Решение № 2-574/2018 2-574/2018~М-464/2018 М-464/2018 от 24 сентября 2018 г. по делу № 2-574/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Краснокаменск 25 сентября 2018 года

Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Яскиной Т.А.,

при секретаре Горбуновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Лейпи ФИО8, Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов, по встречному исковому заявлению Лейпи ФИО9 к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о выплате страховой суммы, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный» и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) был заключен договор кредитования №, согласно которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик (ответчик) свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам, <данные изъяты> 000 рублей – задолженность по неустойке.

Истец, ссылаясь на нормы ст.ст. 11,12,309,310,329,330,809,819 ГК РФ просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5 325,17 рублей.

Определением суда от 02.07.2018 в качестве соответчика по делу привлечено ЗАО «Страховая компания «Резерв».

Определением суда от 29.08.2018 по делу принято к производству встречное исковое заявление ФИО1, в котором она просит, ссылаясь на заключенный в рамках кредитного договора, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, признать страховым случаем наличие заболевания – <данные изъяты>, выявленного ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ЗАО «СК «Резерв» в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» страховую выплату в сумме задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, расходы банка по оплате государственной пошлины в сумме 5 325,17 рублей.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно, предварительно представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями банка не согласилась, суду пояснила, что она является <данные изъяты>. При заключении кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ она довела до сотрудника банка информацию о том, что является <данные изъяты>, несмотря на что, сотрудник банка заключил с ней кредитный договор и договор страхования. Факт того, что она заключала кредитный договор с истцом ДД.ММ.ГГГГ и получала от банка денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, не отрицает. Однако, в декабре 2014 года у нее было диагностировано еще одно заболевание – <данные изъяты>, в связи с которым ДД.ММ.ГГГГ ей была также установлена <данные изъяты>. Данное заболевание – <данные изъяты> считает страховым случаем, в связи с чем, просит взыскать сумму имеющейся у нее задолженности перед банком со страховой компании ЗАО «СК «Резерв», а в требованиях банка к ней отказать.

Ответчик ЗАО «СК «Резерв» о рассмотрении дела уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направили, в своем письменном отзыве представитель по доверенности ФИО3 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. Свое согласие на заключение договора страхования ФИО1 выразила ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. Как следует из заявления на добровольное страхование ФИО1 была ознакомлена с Полисными условиями, согласилась и обязалась соблюдать условия страхования. Согласно условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО1, выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма равна <данные изъяты> рублей, страховая премия – <данные изъяты> рублей оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ от ПАО КБ «Восточный» в ЗАО «СК» Резерв» поступило уведомление о наступлении страхового случая по застрахованному лицу ФИО1 с приложением копий документов: договора страхования заявления на добровольное страхование, заявление клиента о заключении договора кредитования выписки из акта освидетельствования серия МСЭ -2006 от ДД.ММ.ГГГГ, направление на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ, направление на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ, акт освидетельствования по ВТЭК, направление на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ, Акт МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ, выписка из амбулаторной карты №,выписка из амбулаторной карты №, справка из <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 2.1. Полисных условий заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями признаются следующие события: <данные изъяты>. Согласно п. 1.8. Полисных условий, болезнь (заболевание) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. Из представленных банком документов невозможно сделать вывод, когда именно наступило заболевание, вследствие которого наступило событие <данные изъяты> ФИО1, в связи с чем, в удовлетворении встречного иска ФИО1 просит отказать.

Выслушав ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, исследовав материалы, имеющиеся в деле, дав им юридическую оценку, суд приходит к следующим выводам.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых. <данные изъяты>

Одновременно с указанным кредитным договором, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора, заемщик обязался возвратить кредитору полученные кредитные средства и уплатить проценты за пользование ими в размере, в сроки, и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Вместе с тем из выписки по лицевому счету, представленной банком следует, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет договорные обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов, неоднократно допуская случаи просрочки ежемесячных платежей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам, <данные изъяты> 000 рублей – задолженность по неустойке.

Согласно условиям кредитного договора сумма ежемесячного платежа, который должна была вносить ФИО1 при пользовании всей суммой кредита составляет <данные изъяты> рублей.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что последний платеж в сумме <данные изъяты> рублей (как подарок клиенту) был внесен ДД.ММ.ГГГГ, до указанной даты ответчиком допускались систематические просрочки ежемесячных платежей, т.е. их оплата в сумме меньшей, чем предусмотрено графиком платежей <данные изъяты>

Из выписки по лицевому счету также следует, что ответчику был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей по заявлению ФИО1 перечислено в качестве страховой премии страховой компании.

В счет погашения основного долга ФИО1 было выплачено <данные изъяты> рублей в счет погашения процентов – <данные изъяты> рублей, что последней не оспаривалось в судебном заседании.

Из выписки акта освидетельствования гражданина, признанного <данные изъяты> № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена <данные изъяты>

Из выписки амбулаторной карты № <данные изъяты> следует, что диагноз «<данные изъяты>» впервые ФИО1 выставлен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно акту медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена <данные изъяты>

Из показаний свидетеля ФИО6 – врача <данные изъяты>, следует, что она принимала участие как врач при медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1, в ходе которой не было установлено оснований для установления ФИО1 первой, т.е. более тяжелой группы <данные изъяты>. Данная экспертиза проводилась только с целью возможного изменения группы <данные изъяты> до первой. Диагноз - <данные изъяты> в указанном акте отражен как нарушение функций системы крови и иммунной системы 50 %, что соответствует <данные изъяты> и не влечет установление <данные изъяты>. Из данного акта можно сделать вывод о том, что заболевание ФИО1 <данные изъяты> влечет установление <данные изъяты>, а вторая группа <данные изъяты> осталась у ответчика по общему заболеванию, связанному с <данные изъяты>

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

На основании п. 1, 2 и 3 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО1, выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма равна <данные изъяты> рублей, страховая премия – <данные изъяты> рублей, которая оплачена единовременно ФИО1 путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2.1. Полисных условий заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями признаются следующие события: <данные изъяты> застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее по тексту - «<данные изъяты>»); смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее «смерть»).

Согласно п. 1.8. Полисных условий, болезнь (заболевание) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Изложенное напрямую свидетельствует об осведомленности истца при заключении договора о данном условии страхования.

Из заявления на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 была ознакомлена с Полисными условиями страхования заемщиков и Условиями страхового полиса, о чем имеется ее подпись <данные изъяты>

Согласно представленной в материалы дела справке <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> ФИО1 установлена повторно бессрочно по общему заболеванию.

Актом МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ данная <данные изъяты> по общему заболеванию подтверждена, а по заболеванию впервые диагностированному у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, оценивая волеизъявление сторон при заключении договора страхования, наступившая у истца <данные изъяты> по общему заболеванию, установленная в 2008 году не относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования, так как данное заболевание имело место до заключения договора страхования, рак молочной железы, диагностированный у ответчика в 2014 году не повлек наступление у ФИО1 <данные изъяты>.

Доказательств того, что ответчик ФИО1 осведомила страховую компанию при заключении договора страхования о наличии у нее <данные изъяты> по общему заболеванию, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не предоставлено.

Таким образом, отказ ответчика ЗАО «СК «Резерв» в выплате страхового возмещения соответствует закону и условиям договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска ФИО1 к ЗАО «СК «Резерв».

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу об отсутствии страхового случая, суд также приходит к выводу о том, что в нарушение договора и положений статьи 309 ГК РФ со стороны заемщика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение обязательства, выразившееся в нарушение срока возврата кредита и уплаты процентов.

Как следует из заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по настоящему договору кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст.330 ГПК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Применительно к настоящему спору, приведенные правовые нормы подлежат применению, так как, ответчиком не исполнены обязательства, вытекающие из исполнения договора кредитования.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом суд учитывает, что ФИО1 была ознакомлена с действующими у истца условиями, правилами и тарифами банка, которые подлежали взиманию с неё при заключении договора кредитования.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора до заемщика доведена информация обо всех существенных условиях кредитного договора, а именно: о сумме кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, о порядке погашения кредита, перечне и размере платежей, которые заемщик должен уплатить в случае несоблюдения им условий кредитного договора.

Сторонами были согласованы все существенные условия договора кредитования, определен его предмет. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены.

Ответчиком не представлено доказательств, что указанные суммы задолженности были выплачены истцу, либо иной расчёт указанных выплат.

С расчетом представленным истцом суд соглашается, поскольку он произведен на основании согласованных сторонами условий кредитного договора, фактически выплаченных ответчиком денежных средств в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору, ответчиком не опровергнут.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей задолженность по основному долгу, <данные изъяты> рублей - задолженность по процентам, <данные изъяты> 000 рублей – задолженность по неустойке.

Доводы стороны ответчика о тяжелом материальном положении не являются основанием для отказа в иске, так как не освобождают заемщика от взятого на себя обязательства по возврату суммы займа и процентов за пользованием им.

Согласно представленному расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена неустойка в размере <данные изъяты> 000 рублей на сумму задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, т.е. в сумме <данные изъяты> рублей ежемесячно. При этом неустойка банком начислена в соответствии с условиями договора.

Суд приходит к выводу о том, что размер неустойки, соответствует условиям кредитного договора.

Учитывая изложенное, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность: по основному долгу в сумме <данные изъяты> рублей, по уплате процентов в сумме <данные изъяты> рублей, по неустойке за просроченный основной долг в сумме <данные изъяты> 000 рублей.

При разрешении исковых требований о возмещении судебных расходов, суд руководствуется ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы в размере пропорционально удовлетворённым исковым требованиям.

Принимая во внимание, что заявленные истцом требования признаны судом обоснованными, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 5 325,17 рублей.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с Лейпи ФИО10 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу, процентам, неустойке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 325 рублей 17 копеек, всего взыскать <данные изъяты>

В удовлетворении встречного иска Лейпи ФИО11 к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «Резерв» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Забайкальский краевой суд через Краснокаменский городской суд.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Яскина Т.А.