Решение № 2-3747/2017 2-3747/2017~М-3331/2017 М-3331/2017 от 23 октября 2017 г. по делу № 2-3747/2017

Гражданское дело №2-3747/2017

Поступило в суд: 24.10.2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2017 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в составе:

Председательствующего судьи Павлючик И.В.,

При секретаре Тарасовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании денежных средств указав, что xx.xx.xxxx г. между истцом и Открытом акционерном обществом «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор __ в соответствии с условиями которого, Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит.

В соответствии с кредитным договором __ от xx.xx.xxxx г. истец заключил с ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» договор страхования на случай невозможности произвести выплаты по кредитному договору.

Согласно условиям вышеуказанного договора страхования, срок страхования начинается в дату заключения Банком и Клиентом настоящего договора и заканчивается в день погашения кредитного договора.

В настоящее время кредитный договор __ от xx.xx.xxxx г., во исполнение которого был заключен договор страхования, прекратил свое действие ввиду гашения в полном объеме суммы кредита.

xx.xx.xxxx г. истец обратился к ОАО «Банк Уралсиб» и ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» с претензией о возврате денежных средств - части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако до настоящего периода времени ответы на претензию не получены. Цена настоящего иска составляет - <данные изъяты> руб. и состоит из:

Срок страхования - 5 лет (60 месяцев);

Страховая премия за 5 лет (60 месяцев) - <данные изъяты>

Таким образом, страховая премия за один месяц страхования составляет: <данные изъяты>

Период времени, в течение которого действовал договор страхования составляет: <данные изъяты>

Следовательно ФИО1 имеет право на денежные средства: <данные изъяты>

Учитывая изложенное, истец просит суд взыскать с Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил (л.д. 106).

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д. 107), исковые требования поддержал в полном объеме, пояснил в соответствии с вышеизложенным, не согласился с доводами, изложенными в отзыве ответчика на иск, полагая их необоснованными, поскольку в связи с досрочным погашением кредита прекратил действие и договор страхования.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Банк УРАЛСИБ» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил (л.д. 105), направил в суд письменный отзыв на иск (л.д.26-29), из которого следует, что xx.xx.xxxx года между Банком и истцом был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил кредит путем перечисления на счет Истца денежных средств в размере <данные изъяты> руб., а истец обязался принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Процентная ставка за пользование кредитом в Кредитном договоре была определена в пониженном размере - 19,50% годовых.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были перечислены на счет истца, что подтверждается выпиской по счету __

xx.xx.xxxx г. истец представил в Банк подписанное им заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредитования. В соответствии с пунктом 2 Заявления истец выразил согласие быть застрахованным и поручил Банку предпринять действия по распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования от <данные изъяты> __

Согласно пункту 4 Заявления истец был уведомлен, понимал и был согласен с тем, что плата за подключение к Договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит перерасчету и возврату, в том числе при досрочном погашении кредита по Кредитному договору.

Так же, согласно п. 5 Заявления истец понимал и был согласен с тем, что в случае досрочного погашения кредита, он останется застрахованным до окончания срока действия страхования, при этом размер страховой выплаты определяется в размере задолженности по кредиту, установленной первоначальным графиком возврата истец выразил желание присоединиться к договору коллективного добровольного страхования, страховыми рисками по которому являются: Смерть застрахованного от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия в отношении истца Договора страхования. Срок страхования был согласован сторонами (п. 2 Заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования) и определен до 26.07.2018 г. (согласно первоначальному графику кредитного договора). Размер страховой выплаты определяется первоначальным графиком возврата кредита в размере задолженности по кредиту на дату очередного платежа. Иными словами, даже при досрочном гашении кредита, в случае наступления страхового случая, страховая выплата будет равна не фактическому размеру задолженности, а размеру задолженности, установленному первоначальным графиком.

Выгодоприобретателем по договору страхования в сумме фактической задолженности по кредиту является Банк, а в части страховой выплаты, превышающей сумму фактической задолженности перед Банком, в том числе и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту — является сам заемщик, и в случае его смерти - его наследники (п. 3 Заявления на присоединение к Договору страхования).

Согласно поручению на списание со счета от xx.xx.xxxx года ФИО1 выразил согласие на списание платы за подключение к Договору страхования единовременно за весь период страхования, а также согласился с тем, что эта плата не подлежит возврату при досрочном погашении кредита. В этом же поручении ФИО1 указал, что с Тарифами Банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора страхования он ознакомлен, что скрепил своей подписью в поручении на списание со счета.

Согласно п. 19 Условий страхования (Условия были вручены заемщику, согласно п. 16 Заявления на присоединение к договору коллективного страхования) при досрочном прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица, возврат уплаченной страховой премии не производится.

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № <данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется только в части, не урегулированной специальными законами.

Так как правоотношения по страхованию, в том числе по досрочному расторжению договора страхования и возврату страховой премии, регламентируются главой 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации и нормами Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ «О защите прав потребителей» может быть применен только в части, не урегулированной специальным законом. Возможность досрочного расторжения договора страхования и условия возврата страховой премии регламентированы ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с пунктами 1 и 3 которой страховая премия, в случае досрочного расторжения договора, по общему правилу не подлежит возврату, если только в договоре страхования не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3).

Страховая премия должна быть возвращена при досрочном прекращении договора страхования в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, только в случае если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 и абз. 1 п. 3).

Так как по договору страхования, застрахованы риски связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица, а не риск не возврата договора, не обусловлен заключением договора страхования, поэтому факт досрочного погашения истцом кредита не исключает возможность наступления страхового случая, риск наступления которого сторонами застрахован, в связи с чем у истца не имеется правовых оснований требовать возврата страховой премии на основании положений, предусмотренных п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В то же время, застрахованный при досрочном расторжении договора страхования может требовать возврата страховой премии только на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть только в случае и на условиях, предусмотренных договором страхования.

Требуя в настоящее время возвратить часть страховой премии, истец ссылается на наступившее, по его мнению, досрочного прекращение договора страхования (п. 1 ст. 958 ГК РФ), по причине досрочного погашения кредита.

Такую позицию ФИО1 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» полагает основанной на неверном толковании норм Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора личного страхования, в связи с наступлением которого, у страхователя имеется право на возврат части платы за подключение к Программе страхования пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в результате несчастного случая или болезни, временная или постоянная нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Следовательно, по настоящему спору положения п. 1 и абз.1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации применению не подлежат.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной нормы, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В данном случае, согласно п. 4 Заявления на присоединение к Договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, п. 19, 20 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования в отношении Застрахованного лица, возврат уплаченной страховой премии (страхового взноса) за данное Застрахованное лицо не производится.

Действие Договора страхования распространяется на Застрахованное лицо до окончания срока действия страхования, в том числе при досрочном погашении кредита Досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков, от которых ФИО3 застрахован, прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ФИО3 после погашения кредита также продолжает являться застрахованным на случай смерти или причинения вреда здоровью. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной - задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, ее размер зависит исключительно от периода, в котором наступил страховой случай.

Выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо его наследники, поскольку при полном погашении кредита Банк выгодоприобретателем не является.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

При этом ФИО3 в исковом заявлении не ставит вопрос о расторжении договора страхования и для прекращения всех обязательств истцу не требуется судебного решения.

Договор страхования в отношении ФИО3 является действующим, возможность наступления страховых рисков не отпала, и Страховая компания продолжает осуществлять страхование ФИО3 до xx.xx.xxxx года от этих рисков.

В такой ситуации, поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется. В связи с чем, Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» просит в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО3 отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании денежных средств, подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 __ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов гражданского дела следует, что xx.xx.xxxx г. между ОАО "Уралсиб" и ФИО1 был заключен кредитный договор ____ о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> руб. под 19,50 годовых сроком по xx.xx.xxxx г. включительно (л. __-10, 30 - 33).

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были перечислены на счет истца, что подтверждается выпиской по счету __ (л.д.37-41).

xx.xx.xxxx г. истец представил в Банк подписанное им заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредитования (л.д. 34). Неотъемлемой частью договора страхования являются Условия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиком потребительского кредита (приложение __ к заявлению) (л. __). Неотъемлемой частью договора страхования (приложением __ к заявлению на присоединение к договору добровольного коллективного страхования является памятка застрахованного лица (л.д. 35).

В день заключения договора истцом единовременно оплачена страховая премия в сумме <данные изъяты> весь период страхования, что не оспаривалось ответчиком по делу и подтверждается выпиской по счету (л. __ оборот).

<данные изъяты> г. ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от 26.07.2013 г. ____ что подтверждается информацией о кредитном договоре (л.д. 17), выпиской по счету (л.д. 41).

<данные изъяты> г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате части неиспользованной страховой премии. Однако претензия истца была оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д. 109).

<данные изъяты> г. истец обратился к АО «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ» с претензией о возврате части неиспользованной страховой премии. Однако претензия истца была оставлена без удовлетворения, разъяснена необходимость обращения с указанным заявлением в ПАО «УРАЛСИБ» (л.д. 108).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из условий договора коллективного страхования, страховая сумма на дату заключения договора составляет 101 933,57 руб., размер страховой суммы в течение действия договора страхования определяется в размере задолженности по кредиту, установленной графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующей дате наступления страхового случая, и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платеж в погашении процентов по кредиту (л.д. 36).

__ к заявлению на присоединение к договору добровольного коллективного страхования является памятка застрахованного лица (л.д. 35).

Согласно данной памятке застрахованного лица, срок страхования в отношении застрахованного лица равен сроку действия договора о предоставлении кредита, заключенного застрахованным лицом со страхователем (л.д. 35).

Из условий заключенного сторонами договора коллективного страхования от 26.07.2013 г. следует, что обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя. При наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю, так как страховое возмещение составит нулевую сумму.

То обстоятельство, что прекращение существования страхового риска обусловлено действиями самого страхователя по досрочному возврату суммы кредита, правового значения для применения положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеет. Данные действия страхователя не могут быть квалифицированы как отказ от договора страхования, что исключает применение п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку отказ возможен только в отношении не прекратившегося договора страхования.

В связи с погашением кредитной задолженности договор страхования прекратил действие досрочно по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, что в соответствии с положениями п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для возвращения соответствующей части страховой премии.

Договор страхования заключен на период с xx.xx.xxxx г. (60 месяцев), страховая премия составила <данные изъяты> коп. Страховщик имеет право на получение премии за 25 месяцев, соответственно в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в сумме <данные изъяты>. (<данные изъяты>

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. __ при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, обязанность по взысканию штрафа возникает у суда в любом случае, когда ответчик добровольно не удовлетворил обоснованные требования потребителя.

Обращение истца к ответчику с письменными требованиями подтверждаются материалами дела (л. __).

Следовательно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца сумму штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>

В силу ст. ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере <данные изъяты>

Взыскать с ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

<данные изъяты>

Судья <данные изъяты> И. В. Павлючик

<данные изъяты>