Решение № 2-240/2024 2-240/2024(2-2478/2023;)~М-2173/2023 2-2478/2023 М-2173/2023 от 12 февраля 2024 г. по делу № 2-240/2024

Мотивированное
решение составлено 13.02.2024

УИД 66RS0043-01-2023-002647-78

Дело № 2-240/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2024 года г.Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Калаптур Т.А.,

при секретаре Абаштамовой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указала, что на основании заявления на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк» открыл истцу банковский счет и выпустил банковскую карту, как инструмент управления банковским счетом. Счет открыт для осуществления банковских операций, не связанных с предпринимательской деятельностью. Банковская карта использовалась истцом для совершения приходных и расходных операций, которые осуществлялись как за счет средств, внесенных клиентом, так и предоставленных Банком заемных средств. Начиная с 02.04.2011 истцом на счет было внесено 312 944, 20 руб., совершено расчетных операций с использованием карты на сумму 218 766, 02 руб., из них денежными средствами истца – 101 190, 35 руб., за счет средств банка – 117 575, 67 руб. С 16.05.2016 ответчик АО «Тинькофф Банк» прекратил кредитование счета, выставил заключительный счет, который истец не акцептовала, добровольно не оплатила, в связи с чем требования банка к ФИО1 удовлетворены в судебном порядке. В период с 16.05.2016 по 30.09.2023 денежные средства в сумме 211 753, 85 руб. находились на счете, в связи с чем истец имеет право на получение процентов за пользование денежными средствами в размере 31 246, 75 руб. (по ставке 2%). 09.10.2023 истец направила ответчику заявление с требованием выдать денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере доступного положительного баланса 211 753, 85 руб. и уплатить проценты на сумму денежных средств, находящихся на счете в размере 31 246, 75 руб. Данное заявление оставлено Банком без ответа и удовлетворения. С учетом изложенного, истец просит взыскать с АО «Тинькофф Банк» денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере 211 753, 85 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 31 246, 75 руб.

Истец, уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик АО «Тинькофф Банк», уведомленный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), явку представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил.

В письменных пояснениях АО Тинькофф Банк» указало, что между Банком и ФИО1 был заключен Договор кредитной карты № от 04.04.2011, в рамках которого на имя клиента была выпущена кредитная карта №. В рамках заключенного договора на имя клиента не открывается банковский счет, в том числе лицевой счет №, задолженность клиента перед банком в соответствии с п. 1.8. Положения Банка России № 266-П от 24.12.2004 отражается на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности Клиента. В связи с тем, что истцом неоднократно нарушены условия договора (пропуск оплаты минимальных платежей), Банк расторгнул договор и выставил Заключительный счет. Поскольку оплата по Заключительному счету не осуществлялась, Банк уступил ООО «Феникс» (л.д. 84).

Третье лицо ООО «Феникс», уведомленное о месте и времени рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечило, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявило.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица в порядке заочного производства, против которого истец возражений не высказала.

Рассмотрев требования иска, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 2 ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В данном случае, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчик ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 112 000 руб., путем заполнения ответчиком заявления-анкеты от 27.01.2011, получения ею кредитной карты с последующей активацией последней. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с п. 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался, тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условиях выпуска и Тарифах Банка.

ФИО1 активировала выданную Банком карту, снимала с нее денежные средства, при этом свои обязательства в соответствии с условиями заключенного договора о кредитной карте исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по договору. Согласно представленному в материалы дела расчету размер задолженности ФИО1 перед банком составляет 175 915, 41 руб., из которых: 117 575, 67 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 40 837, 45 руб. – просроченные проценты; 17 502, 29 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Указанные выше обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 31.01.2018 (л.д. 111-113).

В соответствии с ч.2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Данным решением суда от 31.01.2018 с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору о кредитной карте за период с 14.11.2015 по 16.05.2016 в размере 175 915, 41 руб., из которых: 117 575, 67 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 40 837, 45 руб. – просроченные проценты; 17 502, 29 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец ссылается на заключение между сторонами, помимо договора о кредитной карте №, договора банковского счета, на основании которого на ее имя АО «Тинькофф Банк» открыт банковский счет, на котором имеются денежные средства в сумме 211 753, 85 руб. (доступный положительный баланс), а также неисполнение Банком распоряжения от 09.10.2023 о выдаче указанной денежной суммы.

В соответствии с абзацем 5 пункта 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», которым кредитным организациям предоставляется возможность наряду с действующим порядком осуществлять кредитование физических лиц без использования банковского счета по операциям с использованием кредитных карт, то есть путем прямой корреспонденции ссудных счетов со счетами незавершенных расчетов. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Из заявления ФИО1 от 27.01.2011 следует, что она просит АО «Тинькофф Банк» заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет средств кредита, предоставляемого банком. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д. 8).

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) «Тинькофф Банк» кредитной картой является выпущенная Банком банковская карта международных платежных систем MasterCard или VISA, выданная Держателю во временное пользование, предназначенная для совершения Держателем операций, расчеты по которым производятся без открытия банковского счета за счет кредита, предоставленного Банком Клиенту (гражданское дело № л.д. 35 оборот - 40).

Разрешая спор, суд, руководствуясь статьями 432, 433, 845, 846, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что между сторонами заключен договор кредитной карты без открытия банковского счета, доказательств открытия АО «Тинькофф Банк» счета истцом ФИО1 не представлено, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований по доводам иска.

Кроме того, по мнению суда, истцом не представлено доказательств наличия в распоряжении банка денежных средств в размере 211 753, 85 руб. (доступный положительный остаток), принадлежащих ФИО1

Из приложенных АО «Тинькофф Банк» к исковому заявлению о взыскании с ФИО1 задолженности выписки по карте по номеру договора № (на 27.09.2017) (гражданское дело № л.д. 26-30), расчета задолженности (гражданское дело № л.д. 17-25), а также представленной Банком по запросу суда справки о движении денежных средств (л.д. 43-60), следует, что истцом осуществлялись как расходы, так и приходные операции с использованием кредитной карты, Банком в соответствии с условиями заключенного сторонами соглашения о выпуске и обслуживании кредитной карты от 27.01.2011 взимались платежи, в том числе плата за предоставление услуги SMS-банк, комиссия за выдачу наличных, проценты по кредиту, погашение основного долга, плата за программу страховой защиты, штраф за неоплаченный минимальный платеж в соответствии с Тарифным планом 7.2).

При заключении договора о карте 27.01.2011 ФИО1 была уведомлена, что в соответствии с Тарифами по кредитным картам (Тарифный план ТП 7.2) (гражданское дело № л.д.34) процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых, плата за обслуживание карты (со второго года) – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги SMS-банк – 59 руб., минимальный платеж – 6% от суммы задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий и более аз подряд – 2% от суммы задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,02% в день, плата за подключение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности.

Правильность начисления задолженности по кредитному договору, обоснованность размера удержанных комиссий были предметом проверки и оценки суда первой и апелляционной инстанций при рассмотрении исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, вступившим в законную силу судебным актом установлено, что Банк производил удержание комиссий за дополнительные платные услуги в размере и в порядке, согласованных сторонами при заключении договора, условия договора в указанной части сторонами не оспорены и недействительными не признаны.

Расчет денежных средств, находящихся, по мнению истца, в распоряжении банка (л.д. 12-15), представляет собой лишь математическим способом вычисленную разницу между суммой использованных заемщиком денежных средств и внесенных им на счет без учета начисленных за время пользования денежными средствами процентов, комиссий, и штрафных санкций за допущенные просрочки.

Поскольку истцом не представлено доказательств заключения между сторонами договора банковского счета, открытия счета для отражения операций с использованием карты, а равно наличия в пользовании ответчика принадлежащих ей денежных средств в размере 211 753, 85 руб., суд находит исковые требования о взыскании 211 753, 85 руб. необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Статьей 852 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования

Поскольку судом не установлено обстоятельств пользования АО «Тинькофф Банк» денежными средствами истца, находящимися на банковском счете ФИО1, требование иска о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере 31 246, 75 руб. удовлетворению также не подлежат.

С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Новоуральский городской суд Свердловской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Новоуральский городской суд Свердловской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.А. Калаптур