Решение № 2-1273/2020 2-1273/2020~М-1258/2020 М-1258/2020 от 17 сентября 2020 г. по делу № 2-1273/2020

Дело № 2-1273/2020; УИД 42RS0010-01-2020-001826-89


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего – судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

18 сентября 2020 года

гражданское дело по иску

Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное Общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании денежных средств.

Свои требования мотивирует тем, что 28 марта 2018 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 75000 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 18.06.2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 75000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности ответчика составляет 86561,98 руб., в том числе: просроченный основной долг – 74829,34 руб., проценты – 10940,64 руб., штрафы и неустойки – 792 руб.

Данная задолженность образовалась за период с 18.12.2018 года по 18.03.2019 года.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от 28.03.2018 года просроченный основной долг в сумме 74829,34 руб., проценты в сумме 10940,64 руб., штрафы и неустойки в сумме 792 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2796,86 руб.(л.д.2-3).

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении и ходатайствах просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, уважительной причины своей неявки суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

В письменных возражениях указывает на то, что истцом не представлена информация о произведенных им платежах. Из представленного истцом расчета задолженности непонятно куда и в каком порядке списывались денежные средства, вносимые им в счет погашения обязательства. Если вносимые денежные средства недостаточные для погашения задолженности списывались истцом в счет погашения пеней (неустойки) и штрафов, считает данное обстоятельство недопустимым и противоречащим ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Также считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, в том числе за обслуживание ссудного счета, незаконно. Размер комиссионного вознаграждения по своим операциям кредитная организация устанавливает по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом, что установлено в п. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1. Полагает, что из рассчитанной истцом задолженности суд должен исключить неустойку в сумме 64,97 руб. и комиссию в сумме 1190 руб. В связи с чем, задолженность снизиться до 85287,01 руб., что повлечет за собой уменьшение суммы государственной пошлины. Также полагает, что начисленная истцом неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентам должна быть снижена судом в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ (л.д.49-50, 66-67).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 28 марта 2018 года ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением, в котором в целях заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты просил открыть ему счет кредитной карты в рублях РФ; выдать ему к счету кредитной карты кредитную карту АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с параметрами, определенными в Индивидуальных условиях кредитования и активировать данную карту в дату подписания Индивидуальных условий кредитования при ее получении.

В этом же заявлении ФИО1 предоставил банку право без дополнительных распоряжений списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства заемщика перед банком, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете кредитной карты для списания банком сумм задолженности в рамках договора кредита № № от 28.03.2018 года с иных счетов, открытых в банке (л.д.22).

Как следует из Индивидуальных условий кредитования № № от 28.03.2018 года и дополнительного соглашения к ним, лимит кредитования составил 75000 руб., процентная ставка 39,99% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней, срок действия договора в течение неопределенного срока до дня его расторжения.

Погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита.

В случае ненадлежащего исполнения условий договора, заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Тип и категория кредитной карты <данные изъяты>, комиссия за обслуживание кредитной карты 1190 руб. ежегодно (л.д.23-24).

Подписав Индивидуальные условия, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен не только с ними, но и с Общими условиями договора.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита (л.д.26-28), при выпуске кредитной карты банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в той же валюте, в которой предоставляется кредит, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Номер счета кредитной карты указывается в расписке в получении банковской карты, в выписке по счету кредитной карты (п.2.2).

Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со судного счета на счет кредитной карты (п. п. 3.1, 3.4, 3.5).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка (п. 3.10).

При неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном п. 3.10 Общих условий договора, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода (п. 3.12).

В течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (п. 4.1).

Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по договору кредита; проценты за пользование кредитом. Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно (п. 4.2).

Обязательства заемщика по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных договором кредита считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет банка (п. 4.3).

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 8.1).

Факт заключения договора потребительского кредита на указанных выше условиях ответчиком в судебных заседаниях не оспаривался.

О том, что ФИО1 получил банковскую карту и воспользовался кредитным лимитом, свидетельствуют расписка в получении банковской карты справка по кредитной карте по состоянию на 19 июня 2020 года (л.д.12-19,21).

В обосновании исковых требований истцом представлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 19 июня 2020 года задолженность ФИО1 перед банком составляет 86561,98 руб., из них: 74829,34 руб. – основной долг, проценты – 10940,64 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 425,44 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 366,56 руб.(л.д.11).

Возражая против заявленных требований, ФИО1 просил суд исключить из заявленных истцом требований неустойку в сумме 64,97 руб. и комиссию в сумме 1190 руб., ссылаясь, в числе прочего, на ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Также ФИО1 просил суд снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ до 50 руб.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом, п. 4.7 Общих условий договора потребительского кредита, предусмотрено, что погашение задолженности перед банком по договору кредита производится заемщиком в следующем порядке: просроченные проценты за пользование кредитом; просроченная сумма кредита; неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; неустойка за просрочку погашения суммы кредита; начисленные проценты за пользование кредитом; сумма кредита; иные платежи, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитования (п. 4.7).

Согласно расчету, представленному истцом по запросу суда (л.д.62-63), 17 сентября 2018 года и 18 октября 2018 года ФИО1 должен был оплатить в счет погашения основного долга 1900 руб. и 2106,31 руб. соответственно. В связи с тем, что ФИО1 оплатил указанные суммы 9 и 29 октября 2018 года соответственно, ему была начислена неустойка в сумме 41,8 руб. и 23,17 руб.

Сумма начисленных по плану процентов по состоянию на 17 сентября 2018 года составила 4214,59 руб., по состоянию на 18 октября 2018 года – 6692,44 руб.

9 октября 2020 года ФИО1 заплатил денежные средства в сумме 2000 руб., из которых 1900 руб. были зачтены истом в счет уплаты основного долга, 58,20 руб. – в счет уплаты процентов, 41,8 руб. - в счет уплаты неустойки за несовременное погашение основного долга.

29 октября 2018 года ФИО1 заплатил денежные средства в сумме 7242 руб., из которых 2106,31 руб. были зачтены истцом в счет уплаты основного долга, 5057,13 руб. – в счет уплаты процентов, 23,17 руб. - в счет уплаты неустойки за несовременное погашение основного долга, 55,39 руб. – в счет уплаты неустойки за невыверенную уплату процентов за период с 19 по 29 октября 2018 года.

Между тем, учитывая, что по состоянию на 17 сентября 2018 года и 18 октября 2018 года у ответчика имелась задолженность по начисленным процентам и сумма произведенного им платежа была недостаточна для погашения денежного обязательства полностью, истец неправомерно зачел денежные средства в сумме 120,36 руб. в счет уплаты неустойки.

В связи с чем, суд считает возможным перераспределить денежные средства в сумме 120,36 руб. и зачесть их в счет уплаты процентов.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению сторон.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России № 266-П от 24.12.2004 года «Об эмиссии платежных карт и операциях совершаемых с их использованием», п. 1.6 которого предусмотрено, что кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»).

На основании п. 1.5 названного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Как было указано выше, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита было предусмотрено, что комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1190 руб. ежегодно. Комиссия взимается за услуги, оказываемые кредитором заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом по запросу суда (л.д.62-63), 30 марта 2018 года ответчик оплатил 1190 руб., которые были зачтены истцом в счет уплаты комиссии за обслуживание кредитной карты. При этом, по состоянию на указанную дату обязанность погашать основной долг, начисленные проценты и неустойку у ответчика отсутствовала. В связи с чем, истец обоснованно зачет поступившие от ответчика денежные средства в сумме 1190 руб. в счет уплаты комиссии.

Что касается начисленной к взысканию неустойки в сумме 425,44 руб. и 366,56 руб. за несвоевременную уплаты процентов и за несвоевременное погашение основного долга, то, по мнению суда, она соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком и основания для ее снижения, предусмотренные п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, отсутствуют.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг в сумме 74829,34 руб., проценты в сумме 10820,28 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме 425,44 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга в сумме 366,56 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Соответственно, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, понесенные по платежным поручениям № от 25.06.2020 года и № № от 20.09.2019 года (л.д.8-9) в сумме 2792,97 руб., из расчета: 86441,62 руб. * 2796,86 руб./86561,98 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от 28.03.2018 года в общей сумме 86441 (восемьдесят шесть тысяч четыреста сорок один) руб. 62 коп, в том числе : основной долг - 74829,34 руб., проценты - 10820,28 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 425,44 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 366,56 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2792 (две тысячи семьсот девяносто два) руб. 97 коп.

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 процентов в сумме 120,36 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3,89 руб. Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 23 сентября 2020 года.

Председательствующий - Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.