Решение № 2-1097/2018 2-1097/2018~М-919/2018 М-919/2018 от 17 сентября 2018 г. по делу № 2-1097/2018

Дело №2-1097/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего - судьи Ильиной Н.Н.,

при секретаре - Анчуковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

18 сентября 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению

Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Россельхозбанк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратился в Киселевский городской суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора.

Свои требования мотивирует тем, что 17 февраля 2016 года между ОАО «Россельхозбанк» (банк, кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № с обеспечением исполнения обязательств заемщика по нему ипотекой в силу закона.

По условиям кредитного договора, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 2513200 руб. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, расположена на 9,10 этаже, общая площадь 95,1 кв.м. (общее имущество в многоквартирном доме) кадастровый №, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,9% годовых, (п. 1.1., 1.2., 1.3., 2.1. кредитного договора). Срок возврата кредита 17.02.2026 года (п. 1.5. Кредитного договора).

С 27.04.2018 года в соответствии с п.1.3 кредитного договора установлена процентная ставка в размере 17,90% годовых, о чем в адрес заемщика 27.04.2018 года направлено уведомление об изменении процентной ставки.

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона приобретенного с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в п. 2.1. кредитного договора, с момента государственной регистрации регистрирующим органом (п. 5.2. кредитного договора).

Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого помещения будет оформлено право собственности ФИО1 Право собственности на квартиру принадлежит ответчику на основании договора купли-продажи квартиры от 17.02.2016 года, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права выданным 19.02.2016 года.

Согласно п.3.1. кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита 2513200 руб., на текущий счет в валюте РФ.

В соответствии с п. 4.1. кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на кредитора (п. 4.4. Кредитного договора).

В соответствии с п. 6.1. кредитного договора, кредитор вправе предъявить требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполняет или исполняет ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование кредитом, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке предусмотренном п. 6.1.1. – 6.1.2. кредитного договора.

Размер неустойки определяется следующим образом: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов) в следующем размере: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750 руб., за второй и каждый последующий случай пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1500 руб. (п. 6.1.2. кредитного договора).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 2513200 руб., что подтверждается банковским ордером № от 17.02.2016 года.

Заемщиком в нарушение условий кредитного договора платежи по кредиту поступали несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 04.06.2018 года задолженность по кредитному договору № от 17.02.2016 года составляет 2438395,14 руб., из которых: по срочному основному долгу – 2157014,34 руб., по просроченному основному долгу – 100930,73 руб., по срочным процентам – 19931,78 руб., по просроченным процентам – 150018,29 руб., по пене за пропуск планового платежа – 10500 руб.

На основании п. 4.7. кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

Кредитные денежные средства ФИО1 были использованы, однако, обязательства выполнялись им ненадлежащим образом. Неисполнение обязательств по возврату денежных является существенным нарушением условий соглашения, ввиду чего в адрес заёмщика 28.02.2018г. было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Требование банка оставлено без внимания, задолженность по кредитному договору не погашена.

Стоимость недвижимого имущества, переданного в залог банку, была определена ООО «<данные изъяты> (отчет об оценке № от 02.02.2016 года) в размере 3150000 руб.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от 17.02.2016 года по состоянию на 04.06.2018 года включительно в размере 2438395,14 из них: по срочному основному долгу – 2157014,34 руб., по просроченному основному долгу – 100930,73 руб., по срочным процентам – 19931,78 руб., по просроченным процентам – 150018,29 руб., по пене за пропуск планового платежа – 10500 руб.;

проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору № от 17.02.2016 года исходя из 17,9% годовых, начисленных на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга), с учетом фактического погашения задолженности, до дня вступления решения суда в законную силу;

расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20391,97 руб.;

а также расторгнуть кредитный договор № от 17.02.2016 года и обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от 17.02.2016 года квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, расположена на 9, 10 этаже, общей площадью 95,1 кв.м., кадастровый № принадлежащая ФИО1 на праве собственности. Способом реализации заложенного имущества избрать публичные торги в форме открытого аукциона. Определить начальную продажную цену заложенного имущества (л.д.2-6).

Представитель истца АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещался судом путем направления ему судебной повестки по месту регистрации в <адрес>, почтовым сообщением с уведомлением о вручении, которое вернулось в адрес суда с указанием «истек срок хранения».

Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При таких обстоятельствах, суд считает, что ФИО1 был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, однако в судебное заседание не явился, уважительной причины своей неявки и возражений относительно заявленных исковых требований суду не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

На основании чего, исходя из задач судопроизводства, принципа правовой определенности, общего правила, закрепленного в ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд расценивает неявку ответчика, как его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и использования иных процессуальных прав, и считает, что неявка ответчика не является препятствием для рассмотрения дела по существу. В связи с чем, руководствуясь положениями ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса РФ установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 17 февраля 2016 года между ОАО «Россельхозбанк» (банк, кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № с обеспечением исполнения обязательств заемщика по нему ипотекой в силу закона (л.д.17-24).

По условиям кредитного договора, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 2513200 руб. на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, расположенную на 9, 10 этаже, общей площадью 95,1 кв.м., общей стоимостью 3143200 руб., на основании договора купли-продажи от 17.02.2016 года, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,9% годовых, а с 27.04.2016 года 17,90% годовых (уведомление об изменении процентной ставки от 17.02.2016 года) (п. 1.1., 1.2., 1-3., 1.3.1., 2.1. кредитного договора). Срок возврата кредита 17 февраля 2026 года (п.1.5.кредитного договора).

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона приобретенного с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в п. 2.1. кредитного договора, с момента государственной регистрации права собственности заемщика на такое жилое помещение.

В соответствии с п. 4.2. кредитного договора, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в Приложении №1 к кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью.

Датой погашения кредита (основного долга), уплаты процентов за пользование кредитом считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 4.4. кредитного договора).

В соответствии с п. 6.1. кредитного договора, кредитор вправе предъявить требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполняет или исполняет ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты за пользование кредитом, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке предусмотренном ст. 6.1.1.-6.1.2 кредитного договора.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 2513200 руб., что подтверждается банковским ордером № от 17.02.2016 года.

Заемщиком в нарушение условий кредитного договора платежи по кредиту поступали несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.13-16) и выпиской из лицевого счета (л.д.36-51).

На основании п. 4.7. кредитного договора, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит (основной долг).

28 февраля 2018 года в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, в котором ему предлагалось погасить задолженность по кредитному договору, сложившуюся по состоянию на 28 февраля 2018 года в общей сумме 2338857,88 (л.д.54-56). Указанные требования банка ответчиком выполнены не были.

По состоянию на 04.06.2018 года задолженность по кредитному договору № от 17.02.2016 года составляет 2438395,14 руб., из которых: по срочному основному долгу – 2157014,34 руб., по просроченному основному долгу – 100930,73 руб., по срочным процентам – 19931,78 руб., по просроченным процентам – 150018,29 руб., по пене за пропуск планового платежа – 10500 руб.

Учитывая тот факт, что расчет задолженности ответчиком ФИО1, не оспаривался, суд, проверив расчет, находит его обоснованным.

В связи с чем, задолженность по кредитному договору № от 17.02.2016 в сумме 2438395,14 руб., а также проценты за пользование денежными средствами исходя из 17,9% годовых, начисленных на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга), с учетом фактического погашения задолженности, до дня вступления решения суда в законную силу подлежат взысканию с ФИО1, в пользу АО «Россельхозбанк».

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (подп. 1), в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подп. 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец воспользовался своим правом требования досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов и неустоек, и просит о расторжении кредитного договора, заключенного с ФИО1, ввиду существенного нарушения последними условий договора – невнесения платежей в погашение кредита и уплату процентов.

В связи с чем, суд считает возможным требование о расторжении кредитного договора № от 17.02.2016 года, удовлетворить.

Заявленные истцом требования об обращении взыскания на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес>, расположена на 9, 10 этаже, общей площадью 95,1 кв.м., кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, также подлежит удовлетворению в связи со следующим.

Как было указано выше, в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставляет залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона), предметом которого является: квартира расположенная по адресу: <адрес>, расположена на 9, 10 этаже, общей площадью 95,1 кв.м., кадастровый №.

Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи квартиры от 17 февраля 2016 года (л.д.28-30) и акт приема передачи квартиры от 17 февраля 2016 года (л.д.31-32). Ипотека в силу закона в пользу АО «Россельхозбанк» зарегистрировано также в ЕГРН (л.д.73-74).

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает (ст.348 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.5 ст.54.1 Закона об ипотеке (в ред. от 6 декабря 2011 года №405-ФЗ) если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить или указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В целях установления рыночной стоимости предмета залога – квартиры расположенной по адресу <адрес>, проведена оценка, что подтверждается заключением эксперта № от 13 августа 2018 года (л.д.82-115). Согласно данному отчету, рыночная стоимость квартиры составляет 2158000 рублей

В соответствии со ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

С учетом изложенного, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу <адрес>,установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1726400 рублей исходя из 80 % от цены, указанной в отчете 2158000 рублей.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом АО «Россельхозбанк» при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 20391,97 руб., что подтверждается платежным поручением № от 06 июня 2018 года (л.д.11).

С учетом того, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, государственная пошлина, уплаченная им при подаче в суд искового заявления, подлежит возмещению с ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 17.02.2016 года заключенный между ФИО1 и Акционерным обществом «Россельхозбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от 17.02.2016 года по состоянию на 04.06.2018 года включительно в размере 2438395 (два миллиона четыреста тридцать восемь тысяч триста девяносто пять) рублей 14 копеек, из них: по срочному основному долгу – 2157014,34 руб., по просроченному основному долгу – 100930,73 руб., по срочным процентам – 19931,78 руб., по просроченным процентам – 150018,29 руб., по пене за пропуск планового платежа – 10500 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» проценты за пользование денежными средствами

по кредитному договору № от 17.02.2016 года исходя из 17,9% годовых, начисленных на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга), с учетом фактического погашения задолженности, до дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20391 (двадцать тысяч триста девяносто один) рубль 97 копеек.

Обратить взыскание на переданное в залог Акционерному обществу «Россельхозбанк» квартиру расположенную по адресу: <адрес>, расположена на 9, 10 этаже, общей площадью 95,1 кв.м., кадастровый №, путем её продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1726400 (один миллион семьсот двадцать шесть тысяч четыреста) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 21 сентября 2018 года.

Председательствующий - Н.Н. Ильина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.