Решение № 2-229/2018 от 4 июля 2018 г. по делу № 2-229/2018

дело 2-229/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Крутинский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Свита Э.М.,

при секретаре Секисовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 05.07..2018 года в р.п. Крутинка

дело по иску представителя АО »Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО »Тинькофф Банк», обратившись с иском, в обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 92 000 рублей. В соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), и ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита путем указания в тексте Заявления - Анкеты. В полную стоимость кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 1 1.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшее начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. Ответчик заключительный счет не оплатил.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 113 409 рублей 06 копеек, из них: сумма основного долга 92 116, 88 рублей, просроченные проценты - 16 441,31 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. - 4 850,87 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца указанную задолженность и расходы истца по оплате госпошлины в размере 3 468 рублей 18 копеек.

В судебное заседание представитель АО »Тинькофф Банк не явился, в исковом заявлении отражено ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 дважды не явилась, направленные по месту её регистрации повестки возвращены в суд.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства.

Суд, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему:

Свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц и о постановке на учет юридического лица в налоговом органе, изменениями, внесенными в Устав, Генеральной лицензией подтверждается, что АО »Тинькофф Банк» зарегистрировано в качестве юридического лица, ему представляется право на осуществление банковских операций.

Из части второй статьи 1 ГК РФ следует, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

При этом, в соответствии с частью первой ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422).

В силу требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью первой ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу части первой ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Частью первой статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу части первой статьи 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что на основании заявления (оферты) ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ей была выдана карта "Тинькофф Банк" с лимитом задолженности 92 000 рублей.

В заявлении – анкете, заполненной ФИО1, указано, что она ознакомлена с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами, согласна с ними, и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении- анкете.

Следовательно, в результате акцепта банком оферты ответчика между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с лимитом кредитования 92 000 рублей.

Вся необходимая и достоверная информация об услуге была изложена в тексте Заявления, Условиях и Тарифах банковского обслуживания. Факт своего ознакомления и согласия с указанными документами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении.

Полученная ФИО1 карта была ею активирована, ответчик пользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по кредитной карте.

Из Общих условиям выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что держателю карты предоставляется кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита задолженности.

Согласно п.2.2. Общих условий договор на выпуск карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении- анкете.

При этом, кредитная карта передается Клиенту не активированной (п.3.10. Общих условий).

Клиент вправе отказаться от заключения Договора, письменно заявив об этом, и вернув в Банк кредитную карту (п.2.3.).

Тарифами по кредитным картам, с которыми, согласно анкете- заявлению, ответчик была ознакомлена, предусмотрены процентная ставка - 42,9 процентов годовых, плата за обслуживание карты - в размере 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - в размере 2,9 % г плюс 290 рублей, минимальный платеж- 6 % от задолженности мин 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа за первый раз-590 рублей, за второй раз подряд- 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-инфо» 59 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности.

Таким образом, по делу установлено, что в заявлении-анкете, подписанной ФИО1, на получение кредитной карты содержалось её волеизъявление на заключение Договора на условиях, указанных в заявлении, Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах Банка, которые в совокупности составляют неотъемлемые части договора.

Все существенные условия договора выдачи кредитной карты, определенные в части первой ст. 432 ГК РФ, согласованы сторонами и в требуемой законом форме доведены до сведения потребителя, не возражавшего против заключения договора на указанных условиях, что соответствует положениям статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Банком обязательства по названному договору были выполнены, денежные средства в сумме заявленного по карте лимита предоставлены.

Свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов ответчик исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, анализируя заявление- анкету, заполненную и подписанную ФИО1, в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифами, суд приходит к выводу, что условия договора, не противоречащие закону, были доведены до заемщика.

Следовательно, у Банка имеются законные основания для требования о взыскании с ответчика всей задолженности по основному долгу, процентов по нему, комиссий и штрафов.

В ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу положений ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кассовое обслуживание физических и юридических лиц является банковской операцией.

В части 5 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Таким образом, плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

В случае, если ответчик не имел намерения нести расходы по оплате указанной услуги, он мог иным образом использовать банковскую карту, например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, при которых названная комиссия с Клиента не взимается.

При этом, если в намерения ФИО1 при обращении в Банк входило исключительно получение кредитных средств наличными, она имела возможность воспользоваться иным, соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого не предусмотрено комиссионное вознаграждение за такую операцию.

По смыслу статей 56-57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений по исковым требованиям. При этом доказательства представляются сторонами.

Ответчиком на основании указанных положений не представлены суду доказательства нарушения её прав при заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, а также отсутствия оснований для его расторжения

При этом, материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора было нарушено свободное волеизъявление ФИО1, либо того обстоятельства, что она предлагала изложить условия договора в иной редакции, чем представленной банком, равно как и отсутствуют сведения, что Банк отказал в удовлетворении такого заявления, а также доказательства того, что при несогласии с условиями договора, ФИО1 не имела возможности отказаться от заключения названного договора.

Как следует, из искового заявления, Банк потребовал погашения ответчиком задолженности по договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет, содержащий сведения о размере задолженности в сумме 113 409, 06 рублей, и срок ее погашения в течение 30 дней с момента получения заключительного счета.

Требования Банка ответчиком не исполнены.

Определением мирового судьи судебного участка № в Кировском судебном районе от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный мировым судьей судебного участка № о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Анализируя доказательства в виде документов, подтверждающих выдачу кредита ответчику, и неисполнения обязательств по кредитной задолженности, суд приходит к выводу, что они не противоречат закону и соответствуют требованиям статей 322-323, 361-363, 808-811, 819- 820 ГК РФ.

Досудебный порядок урегулирования спора истцом был соблюден путем направления ответчику заключительного счета.

Требования Банка о погашении просроченной задолженности ответчиком в добровольном порядке не исполнены.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

При этом согласно ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьей 15 ГК РФ предусматривается, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В судебном заседании с достоверностью установлено, что на момент обращения в суд с иском обязательства Заемщика перед Банком надлежащим образом не выполнены. Заемщик в течение длительного времени свои обязательства перед банком в необходимом объеме не выполняет.

При таких обстоятельствах суд считает, что применительно к положениям ст. 819 ГК РФ, в связи с существенным нарушением ответчиком исполнения денежных обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании с ФИО1 всей суммы задолженности являются обоснованными.

Кроме этого, в соответствии с частью 1 ст. 809 ГК РФ Кредитор имеет право на получение с ответчика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В связи с тем, что Кредитор своевременно исполнил свои обязательства, ответчик обязан уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора.

Суд, оценив исследованные доказательства в их совокупности, приходит к выводу, что у истца имеются законные основания для требования досрочного возврата задолженности по кредитной карте, процентов за пользование кредитом и неустоек.

При вынесении решения суд принимает во внимание расчет задолженности, представленный истцом, который судом проверен и является правильным, ответчиком доказательства, опровергающие этот расчет, в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлены.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить размер этой неустойки.

Суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки, полагая, что размер неустойки, заявленной в иске, соразмерен последствиям нарушенных обязательств.

В силу ст. 98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Следовательно, понесённые истцом расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества »Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 113 409 (сто тринадцать тысяч четыреста девять) рублей 06 копеек, из них: задолженность по основному долгу 92 116 рублей 88 копеек; по процентам - 16 441 рублей 31 копейка, штрафные санкции за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 4 850 рублей 87 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества »Тинькофф Банк» расходы истца по уплате госпошлины в сумме 3 468 (три тысячи четыреста шестьдесят восемь) рублей 18 копеек.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд через Крутинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья