Решение № 2-403/2020 2-403/2020~М-51/2020 М-51/2020 от 9 января 2020 г. по делу № 2-403/2020

УИД: 26RS0010-01-2020-000139-21 Дело № 2-403/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

03 февраля 2020 года город Георгиевск

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе

председательствующего судьи Сафоновой Е.В.,

при секретаре Плетенской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Георгиевского городского суда гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование исковых требований представитель ПАО КБ «Восточный» сообщил, что 17.12.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №18/1600/00000/404668, в соответствии с котором Банк обязался предоставить ответчику кредитную карту лимитом ... под 28,9% годовых, сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором. Ответчик ненадлежащим образом выполняет обязанности по договору, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №18/1600/00000/404668 от 17.12.2018 года, образовавшуюся по состоянию на 24.18.2018 в сумме ..., в том числе: просроченный основной долг – ..., просроченные проценты – ..., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ....

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в случае неявки ответчика о рассмотрении дела в заочном производстве. Исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, надлежащим образом в судебное заседание не явилась, об уважительности причин своей неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, об отложении слушания дела перед судом не ходатайствовала.

Представитель ответчика Пак Л.О. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и его представил свои возражения на исковое заявление, в которых просил исковые требования банка удовлетворить частично, применить ст.404 ГК РФ, снизить сумму основного долга и процентов, от даты отправки писем банку от 19.02.2019 года, поскольку считает, что с учетом ранее внесенных платежей ответчиком в счет погашения кредита, сумма основного долга должна быть меньше, чем рассчитал ПАО КБ "Восточный" в своем исковом заявлении. Спустя время, в связи с ухудшением материального положения ответчик не смогла исполнять свои обязательства по договору, и была не в состоянии выплачивать денежные суммы по кредитному договору. В настоящий момент, в связи с существенным изменением обстановки она по независящим от нее обстоятельствам ответчик не имеет возможности добросовестно исполнять перед истцом свои платежные договорные обязательства. Существенность изменения обстановки выражается: в отсутствии у ответчика доходов до предела, когда расходы превысили доходы, ухудшение финансового положения не связано с её действиями или бездействиями. Перед тем, как одобрить выдачу кредита, Банк запрашивал и оценивал информацию о размере доходов ответчика, следовательно, размер доходов и финансовая возможность обслуживать заёмные обязательства являлись для Банка существенными обстоятельствами. Финансовые организации в ходе коммерческого (ростовщического) кредитования не выдают займов и кредитов Заёмщикам, не имеющим достаточных доходов для обслуживания задолженности. Доходов ответчика, имевшихся на время заключения договора, ей хватало на обслуживание своих договорных обязательств. Стороны договора не стали бы его заключать, если бы стороны знали или предвидели изменение обстоятельств, повлекших уменьшение доходов Банка, то есть если бы заемщик имела бы сегодняшние доходы, кредитор не заключил бы сделку. Возложение рисков ухудшения финансового положения заёмщика, физического лица законодательством на потребителя финансовых услуг не возложено. Обычаи делового оборота свидетельствуют об отнесении рисков неплатёжеспособности заёмщика на сторону ростовщика, поскольку это называется предпринимательским риском кредитора. Дальнейшее течение договора, начисление Банком штрафных санкций создаёт кабальные условия сделки, так как сделка не может быть исполнена по независящим от заёмщика обстоятельствам. С целью формирования личного бюджета, достаточного для обслуживания долговых обязательств, до обращения к Истцу с уведомлением о сложившейся критической ситуации, предложением заключить договор на иных условиях и вынужденного обращения в суд ответчик предпринимала разумные и достаточные усилия получить дополнительный стабильный и достаточный источник дохода, но безрезультатно. Ответчик не смогла в досудебном порядке изыскать возможность для полной или частичной оплаты проблемных кредитов. Ответчик, в досудебном порядке письмом от 19.02.2019 года предложила истцу изменить договор и привести сделку в соответствие с изменившимися обстоятельствами. С исковым заявлением Банк обратился в суд только 24.10.2019 года, в то время как просрочки погашения кредита возникли у нее с 12.02.2019 года, то есть почти год назад. Данное обстоятельство может свидетельствовать о том, что нарушение ответчиком своего обязательства перед Банком не повлекло за собой неблагоприятных последствий для Банка. Банк уклонялся от предложения ответчика в досудебном порядке урегулировать ситуацию, намеренно затягивал обращение в суд о взыскании задолженности по кредиту (займу), что привело к необоснованному повышению суммы долга и процентов. В связи с тем, что в действиях Банка усматриваются признаки затягивания по взысканию задолженности по кредитному договору, она настаивает о применении последствий, предусмотренных п.l ст. 404 ГК РФ «Вина кредитора», уменьшив размер ответственности должника. Должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика и ее представителя по имеющимся в нем доказательствам в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Статья 8 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 3 указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В случае неисполнения должником принятых на себя обязательств, кредитор вправе в соответствии со ст. 46 Конституции РФ, ст.ст. 11, 12 ГК РФ обратиться в суд для защиты нарушенного гражданского права в сроки, установленные главой 12 ГК РФ.

Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В силу положений ст.ст. 432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.ст. 434, 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

Судом установлено, что 17.12.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №18/1600/00000/404668, на следующих индивидуальных условиях: сумма лимита кредитования ... (п.1), процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций – 28,9% годовых, за проведение наличных операций 75,9%, с льготным периодом до 56 дней (п.4), сроком до востребования (п.2). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП), платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый последующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц (п.6).

В заявлении на получение кредита ФИО1 заявила о своем предложении банку заключить с ним договор кредитования, на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт.

В случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании счета, предложенного в заявлении, ФИО1 просила банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть ей текущий банковский счет (ТБС), установить лимит и выпустить на ее имя кредитную карту.

С действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифами банка заемщик ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение кредита от 17.12.2018 года.

Из п. 4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств клиенту.

Согласно выписке из лицевого счета №<***>, банк выполнил принятые на себя обязательства по договору кредитования №18/1600/00000/404668 от 17.12.2018 года, предоставляя ФИО1 денежные средства по карте.

Согласно п.п. 4.2., 4.2.1. Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

В силу п. 4.3. Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В соответствии с п. 4.4.1. Общих условий, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет (далее по тексту БСС) денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной очередностью (п. 4.4.4. Общих условий).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО1 свои обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняет, возврат кредита и уплату процентов в порядке, предусмотренном договором, не производит.

Из представленного ПАО КБ «Восточный» расчета следует, что задолженность заемщика ФИО1 перед банком по состоянию на 24.10.2019 в сумме ..., в том числе: просроченный основной долг – ..., просроченные проценты – .... Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет задолженности, равно как и доказательств, подтверждающих то, что размер задолженности по договору кредитования меньше сумм, заявленных банком к взысканию, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не представлено.

Ответчиком заявлено о необходимости применения ч.1 ст. 404 ГК РФ, снизив размер основного долга и процентов по кредиту.

Согласно ч. 1 ст.404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Основной долг и проценты, начисленные в соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ не являются мерой ответственности, которая может быть снижена судом в соответствии с ч.1 ст. 404 ГК РФ. Соответственно доводы представителя ответчика Пак Л.О. о применении ст. 404 ГК РФ суд считает не обоснованными.

При таких обстоятельствах, суд считает требования банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитования №18/1600/00000/404668 от 17.12.2018 года, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны понесенных по делу расходов, в связи с чем, с ответчика в пользу истца по его ходатайству подлежит взысканию сумма в размере ... в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, размер которой рассчитан в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №18/1600/00000/404668 от 17.12.2018 года по состоянию на 24.10.2019 в сумме ..., в том числе: просроченный основной долг – ....

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере ....

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Сафонова