Решение № 2-399/2021 от 22 июня 2021 г. по делу № 2-399/2021

6

Дело № 2-399/2021 УИД 42RS0003-01-2021-000667-29


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Бигеза Е.Л.,

при секретаре Лобода О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Берёзовском Кемеровской области 23 июня 2021 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании в свою пользу задолженности по договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113980 рублей 74 копейки, в том числе: 47 700 рублей 04 копейки – задолженность по основному долгу, 66280 рублей 70 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по оплате государственной пошлины – 3 479 рублей 61 копейка.

Требования обоснованы тем, что 04.12.2014 между ПАО КБ «Восточный» (далее - кредитор, истец) и ФИО1 (далее - заемщик, ответчик,) был заключен договор кредитования № №№ (далее - кредитный договор), согласно которому, заемщику были предоставлены денежные средства в размере 47700,04 рублей (далее - кредит) сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счёте недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 113980,74 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

47700,04 руб. (задолженность по основному долгу) + 66280,7руб (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами)=113980,74 рублей.

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца ходатайствует о рассмотрение дела в отсутствие представителя банка. Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражает, просит применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать в полном объеме. Полагает, что о нарушении своего права истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ, поскольку с этой даты истец начисляет задолженность по кредитному договору, указанный срок истек ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку уважительных причин пропуска срока у истца не имеется, он имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 п.2 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п.1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключён договор кредитования № №№, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 50000 рублей, сроком до востребования, со ставкой при совершении клиентом наличных операций 49,9 % годовых, ставкой, ставкой при совершении клиентом безналичных операций 24,90% годовых, что подтверждается заявлением о заключении договора кредитования, анкетой заявителя.

Денежные средства были перечислены ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1, что следует из выписки по счету.

Согласно условиям кредитного договора (п.6) ФИО1 приняла на себя обязательство по возврату кредита путем ежемесячных платежей, состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 рублей.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счёте недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

В соответствии с п. 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или в месяце.

Согласно п.4.3 Общих условий потребительского кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п.п.4.4.1 вышеуказанных Общих условий, ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счёт денежные средства в размере не менее величины ежемесячно взноса для погашения кредитной задолженности.

В соответствии с п.п. 4.4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта, банк осуществляет погашение кредитной задолженности путём списания с банковского специального счёта денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, с учетом требований п.4.9 Общих условий.

Согласно п. 4.10 Общих условий, банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 (семи) дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последний 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 113980,74 руб.

Сумма задолженности составляет: 47700,04руб. (задолженность по основному долгу)+66280,7руб (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами)=113980,74 рублей.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено ответчику требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в сумме 113980,74 рублей.

Поскольку ответчик не исполняла обязательства по кредитному договору в установленные договором сроки, допустила просрочку платежей, в соответствии с условиями кредитного договора, типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, а также ч.2 ст.811 ГК РФ, истец вправе требовать возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

Ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока для обращения в суд с настоящим иском и применении судом последствий пропуска данного срока.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается три года.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности о просроченных временных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из представленных истцом документов о движении денежных средств по счету карты, расчета задолженности видно, что последний полный платеж ФИО5 произвела согласно установленному графику ДД.ММ.ГГГГ, последующий платеж ДД.ММ.ГГГГ поступил не в полном объеме.

Настоящее исковое заявление в суд поступило 8.04.2019.

Согласно графику платежей договора о потребительском кредитовании № от 10.12.2013, заключенного между сторонами, дата последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная дата и является сроком, предоставляемым для исполнения требования об исполнении обязательства.

В данном случае по каждому из периодов уплаты процентов срок исковой давности подлежит исчислению самостоятельно.

До обращения в суд с настоящим иском ПАО КБ «Восточный» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Беловского городского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО КБ «Восточный», начиная с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку, обращаясь ДД.ММ.ГГГГ к мировому судье за выдачей судебного приказа, трехгодичный срок исковой давности не истек по платежу от ДД.ММ.ГГГГ согласно графику гашения кредита.

При этом срок исковой давности по ежемесячным платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на день обращения за выдачей судебного приказа к мировому судье –ДД.ММ.ГГГГ – истек.

Следовательно, на ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности, сумма основного долга ФИО1 по кредитному обязательству составляет 17744 рубля 81 копейка.

С ФИО1 в пользу истца следует взыскать сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17744 рубля 81 копейка.

В удовлетворении требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует отказать, поскольку поданы за пределами срока исковой давности.

Имеющийся в материалах дела график платежей позволяет установить как сумму основного долга и так сумму процентов за пользование кредитом, подлежащих оплате в конкретный период (месяц).

Расчет процентов за пользование кредитными средствам согласно графику: 3477,47 рублей.

Таким образом, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 21 222 рубля 28 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 17744 рубля 81 копейка, проценты за пользование кредитом – 3 477 рублей 47 копеек.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 21 222 рубля 28 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 17744 рубля 81 копейка, проценты за пользование кредитом – 3 477 рублей 47 копеек.

В остальной части иска о взыскании суммы долга по кредитному договору и взыскании процентов за пользование кредитом следует отказать.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, понесенные последним на оплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 836 рублей 66 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>, родившейся <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 21 222 рубля 28 копеек (двадцать одна тысяча двести двадцать два рубля 28 копеек), в том числе: задолженность по основному долгу – 17744 рубля 81 копейка (семнадцать тысяч семьсот сорок четыре рубля 81 копейка), проценты за пользование кредитом – 3 477 рублей 47 копеек (три тысячи четыреста семьдесят семь рублей 47 копеек), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 836 рублей 66 копеек (восемьсот тридцать шесть рублей 66 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требования Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» к ФИО1 <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Л.Бигеза

Решение в окончательной форме принято 30.06.2021