Решение № 2-676/2020 2-676/2020~М-445/2020 М-445/2020 от 12 июля 2020 г. по делу № 2-676/2020

Дело № 2-676/2020, УИД 42RS0010-01-2020-000603-72


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего – судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

с участием истца - ФИО1,

представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании устного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

13 июля 2020 года

гражданское дело по иску

ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» (далее – «ООО СК Кардиф») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что 26 января 2019 г. между ней и АО «<данные изъяты> Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1161258,06 рублей, сроком на 60 месяцев до 26 января 2024 года.

В день заключения кредитного договора между ней и ответчиком был заключен договор страхования № от 26 января 2019 года от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев до 26 января 2024 года. Страховая премия по договору составила 116358,06 руб., была оплачена ею единовременно при заключении договора за счет кредитных средств. Страховая сумма в день заключения договора была установлена в размере полной суммы кредита 1161258,06 руб., далее страховая сумма увеличивается на 20%, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора. По условиям договора страхования размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменениями фактической задолженности по кредитному договору.

Обязательства по вышеуказанному кредитному договору ею исполнены в полном объеме досрочно – 27 сентября 2019 года.

Поскольку она досрочно исполнила обязанности по кредитному договору, то 14 октября 2019 года она направила в адрес ответчика заявление, в котором просила вернуть часть страховой премии пропорционально сроку досрочного погашения кредита.

Ответчик отказал в выплате части страховой премии, мотивируя это тем, что после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала и существование страхового риска не прекратилась. Ответчик также сослался на право истца отказаться от договора страхования без возврата страховой премии.

Считает отказ в выплате страховой премии незаконным по основаниям, предусмотренным ст. ст. 2, 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 года № 4015-1, из взаимосвязи которых следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

Обстоятельства, предусмотренные п. 1 ст. 958 гражданского кодекса РФ, перечень которых не является исчерпывающим, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования, предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Считает доводы ответчика, изложенные в ответе на ее заявление, о том, что досрочный возврат кредита не является основанием досрочного прекращения договора страхования, поскольку не назван в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, несостоятельными. Данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

Принимая во внимание, что действие договора страхования № от 26.01.2019 года, заключенного между ней и ООО «СК Кардиф», связано со сроком действия кредитного договора от 26.01.2019 года, заключенного между ней и АО «<данные изъяты> Банк» страховое возмещение производно остатку долга по кредиту, и учитывая, что кредитный договор в силу положений ст. 408 Гражданского кодекса РФ прекращен в связи с его досрочным исполнением (досрочным полным погашением заемщиком задолженности по кредиту), считает, что договор страхования прекратил свое действие в момент досрочного погашения ею задолженности.

Поскольку действие договора страхования, заключенного между ней и ответчиком, прекратилось в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, она имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в сумме 100843 руб., из расчета: 116358,05 руб. – (116358,05 руб./60 мес. * 8 мес.).

Действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, то есть моральный вред, который подлежит компенсации в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Она <данные изъяты>, переживает негативные эмоции в связи с тем, что ответчик отказал ей в выплате и она вынуждена обратиться в суд. Считает, что ответчик обязан компенсировать ей моральный вред в сумме 50000 руб.

Также с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной судом суммы.

В связи с чем, просит взыскать с ООО «СК Кардиф» в свою пользу страховую премию за неиспользованный период по договору страхования № от 26.01.2019 года от несчастных случаев и болезней в сумме 100843 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы, почтовые расходы в сумме 262,79 руб.(л.д.2-5).

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании доводы искового заявления поддержали, просили суд заявленные требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменные возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать. Предъявленные исковые требования считает незаконными и необоснованными по следующим основаниям.

26 января 2019 года между истцом и АО «<данные изъяты> Банк» был заключен кредитный договор, из содержания которого следует, что он не влечет обязательств заключения договора личного страхования непосредственно со страховщиком. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном договоре, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и такое страхование не является существенным условием кредитного договора, истец действовал в своих интересах и по своего усмотрению, вследствие чего 26 января 2019 года истец был ознакомлен и подписал договор страхования от несчастных случаев и болезней №, чем выразил согласие стать страхователем по договору страхования.

Размер страховой премии указан в договоре страхования. Страховая премия перечислена банком на счет страховщика полностью в сумме 116358,06 руб. С момента заключения договора страхования страховщик нес обязательства в соответствии с условиями договора страхования в полном объеме, не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению договора страхования, не прекращал обязательства в одностороннем порядке, не свидетельствовал о недействительности заключенного договора страхования.

Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию.

Договор страхования с истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от 16.05.2016 года, с текстом которых истец был ознакомлен. Положения Правил страхования были истцу разъяснены, экземпляр Правил страхования был истцу вручен.

Истец собственноручно подписал договор страхования, без замечаний и пожеланий, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги и надлежащее информирование истца об условиях страхования.

При расторжении договора страхования у страхователя отсутствуют основания для возврата страховой премии.

Так, договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со для его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Договор страхования был заключен 26 января 2019 года. Однако обращений истца о расторжении договора страхования в течение установленного договором страхования 14 дневного срока не поступало. Доказательств обратного суду не представлено. Исходя из чего, довод истца о том, что страховщик обязан расторгнуть договор страхования, является ошибочным.

Согласно договору страхования страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, дорожно-транспортного происшествия или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия.

Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору также не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных рисков по вышеуказанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам.

Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении.

Дополнительное соглашение между истцом и страховщиком не заключалось, доказательств обратного суду не представлено.

Так как страховщиком права истца не нарушались, доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не представлено, основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа со страховщика отсутствуют (л.д.54-57).

Суд, заслушав истца и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию),уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Как следует из п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.п.1, 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

По смыслу вышеприведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Как было установлено в судебном заседании, 26 января 2019 года между АО «<данные изъяты> Банк» и ФИО1, заемщиком, был заключен договор потребительского кредитования (л.д.6-10).

По условиям договора, банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 1161258,06 руб. до 26 января 2024 года под 10,8% годовых (п. п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

При этом в п. 4 Индивидуальных условий было предусмотрено, что с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий, банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 13,8% годовых, что соответствует размеру процентной ставки действующей по программе «Прайм новые автомобили» без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения договора.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязался не позднее даты предоставления кредита заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих условиях : срок страхования - равен сроку кредита; страховая сумма - не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

В этом же пункте Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что до заключения договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 13,8% годовых.

Потребительский кредит был выдан на оплату части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО «<данные изъяты>» транспортного средства <данные изъяты>; оплату страховой премии в сумме 116358,06 руб. по договору страхования жизни и трудоспособности № от 26.01.2019 года (п. 11 Индивидуальных условий).

Подписав Индивидуальные условия, заемщик поручил банку, а банк принял к исполнению поручение заемщика в дату зачисления суммы кредита на счет осуществить перевод 116358,06 руб. с текущего счета заемщика в пользу ООО «СК Кардиф» на расчетный счет, открытый в АО «<данные изъяты> Банк» (п. 21 Индивидуальных условий).

Поскольку ФИО1 расписалась в договоре потребительского кредитования, суд приходит к выводу о том, что она была ознакомлена со всеми его условиями и согласна с ними. Будучи ознакомленной с кредитным договором, ФИО3 приняла решение заключить его на предложенных условиях и застраховать свою жизнь и здоровье в ООО «СК Кардиф».

Условия, предусматривающие предоставление кредита только в случае страхования жизни и здоровья заемщика, в кредитном договоре отсутствуют. Доказательств того, что она не могла заключить договор потребительского кредитования без заключения договора страхования, ФИО1 суду представлено не было.

Напротив, при подписании кредитного договора истец располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство заключить договор страхования с ООО «СК Кардиф», на условиях предложенных им.

26 января 2019 года между ООО «СК Кардиф», страховщиком, и ФИО1, застрахованным лицом, был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № сроком на 60 месяцев (л.д.14-15).

Согласно договору страхования страховыми случаями по договору страхования являются: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; 3) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 4) смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия; 5) травматическое повреждение застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия (п. 11).

Страховая сумма по страховым случаям 1 и 2 в день заключения договора страхования составляет 1161258,06 руб. по каждому страховому случаю, далее страховая сумма увеличивается на 20% и определяется согласно Приложению № к договору, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора.

Страховая сумма по страховому случаю 3 и 4 в день заключения договора составляет 1161258,06 руб. по каждому страховому случаю, далее страховая сумма определяется согласно Приложению № к договору, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора.

Страховая сумма по страховому случаю 5 является фиксированной и составляет 300000 руб. (п. 13).

Страховая выплата по страховым случаям 1-4 выплачивается в размере страховой суммы по каждому страховому случаю; по страховому случаю 5 – в размере 25% от страховой суммы за каждое травматическое повреждение, предусмотренное Перечнем травматических повреждений (Приложение № к договору страхования) (п. 14).

По всем случаям выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его законные наследники (п.15).

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 116358,06 руб. (п.16).

Также договором страхования было предусмотрено, что страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок),при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая.

В этом случае страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня подписания письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации).

Пописав договор страхования, ФИО1 подтвердила, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Также ФИО1 подтвердила, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для нее условиях, текст договора перед подписанием ею прочитан и проверен.

Договор страхования был заключен сторонами на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16.05.2016 года № (далее – Правила страхования), с которыми ФИО1 была ознакомлена и которые вместе с Приложениями № и № были ей разъяснены.

Как следует из подп. г п. 7.6 Правил страхования (л.д.59-78) договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям изложенным в подп. г п. 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное (п. 7.7 Правил страхования).

При расторжении договора страхования по инициативе страхователя или по соглашению сторон, страховщик и страхователь могут заключить соглашение к договору страхования и определить иные условия прекращения договора страхования (п. 7.8 Правил страхования).

Согласно справке от 27.09.2019 года, выданной АО «<данные изъяты> Банк» ФИО1 выполнила все обязательства по кредитному договору от 28.01.2019 года (л.д.19).

В связи с чем, 11 октября 2019 года ФИО1 обратилась в АО «<данные изъяты> Банк» и ООО «СК Кардиф» с заявлением о возврате страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования (л.д.20).

В удовлетворении требований ФИО1 было отказано, о чем свидетельствует ответ от 23.10.2019 года № (л.д.25-26).

По мнению ФИО1 и ее представителя, досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредитования и его прекращение влечет за собой прекращение договора страхования, поскольку страховое возмещение производно остатку долга по кредиту.

Между тем, суд не может согласиться с указанными доводами, поскольку из вышеприведенных положений договора страхования и Правил страхования не следует, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Доказательств обратного материалы дела не содержат. Не представлено таких доказательств и истцом и его представителем в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Вопреки утверждениям истца и его представителя, условия договора потребительского кредитования и договора страхования не являются взаимосвязанными. Договор страхования заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники.

Договор страхования не содержит ссылки на договор потребительского кредитования, заключенный с истцом. Размер страховой суммы определяется п. 13 договора страхования и Приложениями № и № к нему, а не графиком платежей по договору потребительского кредитования.

Согласно Приложению № к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 26.01.2019 года страховая сумма по страховому риску

«смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», по состоянию на 27 сентября 2019 года составляла 1288101,95 руб., по состоянию на 13 июля 2020 года составляет – 1111866,85 руб.;

«смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/смерть застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия» по состоянию на 27 сентября 2019 года составляла 1073418,29 руб., по состоянию на 13 июля 2020 года составляет – 926555,71 руб. (л.д.16).

Страховая сумма по страховому риску «травматическое повреждение застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия» является фиксированной и составляет 300000 руб., о чем указывалось выше.

В то время как остаток задолженности по договору потребительского кредитования после внесения аннуитетного платежа 20 сентября 2019 года составлял 1063661,74 руб., после внесения аннуитетного платежа 22 июня 2020 года составлял 918962,97 руб. (л.д.12-13).

При таких обстоятельствах, учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо либо его наследники, размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору, страховщик, коим является ООО «СК Кардиф» обязано произвести страховую выплату не в силу ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по договору потребительского кредитования, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Досрочное исполнение истцом обязательств по договору потребительского кредитования не исключает наступление страхового случая и не прекращает существование страхового риска, не прекращает такое исполнения и обязанности страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. В связи с чем, основанием к возврату части страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ служить не может.

Аналогичная правовая позиция изложена в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, согласно которой досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Доводы истца и его представителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неверном толковании вышеприведенных норм материального права с условий договора страхования, исходя из которых досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и применения последствий в виде возврата страхователю части страхования.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении заявленных требований о взыскании с ООО «СК Кардиф» страховой премии за неиспользованный период по договору страхования Л12043 от 26.01.2019 года от несчастных случаев и болезней в сумме 100843 руб. суд считает необходимым ФИО1 отказать.

Учитывая, что права ФИО1, как потребителя, действиями ответчика нарушены не были, исковые требования о взыскании с ООО «СК Кардиф» компенсации морального вреда в сумме 50000 руб. и штрафа в размере 50% от присужденной суммы, почтовых расходов в сумме 262,79 руб. удовлетворению также не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» страховой премии за неиспользованный период по договору страхования № от 26.01.2019 года от несчастных случаев и болезней в сумме 100843 руб., компенсации морального вреда в сумме 50000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, почтовых расходов в сумме 262,79 руб. ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 20 июля 2020 года.

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.