Решение № 2-124/2017 2-124/2017(2-2326/2016;)~М-2349/2016 2-2326/2016 М-2349/2016 от 9 марта 2017 г. по делу № 2-124/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 марта 2017 года город Усть-Кут

Усть-Кутский городской суд Иркутской области

в составе председательствующего судьи Быковой М.В.

при секретаре Плюсниной А.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-124/17 по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании исполненным обязательства, признании незаконными действий банка, взыскании компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы уплаченной за страхование, комиссии за оплату кредита наличными, признании исполненным обязательства по возврату кредита и процентов. В обоснование заявленных требований истица указала, что обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк») для получения кредита. Кредитный лимит был установлен по договору в размере <данные изъяты> Из расчета займа этой суммы был установлен график погашения кредита и процентов по кредиту (приложение к договору). Банк нарушил обязательства и предоставил истице кредит только <данные изъяты>, однако, возврат осуществлялся из расчета суммы <данные изъяты>.

В банке истице пояснили, что произведено страхование в ЗАО «МАКС», страховая премия по заявлению о добровольном страховании составила <данные изъяты>. Истица действительно оформляла заявление на добровольное страхование. Заявление содержало только согласие истца с безналичным перечислением страховой премии со счета в ПАО КБ «Восточный». Договоры с ПАО КБ «Восточный» истица не заключала, счет в ПАО КБ «Восточный» не открывала. Оригинал страхового полиса истице так и не выдан, договор страхования не оформлялся, на руки не выдавался, почтой не направлен. Банк - ответчик без поручения истицы перечислил в пользу страховой группы «МАКС» (ЗАО «Макс») денежную сумму в размере <данные изъяты>.

Кроме того, истица согласно графику выполнила все обязательства и выплатила в возврат заемной суммы денежные средства с учетом процентов за пользование кредитом, что соответствует приложению. В ноябре 2016 года после погашения кредита истице сообщили из банка, что имеется задолженность, причем, в разных документах, а также СМС-сообщениях указана разная сумма для возврата.

Истица неоднократно обращалась с претензиями с просьбой разобраться и исключить остаток задолженности, на эти обращения Банк не ответил, а направил уведомление о долге. В единственном ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ было указано на отсутствие возможности корректировки последнего платежа. Согласно графику общая сумма платежей составляет <данные изъяты> и на ДД.ММ.ГГГГ остаток долга должен быть <данные изъяты>. По распечатке Банка истицей выплачено <данные изъяты>, что превышает необходимую сумму, даже с учетом уплаченного штрафа в <данные изъяты> по просрочке ДД.ММ.ГГГГ.

Банк в противоречие графику изменил размер суммы уплачиваемых процентов за пользование кредитом. Ответчик произвольно, без договора изменил условие кредитного соглашения и распределял поступившие денежные средства не в соответствии с графиком, чем привел к увеличению срока задолженности, а получил процентов за пользование кредитом в большем, чем оговорено договором, размере. Ответчик нарушил право потребителя, изменив условие Кредита в одностороннем порядке, чем привел к нарушению общих принципов гражданского законодательства.

Договором предусмотрено изменение процентов по кредиту без согласия Клиента только в сторону их уменьшения, и остальные условия договора принимаемые в совокупностью с п. 4 индивидуальных условий, позволяют Банку только улучшить положение Клиента.

Истица просила суд взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму <данные изъяты> по обязательству о выдаче кредита, взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> незаконно удержанной комиссии при оплате кредита наличными, признать обязательство истицы по возврату кредита и процентов по кредиту исполненными на дату ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

В судебном заседании истица увеличила заявленные требования, просит суд признать незаконными действия ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» по изменению договора и графика погашения долга, обязать ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет сумм погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, привести расчеты в соответствии с графиком по договору, взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО «МАКС».

В судебном заседании истица ФИО2 не присутствовала, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истицы ФИО1, действующий на основании доверенности, отказался от заявленных требований в части взыскания денежных средств в размере <данные изъяты> и <данные изъяты>, а также от требований в части произвести перерасчет сумм погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, привести расчеты в соответствии с графиком по договору, о чем в деле имеется соответствующее заявление. Отказ в указанной части принят судом, о чем вынесено соответствующее определение.

В судебном заседании представитель истицы ФИО1, действующий на основании доверенности, поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просил суд признать обязательство истицы по возврату кредита и процентов по кредиту исполненными на дату ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, признать незаконными действия ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» по изменению графика погашения долга, взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменным заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Также письменно суду пояснил, что считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. Между истицей и ответчиком заключен договор потребительского кредита, свои обязательства банк выполнил. Доказательством не исполнения истицей своих обязательств выписка из лицевого счета и справка о ссудной задолженности.

В судебном заседании представитель третьего лица ЗАО «МАКС» не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, возражений по заявленным требованиям суду не представил.

Выслушав пояснения представителя истицы, исследовав и оценив представленные письменные доказательства в соответствии с требованиями ст. 59, 60, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования о признании исполненным обязательства, признании незаконными действий банка, взыскании компенсации морального вреда обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как следует из ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что истица ФИО2 и ответчик ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ заключили договор кредитования № на сумму <данные изъяты> по ставке 58% годовых, полная стоимость кредита составляет 55,95% годовых. Размер ежемесячного взноса составлял <данные изъяты> Схема погашения кредита – Аннуитет. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с текущего банковского счета (ТБС) заемщика. Также договором предусмотрено, что заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора – за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности установлен штраф в размере <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности 1 раз. Приложением к договору является график платежей.

Кроме того, при заключении договора кредитования истица заключила договор страхования от рисков, связанных с потерей работы, с ЗАО «МАКС», путем написания соответствующего заявления, страховая сумма – <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты>, которая безналично перечисляется с расчетного счета истицы в ПАО «Восточный экспресс банк», что подтверждается страховым полисом.

Согласно графика гашения кредита, подписанного истицей и представителем ответчика, сумма платежа ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>

Договором предусмотрена возможность банка изменить размер ежемесячного взноса и сроки уплаты ежемесячного взноса, установленные графиком гашения кредита. Новый размер доводится до истицы путем направления СМС уведомления. Однако, доказательств изменения графика гашения, в установленном договором порядке, представителем ответчика суду не предоставлено.

Таким образом, судом установлено, что действует график гашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно информации банка - от ДД.ММ.ГГГГ у истицы ФИО2 имеется задолженность по указанному кредиту в размере <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ у истицы ФИО2 имеется задолженность по указанному кредиту в размере <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ у истицы ФИО2 имеется задолженность по указанному кредиту в размере <данные изъяты>, от ДД.ММ.ГГГГ у истицы ФИО2 имеется задолженность по указанному кредиту уже в размере <данные изъяты> По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истица имеет задолженность перед банком в размере <данные изъяты>

Таким образом, судом установлено, что представителем ответчика не предоставлены суду убедительные и достоверные доказательства наличия и размера просроченной задолженности истицы по указанному кредитному договору.

Как следует из Выписок банка по операциям клиента ФИО2, квитанций об оплате истица производила погашение кредита ежемесячно в размере по <данные изъяты>, только ДД.ММ.ГГГГ истица нарушила график платежей и оплатила <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ доплатила <данные изъяты> За нарушение графика платежей банк начислил, а истица оплатила ДД.ММ.ГГГГ штраф в размере <данные изъяты>, кроме того, истица оплатила проценты за просроченный кредит в размере <данные изъяты>, остаток по счету на конец дня составлял <данные изъяты> С ДД.ММ.ГГГГ по счету истицы после оплаты необходимых платежей всегда оставались денежные средства. В связи с нахождением на счете <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ истицей оплачено <данные изъяты>, что опять привело к положительному остатку на счете в размере <данные изъяты> Последняя дата оплаты платежей по графику была установлена ДД.ММ.ГГГГ, истица внесла <данные изъяты>, у нее списали <данные изъяты>, хотя по графику последняя сумма составляла <данные изъяты> Остаток по счету составил <данные изъяты>, которые были списаны банком вне графика ДД.ММ.ГГГГ.

Истица ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк по вопросу корректировки последнего платежа, на что банк ответил ДД.ММ.ГГГГ отказом.

Доказательств ответа банка на обращение истицы от ДД.ММ.ГГГГ по вопросу не извещения истицы об изменении графика платежей, погашению ею в полном объеме указанного кредита представителем ответчика суду не предоставлено.

Судом установлено, что банк произвольно, без уведомления истицы внес изменения в график погашения кредита, ежемесячно самостоятельно корректировал внесенные истицей суммы в части увеличения сумм процентов по кредиту и уменьшения суммы основного долга.

Суд отклоняет довод представителя ответчика о том, что истица неоднократно нарушала график гашения кредита. Судом установлено, что истицей график гашения кредита был нарушен один раз, за что она своевременно оплатила штраф и соответствующие проценты. Иных случаев нарушения графика погашения кредита представителем ответчика суду не предоставлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

График гашения кредита, подписанный истицей и представителем ответчика, является условием кредитного договора, имеет юридическую силу для обеих сторон.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В связи с тем, что банком в одностороннем порядке внесены изменения в график гашения кредита без надлежащего уведомления истицы, такие действия в силу гражданского законодательства нельзя признать законными и обоснованными, а требования истицы о признании ее обязательств по возврату кредита и процентов по кредиту ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору 15/5928/00000/400327 от ДД.ММ.ГГГГ исполненными на дату ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с тем, что судом установлено нарушение ответчиком прав истицы, подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании исполненным обязательства, признании незаконными действий банка, взыскании компенсации морального вреда - удовлетворить.

Признать обязательство истицы ФИО2 по возврату кредита и процентов по кредиту ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору 15/5928/00000/400327 от ДД.ММ.ГГГГ исполненными на дату ДД.ММ.ГГГГ.

Признать незаконными действия ПАО «Восточный экспресс банк» по изменению графика гашения долга.

Взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Взыскать с ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в доход бюджета Усть-Кутского муниципального образования государственную пошлину в размере <данные изъяты>

С решением в окончательной форме стороны могут ознакомиться в Усть-Кутском городском суде ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Усть-Кутский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Быкова