Решение № 2-2648/2019 2-2648/2019~М-2206/2019 М-2206/2019 от 13 ноября 2019 г. по делу № 2-2648/2019

Дело №

Поступило в суд «04» июля 2019 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

«14» ноября 2019 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

Судьи Бычковой О.Л.

При секретаре Носачёвой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей. В обоснование иска указывала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №-№ на сумму 265099 рублей, в этот же день между ней и ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № При получении денежных средств по кредиту с нее были списаны единовременно 87 483 руб., часть из которых премия по страхованию выезжающих за рубеж, другая часть премия по страхованию от несчастных случаев. ДД.ММ.ГГГГ посредством почты ею было направлено письмо о расторжении договора комбинированного страхования, а также ДД.ММ.ГГГГ оформлено письменное заявление с требованием о расторжении договора и возврата страховой премии в сумме 87483 руб. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком была возвращена страховая премия в части страхования от несчастных случаев 5090 руб. ДД.ММ.ГГГГ. возвращена сумму 82105 рублей 54 копейки, ДД.ММ.ГГГГ. сумму 287 рублей 46 копеек. Полагала, что, согласно положениям Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, без заключения договора страхования жизни и здоровья, ей не был бы банком предоставлен кредит. Поскольку заявление о расторжении договора страхования истец направила ответчику ДД.ММ.ГГГГ., а денежные средства были ей перечислены только ДД.ММ.ГГГГ., считает, что на несвоевременно возвращенные денежные средства с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1593 рубля 60 копеек. По указанным обстоятельствам ФИО1 просила расторгнуть договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж 2513753-№ от ДД.ММ.ГГГГ, исключить из графика платежей и суммы основного долга по кредитному договору страховую премию, уплаченную по договору страхования, произвести перерасчет суммы основного долга по кредитному договору без учета страховой премии, произвести перерасчет незаконно начисленных процентов по кредитному договору на включенную сумму страховой премии, взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1593 рубля 60 копеек, компенсацию морального вреда 15 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя 19200 рублей, штраф 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась,извещена надлежаще, причину неявки не сообщила, обеспечила явку представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствии, предоставил письменный отзыв (л.д.144).

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО3 в судебном заседании по исковым требованиям возражала, по доводам изложенным в письменном отзыве (л.д.56) и дополнительном отзыве, пояснила, что претензия истца датированная ДД.ММ.ГГГГ. о расторжении договора страхования поступила страховщику ДД.ММ.ГГГГ. страховщик произвел возврат страховой премии по страхованию от несчастных случаев в сумме 5090 рублей, что подтверждается платежным поручением. Возврат страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию договором не предусмотрено. Вместе с тем, согласно Информационному письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № "О применении отдельных положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-№ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в целях исполнения требований Указания №-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания. В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ. в адрес страховщика поступило письмо из ПАО Банк «ФК Открытие» о возврате всей суммы страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ. страховщик произвел возврат суммы страховой премии в размере 82105,54 рубля за исключением 4х дней в течении которых действовал договор страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. равную 287,46 рублей, но и эту сумму страховщик вернул истцу на следующий день ДД.ММ.ГГГГ. таким образом на момент получения страховщиком претензии истца ДД.ММ.ГГГГ. у него не было обязанности возвратить страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж, при получении письма от Банка «ФК Открытие» у страховщика возникла обязанность по возврату оставшейся суммы по договору.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 943 ГК Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре п. 2 ст. 943 ГК Российской Федерации).

На основании п. 3 ст. 943 ГК Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 ГК Российской Федерации. В частности договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Как следует из п. 4 вышеприведенных Указаний Банка России "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Р. Ф..

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 265099 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 12% годовых (л.д.147).

В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) на основании заявления ФИО1, Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № и Правил добровольного медицинского страхования граждан № ПАО СК «Росгосстрах» в редакции действующей нам момент заключения договора страхования, между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного и добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-№, сроком действия по событиям, указанным в п. 1.1, 1.2, 1.3, 2.2-60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску 2.1 - 12 месяцев с даты заключения договора страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок, срок страхования в части п.2.1-365 дней в течение года. Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем по страхованию выезжающих за рубеж является медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации. Страховая премия составляет 87483 руб., включая премию по рискам 1.1 и 1.2 1829 рублей, 1.3 1670 рублей, по риску 2.1.1 34754 рубля, по риску 2.1.1 48354 рубля, по риску 2.2 1591 рубль.

В соответствии с заявлением ФИО1 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, истец выразила согласие с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании ее заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом она понимает и согласна с тем, что при ее досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением ее отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и Телемедицины и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (л.д.58).

Согласно п. 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска "Отмена поездки" после начала срока страхования по всем рискам кроме риска "Отмена поездки" уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей, в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования (л.д.71).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ посредством почты (сдана на почтовое отделение ДД.ММ.ГГГГ.), истец обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО Банк «ФК Открытие» с претензией о расторжении договора страхования, исключении из графика платежей и суммы основного долга по кредитному договору страховой премии, перерасчете суммы основного долга и процентов, возврате страховой премии, компенсации расходов на юридические услуги, компенсации морального вреда. Указанная претензия получена ПАО СК «Росгосстрах» 04ДД.ММ.ГГГГ. была возвращена часть страховой премии в размере 5090 рублей (л.д.67) по страхованию от несчастных случаев и телемедицинские услуги.

Возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию договором страхования не был предусмотрен.

С учетом того, что страховая премия, уплаченная ФИО1 по договору комплексного страхования в части страхования выезжающих за рубеж, не подлежала возврату, учитывая срок действия договора страхования в части страхования граждан, выезжающих за рубеж, суд приходит к выводу, что на момент получения претензии истца ДД.ММ.ГГГГ. у ответчика ПАО СК «Росгосстрах» отсутствовали основания для возврата страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию.

Вместе с тем, согласно Информационному письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № "О применении отдельных положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в целях исполнения требований Указания №, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания №-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ПАО СК «Росгосстрах» поступило письмо ПАО Банк «ФК Открытие» о возврате ошибочно проведенных платежей страховых премий по клиентам согласно сумм указанных в списке и распоряжение на возврат премии по досрочно прекращенным договором в связи с отказом страхователя от договора согласно Указанию № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 перечислена сумму по расторжению договора страхования в размере 82105,54 рубля (л.д.68), ДД.ММ.ГГГГ сумма 287,46 рублей (л.д.69).

Согласно правил страхования от несчастных случаев № (л.д.77) Договор страхования прекращает свое действия с 00 час. 01 мин. даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или с даты установленной по соглашению сторон (л.д.89).

В соответствии с Программой комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (л.д.110). Действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. При отказе от договора страхования Страхователя (физического лица) в течение срока установленного Указанием ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ. оплаченная страховая премия за страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование возвращается страхователю в течение 10-ти рабочих дней: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия страхования. По страхованию граждан, выезжающих за рубеж, возврат страховой премии не производится. Договор страхования прекращает свое действия с даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него (л.д.112 оборот).

Таким образом, с даты получения претензии истца ДД.ММ.ГГГГ. о расторжении договора страхования, действие договора страхования прекратилось, в связи с чем, требования истца о расторжении договора страхования необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В заявлении на страхование от 21.01.2019г. истец подтвердила, что она проинформирована «о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, добровольного медицинского страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по моему усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении мне кредита.

Я уведомлен о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования (страховому полису) (помимо указанных в настоящем заявлении) на основании которых мне буду предоставляться страховые услуги, обязуюсь с ними ознакомиться и выполнять».

При заключении кредитного договора с истцом установлена процентная ставка 12% годовых. Одновременное, согласовано с истцом и указано в п.4 Индивидуальных условий о праве кредитора увеличить размер процентной ставки в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, указанной в п.9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней. Таким образом, по условиям кредитного договора ситец вправе принять решение о заключении договора страхования на условиях указанных в п.9 Индивидуальных условий в течении 30 календарных дней после заключения кредитного договора. Следовательно, истцу на момент заключения договора было известно о возможности заключения договора страхования после заключения кредитного договора и получения денежных средств.

Однако, в день заключения кредитного договора истец оформила заявление на страхование и заключила договор страхования. Следовательно, подписав заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. истец подтвердила свое желание заключить договор страхования, а доводы истца о навязывании банком услуг по страхованию не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

По условиям Договора страхования страховая премия составляет 87 483 рубля. Страхователь обязан оплатить страховую премию единовременно в полном объеме, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения Договора страхования.

Согласно заявления физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.60) истец поручила ПАО Банк «ФК Открытие» списать с ее счета и осуществить перевод в сумме 87483 рубля получателю: ПАО СК «Росгосстрах» с назначением платежа -оплата страхового взноса по договору страхования. Указанное распоряжение истца по счету было выполнено Банком, перевод денежных средств в указанной сумме осуществлен ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.61).

Таким образом, страховая премия по Договору страхования была перечислена Банком по распоряжению истца на основании его заявления по счету, на который зачислены кредитные средства.

Поскольку сумма кредита была получена истцом в размере, указанном в Кредитном договоре, а после получения он распорядился ей по своему усмотрению, то оснований для изменения Графика платежей, перерасчета суммы основного долга и начисленных за пользование указанной суммой процентов не имеется, а требования истца о перерасчете не подлежат удовлетворению.

Кроме того, после возврата ПАО СК «Росгоострах» истцу страховой премии в связи с отказом от страхования, она поступила в распоряжение истца, а не Банка. Доказательств внесения указанной суммы в счет исполнения обязательств по Кредитному договору истцом не представлено. При таких обстоятельствах, истец не имеет права требовать уменьшения суммы основного долга по Кредитному договору, поскольку продолжает пользоваться кредитными средствами в размере, предусмотренном этим договором.

Учитывая, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым ФИО1 застрахована от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачивается две разных страховых премии и предусмотрена выплата двух различных страховых сумм, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми ФИО1 была ознакомлена при заключении договора страхования, что подтверждается ее подписью в договоре и не оспаривалось истцом в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, при расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ. у Страховщика возникла обязанность по возврату страховой премии в части отказа от страхования от несчастного случая и телемедицинских услуг. Условиями заключенного договора не предусмотрен возврат страховой премии по страхованию выезжающих за рубеж, с чем истец согласна и не оспаривает. После получения претензии ДД.ММ.ГГГГ. ответчик ПАО СК «Росгосстрах» в установленный срок вернул истцу часть страховой премии в размере 5090руб., на момент обращения истца с претензией у страховщика отсутствовала обязанность вернуть страховую премию по другим видам страхования. После принятия Информационного письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № "О применении отдельных положений Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" банк ПАО Банк «ФК Открытие» ДД.ММ.ГГГГ. направило в ПАО СК «Росгосстрах» письмо о возврате страховой премии истцу. При получении письма от Банка ФК «Открытие» и на основании указанного письма, а не претензии истца, у Страховщика возникла обязанность по возврату оставшиеся суммы по договору. Оставшаяся сумма страховой премии была возвращена истцу ДД.ММ.ГГГГ. в размере 82105,54 руб. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 287,46 руб.

Оценив представлены в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что со стороны ответчиков ПАО СК «Росгосстрах», ПАО Банк «ФК Открытие» не допущено нарушений прав истца ФИО1 по расторжению договора страхования, возврату страховой премии, в связи с чем, правовые основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах», ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя –отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Кировский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий-(подпись)

Копия верна.

Подлинник решения находится в гражданском деле № (54RS0№-22) в Кировском районном суде <адрес>.

Решение на 19.11.2019г. не вступило в законную силу.

Судья-

Секретарь-