Решение № 2-28/2019 2-28/2019(2-552/2018;)~М-609/2018 2-552/2018 М-609/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-28/2019

копия
РЕШЕНИЕ дело №

ИФИО1

04 февраля 2019 года

Дорогобужский районный суд <адрес>

В составе:

Председательствующего: судьи ФИО4

при секретаре: ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ФИО2 и Безопасности» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ООО «ФИО2 и Безопасности» (далее ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору на том основании, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 оформил заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) №. Заявление является (офертой) на открытие Банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету. Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключил с АО «ОТП Банк» Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен № (далее - Кредит/Кредитный договор). Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет - 79900 рублей. При подписании Заявления на Кредит Заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка. Простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Должник погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению Кредита.

АО «ОТП Банк» и ООО "СААБ" заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор уступки прав), в соответствии с которым, право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО "СААБ" в размере задолженности на сумму 159683 рублей 52 копейки, состоящую из: основной долг - 79163 руб. 91 коп. проценты - 79457 руб. 61 коп. комиссии -1062 руб. 00 коп.. На основании Договора уступки прав ООО "СААБ" направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399522373429 уведомление о состоявшейся уступке прав, требования, а также досудебное требование.

Согласно Условий договора Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам. Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно Договору уступки прав Банк гарантирует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями. Поэтому ООО "СААБ" вправе требовать от Должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) также не производилась. На ДД.ММ.ГГГГ составляет 159 683 рубля 52 копейки. Поэтому просит суд взыскать с ФИО3 в пользу ООО "СААБ" денежные средства размере задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 159683 рублей 52 копейки., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4394 рублей, всего: 164077 рублей 52 копейки.

Представитель ООО «СААБ» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие по имеющимся материалам дела, о чем представлено ходатайство.

Ответчик ФИО3 представил суду письменные возражения в которых указал, что полагает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд за взысканием основного долга и процентов по кредитному договору. Так, срок блокировки карты (окончания действия кредитной карты) - август 2015 года. Срок окончания исковой давности - август 2018 года. Операции по получению кредитных средств были невозможны с момента истечения срока действия карты - август 2015 года. Следовательно с этого периода времени начал течь срок давности, который истцом пропущен.

Не основанным на законе является требование истца о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами, начисленными с августа 2015 года. Как указано в п. 16 Постановления Пленума ВС РФ № и Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Срок прекращения действия договорных отношений и, соответственно, возврата суммы займа - срок истечения действия кредитной карты. По состоянию на август 2015 года просроченных к уплате процентов нет. Сумма основного долга - 84517,78 рублей. В период времени с сентября 2015 года по март 2016 года - 25 620 рублей. Так как проценты за пользование кредитом в размере 49 % годовых не могут быть начислены после истечения срока действия договора займа - истечения срока действия карты, уплаченная денежная сумма должна быть зачтена в счет оплаты основного долга. Проценты начисляться не могут. В этом случае остаток основного долга составляет 84 517.78 рублей - 25 620 рублей = 58 897.78 рублей задолженность по кредиту.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по уплате ежемесячных выплат, обязанности по уплате процентов по кредитному договору. Таким образом, именно с момента неуплаты очередного платежа, кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору, что также соответствует положениям п.3.9 Условия кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования.

Из выписки из лицевого счета видно, что ДД.ММ.ГГГГ допущена первая просрочка внесения платежа. Просроченная задолженность по ссуде согласно позиции Истца возникла ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям начал течь с ДД.ММ.ГГГГ. Заявление о взыскании задолженности направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть исковые требования находятся за пределами сроков исковой давности.

ФИО3 не давал согласия на уступку прав требования и передачу персональных данных. Истцом в материалы дела предоставлено Заявление, подтверждающее факт согласия на уступку прав требования по кредитному договору третьим лицам. Как видно из п. 13 Заявления Заемщик предоставляет кредит на срок 6 месяцев под 47.7 % годовых, сумма кредита 17 887 рублей, т.е. он дал согласие на уступку прав требования по другому кредитному договору, а не тому, который предъявлен в иске. Банк не вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании вышеизложенного ООО «СААБ» не вправе требовать от него исполнения обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (статья 388 ГК РФ). При подписании Заявления на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета, он не давал согласие банку на уступку прав требования по Кредитному договору третьему лицу вне зависимости от наличия или отсутствия у него лицензии на осуществление банковской деятельности (п. 6). Поэтому просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

ФИО3 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ООО «СААБ» и АО «ОТП Банк» о признании кредитного договора недействительным о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным на том основании, что согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Поэтому просит признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "ОТП Банк".

Представитель ФИО3 адвокат ФИО6 полностью поддержала письменные возражения ФИО3, а также требования встречного искового заявления, т.к. письменно кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО "ОТП Банк" не заключался.

Представитель АО "ОТП Банк" в судебное заседание не явился возражений относительно иска не представил.

Изучив в полном объеме материалы гражданского дела, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, и отказывает в удовлетворении встречного искового заявления, при этом учитывает следующее.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 оформил заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк», в соответствии с которым с ним был заключен кредитный договор № на приобретение товаров (л.д. 12 - 14).

Согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" ФИО3 просил открыть на его имя Банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письмом на адресу, указанному в разделе 6 Заявления на получение потребительского кредита. ФИО3 просил предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер Кредитного лимита до 150 000 руб.; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

Он уведомлен о его праве не активировать Карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на Карте, просит Банк направить ему ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления.

Он присоединяется к Правилам, Тарифам и обязуется их соблюдать. Предоставляет право Банку (направлять оферту/ы) неоднократного увеличения Кредитного лимита в пределах, указанных в п. 2 Заявления. Действия Банка по открытию Банковского счета считаются акцептом Банка оферты по открытию Банковского счета. Действия Банка по установлению кредитного лимита считаются акцептом Банка его оферты об установлении Кредитного лимита. Действия Банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом Банка его оферты об увеличении кредитного лимита. Срок акцепта Банком его оферт, указанных в п. 2 Заявления составляет 10 (десять) лет с даты подписания Заявления, но не более срока действия договора.

Выдача кредита, в соответствии с п. 1 заявления на получение потребительского кредита ОАО "ОТП Банк", не обусловлена оформлением банковской карты, оформление банковской карты не вытекает из условий кредитного договора и не влияет на его условия. Заемщик был уведомлен о своем праве отказаться от оформления банковской карты и о своей возможности, в случае такого отказа, оформить и предоставить в Банк, в том числе при подписании настоящего Заявления заявление об отказе в предоставлении банковской карты.

Таким образом, посредством активации банковской кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ между АО "ОПТ Банк" и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании кредитной карты с установленным лимитом до 79 900 рублей.

Анкету-заявление на кредит с условием выпуска кредитной карты ФИО3 подписал собственноручно, подтвердив, что до заключения договора им получена достоверная полная информация о предоставленных ему в рамках договора услугах, он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно п. 2 заявления клиента ФИО3 выразил свое согласие на выпуск карты и направление ее на почтовый адрес заемщика, в случае принятия банком решения о предоставлении в его пользование карты. Также ответчик ознакомлен с графиком погашения по кредиту в форме овердрафта, в соответствии с Правилами и Тарифами банка, с которыми он ознакомлен.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 активировал кредитную карту, посредством телефонного звонка в Банк и успешного прохождения идентификации, тем самым, приняв на себя обязательства по исполнению договора об использовании кредитной карты.

Поэтому требования встречного искового заявления ФИО3 к ООО «СААБ» и АО «ОТП Банк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что он не заключал письменного договора, между ним и АО "ОТП Банк" удовлетворению не подлежат. Кроме того ФИО3 в судебном заседании подтвердил, что активировал карту и пользовался ею. Прекратил платежи по ней в 2016 году, что также опровергает доводы о том, что кредитный договор он не заключал.

Банк полностью выполнил свои обязательства по договору, однако, взятые на себя обязанности ответчиком не выполнены, в связи с чем по счету кредитной карты образовалась задолженность. Согласно выписке по счету, ФИО3 осуществлял операции по карте и погашал задолженность (л.д. 22 - 27).

ДД.ММ.ГГГГ между АО "ОТП Банк" и ООО "СААБ" заключен договор цессии №, в соответствии с которым ООО "СААБ" перешло право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере задолженности на сумму 159683 руб. 52 коп., состоящую из: основной долг - 79163 руб. 91 коп. проценты - 79457 руб. 61 коп. комиссии -1062 рубля в полном объеме (л.д. 28-34).

ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о состоявшемся договоре уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35,36), которое им получено (при проверке почтового идентификатора).

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ч.1) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. (ч.2) При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Согласно п. п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОПТ Банк" банк вправе уступить полностью или частично передать свои права требования по договору третьему лицу (л.д. 21).

ФИО3 до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему услугах, согласился в полном объеме с условиями договора, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Условие о праве банка уступить свои права требования третьим лицам не противоречит положениям действующего законодательства и не ущемляет права потребителя-заемщика, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Сделка совершена в установленном законом порядке, доказательств, свидетельствующих о недействительности сделки, ответчиком не предоставлено. Поэтому довод ФИО3 о том, что он не давал своего согласия на передачу долга третьему лицу не является основанием для отказа в удовлетворении требований истца.

Рассматривая доводы ФИО3 о том, что срок исковой давности по предъявленному к нему требованию истёк суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу ч.2 ст. 200 ГК РФ По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

ФИО3 указывает, что срок исполнения обязательства у него заканчивался сроком действия карты в августе 2015 года, следовательно, срок исковой давности истек в августе 2018 года, в то время как иск предъявлен в ноябре 2018 года.

На основании ст. 203 ГК РФ Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Определением мирового судьи судебного участка № в МО «<адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО3 в пользу ООО "СААБ" задолженности по кредитному договору № в размере 159683 рубля 52 копейки (л.д. 10).

Исковое заявление в суд поступило ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение шести месяцев, после отмены судебного приказа.

Кроме того, как следует из представленных документов ФИО3 производил погашение основного долга, процентов по кредиту и комиссии до мая 2016 года, последний платеж им произведен ДД.ММ.ГГГГ. График платежей по данному кредитному договору сторонами предусмотрен не был, т.к. ответчику была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом, в связи с чем срок исковой давности по данному кредиту следует исчислять от последнего платежа ФИО3 – ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно срок исковой давности требования задолженности не истек.

С учетом изложенного, ООО "СААБ" вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленного расчета ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеет задолженность по указанному кредитному договору в сумме 159683 рубля 52 копейки, состоящую из: основной долг - 79163 руб. 91 коп. проценты - 79457 руб. 61 коп. комиссии -1062 рубля.

Расчет задолженности у суда не вызывает сомнений, ответчиком расчет не оспорен.

Доводы ФИО3 о том, что истцом необоснованно начислены проценты в размере 49% за пользование кредитом после августа 2015 года, а также то, что действие кредитного договора прекращено сроком действия кредитной карты ошибочны.

Согласно п.2.6 Правил Выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»: Перевыпуск карты по истечение срока её действия осуществляется автоматически за 1 месяц до окончания срока её действия в случае если Клиентом до этого времени не было предоставлено заявление на расторжение договора. Перевыпуск Карты на основании заявления Клиента осуществляется в случае Утраты Карты, изменения ФИО Клиента, а также в связи с истечением срока действия старой, если Карта не была перевыпущена Банком автоматически. Во всех перечисленных случаях Банк оставляет за собой право, указанное в п.8.4.3 настоящих Правил.

На основании п.8.4.3 Правил Выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» Банк имеет право в соответствии с условиями настоящих правил взыскать задолженность по Кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку.

ФИО3 не обращался в ОАО «ОТП Банк» с заявлением о расторжении договора, поэтому ему законно начислены проценты и комиссия за весь период неоплаты задолженности начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 2 Заявления срок акцепта Банком его оферт, указанных в данном пункте составляет 10 (десять) лет с даты подписания Заявления, но не более срока действия договора.

Поэтому суд удовлетворяет требования ООО "СААБ" и взыскивает с ФИО3 образовавшуюся задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу ООО «СААБ» с ФИО3 подлежит взысканию уплаченная сумма государственной пошлины.

Руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО3 в пользу ООО «ФИО2 и Безопасности» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 683 (сто пятьдесят девять тысяч шестьсот восемьдесят три) рубля 52 копейки, из которых: основной долг - 79163 рубля 91 копейка, проценты - 79457 рублей 61 копейка, комиссии -1062 рубля.

- 4394 (четыре тысячи триста девяносто четыре) рубля в счет возмещения расходов по оплате госпошлины.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 к ООО «ФИО2 и Безопасности» и АО «ОТП Банк» о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение месяца, со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Дорогобужский районный суд.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна

Судья Дорогобужского районного суда

<адрес> ФИО7