору. Кредитный договор был заключен до ДД.ММ.ГГГГ, а расчет процентов по кредиту произведен до ДД.ММ.ГГГГ. Нет формулы, по которой начислялись проценты и на каком основании.

В суд представлены уведомления о вручении ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ требований о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Данные требования он не получал и подпись на уведомлениях не его. Если бы он получил данное требование, то попытался бы договориться о погашении задолженности по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса. Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору подано по истечении трех лет, т.е. по истечение срока исковой давности. Поскольку срок обращения с исковым заявлением истцом пропущен без уважительных причин ходатайства о его восстановлении не заявлено то на основании ч.2 ст.199 ГК РФ, в связи с истечением срока исковой давности, в удовлетворении всех исковых требований к ФИО2 просят отказать.

Представитель ОАО «Смоленский Банк» представил суду письменные возражения (л.д. 105-107) о том, что ФИО2 утверждает, что пытался оплатить кредит через терминал банка, но платеж не был принят, а Истец не проинформировал своевременно его о способах оплаты кредита. Вместе с тем, Истец приводит законодательные нормы, в соответствии с которыми полномочия конкурного управляющего исполняет ГК «АСВ». Следовательно, ему было известно, где уточнить всю необходимую информацию. На официальном сайте ГК «АСВ» в свободном доступе размещена вся информация о банкротстве банка, в том числе реквизиты для оплаты (распечатка прилагается к настоящему отзыву). Ответчик утверждает, что если бы он получил письмо от Банка, то продолжил бы платить по кредиту. Банком представлены доказательства, что Ответчиком получено Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов ДД.ММ.ГГГГ. Однако платежи не были возобновлены. Утверждение о том, что он не получал указанное требование ничем не подкреплено. Доказательств того, что в почтовом уведомлении проставлена не его подпись он не приводит.

Также Ответчик не приводит, доказательств того, что он пытался исполнить свои обязательства по кредитному договору: обращался к конкурсному управляющему, оплачивал через другие банки, вносил деньги на депозит нотариуса и т.д.. Он не согласен с тем, что кредитный договор заключен до ДД.ММ.ГГГГ, а расчет процентов произведен на более поздний срок. Действительно, кредитный договор заключался на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства выполнил: предоставил ФИО2 кредит в размере 210000,00 руб. Однако Ответчик, нарушив Информационный график платежей, в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора и самостоятельно продлил срок его действия.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Одностороннее нарушение обязательств Заемщиком и предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита. Сумма кредита в полном объеме Ответчиком не возвращена, он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части. Кредитный договор будет считаться исполненным только в момент возврата денежных средств кредитору (п. 1 ст. 408 ГК РФ - надлежащее исполнение прекращает обязательство). Таким образом, Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму кредита, предусмотренную договором вплоть до дня фактического погашения полученной Заемщиком суммы кредита. Проценты рассчитаны обычным математическим способом в соответствии с условиями договора -21% годовых на сумму задолженности. При подписании кредитного договора ФИО2в том числе подписал Информационный график платежей, в который была заложена та же формула: сумма задолженности *договорной процент/365 (количество дней в году) *Х, где Х-количество дней в расчетном периоде.

Ответчик заявляет пропуск Истцом срока исковой давности, мотивируя тем, что данный срок начинает течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ. Однако приведенными выше доводами подтверждено, что кредитный договор до настоящего времени является действующим. Кроме того, согласно действующему законодательству, срок исковой давности по периодическим платежам исчисляется по каждому платежу отдельно, в связи с чем данный срок Истцом не пропущен. Поэтому поддерживают исковые требования в полном объеме.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась. О рассмотрении дела извещалась надлежащим образом по месту регистрации.

Суд частично удовлетворяет исковые требования по следующим обстоятельствам.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 представил в адрес ОАО «Смоленский Банк» заявление (л.д. 18) на предоставление потребительского кредита, которое было подписано и по условиям которого, ФИО2 предоставляется кредит в размере 210000 рублей на срок 60 месяцев, под 21% годовых, с ежемесячным платежом в сумме 5681 рубль 21 копейка, что означает заключение между ФИО2 и истцом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении, Правилах предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д. 20) и Графике платежей (л.д. 19). Кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ с зачислением суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10). Кроме этого истцом также подписаны Правила предоставления кредита и Информационный график платежей. Исполнение обязательств по кредитному договору, в том числе уплата начисленных процентов должна была осуществляться ежемесячно семнадцатого числа аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей и в дату окончательного погашения кредита. (л.д. 20).

В настоящее время ответчик не исполняет свои обязательства по данному кредитному договору и не оплачивает задолженность по кредиту с декабря 2013 года.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Рассматривая заявление ФИО2 о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями договора от ДД.ММ.ГГГГ установлены сроки, в которые заемщик производит уплату минимальной части задолженности, подлежащей погашению в платежный период: 17 числа каждого месяца.

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты (п.п. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам), в связи с чем, у ФИО2 возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере 21% от остатка ссудной задолженности по кредиту.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В связи с тем, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ наступила ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у ОАО «Смоленский Банк» и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Исковое заявление ОАО «Смоленский Банк» предъявлено ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, трехлетний срок исковой давности ОАО «Смоленский Банк» пропущен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

За период начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности предъявления иска к ФИО2 не пропущен.

Таким образом, ответчик ФИО2 обязан уплатить истцу сумму просроченного основного долга, который согласно графика платежей на ДД.ММ.ГГГГ составляет 132093 рубля 32 копейки (следующий платеж за платежом срок исковой давности за который пропущен). Данная сумма не уплачена по состоянию и на ДД.ММ.ГГГГ, поэтому суд взыскивает её с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк».

На случай, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, пунктом 1 ст. 811 ГК РФ предусмотрена мера гражданско-правовой ответственности в виде обязанности заемщика по уплате процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Таким образом, приведенной выше правовой нормой за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы долга в обусловленный срок предусмотрена законная неустойка, под которой в силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, понимается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При этом в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату долга заимодавцу данная законная неустойка подлежит взысканию вне зависимости о того, является ли договор займа процентным или беспроцентным.

Исходя из изложенного, с учетом установления судом факта невозврата ответчиком суммы займа в предусмотренный заключенным с истцом договором займа срок, у ответчика возникла обязанность по уплате истцу процентов на сумму займа в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.

Поэтому доводы ФИО2 его представителя о том, что проценты за пользование кредитом, как и проценты предусмотренные ст.395 ГК РФ после ДД.ММ.ГГГГ (даты возврата кредита предусмотренного договором) начислены незаконно ошибочны, т.к. основной долг по кредиту ФИО2 на данную дату не погашен.

ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ пользовался суммой основного долга и поэтому должен выплатить ОАО «Смоленский Банк» задолженность по процентам, предусмотренным кредитным договором (21%) за пользование кредитом.

Учитывая, что сумма просроченного основного долга, подлежащего взысканию составляет 132093 рубля 32 копейки, поэтому суд с данной суммы взыскивает просроченные проценты, т.к. с суммы платежа по которому истек срок исковой давности проценты не взыскиваются.

Рассчитывает суд проценты по формуле: сумма задолженности(132093 рубля 32 копейки) умножить на 21% разделить на 365 (количество дней в году) умножить на количество дней в соответствующем месяце.

Соответственно проценты за 2014 год равны: за январь (просрочка два дня) 152 рубля. Остальные месяцы по количеству дней: февраль 2127 рублей 97 копеек, март 2355 рублей 97 копеек, апрель 2279 рублей 97 копеек, май 2355 рублей 97 копеек, июнь 2279 рублей 97 копеек, июль 2355 рублей 97 копеек, август 2355 рублей 97 копеек, сентябрь 2279 рублей 97 копеек, октябрь 2355 рублей 97 копеек, ноябрь 2279 рублей 97 копеек, декабрь 2355 рублей 97 копеек.

Проценты за 2015 год равны: за январь 2355 рублей 97 копеек, февраль 2127 рублей 97 копеек, март 2355 рублей 97 копеек, апрель 2279 рублей 97 копеек, май 2355 рублей 97 копеек, июнь 2279 рублей 97 копеек, июль 2355 рублей 97 копеек, август 2355 рублей 97 копеек, сентябрь 2279 рублей 97 копеек, октябрь 2355 рублей 97 копеек, ноябрь 2279 рублей 97 копеек, декабрь 2355 рублей 97 копеек.

Проценты за 2016 год равны: за январь 2355 рублей 97 копеек, февраль 2203 рубля 97 копеек, март 2355 рублей 97 копеек, апрель 2279 рублей 97 копеек, май 2355 рублей 97 копеек, июнь 2279 рублей 97 копеек, июль 2355 рублей 97 копеек, август 2355 рублей 97 копеек, сентябрь 2279 рублей 97 копеек, октябрь 2355 рублей 97 копеек, ноябрь 2279 рублей 97 копеек, декабрь 2355 рублей 97 копеек.

Проценты за 2017 год равны: за январь 2355 рублей 97 копеек, февраль 2127 рублей 97 копеек, март 2355 рублей 97 копеек, апрель 2279 рублей 97 копеек, май 2279 рублей 97 копеек.

Соответственно задолженность по процентам за пользование кредитом подлежащая взысканию с ФИО2 равна 92490 рублей 80 копеек.

Как указано ранее подлежит взысканию и штраф (неустойка), требуемая ОАО «Смоленский Банк» в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ. Расчет представленный ОАО «Смоленский Банк» выполнении правильно и не вызывает у суда сомнения. При этом суд исключает из представленного расчета сумму штрафа за декабрь 2013 года и январь 2014 года. 32867 рублей 58 копеек минус 39 рублей 06 копеек минус 78 рублей 12 копеек равно 32750 рублей 40 копеек.

ФИО2 просит отказать в удовлетворении требования о взыскании штрафа, т.к. требование о взыскании задолженности по кредиту предъявлено по истечении длительного времени.

Суд учитывая, что и после получения иска ФИО2 в течение более трех месяцев не принял никаких мер для погашения задолженности не усматривает оснований для отказа ОАО «Смоленский Банк» в удовлетворении требования о взыскании штрафа, но при этом суд соглашается с доводом ФИО2 о том, что штрафная санкция явно несоразмерна невыполненному обязательству, а поэтому снижает сумму штрафа до 10000 рублей.

Таким образом, ответчик ФИО2 обязан уплатить истцу сумму штрафа в размере 10000 рублей за просрочку исполнения обязательств.

Суд не принимает доводы ФИО2 о том, что он готов был платить кредит, но его платежи не принял банкомат и он не получал требование о досрочном возврате кредита, его получил кто-то другой, поэтому он не смог выполнять свои обязательства.

Так ОАО «Смоленский Банк» направило ФИО2 два требования о досрочном возврате кредита ДД.ММ.ГГГГ по адресу его регистрации: <адрес> и по адресу г.<адрес>Строителей <адрес> (л.д. 27,28). Согласно почтового извещения оба сообщения получены ФИО2. У суда нет оснований не доверять данным документам.

Согласно ч.1 и ч.2 ст. 327 ГК РФ Должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

ФИО2 не принимал никаких мер для погашения задолженности предусмотренных законом, поэтому его доводы об отсутствии у него возможности погашения кредита надуманы.

Суд частично удовлетворяет требование ОАО «Смоленский Банк» к ФИО3 по следующим обстоятельствам.

Согласно договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ФИО3, она обязалась перед Банком отвечать за исполнение ФИО2 всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора (л.д. 24).

Кроме того, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно в соответствии с п. 2.3 условий договора поручительства.

Согласно статьям 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии с п. 6 ст. 367 ГК РФ Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Как следует из заключенного между Банком и ФИО3 договора поручительства, основаниями для наступления ответственности поручителя являются: невозвращение суммы основного долга или его части в обусловленный кредитным договором срок; невнесение платы за пользование кредитом в установленный кредитным договором срок (пункт 2.2).

Условиями заключенного кредитного договора между Банком и ФИО2 предусмотрено, что погашение кредита осуществляется заемщиком поэтапно в соответствии с информационным графиком платежей (л.д. 18-19) и п.3.3.1 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д. 20).

Таким образом, поскольку указанным кредитным договором предусмотрено исполнение обязательств по частям (ст. 311 ГК РФ), следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что заемщик перестал исполнять обязательства по уплате основного долга ДД.ММ.ГГГГ, в силу чего право предъявления к поручителю требований о взыскании денежных средств возникло у истца после указанной даты.

Поскольку заключенный между ОАО «Смоленский банк» и ФИО3 договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ не определяет срок, на который дано поручительство, суд находит необходимым применить к спорным правоотношениям положения п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Между тем Банк обратился в суд с иском лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском годичного срока, установленного пунктом 6 статьи 367 ГК РФ, для предъявления иска к поручителю в части возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор поручительства, заключенный между банком и ФИО3 нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования об исполнении соответствующей части обязательства.

Поэтому требования истца к ФИО3 подлежат частичному удовлетворению с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:

Задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 5032,45 + 5138,04 + 5 176,45 + 5310,14 + 5 379,26 + 5475,20 + 6075,42 = 37 686 рублей 96 копеек.

Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ равны: за 2016 год равны: за январь 152 рубля, февраль 2203 рубля 97 копеек, март 2355 рублей 97 копеек, апрель 2279 рублей 97 копеек, май 2355 рублей 97 копеек, июнь 2279 рублей 97 копеек, июль 2355 рублей 97 копеек, август 2355 рублей 97 копеек, сентябрь 2279 рублей 97 копеек, октябрь 2355 рублей 97 копеек, ноябрь 2279 рублей 97 копеек, декабрь 2355 рублей 97 копеек; за 2017 год равны: за январь 2355 рублей 97 копеек, февраль 2127 рублей 97 копеек, март 2355 рублей 97 копеек, апрель 2279 рублей 97 копеек, май 2279 рублей 97 копеек. А всего 37011 рублей 52 копейки.

В соответствии с п. 2.1. договора поручительства поручитель не отвечает перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в части неуплаты штрафов в порядке ст. 395 ГК РФ, поэтому в удовлетворении требования о взыскании штрафа к ФИО3 суд отказывает.

С учётом изложенного, суд находит, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению.

При этом сумма взысканий с ФИО3 подлежит солидарному взысканию с неё и ФИО2. Оставшаяся сумма основного долга 94406 рублей 36 копеек, задолженность по процентам 55479 рублей 28 копеек и штраф в сумме 10000 рублей подлежит взысканию с ФИО2.

Приказом Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно с ФИО2 в пользу истца также подлежит взысканию уплаченная сумма госпошлины в сумме 4473 рубля 74 копейки, а с ФИО3 пропорционально удовлетворенных требований в размере 1 220 рублей 48 копеек.

Руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу ОАО «Смоленский Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 74698 рублей 48 копеек, из которых:

- задолженность по основному долгу – 37 686 рублей 96 копеек;

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 37011 рублей 52 копейки;

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 885 рублей 64 копейки, из которых:

- задолженность по основному долгу – 94406 рублей 36 копеек;

- задолженность по процентам за пользование кредитом – 55479 рублей 28 копеек;

- штраф за просрочку исполнения обязательств – 10 000 рублей;

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Смоленский Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4473 рубля 74 копейки.

Взыскать с ФИО3 в пользу ОАО «Смоленский Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 220 рублей 48 копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд путем подачи апелляционной жалобы, через Дорогобужский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ года

Копия верна

Судья Дорогобужского районного суда

<адрес> ФИО7